商业保险介入养老产业的策略范文

“老有所依、老有所养”一直以来就是人们界定幸福美满、和谐生活的重要指标之一。随着社会经济的发展、社会体制的改革、医疗条件的改善和生活水平的提高，社会老龄化是我国一个不容忽视的问题，多年前的“养儿防老”的观念已经被人们所逐渐淡化，老有所养、老有所依的原本的内涵和实现方式也在人们的认识中不断发展变化，人们都希望自己老年生活可以在有保障中度过，而保险就可以在某种程度上满足人们的这种需求，因为保险的一个重要功能就是解决“活得太久”带来的风险。

一、商业保险补充养老保障体系的必要性

（一）人口老龄化给我国社会带来巨大的养老保障压力人口老龄化包括人们寿命的逐步增长和老年人口占比逐步提升两方面的内容。人口老龄化带来的影响是显而易见的，一是随着我国退休人员的逐年递增，在职职工与退休人员的供养比例却在逐步递减，这会使得我国社会保险基金尤其是养老保险基金面临较大的资金支付压力；二是我国目前的养老产业并没有实现广覆盖，尤其是农村人口还在很大程度上没有被纳入到养老保险的保护伞下；三是我国的老龄化服务产业发展不完善，我国大多数老年人更倾向于居家养老，而这些问题都需要政府庞大的财政支出。然而，欧洲高利国家的债务危机教训表明，过度依赖政府财政支出来维持养老保障体系运转、应对人口老龄化挑战是不可持续的。随着经济的发展和社会的进步，很多人也已经越来越清晰地看到，单纯依靠国家养老已经很不现实了，个人也应积极转变观念，通过利用商业保险的补充功能来完善养老问题。养老产业强大的需求空间，使得商业保险介入养老产业成为必然的选择。

（二）城镇化的快速发展步伐导致失地农民面临严峻的养老问题随着我国城镇化步伐的加快，不可逆转的使大量农民的农业用地变化为工业、商业等非农业用地，由于土地对于广大农民来说是一辈子的资本和保护伞，失去了土地的广大农民，其收入来源也大多会变得无保障，而失地农民的基本养老保障必须得到妥善解决，虽然国家和政府为了维护和保障失地农民的基本权益，相继出台了一系列针对失地农民的养老保险政策，然而整体的失地农民养老保障框架尚未建立健全，且目前的城市社会养老保障体系不能兼顾我国庞大的失土农民群体的养老保障，导致这部分农民失地后的社会保障尤其是未来养老保障问题不能及时、完备的得到解决。

二、商业保险介入养老产业发展的对策

（一）借鉴世界上成功的养老模式来发展我国养老事业国外养老社区照顾的项目具有普遍性和实用性，如英国对老年人采取社区照顾模式，美国建设各式各样的俱乐部，日本为老龄人提供无障碍设施的住宅产品，新加坡为老年人提供的生活空间建在成熟社区中，丹麦流行自助养老社区等等，国外这些养老模式，不仅有打扫卫生，代为购物基本日常饮食起居的帮助，还会提供有利于老年人生活的诸如房门、厨房、楼梯、卫生间等处设施的安装和改建服务，而治病、护理、传授养生之道等心理支持也往往是上门服务的。

（二）加大政府扶持力度，加快商业保险介入速度从养老保险的概念可以看出，养老保险的责任主体是国家和政府，故政府应成为保险业进军养老产业的坚强后盾。政府在财政预算允许的情况下，应该为因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的人提供最基本生活保障，但是现在我国的社保基金不能实现养老产业的全覆盖，所以需要商业保险尽快介入养老产业，新国十条中提到的适时开展个人税收递延型商业养老保险试点是改革的方向之一，若政府在开展个人税收递延型商业养老保险改革中提供强大的政策保证，将会有效地调动人们购买商业养老保险的积极性和主动性。

（三）加大对商业养老保险的宣传力度和提高保险从业人员的业务素质新国十条中多次提到保险业，这意味着保险业在社会中的地位逐步提高，但是普通消费者大多对保险产品认识不够，对保险从业人员不能充分信任和放心，我国广大保险企业应该针对我国商业养老保险险种单一、覆盖面窄、人们购买商业养老保险意识淡漠等情况，做好对养老保险产品的设计和宣传工作，让民众了解商业险对于社会养老保险的补充作用，激发人们参与商业保险的意识，同时提供给保险从业人员更多的培训和学习机会，全面提升保险从业人员的业务素质，化解民众对由于保险销售过程中出现的不规范行为而对保险产品产生的信任危机，且要做好投保人的后续服务工作，实现商业保险支撑养老保险的持续稳定运行。

（四）积极探索养老保险产品创新保险产品只有不断推出适合市场需求的新品种才能推进商业养老保险的发展步伐，新国十条也提出，要为不同群体提供个性化、差异化的养老保障。养老金融产品按功能分理财类、保障类和消费类。而我国现有的商业养老保险产品品种仅限于传统项目且比较单调，不能实现消费者通过购买商业保险来实现自己的养老保障需求的目的，因此，保险行业应更新保险品种，培育新的保险产品市场，把不同的养老金融产品优化配置来规避养老财务风险。

三、结语

综上所述，对于我们每个个体而言，养老属于个人问题，而对于我们整个社会而言，在我们社会老龄化的大趋势下，养老则成为一个社会化问题，商业保险融入养老领域无疑能为国家的基本养老和基本医疗减轻相当一部分的负担。构建适应目前养老产业发展的商业保险模式和保险产品是一项复杂的系统工作，在未来的实施中还需要在实践中不断摸索。

作者：吴沙沙 单位：辽宁金融职业学院