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P2P网络借贷平台法律问题探析

2018/10/16 阅读:

摘要:随着互联网的不断发展,一大批P2P平台涌现出来,使借贷程序得到有效的优化,成为深受大众喜爱的新型金融模式。与此同时,也产生了诸多风险问题,加之国内在此方面尚未制定专门的法律法规,导致很多平台出现诈骗、跑路等法律问题。基于此,本文将在民商法的视域下,对P2P网贷平台的法律风险问题进行分析。

关键词:民商法;P2P借贷;法律问题

在网络技术、智能手机不断发展之下,商业模式得到了不断更新,非金融机构诞生,并跻身于互联网金融业当中,成为其中重要的组成部分,例如余额宝、财付通、京东众筹以及其他手机理财APP等等。本文将在民商法视域之下,对平台中存在的法律风险问题进行分析和思考。

一、民商法下P2P网贷平台的法律风险问题

随着互联网、智能手机的不断普及,P2P网贷诞生并获得快速发展,有效的解决了中小企业融资难问题,受到社会大众的广泛关注。但是,P2P网贷自身具有较高的刑事法律风险,例如非法挪用资金罪、吸收存款罪等等,一旦其达到这个“度”,则会使风险由民商事转为刑事,因此对P2P网贷的民商事风险问题进行分析显得十分必要。

(一)借款人隐私权的法律风险P2P网贷作为融资平台,其主要业务便是提供融资服务,在提供服务之前,需要对借贷双方的个人信息进行审核,包括姓名、住址、电话、财务状态等等,这些虽然是由借款人主动向平台提供,但是很多平台却因此对借款人的隐私权进行侵犯,如非法侵扰、利用、收集、公开等等,甚至将收集到的信息进行出卖从中获取利益。另外,受网络开放性特征影响,P2P平台在注册成功后便可以浏览到借款人的信息,这也在无形之中侵犯了借款人的隐私权,产生一定的隐私权风险问题,从而导致出借人知情权与借款人隐私权之间产生了矛盾冲突。

(二)P2P网贷担保所的法律风险为了最大限度吸引投资人,P2P网贷平台往往会通过提高担保的方式,降低平台风险,这也属于一种行之有效的法律手段。另外,平台会设立一定额度的风险准备金,当借款人出现违约情况时,可以根据债权额度与借款合同比例从准备金的抽取资金进行赔偿,这属于P2P平台的自身担保,具有一定的保障效果。但是,风险准备金的设立存在“裁判者也是运动员”的尴尬角色,缺少第三方的参与,使保障效果极大的降低。

(三)债权转让模式下投资人的法律风险现阶段,P2P网贷的债权转让分为两种方式,一种为债权传递转让,另一种为债权拆分转让,二者之间存在债权标的约定不明问题。通常情况下,P2P平台为了降低风险、获得更多利润,一般会采用将多个债权先捆绑再拆解的方式,转让给多个投资人,这时投资者将成为多个独立债权中的一员,并且并不清楚债权的明细,因此存在标的不明问题,由于双方信息不对称,在合同签订时,由于对合同的内容不清楚,很难充分表达自身的意思[1]。

二、民商法下P2P网贷平台法律风险问题的解决对策

(一)保障借贷双方的知情权完善P2P网贷平台中信息披露制度与监管力度,严谨出现利用借贷双方信息获取不法利益的行为。对此,平台应与相关工作人员签订保密协议,防止工作人员借助职位便利出卖客户隐私,对于违法协议内容的人员,不但要按照现行的民法、刑法进行处罚与赔偿,还要创造性的将征信体系纳入到平台运营规则中,建立个人信用档案,对平台中直接接触客户隐私的工作者进行监管,将违反者的名单在机构中通报,为其他相关从业者起到警示作用。

(二)充分披露标的信息在债权转让模式下,平台应充分披露标的信息,做到双方信息对称,使受让人能够对合同有清楚的认识,在充分表达自身意愿的情况下签订。监管机构也应发挥作用,制定细致的债权转让规则,对于转让标的模糊的情况,应及时对规则进行完善,保障转让合同能够顺利履行,确保平台的健康运转以及整个金融市场的稳定安全。

(三)构建多元化担保模式在2013年,中国银行公开表示互动网禁止出现非法集资行为,P2P网贷平台不能办资金池,同时也严谨出现担保借贷一体化操作。对此,为未来的发展中,平台应逐渐摒弃自身担保模式,而是积极引入风险准备金模式与第三方担保机构模式,委托专门的托管机构对准备金进行管理,定期对平台自身资金与准备金进行审查与披露。同时,平台还应使借贷双方明确第三方担保机构的作用,提高监管机构的监管力度,对平台运行中对合同的履行情况以及对审查、披露、通知等义务的履行进行有效监督。对于违反规定的P2P网贷平台,应按照《合同法》中的相关内容追究其法律责任[2]。

三、结论

综上所述,随着互联网的不断普及,P2P网贷平台的数量逐渐增加,但由于市场不成熟、法律不完善,使P2P企业良莠不齐,借贷风险问题也随之产生。为了促进P2P网贷平台的健康发展,应与时代发展潮流相符合,制定出切实可行的法律法规,使各方主体的合法权益均得到切实保障,促进整个金融市场的健康发展。

[参考文献]

[1]刘浩然.P2P个体网络借贷中的法律问题研究[D].大连海事大学,2016.

[2]柳庆.大学生互联网消费金融法律规制问题研究[D].兰州大学,2017.

作者:颜翔宇 单位:河北君德风律师事务所

P2P网络借贷平台法律问题探析

2018/10/16 阅读:

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