P2P网络借贷平台法律问题探析范文

摘要:随着互联网的不断发展，一大批P2P平台涌现出来，使借贷程序得到有效的优化，成为深受大众喜爱的新型金融模式。与此同时，也产生了诸多风险问题，加之国内在此方面尚未制定专门的法律法规，导致很多平台出现诈骗、跑路等法律问题。基于此，本文将在民商法的视域下，对P2P网贷平台的法律风险问题进行分析。

关键词:民商法;P2P借贷;法律问题

在网络技术、智能手机不断发展之下，商业模式得到了不断更新，非金融机构诞生，并跻身于互联网金融业当中，成为其中重要的组成部分，例如余额宝、财付通、京东众筹以及其他手机理财APP等等。本文将在民商法视域之下，对平台中存在的法律风险问题进行分析和思考。

一、民商法下P2P网贷平台的法律风险问题

随着互联网、智能手机的不断普及，P2P网贷诞生并获得快速发展，有效的解决了中小企业融资难问题，受到社会大众的广泛关注。但是，P2P网贷自身具有较高的刑事法律风险，例如非法挪用资金罪、吸收存款罪等等，一旦其达到这个“度”，则会使风险由民商事转为刑事，因此对P2P网贷的民商事风险问题进行分析显得十分必要。

(一)借款人隐私权的法律风险P2P网贷作为融资平台，其主要业务便是提供融资服务，在提供服务之前，需要对借贷双方的个人信息进行审核，包括姓名、住址、电话、财务状态等等，这些虽然是由借款人主动向平台提供，但是很多平台却因此对借款人的隐私权进行侵犯，如非法侵扰、利用、收集、公开等等，甚至将收集到的信息进行出卖从中获取利益。另外，受网络开放性特征影响，P2P平台在注册成功后便可以浏览到借款人的信息，这也在无形之中侵犯了借款人的隐私权，产生一定的隐私权风险问题，从而导致出借人知情权与借款人隐私权之间产生了矛盾冲突。

(二)P2P网贷担保所的法律风险为了最大限度吸引投资人，P2P网贷平台往往会通过提高担保的方式，降低平台风险，这也属于一种行之有效的法律手段。另外，平台会设立一定额度的风险准备金，当借款人出现违约情况时，可以根据债权额度与借款合同比例从准备金的抽取资金进行赔偿，这属于P2P平台的自身担保，具有一定的保障效果。但是，风险准备金的设立存在“裁判者也是运动员”的尴尬角色，缺少第三方的参与，使保障效果极大的降低。

(三)债权转让模式下投资人的法律风险现阶段，P2P网贷的债权转让分为两种方式，一种为债权传递转让，另一种为债权拆分转让，二者之间存在债权标的约定不明问题。通常情况下，P2P平台为了降低风险、获得更多利润，一般会采用将多个债权先捆绑再拆解的方式，转让给多个投资人，这时投资者将成为多个独立债权中的一员，并且并不清楚债权的明细，因此存在标的不明问题，由于双方信息不对称，在合同签订时，由于对合同的内容不清楚，很难充分表达自身的意思［1］。

二、民商法下P2P网贷平台法律风险问题的解决对策

(一)保障借贷双方的知情权完善P2P网贷平台中信息披露制度与监管力度，严谨出现利用借贷双方信息获取不法利益的行为。对此，平台应与相关工作人员签订保密协议，防止工作人员借助职位便利出卖客户隐私，对于违法协议内容的人员，不但要按照现行的民法、刑法进行处罚与赔偿，还要创造性的将征信体系纳入到平台运营规则中，建立个人信用档案，对平台中直接接触客户隐私的工作者进行监管，将违反者的名单在机构中通报，为其他相关从业者起到警示作用。

(二)充分披露标的信息在债权转让模式下，平台应充分披露标的信息，做到双方信息对称，使受让人能够对合同有清楚的认识，在充分表达自身意愿的情况下签订。监管机构也应发挥作用，制定细致的债权转让规则，对于转让标的模糊的情况，应及时对规则进行完善，保障转让合同能够顺利履行，确保平台的健康运转以及整个金融市场的稳定安全。

(三)构建多元化担保模式在2013年，中国银行公开表示互动网禁止出现非法集资行为，P2P网贷平台不能办资金池，同时也严谨出现担保借贷一体化操作。对此，为未来的发展中，平台应逐渐摒弃自身担保模式，而是积极引入风险准备金模式与第三方担保机构模式，委托专门的托管机构对准备金进行管理，定期对平台自身资金与准备金进行审查与披露。同时，平台还应使借贷双方明确第三方担保机构的作用，提高监管机构的监管力度，对平台运行中对合同的履行情况以及对审查、披露、通知等义务的履行进行有效监督。对于违反规定的P2P网贷平台，应按照《合同法》中的相关内容追究其法律责任［2］。

三、结论

综上所述，随着互联网的不断普及，P2P网贷平台的数量逐渐增加，但由于市场不成熟、法律不完善，使P2P企业良莠不齐，借贷风险问题也随之产生。为了促进P2P网贷平台的健康发展，应与时展潮流相符合，制定出切实可行的法律法规，使各方主体的合法权益均得到切实保障，促进整个金融市场的健康发展。

［参考文献］

［1］刘浩然．P2P个体网络借贷中的法律问题研究［D］．大连海事大学，2016．

［2］柳庆．大学生互联网消费金融法律规制问题研究［D］．兰州大学，2017.

作者：颜翔宇 单位：河北君德风律师事务所