三农市场定位视域下的农村银行发展范文

一、“三农”服务风险大，避险性要求导致偏离创建宗旨

鉴于农村资金多被农信社、邮政储蓄银行和农行像“抽水机”一样吸到城市，导致“三农”贷款总额小，“三农”服务项目少，“三农”金融产品缺乏创新，服务不到位。为从机制上改变城乡金融服务二元结构，解决小额贷款农户融资难问题，国家提出并实施村镇银行制度安排。但由于村镇银行规模小，抗风险能力低，而涉农贷款风险过大，在缺乏倾斜性政策支持和外部补偿机制的情况下，村镇银行的“三农”服务严重受制于以下两方面制约：其一，农村信贷风险较高，成本较大。农产品生产环节多，周期长，市场价格波动较大，农产品经营风险高，而村镇银行贷款客户又多以信用资质低的客户为主，这类客户要么缺乏有效的抵押品，要么担保物难以估值且难以变现。同时，由于监管部门尚未对村镇银行的贷存比进行严格限制，存款不足带来的贷存比有的超过100%，极易诱发金融风险。再者，到村镇银行贷款的农户或者民营企业、小微企业，贷款额度小，形不成规模经营优势，放贷及催贷成本高。其二，村镇银行双重经营目标的冲突性。村镇银行的目标定位是通过拾遗补缺的差别化服务，为农村提供短缺的金融产品，推动农村经济的发展，即承载着服务“三农”的政策性职能。同时，村镇银行又是以“盈利最大化”为目标的独立法人，属于商业银行，逐利化的经济人特征和其政策性银行目标本身就是一对矛盾，实际经营中难以保证不出现农信社及农行所固有的“避农”、“弃农”和农村资金“抽水机”问题，成为嫌贫爱富追逐资质好盈利高的县市级大中企业“非农化”金融机构，严重地背离其服务“三农”的宗旨。

3．金融专业人才缺乏，人员结构不合理银监会仅对村镇银行董事长和高级管理人员工作经历和学历做了资质规定，对一般工作人员入职未设立限定条件。村镇银行发起人构成复杂，逐利目标的“经济人”意识浓厚，为降低人力资源成本必然导致从业人员的专业和管理水平参差不齐。同时，村镇银行规模小，营业机构又设在乡镇，社会认可度、知名度低，对高端专业人才缺乏吸引力，在对有丰富银行管理经验和拥有优质客户资源的优秀银行从业人员招聘方面缺乏竞争力；对喜好大城市，缺乏乡土意识的高素质金融、会计、管理专业大学生也难以如愿招聘得到；已经招聘到的一些优秀员工在工作一段时间，了解到村镇银行面临的困难后，对其未来的发展缺乏信心，反而出现跳槽，导致人才流失。这一问题在欠发达地区尤其严重。

二、基于市场定位的村镇银行发展对策研究

1．探索“扎根农村”服务“三农”的特色经营模式

村镇银行的市场定位区别于商业银行，立足于乡镇农村区域，目标客户群为农村市场中经济条件有限的小额贷款农户，小规模的农村民营企业、小微企业。市场定位及目标客户群特点决定了村镇银行应该建立富有自身特色的服务“三农”经营发展模式。即不能简单的复制照搬农村商业银行的现成经营方式，通过吸储揽存大战进行信贷规模扩张，一味地追求经济利益最大化，忽视所处区域农村市场特点，大搞背离服务“三农”宗旨和目的的非“本土化”业务。要通过有针对性地对所在地域进行金融产品创新，为农民客户提供个性化特色服务，为农民提供“定制化”的创新性金融产品，与传统的农村金融机构展开产品差别化竞争。同时，要通过成立村镇银行协会形成合力，获得话语权，积极争取获得国家对村镇银行发展的政策支持，形成涵盖税收、补贴、免费网络服务、汇兑、结算和农村公共服务金融等方面的全方位政策支持体系，方便储户异地存取款，提升自身影响力与竞争力，进一步促使村镇银行脱离传统商业银行特质的转变，使村镇银行成为名符其实的服务于“三农”的农村金融机构。

2．开发满足“三农”需求的创新性金融产品

分散而经济条件较差的农户、规模较小的农村民营企业和小微企业客户群特征，决定了他们信贷需求以多样化、快时效和小额度为主要特点。因此，村镇银行要充分发挥其贴近农民、了解农户、自主决策、灵活经营和船小好调头的特色优势，不断进行产品创新，认真研究目标客户群需求，根据所处地域、项目所涉及范围、贷款期限、额度大小等指标，进行市场细分，开发“乡土化”金融产品；积极开发以快捷的借记卡附带小额信贷功能为主的金融产品，开展保险、证券等金融产品交叉销售，深刻挖掘服务“三农”的零售产品类型；依托与当地农民专业合作社的深层次合作，因社制宜的开发“一社一品”的金融产品，并通过委托合作社监督管理、联合担保和回收贷款来减少风险并降低成本，形成小额农贷的规模化运营。在此基础上，采取信贷员包村服务、金融辅导员制度，大力推动农村信贷产品深度开发和广度营销，以满足当地企业和农民的个性化信贷需，形成明显区别于农村商业银行的特色竞争优势，提升服务“三农”效率和水平。同时，要结合所在区域乡镇实际，改进金融服务流程，完善金融产品营销模式，逐步设立自助服务终端、电话银行等虚拟网点设施，扩大辐射范围，打造便捷的服务渠道，逐步实现产品及服务的信息化、网络化和多元化，提升影响力和知名度。

3．培养具有乡土色彩的“三农”特色的人才体系

专业的农村金融人才、合理的人力资源结构是促进村镇银行健康持续发展的有力条件。村镇银行只有招揽培养一批银行业务熟练、产品开发创新能力强，又了解农村经济特点，热爱家乡、心系农民，有扎根于农村金融的决心，有勇于开拓的创新精神，掌握农村客户信息和消费特点的乡土化特色金融人才，才能使村镇银行在健康发展基础上获得快速发展。为此，村镇银行首先要在招聘一批家在当地乡镇、热爱家乡、情系乡亲的本区域优秀金融、会计和营销专业大学生作为业务基础骨干，然后聘请专业农村金融机构的退休高级业务人员做导师，以师徒制形式，手把手地带领员工跑业务。在现场业务实践中使新员工学习领会与农民打交道的真谛，形成农村金融职业素养，以传帮带的形式使新员工形成忠于职守、爱岗敬业、诚实守信的敬业精神，增强员工的职业责任感、使命感和荣誉感，让员工在服务农村经济发展中爱上农民，扎根农村，在工作意愿上能够更好地为农户服务。其次，当地银监局、人民银行要统筹安排，为村镇银行不同层次的管理人员和员工制定科学的培训计划，组织金融专家和其他商业银行高级业务人员对村镇银行高管和业务人员展开分层次轮训，提升高级管理层的宏观经济分析水平和金融企业运营管理水平，提高中层骨干的专业技能和管理水平，培养一线员工的“三农”特色金融服务意识和产品开发专业技能。最后，村镇银行要借鉴商业银行的绩效评价机制，建立科学的薪酬激励体系，构建工资待遇与经营业绩同步发展的运行机制，使得村镇银行既能留住现有人才，又能以灵活优惠的政策吸引更多的高素质乡土化农业金融人才加入，以便更好的扎根农村服务“三农”，促进银企双方良性健康发展。

作者：孟省单位：山东科技职业学院