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商业保险参与新农村保险的探微

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从服务体系角度来说,商业保险公司作为服务业的重要组成部分之一,服务体系完善,网点众多,对新农保实务中各环节的风险管控和及时服务都有很大优势。

从保险需求角度来说,由于我国社会保险保障水平仍处于低水平阶段,并且我国存在城乡差距、东西差距等贫富差距现象,收入水平差异较大,社会保险的保障水平难以满足相对高收入人群的保险需求。此时商业保险公司参与社会保险的运作,以商业保险作为对社会保险的良好补充,恰好可以满足相对较高收入人群的不同保险需求,有利于建立多层次、多方位的保险体系。

从宏观角度来说,商业保险公司参与社会保险市场,有利于激励商保公司开发新型社会性险种,通过社会性保险产品的推广,有利于国家进一步调节贫富差距,提高社会福利,也使国家社保水平提高,对长远的发展大有裨益。

商业保险参与新农保存在的问题及建议

(一)存在问题

1、商业保险参与新农保缺乏政策支持。由于新农保的社会保险属性,商业保险公司参与新农保投入资金较大,并且缺乏政策上的支持,这会导致商业保险公司短期的积极性较高,但长期来看,商业保险公司可能面临“后劲不足”,无法保证此类业务的持续性的问题。

2、地方政府对新农保的推广动力不足。我国缴费型的农村养老保险是由地方政府“补入口”,中央政府“补出口”的方式进行政府补贴的。这就存在地方参保率越高,地方政府财政压力越大的问题,这样使得地方政府对于新农保的推广力度不够,商业保险公司参与的积极性会相对降低。

3、商业保险公司参与新农保的地位不明确。目前尚无明确的政策来确定商业保险公司在新农保中的地位,这会使得商业保险公司的技术优势不知如何施展。

(二)提出建议

1、明确商业保险公司参与新农保的合法地位,并给予政策支持。目前出台的相关政策都未直接对于商业保险公司与新农保结合进行定位,由于缺乏明确的政策定位,使得商业保险公司不敢“放手”参与农村社会保障制度,不能发挥其专业技术优势,更无法对于相关险种进行发展创新。因此,二者真正的结合还有赖于政策上明确的支持和定位。

2、定期对商业保险公司进行资质审查,保证保险业务的持续性。由于新农保是保障农村人民基本生活的社会型保险,因此其保单的持续性和有效性不仅是商业问题,更加是社会问题。定期对于参与进来的商业保险公司进行资质审查,有利于监管机构及时发现商业保险公司的问题,并进行补救。

3、中央政府分担部分财政压力。目前新农保的开展使得地方政府面临较大的财政压力,因此会出现许多虚报参保率的情况。这对于我国农村社会保障制度的建立是十分不利的。此外,商业保险公司对于参保率较低的地区可能会缺乏参与动力,这会在地区间形成保障程度的差异。因此,中央政府适当地负担起地方财政压力,有利于此种情况的缓解。

4、加强对商业保险公司的监管。农村社会保障体系的建立对于保险公司来说是一个较为新的市场,因此必然会引起保险公司对于此类业务的竞争。为了保护参保农民的基本权益,监管机构应当加强对于保险公司的监管,严防私自挪用新农保准备金等行为,并对于有此类情况的保险公司给予处罚。

作者:刘玉婷单位:西南财经大学保险学院

商业保险参与新农村保险的探微责任编辑:陈老师    阅读:人次