谈商业银行信贷投放策略及风险防控范文

摘要：商业银行是中国重要的金融机构之一，随着社会经济的发展，商业银行的业务范围在不断地扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”，本文主要介绍了商业银行的信贷风险投向问题以及风险防控措施进行了分析与探究。

关键词：商业银行；信贷投放策略；存在问题；风险防控措施

1前言

随着国民经济的快速发展，商业银行在信贷方面取得不错的发展，目前商业银行在新时代的发展下信贷投放策略和风险的防控方面存在着很多问题，根据这些问题本文提出了正确的信贷投放策略以及提供了方法风险的措施，只有这样才可以更好的迎接市场的挑战，提高商业银行的竞争力。

2商业银行信贷风险控制方面存在的问题

信贷风险的内容可以分为两个方面，第一个是广义的概念：制定并且实施信贷政策，建立和健全信贷内部的授信制度，协调信贷风险监测与风险控制之间的关系，第二个是狭义的概念：是商业银行在发放贷款前要调查清楚对方的工作以及偿还能力，还有要在贷款发放出去后出现风险进行处理的工作，在当代的商业银行信贷风险控制中主要存在以下几个方面的问题：

2.1基础管理工作薄弱

现在许多商业银行的管理工作还依然很薄弱，许多重要的信贷档案资料严重缺失，没有具体的归纳，管理工作不当，有些借款人的财务资料、贷后的检查报告、保证人的财务资料等缺失缺漏，数据的缺失就会阻碍商业银行对信贷风险的判断，对贷款的分析也会造成一定程度的困难，管理手段依然停留在传统的方法，面对财务指标的时候只会让专业的人士研究并对作出解释，或者用其他的方法制定一个指标，根据这个指标对财务指标进行判断，然后按照传统的办法进行评分，商业银行的这种管理手段对信贷风险敏感度很低，也不会很好的防控信贷风险。

2.2信贷风险预警体系不健全

信贷风险是不会通过直接的方式展现出来的，它是根据一些指标数据在加上专业的判断在指定的环境下来体现出来，但是，随着我国越来越多商业银行的出现，商业银行的压力也会变大，逐渐会忽视很多细节，将业绩摆在第一位，那也会放松对信贷风险的管理，我国的一部分商业银行还存在一些不良的贷款，对这些贷款的拨款问题在一定程度上缺失，商业银行的信贷风险预警体系不健全主要原因是因为没有建立起专门研究相应数据统计的机制，许多数据根据传统的研究累计出来的，因此，商业银行的信贷风险的数据没有科学性、准确性，增加了信贷的风险危机。

2.3信贷人员法律意识薄弱、流动性强

有一部分商业银行信贷人员法律意识不强，去商业银行办贷款的人不符合法律规定的要求；还有一部分没有对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真的审查，甚至没有按照法律规定对抵押物进行登记；没有得到保证人的书面同意就擅自变更主合同的主要条款，加重主债务人的债务数额，造成贷款失去了法律的保护。还有一些商业银行的信贷人员受到市场经济体制的不断冲击和高报酬的因素逐渐流向其他的银行，这样也会流失相对应的客户，也会对一些客户资信情况带来很大的影响，对商业银行以后相关的工作造成很大的困扰。

3商业银行信贷的投放策略

3.1加大对重点客户与重点项目的支持力度

商业银行里会有一些重点的客户重点的项目，面对这些人，要加大对他们的支持力度，在一些时期可以指定优惠政策，千万别丢失这些客户源，面对国家加急启动的重大项目，特别是已经审核批准的项目，商业银行一定要及时的跟进，主动对它进行银行信贷支持，然后加紧信贷投放进行的速度，对于国家的投资带来的重大业务机会一定要抓住，通过这样来加强商业银行在市场的份额，提高信贷的信用度，拓展优质的信贷市场。

3.2提高对中小企业的支持力度

目前国家和各级政府都针对经营发展面临的困难的中小企业推出了很多扶持政策，来促使中小企业可以在市场中健康的发展，商业银行可以通过这些国家颁发的扶持政策来对中小企业进行信贷的投放，提供良好的信贷服务，其中要加大对新兴行业以及新型的企业的支持力度，还有要重点关注重大工程的信贷需求，同时也需要对这些中小企业的信贷风险进行判断，利用自身的优势来对它们进行信贷投放，要采用适应中小企业特点的产品来进行合理的融资，来增大商业银行的业务量，提高商业银行在市场的份额从高增大经济效益。

3.3因势而变，根据具体情况实施差异化战略

因为国家各个城市的经济情况是不相同的，商业银行要根据具体的情况还要及时把握市场的变化和趋势，来对商业银行的利率定价标准进行调整来提高有效的决策信息，面对过去经济但是现在正在走下坡路的城市，商业银行要对产业有空心化状态的企业进行风险防控，减少信贷的投放，对待经济正在发展的城市，加大对企业的信贷投放，商业银行必须具有对每个城市的经济形态变化趋势有敏感的判断能力，根据当地的实地情况然后重新定位并作出相对应的调整政策，制定符合自身发展的策略，积极主动的拓展信贷业务，提升竞争力。

4商业银行的风险防范控制

4.1建立完善的风险预警体系

要加强商业银行的信贷风险能力，提高信贷管理的水平，首先就要完善商业银行的预警体系，根据多种的信息渠道，对客户的风险状况进行识别、衡量和分析，并及时采取合理的措施进行管理，风险预警体系要严格的遵循全面预警原则、及时报告原则、快速反应原则，就是要银行每一个岗位都要有预警的职责，一旦发生各种预警的信号，相关人员要及时报告这一现象，采取相对应的行动，在紧急的情况下，相关人员可以根据有利于保全信贷资产的原则，按照规定的程序快速反应，在对系统中针对不同的预警信号采取不同的措施，例如一级预警一般会先采取“紧急行动方案”，随后可以根据具体的情况采取措施，例如建议资产保全提前介入，二级预警可以采取建议更换保证人、建议更授信条件等措施，三级预警一般会采取要求特别关注预警企业、要求调低信用等级等措施。

4.2提高信贷管理水平的专业化

在商业银行的信贷领域可以提高管理专业化水平，对信贷中的风险方面要深入研究，制定出可以有效帮助商业银行信贷的专业管理水平，在对客户介绍信贷产品的时候，充分考虑客户的实际需求，还有对客户的风险状况调查清楚，进行针对化的服务，还需要在对客户进行信贷产品介绍时有着很高的服务热情和良好的服务态度，同时在客户之间要做回访调查，反馈客户对信贷产品的评价，根据客户的反应情况来改善产品，提高客户对商业银行的信用度。对待企业需要强化风险控制，防止企业与企业之间对头融资，根据每一个企业的不同经济状况，推荐与资金实力相匹配的信贷产品，对企业使用信贷产品的适应情况和商业银行的业绩进行分析研究，防止过渡的信任对方企业从而导致商业银行的风险增大。

4.3完善审批流程作业

防范风险控制主要在于三个方面，是风险的预测；风险的监视；风险的识别，所以为了减少商业银行的信贷风险，需要从这三个方面出发完善信贷的审批流程，当前我国许多的商业银行的信贷人员对风险的判断能力都普遍不高，需要加强对信贷人员的判断能力，组织培训信贷人员的识别能力与测量技能，让他们的都趋于标准化，增强风险控制的能力，信贷审批流程标准化主要表现为两个方面：定量与定性，定量是根据客户的具体财务状况进行风险评判，定性是依靠银行经验丰富的工作人员根据自身多年对信贷风险的判断进行评估，然后系统会进一步的核实，最后制定出有效防范风险的参考依据。

5结束语

综上所述，我国商业银行目前有着许多问题，而它是我国金融体系的主要一部分，是服务实体经济的关键力量，因此需要对商业银行投放进行正确的策略判断，同时还要加强对商业银行的风险控制能力，促进我国经济长期稳定、健康的发展。

参考文献

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[2]段达，王文君.商业银行信贷风险控制及途径[J].金融视线，2017（09）：34-35.

[3]陈婕.商业银行信贷风险控制研究[J].金融创新，2016（07）：92-93.

作者：夏玉朝 石乘齐 单位：陕西科技大学经济与管理学院