银行信贷风险管理问题研究范文

经济全球化使金融市场的发展也发生了一定的变化，银行信贷风险管理中出现的问题，已经成为银行管理中亟待解决的问题，并影响着我国信贷行业的稳定发展。我国信贷行业正处于起步阶段，在金融市场中处于劣势，银行应正确认识风险管理中存在的问题，并在实践过程中总结经验，提升银行信贷风险管理水平。

一、新形势下银行信贷风险管理中的问题

(一)银行信贷投放过于集中我国银行信贷投放行业和领域过于集中[1]。这种情况现今已经对我国经济发展产生了负面影响，并提升了银行信贷风险管理难度。我国金融行业的发展历史相对较短，面对风险的经验较少，应对风险的能力较低，因此，国家在政策方面也对银行的信贷行业给予了支持。随着市场经济的不断变化，人们需求的多样化，出现了很多无法回避的经济管理问题，也对我国银行信贷工作提出了更高的要求。现阶段我国的银行信贷主要投放于制造行业、房地产行业、通讯行业等，其中房地产行业投放最为集中。但是由于投资期望过高，缺乏适当的宏观调控，银行信贷风险也在不断提升。

(二)信贷违约风险概率难以明确目前，我国在银行信贷违约风险评估方面的能力较低，与发达国家差距较大，主要原因是对客户评级方法粗糙、等级划分不明确、信息收集方法落后等。银行往往对客户的信息并不了解或是了解不充分，信息获取的方式较为单一，对客户级别的划分较为简单，无法明确客户等级，导致在进行信贷违约风险概率计算的过程中，没有准确的数据作为计算依据，难以准确计算违约风险概率，在宏观经济调控政策下无法有效避免信贷风险带来的危害，不利于银行信贷行业的发展。

(三)风险管理流程中存在缺陷银行信贷风险管理建立在风险控制流程基础上[2]。现阶段我国银行缺乏完善的风险管理流程，未能将相应组织环节进行合理衔接，无法准确把握信贷风险，一定程度上提升了经营管理层的风险程度。风险测量的手段还在沿用传统的比例分析，信用风险评价缺乏准确性，再加上经济市场的不断变化和科学技术的不断发展，目前的风险管理系统已经无法满足社会需求，亟待向智能化、成熟化的方向转变。

(四)质押信贷中质押物估值过高新形势下，信贷抵押方式逐渐增多，质押是较为常见的抵押方式。由于质押物的价格高低主要受经济发展水平和市场需求等因素决定，导致质押物的价值变动范围较大，却价格具有时间性的特点。若是经济发展正处于上升趋势，则质押物的价值也随之上升，反之，质押物的价值也会随之下降。股票作为质押物中较为常见的一种，带给银行信贷行业的风险较大，且风险值随着股票波动而变化，一旦股市出现较大波动，质押物价格也将受到较大影响，并对股票持有者和信贷银行的经济利益产生巨大影响。

二、新形势下银行信贷风险管理措施

(一)提升信贷风险意识银行应充分意识到信贷风险管理的重要性，了解金融危机的影响，并认识到我国现阶段经济增长速度放缓的形势，把控好银行信贷中的盈利性和流动性。要求信贷工作人员对银行信贷中风险发生规律、控制策略等方面进行深入研究，积极学习信贷风险理论，提升对信贷风险的认识，养成良好的信贷风险意识。

(二)健全风险管理体系银行信贷风险管理体系中，风险识别是基础，风险度量是关键，风险控制是手段[3]。因此，在建立健全风险管理体系时，应着重规范银行信贷行为准则、空白凭证保管规定、贷款审核程序等，并信贷管理、资金交易等职位作为重点管理对象，加强信贷制度构建，严格落实审贷分离机制。对银行信贷的全过程进行分析、管理，完善风险评级系统和信息管理系统，提升风险概率评估的准确性和贷款定价的合理性，并建立风险度量模型，便于对银行信贷风险的及时发现和防范。

(三)优化信贷组织结构为从根本上实现银行信贷风险的有效管理，应对银行信贷组织结构进行优化，遵循垂直性、专业性等原则，保证银行信贷管理中各部门、人员之间分工明确，能够相互牵制，共同合作。对于规模较大的或是有条件的银行，可以设置专门的信贷资产组合等子部门，配合银行风险管理部门，及时发现、防范潜在的银行信贷风险。

(四)加强银行内部审计内部审计在银行信贷风险管理中的作用十分重要，并具有相对独立的地位和不可替代性。现阶段的银行信贷业务操作模式中，前台业务经营部门、后台业务复核和内部审计分别作为银行信贷风险的第一、二、三道防线，其中，内部审计不仅对前两道防线的风险控制结果有审查作用，还能够利用这种再监督作用提升其功能效果。因此，银行可以通过加强内部审计，对信贷风险进行诊断和防范，有效防止风险扩散。

(五)完善信贷运作流程银行信贷的风险管理模式主要是以其运作流程为基础，因此，对风险管理模式的转变，首先应从信贷运作流程的完善方面开始着手。例如遵循风险收益最优原则对风险成本等进行分析计算，并根据不同的客户需求制定不同的风险接受标准和交易限额等，简化运作流程，提升工作效率。将风险识别、控制贯穿于整个银行信贷工作的运作流程中，实现信贷流程各环节的高效衔接，以提升银行信贷风险管理水平。

三、结论

银行信贷风险管理是银行管理中的重要内容，对银行资源安全、市场竞争力等方面有着重要影响，因此，相关人员应对信贷风险管理中从内在的问题及逆行深入分析，形成风险意识，完善运作流程，提升风险管理水平，以促进我国银行持续、健康发展。

作者：李昕明 徐晓善 单位：辽宁省铁岭市铁岭银行公司业务部 辽宁省铁岭市委党校