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风险防控下的银行信贷审批

2019/09/27 阅读:

摘要:随着我国信贷市场的不断发展,各级银行在信贷审批风险防控方面提出了更高的标准和要求。银行需要对信贷审批机制进行相应的调整,使其与当前的市场发展状况相匹配,这样才能够对信贷审批风险进行有效的控制与防范,进而降低信贷成本,提升经济效益。本文主要分析银行信贷审批过程中所存在的风险,并提出风险防控视阈下银行信贷审批的应对策略。

关键词:风险防控;银行信贷;审批;策略

近年来,我国的宏观经济受各种因素的影响,其压力较大,部分中小型企业经营困难,在国家多次降息,调整利率的情况下,信用风险逐步加大,这对银行信贷审批工作提出了更高的挑战。因此,信贷业务作为银行发展的重要业务内容,必须建立健全完善的银行信贷审批机制,以应对各种风险问题,促进新时期信贷业务的发展。

一、银行信贷审批的风险

一般情况下,银行信贷审批主要包括业务办理、合规审查、审批决策等工作环节。但是在整个审批过程中,不可避免地会出现以下风险问题:第一,信贷审批工作具有一定的针对性,而信贷审批人员受审批制度和政策等多种因素的影响,不能对客户的行业内容和生命周期进行全面客观的了解,因此在审批过程中很难设定准确的审批条件,并针对行业性质提出审批意见以及相关审批策略。这就造成了限贷审批政策存在信息不对称的风险。第二,银行信贷审批政策受市场情况的影响,变化比较频繁。如果银行信贷审批过程中不能精准的把握政策的内涵,很容易在执行政策上有所偏差,甚至在一定程度上提高了执行政策的风险。第三,通常情况下,审批政策往往是由上层管理层制定,并逐级向基层传达信贷管理的办法以及相应的政策,一旦中间出现传达信息模糊、政策解释不清等情况,就容易导致基层对最新政策形成理解偏差,进而影响审批的质量和效率。第四,银行信贷审批工作涉及多种规章制度,如果相关工作人员没有严格按照审批制度进行审批,忽略了审批对象的行业性和区域性等特征,甚至直接略过风险分析与评估的工作环节,将大大增加信贷审批的操作风险。第五,银行信贷审批条件一般只注重担保措施方面满足书面要求,但是对担保对象的审核条件不够全面深入,存在互相担保超额贷款或者担保形同虚设的现象,甚至出现坏账现象。

二、风险防控视阈下银行信贷审批的应对策略

(一)转变思想观念当代社会经济建设形势不断发生变化,各行各业在授信期间发生风险变化的概率大大增加,这就需要银行快速转换思想观念,摒弃传统的“重授信,轻用信”的审核思想观念,对不同品种的信贷业务都要加强审核评判,并制定完善的操作管理要求。

(二)加强对重点领域的风险防控(1)周期性行业风险防控的优化。现阶段国家大力提倡可持续发展战略,对此,银行要重点关注一些国家环保产业,严格控制产能过剩、污染过大和耗能过高的行业的贷款业务,对于冶炼、纺造、玻璃、水泥、煤矿等各行业的贷款业务要进行适度的压缩与控制。这就需要银行根据国家政策的变化,识别先进的产能产业,并对可能出现的风险进行提前预估和评判。此外,对于房地产行业贷款,银行要着重对其潜在的风险进行分析,并制定相应的风险防控预案,采取有效的抵质押物担保形式进行贷款项目发放,以降低房地产行业中因资金链断裂所造成的风险。(2)优化大额贷款风险防控。银行必须采用统一的标准对客户进行授信评级管理,并确保客户的财务数据真实可靠有效,以加强对企业授信的管控。例如对于贷款额度超过1000万的项目,要严格遵守审批流程,切不可盲目加快。此外,对于大额贷款的发放一般需要遵守“七个严禁”,即严禁向借款主体与用款主体不一致的项目发放贷款、严禁向负债较高的企业发放贷款、严禁向固定资产及项目以流动资金的方式发放贷款、严禁发放代偿能力不足的保证贷款、严格查处高管人员的点贷行为、严格管控“两高一剩”行业贷款、严格管控关联企业间的授信。(3)优化中小企业风险防控。结合我国中小型企业的企业特点,其主要的信贷业务类型是融资贸易、流动资金贷款等。银行要严格把控中小型企业的企业运营状况,包括订单数量、账目款项、库存量等。对中小型企业的水、电、税,以及押品、人品和货品进行严格的审查。这样才能够全面把控中小型企业的信息,最大程度上降低信贷风险。(4)优化短期信贷业务风险防控。对于长期固化客户,其流动资金贷款以体内循环的方式运作,甚至存在短贷长用的情况,这在无形中增加了信贷的风险性。这就需要对企业的运营、库存以及现金流动等方面进行全面排查,以保证资金监管合理有效。

(三)优化信贷审批质量和效率信贷审批质量和效率直接影响银行的整个运营情况。信贷人员必须全面掌握企业的发展状况及发展趋势,并熟悉其当前的运营模式和商业类型,以科学有效的信贷政策对其进行全面把控,并不断优化信贷审批模式,建立合理简洁的审批工作流程。

三、结语

现阶段我国银行信贷审批工作还存在着很多问题,银行机构要在以客户为中心的基础上,做好风险防范工作,以提高银行的经济效益。同时,要不断加强银行信贷审批工作的机制建设与工作完善,以提高信贷工作的质量与效率。

参考文献

[1]李新霞.风险防控视阈下银行信贷审批的研究[J].现代商业,2016(27).

[2]朱所在.经济下行期商业银行信贷风险防控[J].时代金融,2016(15).

[3]王敬仁.基于风险防控的银行信贷审查审批建设思考[J].现代经济信息,2016(9).

[4]车家翠.H银行企业信贷业务风险防范与控制研究[D].安徽大学,2016.

[5]陈晓庆.风险防控视角下的银行信贷审批分析[J].中外企业家,2015(8).

作者:俞文军 单位:中国建设银行宁波分行

风险防控下的银行信贷审批

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