商业保险助力脱贫攻坚的成效与建议范文

“金融扶贫、保险先行”，保险业作为扶危济困的行业，在开展脱贫攻坚工作中具有天然优势。2016年，国务院扶贫办、原保监会联合下发《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，对于发挥行业优势、履行社会责任、提升行业助推脱贫攻坚能力提出明确要求。近年来，四川保险业深人学习新时代中国特色社会主义思想和脱贫攻坚工作重要指示精神，抢抓实干，奋勇争先，紧紧围绕贫困地区实际和保险行业经营特点，发挥商业保险保障功能，全力助推脱贫攻坚工作。

基本做法

一、加强思想引领，行业整体激发行动合力凝聚行业共识，形成行动合力，形成“监管牵头、行业参与、相互协同、合力攻坚”的工作格局，推动脱贫攻坚工作向纵深发展。一是提高思想认识，始终保持打赢脱贫攻坚战的昂扬斗志，认真学习党中央、国务院、银保监会、省委省政府关于扶贫工作各项要求，将使命和任务传递到每一位从业人员。二是化思想为行动，加大贫困地区扶贫投人，抓好保障主业和金融扶贫，派出驻村干部和第一书记，开展定点帮扶和公益扶贫，以高度的社会责任感开展行业扶贫工作。三是完善组织保障，全行业成立脱贫攻坚工作领导小组，建立联席会议制度，将脱贫攻坚工作纳入机构发展规划，注重扶贫领域作风建设，认真落实扶贫领域作风问题专项治理。四是坚持扶贫工作下沉一线，推动保险机构在贫困地区设立服务网点，突出就业扶贫，实现保险扶贫“面对面”，保险服务“零距离”。

二、细化工作举措，形成完善制度保障体系加强制度建设，强化政策措施，形成“上下联动、分层推进、步骤明确、责任到人”的工作格局，建立完善的制度保障体系。一是明确总体思路，出台《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的实施意见》，按照精准、特惠、创新三大原则，从精准对接多元化保险需求、充分发挥保险机构主体作用、完善支持保障措施和完善保险服务工作机制四个方面对行业助推脱贫攻坚工作提出意见。二是细化具体措施，出台《四川省“扶贫保”工作实施方案》《四川省牦牛和藏系羊价格保险试点方案》《四川保险业2017年扶贫日系列活动方案》《关于进一步加强医疗救助与城乡居民大病保险有效1衔接的实施方案》《关于创新开1展扶贫小额信贷的实施意见》等文件，有效促进保险扶贫工作向前发展。

三、立足保障本质，全面保障贫困人群生产生活坚守主业，立足本位，精准对接农业保险、健康保险、民生保险、产业脱贫、教育脱贫等多元化保险需求，形成“保人身、保财产、保产业”的全方位产品体系。一是在深度贫困地区建立补充医疗保险制度，提高医疗保险对困难群体的报销比例，有效防止“因病致贫、因病返贫”。二是对农村散居五保户、城乡低保对象、贫困残疾人的住房安全实行巨灾保险保费全额补贴，防止“因灾致贫、因灾返贫”。三是农村小额人身保险成为新农合、新农保的重要补充，有效化解因意外伤害导致贫困人群失去劳动能力的风险。四是农业保险保障贫困地区支柱产业。推动政策性农业保险、地方特色农业保险在贫困地区落地，88个贫困县实现政策性农业保险全覆盖，58个县开展地方特色农业保险。

四、创新产品服务，支持贫困地区产业升级创新产品，优化服务，围绕贫困地区风险因素和脱贫需求，依次解决“安全生产、创业融资、产业发展”涉及的融资、风险、收入等保障问题。一是贷款保证保险缓解“融资难、融资贵”问题，通过“保险＋信贷”对银行业发放扶贫小额贷款给予本息保障，提高金融机构发放贷款积极性。二是“险资直投”拓宽农户融资渠道。全国范围内率先开展“支农融资”项目，保险资金直接投放到贫困户产业，帮助农户克服资金瓶颈，实现“保险扶贫”到“金融扶贫”。三是“扶贫保”“牦牛保”“惠农保”精准支持甘孜、阿坝、凉山州地区农户脱贫。“扶贫保”解决全省各市（州）贫困群众因疾病和意外而致贫返贫的风险。“耗牛保”成为藏区牧民脱贫增收稳定器，牦牛目标价格保险在阿坝州红原县落地。“惠农保”在凉山彝区将自然灾害、农房损失、意外伤害等纳入保障范围。四是指数保险保障劳动者收入。根据贫困地区产业特点开办蔬菜、水果、育肥猪等七类指数保险，将保障农产品增收升级为保障农业生产者收入，全力保障地方优势产业发展。

主要成效

一、商业保险为贫困人口的生产生活保驾护航通过全行业持续努力，农业保险、巨灾保险、扶贫保、牦牛保、惠农保、险资直投、扶贫小额贷款等重点项目共同发力，为贫困地区困难群体的安全生产和生活提供有效保障。2017年各类扶贫产品赔付总额约13亿元，2018年更是达到15亿元。巨灾保险2018年已扩大到18个市（州），累计116万名贫困人口受益。目前凉山、阿坝等地已经实现保险机构全覆盖，行业结合自身经营需求积极解决贫困地区就业问题，目前共有贫困地区从业人员4．9万余人，其中来自贫困家庭3000余人。通过积极参与脱贫攻坚工作，商业保险走进了贫困地区百姓家中，同时走进了困难群众的内心深处，老百姓出了事习惯性地先想到保险，后想到政府，保险的社会管理职能得到有力体现。

二、商业保险与其他项目共同织就安全防护网商业保险与扶贫小额信贷、惠农贷、新农保、新农合、村村通、义务教育等项目共同构成贫困地区“两不愁三保障”的重要支撑，为贫困地区居民彻底解决吃饭、穿衣、看病、教育、养老的基础性需求，从而有效保障和激发贫困地区居民的干事热情和创业活力，真正织就一张安全防护网。商业保险成为稳定基层地区社会治安、化解基层地区矛盾纠纷的重要资金来源。依靠关键时刻履行赔付责任，保险机构能够帮助受灾群众迅速恢复生产生活，帮助基层政府缓解救灾压力。依靠保险机构对贫困人口的定期梳理，能够配合基层政府在贫困对象筛选、贫困信息采集、家庭经济普査等方面实现信息共享，产生良性互动。

三、通过商业保险吸引社会各界力量参与扶贫目前贫困地区主要保险项目中，农业保险、巨灾保险、扶贫保、牦牛保、惠农保等均包含财政资金支持，通过财政资金的杠杆效应，商业保险与社会资源在扶贫领域实现有机结合，能够保障贫困人群基本生活的同时吸引贫困人群参加其他商业保险项目，起到“四两拨千斤”的效果。例如，大病保险显著减轻了困难群体享受基本医疗服务的经济负担，促使基层地区医保参保率逐年提升；农业保险中农户自缴保费比例较低，贫困人群可使用投保育肥猪保险项目节约的资金额外购买非洲猪瘟保险项目；牦牛保险按照目前情况，政府每提供1元补贴资金，可使牧民得到20元风险保障；“支农融资”项目已经成功吸引眉山、广安、泸州、巴中等地政府与保险机构合作，授信总额19亿元。困难与不足总体来看，保险业参与脱贫攻坚工作采取了一些措施，取得一定成效，同时也面临一些困难与不足。从需求端来看，一是扶贫领域“扶智”形势依然严峻。按照“两不愁三保障”目标，目前贫困地区已基本解决贫困人口的衣食住行等基础问题，但是目前制约扶贫工作夺取最后胜利的“扶智”问题依然需要漫长过程，如何激发贫困人口的脱贫内生动力，商业保险尚未找到“扶智”领域较好的突破口。二是商业保险项目在扶贫领域的可持续发展能力有限。目前贫困地区推广的商业保险项目大多包含财政补贴，但在地方财政收入有限的情况下，能否长期支持商业保险项目发展存疑。同时贫困群众仍需承担部分保费，购买力低下导致保险项目能否得到有效持续亦是未知。三是基层地区保险意识依然不足。基层地区困难群体对于应对天灾人祸仍然存在“等、靠、要”心理，灾害发生前心存侥幸，灾害发生后等待政府救援。基层政府对于商业保险项目存在认识偏差，认为保险扶贫属于商业行为，对“扶贫保”“惠农保”等项目推动力度不足。从供给端来看，一是基层服务能力略显不足。保险机构在深度贫困地区主体较少，截至2019年甘孜州尚未实现保险机构全域覆盖，机构、人员不足导致扶贫政策无法有效落地。二是行业内部存在两极分化，大型国有主体的扶贫工作力度较大，中小主体的扶贫力度有待加强。二是扶贫工作的精准程度有待提高。服务脱贫攻坚的几款主要产品由于受财政补贴影响存在同质化倾向，不同机构的同一产品互相竞争降低了扶贫工作效率。同一机构同一产品受机构网点和人员因素影响，在不同地区的落地程度不一致。

政策建议

针对商业保险助力脱贫攻坚工作存在的困难与不足，提出以下建议。

一、提高政治站位，持续深化脱贫攻坚工作认识未来脱贫攻坚工作面临“剩余人口脱贫难度大，退出人口返贫风险高”的双重压力，行业应继续深入落实中央和省委省政府各项决策部署，结合“不忘初心、牢记使命”主题教育，围绕脱贫攻坚工作各项任务，狠抓思想建设，强化责任担当，着力攻坚克难，进一步完善风险保障、保险增信和资金运用三大体系，推动各地“政银保”平台建设，精确掌握建档立卡贫困户的保险保障情况，坚决打赢脱贫攻坚这场硬仗。

二、聚焦深度贫困地区，加大保险扶贫工作力度引导行业将目光重点聚焦深度贫困地区，针对人身安全、住房安全、产业发展、教育医疗等领域，确保扶贫政策向深贫地区倾斜。推动保险机构在深贫地区设立服务网点，扩大机构网点覆盖面，逐步消除保险服务空白县和空白乡镇。加大深贫地区资金和人力投入，吸收贫困人口就业，鼓励人才到深贫地区任职，促进深贫地区保险人才正常流动。通过保费减免、绿色通道、财政补贴等措施降低贫困群众服务门槛，切实增强广大深贫地区居民的获得感和幸福感。

三、丰富产品服务体系，精准对接群众脱贫需求结合贫困地区资源禀赋、致贫因素、产业升级等特点，按照“缺什么保什么、怕什么保什么”原则开发特色产品，切实提升扶贫精准度。探索开展返贫责任险，通过保险保障实现扶贫成果固化。推动“支农融资”项目扩面升级，为贫困户提供增信支持。探索两权抵押贷款保证保险，提升农户融资能力。降低政策性农业保险费率，试点农业大灾保险，实现三大作物物化成本全覆盖。深化财政资金与保险扶贫合作，推动城乡居民大病保险、城乡居民住宅巨灾保险、农业保险、扶贫保、牦牛保、惠农保等健康发展。

四、广泛开展脱贫攻坚宣传，提升群众保险意识加大商业保险参与脱贫攻坚工作宣传力度，加强与地方政府、财政、税务、银行等部门协调，为保险机构与产业发展、项目融资等部门合作搭建交流平台。加强保险资金运用宣传，拓宽保险资金投资渠道，鼓励保险机构为深贫地区基础设施项目和产业扶贫项目提供资金支持。在新闻媒体持续宣传行业功能定位，提升基层政府和老百姓的保险意识。积极开展深贫地区结对帮扶、公益捐赠等活动。

作者：陈巍 单位：四川银保监局