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浅谈小微企业银行信贷业务服务

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摘要:据调查河南省银行对许多小微企业的不良贷款持续增多,致使银行信贷业务所面临的风险不断提高。以邮政储蓄银行的小额信贷业务为主要研究对象,分析发现银行的创新能力、客户拓展营销、信用等级评定、小额信贷风险管控等都存在很大的隐患,严重制约了银行小额信贷业务的健康发展。为此银行需要采取有效的措施创新小额信贷产品种类;制订灵活的贷款期限等方案来完善小额信贷操作机制和不良贷款的处理制度。

关键词:信贷业务;商业银行;对策;实体型企业

2017年7月习近平总书记在全国金融工作会议上,提出关于怎样做好金融工作的四条重要原则,其中一条就是“金融要回归本源,服从服务于经济社会发展”。中国共产党的十九大工作报告中表明,“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力,提高直接融资比重,促进多层次资本市场健康发展”。商业银行作为金融机构的重要组成部分,主要办理存放款,转账结算等业务,开展业务的资金大多来源于客户的存款和其他借款。河南作为国内生产总值(GDP)贡献大省,其经济压力相当大,在2013年3月发布的一条调查报告中显示:河南省的实体经济发展“很差钱”,企业的流动资金是很紧张的。虽说近年来政府政策的支持、技术的进步以及开放度提高在很大程度上缓和了这种局面,但资金链的问题仍然没有得到有效的解决。这种问题的根源在于商业银行资金滞留与中小企业资金缺口两者间的矛盾,征信体系的不完善使这一矛盾愈演愈烈,银行的信贷业务除了通过资产抵押与质押,在一定程度上也依赖于个人与企业的信用度。

一、银行信贷业务的界定与发展

信贷业务又称为信贷资产或贷款业务,是商业银行最重要的资产业务,通过放款收回本金和利息,扣除成本后获得利润,所以信贷是商业银行的主要赢利手段。西方商业银行发展得比较早,因而信用贷款、风险管理等业务比起其他国家更为全面完善,研究企业信贷业务开始的也比较早,英美国家研究的成果是比较多的,对中小型企业的研究,国外的学者大多集中在风险管控、企业信贷业务这些方面。艾莉森在《吸引微型企业,采取鼓励措施,以学习型社区增长为中心》中基于学习型社会的长期研究的基础上,提出了微型企业的概念,表明中小企业并不满意信息对称、融资服务、商业咨询等服务,所以银行应该重点关注这些企业,给予支持和帮助。在国外,著名的商业银行针对企业信贷业务风险控制虽然采取的方式各不相同,但目标都是一致的,即管控信贷风险。比如日本的三菱银行股东大会下的董事会,监事会负责监控风险,稽核审计委员会负责执行管理风险。德意志银行当前基本上也在实施同样的控制模式,美国花旗银行采用的则是全面风险管理体系。国内专家学者对该问题的研究大多集中在出现融资难的原因、解决方案和防控措施。如梁文玲在《试论民营中小企业融资难的原因与对策》中详细阐述了不同类型企业融资的成分问题;陈健生在《私营企业“融资难”的几个问题》的文章中,也是重点分析了融资难出现的主要原因,并提出了解决该难题的一些建议。

二、河南省商业银行信贷业务发展现状分析

(一)河南省商业银行的信贷业务概况商业银行的信贷业务(也称为贷款资产或贷款业务)是主要的盈利手段,其通过放款收回本金和利息,但由于监管与审查等过程的不严密性,导致了风险较高按时收回本息的可能性较小,所以银行应该建立完善严格的贷款制度,遵守合同和贷款通则。根据银监会提供的数据,河南省商业银行在2015年第四季度贷款总额为31798.60亿元,占比为53.04%,在2016年第三四季度贷款额分别占比为53.20%,53.36%,在2017年年度贷款总额为164251.07亿元,占比为54.58%。而我们省小微企业由于结构单一、治理能力欠缺与市场需求变化的冲突使之盈利状况不尽人意,与此同时不良贷款也在不断增长,极大增加了银行信贷业务面临的风险。我国正处于稳增长、调结构的重要时期,淘汰落后产能,解决过剩产能的任务相当艰巨。银行业受此影响从2012年改制以来针对信贷审查审批流程进行优化,对各个分支银行机构设权责分配,强化企业内部文化意识,建立健全有关法律法规和企业章程,形成科学有效的职责分工和制衡机制,在一定程度上提高了内部控制的有效性。

(二)河南省商业银行信贷业务服务小微企业的成效在过去的几年间河南省内大型国有商业银行回归本源,服务实体经济的成果颇见成效。如河南省邮政储蓄银行从2016年上市以来,着力于风险的管控,效果显著,资产质量一直处于较高水平。在统计期间内,“邮政储蓄银行的净利息收入为1365.39亿元,净利息收益率2.37%,同比分别提高18个BP(基点)和11个BP;年化平均总资产回报率也在稳步提升;股东权益增长为22.88%”。在统计期结束时,邮政储蓄银行“不良贷款率是0.76%,拨备覆盖率是312.22%,核心一级资本充足率8.73%,一级资本充足率9.84%,资本充足率12.73%,均明显地高于行业平均水平”。与此同时,邮储银行资本充足水平保持平稳,资本结构进一步优化,均满足监管要求。在发挥自身优势的条件下,各项核心指标都相对平稳,“截至2017年9月30日,邮储银行资产规模8.76万亿元,较上年末增长6.04%;负债总额8.34万亿元,较上年末增长5.30%”。邮储银行积极助推国家战略布局实施,优化业务结构,服务经济结构转型升级,“截至报告期末,共吸收存款7.91万亿元,较上年末增长8.61%;客户贷款及垫款总额3.50万亿元,较上年末增长16.27%,延续上市后的优异表现,发行了72.5亿美元境外非累积永续优先股,并于2017年9月28日,即上市一周年之际在香港联交所挂牌,获国际资本市场热烈反响”。从总体上看,邮储银行2017年度第三季度经营业绩表现优异。在服务中小企业的发展上采取的战略一方面是围绕“三去一降一补”,是贷款资源配置合理化,发挥资金的规模效应,支持国家重大项目和重要基础设施的建设。另一方面,充分利用网络优势,为经济转型中最具活力的客户群体(包括社区,中小企业,“三农”)提供服务。

三、银行信贷业务服务小微企业存在的问题

(一)创新能力不足致使差异化服务程度低河南省商业银行同其他省份的银行一样纷纷响应国家政策的号召,短时间内推出了很多各具特色的金融产品,信贷市场看起来呈现欣欣向荣的景象,据统计截至2016年第一季度末,银行业金融机构共计投资小微企业的贷款规模已经高达24.3万亿元,占商业银行贷款总规模的23.46%。然而现实也很残酷,省内的小微企业兴起的时间还不长,小微金融的道路在摸索中前进,开发的很多金融产品从其本质来讲都是大同小异,很多产品也只是名字上有了些许变化,实质内容同质化现象相当明显。小微企业信息不对称的现象导致放贷的道德风险和逆向选择问题十分严重,虽然近年来在银监会“三个不低于”的金融工作目标的压力下,渐渐加大了对小微企业的关注,但还是多以抵押担保的贷款方式。但是这种简单的抵质押物打折的方式来确定授信程度,并没有针对性地为不同小微企业客户优先选择适合其特点的信贷产品,实际上仍集中偏好“短期流动资金贷款”这一产品,很少使用国债、存单、仓单等质押方式,“债、货、物、股、智”五权担保融资模式的推广力度不足,不能高效地向不同类别的小微企业推荐使用标准化的产品套餐,无法拓展差异化竞争之路。

(二)风险管控环节薄弱导致不良贷款抬头虽然银行在制定信贷管理规定的时候明确规定客户的贷款资金必须用于生产经营,专款专用,不得挪用,但在贷后的审查监督中并没有那么容易发现客户资金挪作他用的状况。在实际工作中,的确有将流动性贷款资金投入固定资产的建设,或者是投资房地产行业,或用资本市场的投资,存在投机的嫌疑,而没有将资金专款专用。这样的信贷行为,一方面企业违反了金融法律法规,不利于企业的正常生产经营和实体经济的发展,另一方面无形中增加了银行的信用风险,若企业投资链条的断裂会急剧增加银行的坏账,造成银行的不良贷款增加。像李某这样的小微企业客户零星分散,管理起来的时候跨度比较大,一些信贷管理的明文规定常常被弱化简化,客户经理对规定熟视无睹,跳过一些步骤,前后任客户经理衔接不当,不能深入了解客户的具体情况。也就导致了重视“贷款三查”中的贷前调查、贷中审查,却对贷后检查这一环节重视不足。

(三)客户拓展营销未能达到理想预期我国的小微金融正处于初级阶段,商业银行针对小微企业提供服务的专营部门不多,机构部门成立的时间不长,对小微企业信贷缺乏足够的经验,相关的专业人才也比较匮乏,现在很多的小微企业的客户经理是从原来的大客户经理转岗而来的,在他们思想中以往发展大企业客户的观念根深蒂固,转岗之后并不热衷于拓展企业小微企业客户,因而也就竞争不过一些中小银行的客户经理。对于小微企业客户开发来说,没有完备的小微企业营销团队会导致开发的成本大为提高。

四、改善银行信贷业务服务小微企业的措施

(一)组建高素质高水平的信贷业务团队商业银行有着一只高效专业的小微企业信贷业务的从业人员队伍,有利于在拓展业务时提高效率,迅速地抢占小微企业的信贷市场份额。河南省小微企业信贷具有“金额小,数量多”的特点,银行需要大量优质的人力资源,因而一方面需要建立高效的人力资源团队,设立统计数据、分析研究、制定策略、统筹全局等具体的岗位,组织一支纪律鲜明、积极向上、朝气蓬勃的营销团队,一支由审查严格、审批放贷、贷后跟踪等岗位组成的操作队伍。另一方面要提高人力资源的综合素质,通过系统性、持续性、制度性的业务能力培训提升专业度。

(二)完善商业银行信贷风险管控制度信贷业务风险的管控是解决问题的关键,强化风险管理商业银行要落实贷后管理专人负责制,做好小微企业贷款的“三查”工作。对于企业的不良贷款,银行要及时处理,使之影响降到最小,不良贷款的核销机制应尽快地建立完善。信用制度方面,积极强化与政府部门、行业协会等机构合作,切实履行职责提供综合信息以便做出更加精确的信用评价。从金融产品创新开发的角度来讲,确认一些与国家产业政策吻合、技术实力雄厚、发展前景可观的一些潜力企业,可以作为着重关注和支持的客户,客户质量的把握在一定程度上决定了资金的投放水准,加强风险管控严防贷款程序走过场,流于形式。

(三)完善不良贷款处理制度当前社会经济发展稳中求进,发展的脚步慢了下来,经济发展下行压力巨大,企业的资金需求量不断增加,贷款需求的行业范围逐渐扩大,存量企业的信贷业务陆续到期,不良贷款率也节节攀升,这样的局面极易导致银行会短期内快速压缩贷款规模,但这一行为又反作用于银行的信贷业务,使其不良率上升,反反复复形成一个恶性循环。要打破这一死循环,银行的工作重点是建立健全不良贷款处理制度,降低不良贷款的金额和比例,减轻其带来的损失以及对银行经营效益的不利影响。合理地处理好责任认定会在警示风险和保持积极营销二者间寻找一个平衡,降低不良贷款的不良影响,因而妥善处理不良贷款的任务也可谓任重而道远。

参考文献:

[1]龚晶晶.浅析我国商业银行信贷业务的风险与管理[J].现代营销,2018(1):16-17.

[2]黄晓俊,朱建伟.关于基层网点发展小微企业信贷业务的思考[J].现代金融,2017(9):49-50.

[3]杨斌,赵海英.供应链金融服务实体经济发展研究[J].南方金融,2017(10):46-53.

作者:陈纤纤 单位:河南财经政法大学

浅谈小微企业银行信贷业务服务责任编辑:张雨    阅读:人次