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国内商业保险与社保的整合范文

时间:2022-07-06 08:31:56

国内商业保险与社保的整合

国内外商业保险与社会保险结合的成功案例

(1)美国医疗保险制度的分析。第一,美国医疗保险商保与社保的结合。美国的医疗保险制度异于多数发达国家。它实行的是以商业保险为主,社会保险为辅的体制。在这种体制下,医疗保险分为由企业资助和政府资助。前者多是企业为雇员及其家属购买医疗保险,为鼓励这一行为,政府对为雇员购买保险的企业实行部分税收减免。第二,国外医疗保险制度对我国的启示。以我国现有的经济发展水平,大规模增加政府在医疗保险方面的财政预算是不现实的,为扩大医疗保险受益面应该重视商业保险的作用,将商业保险作为社会保险的补充。商业保险利润最大化的原则使其将保险对象局限于健康人,把真正需要保险的体弱多病者据之门外,因此政府就应该通过立法规范其行为。同时鼓励企业在自愿的基础上,为职工购买商业医疗保险,鼓励有条件的农村集体参加商业医疗保险,加快建立覆盖全体城乡居民的医疗保险制度。

(2)我国商业保险与社会保险的结合。新型农村合作医疗制度是由政府组织引导、农民自愿参加、政府和个人多方筹资,以大病统筹为主的农村医疗互助共济制度。商业保险公司参与新型农村合作医疗,既有利于解决广大群众看病难看病贵的问题,又有利于将商业保险的风险管控技术运用到新型农村合作医疗中。商业保险公司通过向农民提供优质的服务可以扩大在农村的知名度,还可通过新型农村合作医疗积累丰富的经验数据,为该项业务的长期稳定发展提供数据支持。

如何促进我国商业保险与社会保险的结合

(1)我国商业保险与社会保险发展中存在的问题。第一,保险覆盖范围较小。社会保险以保障城镇居民的基本生活水平为主要目标,对农民的保障问题重视不够。第二,社保基金运营不规范,监督管理制度不健全,保险支付能力较弱。2006年上半年陈良宇案件,2007年广州社保案件足以说明我国的社保监管制度存在较大漏洞。第三,相关法律制度不完善。相关法律规章制度的缺失导致商业保险公司、参保居民、政府之间的法律关系不明确,不利于相互间关系的合理确定。

(2)商业保险与社会保险协调发展对策。第一,明确商业保险的经营目标。我国商业保险公司及时调整经营目标,服务对象,在保险险种设计上实行低缴费,低保障,低利润的经营策略,实现薄利多销,将社会上需要保障的中低阶层纳入到商业保险的覆盖中来,实现商业保险的普遍化保障。第二,政府应给予商业保险政策支持。例如,对依法解除劳动合同职工获得的经济补偿,如果以趸缴的方式投保一定的商业保险,可以减征或免征个人收入所得税。充分调动政府、企业、个人和社会各界的积极性,充分发挥市场和各类专业机构的作用。第三,构建共有的信息平台,合理简化办理手续。在委托经营模式下,社会保险由政府和商业保险公司共同进行管理。双方应当构建一个共有的信息平台,保证社保部门和商保公司都具有充分足够的信息,并且合理简化社保办理手续,降低被保险人、政府以及保险公司各方的负担。

作者:程鑫单位:武汉理工大学经济学院

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