互联网保险商业模式探究范文

【摘要】随着互联网技术的高速发展，互联网不断渗透着保险行业，改变着保险行业的发展方向。与此同时，随着社会风险意识的提升，公众对于保险的需求也日益增加。互联网保险领域受到不断关注，互联网保险商业模式也在不断完善过程中。本文从现实的理论基础出发，探讨当前中国传统保险业和互联网保险业的现状，研究、分析互联网保险商业模式，最后将互联网保险与传统保险进行对比、总结。旨在研究出迎合当下公众需求的互联网保险商业模式。

【关键词】保险；互联网；商业模式

一、引言

千禧年，国内两家知名保险公司开通线上网站，其他公司机构也相继推出网络化保险服务，近年众安保险的高估值也更是充斥着互联网，掀起了互联网保险的热潮，愈来愈多的用户或公司挤入这个市场。互联网保险顾名思义，是指将保险信息及其相关的系统业务的全过程网络化，给保险公司带来更多的人群流量和更大的发展空间。作为一起新兴，互联网保险的发展历史短短十几年，虽然在保险市场所占比重较低，但由于它普遍基于大数据的动态精算模型，能够满足客户差异化的需求，弥补传统保险的不足，降低退保率，能一直以较高速度发展着。因此，本文提出了更高效更便捷的互联网保险平台，并对该平台商业模式进行研究。通过线上网络化，减轻保险业务流程中咨询阶段的繁琐，减少用户对所需购买的产品并不了解的情况，提供更简单易行的保险业务服务。网页端、PC端和手机端三个渠道多面弥补现有传统业务的不足，将不同的保险业务推向有需求的大众，并能够普及保险相关的知识。该研究对正在发展的互联网保险行业和投保用户都有重要的意义和价值。

二、传统保险商业模式的现状

传统保险业普遍采取的商业模式是直销模式。保险直销，是指保险公司依靠其保险业务人员通过上门拜访、电话问询等方式，与客户一对一交流接触，或是客户自行主动前往保险公司购买保险产品的保险销售模式。自从我国恢复保险业务，保险公司就是以增加保险业务人员、扩大增强机构设置的方式来增加市场占有率。随着中国平安、人寿及太平保险在全国范围内推行人制度，保险直销这一模式迅速发展，并成为国内保险销售的重要渠道之一。但由于业务员数量、业务员所属公司和各类业务销售员可销售的险种的限制，企业无暇顾及到另外一些极有潜力的业务领域，因此导致对市场需求的变化不能做出充分的预测，从而错失良机。保险人、保险经纪人等中介机构采取的商业模式是保险中介人制。保险中介人普遍拥有较高且较完备的专业知识，拥有广泛的消息渠道来源且具备较强的信息分析能力，为投保人提供专业化、个性化的服务。保险人代表了保险公司的利益，在社会范围内进行扩展业务宣传、推广，最大限度地开发保险需求和市场，增进保险公司的业务销售。而保险经纪人代表了投保人的利益，利用其专业的知识与能力向其推荐优质的保险公司及合适的保险产品，切合投保人需求的同时，帮助投保人作出正确的选择。但是，由于部分保险人或经纪人在工作中过分追求利润，这就给传统保险营销带来了一定的问题，导致保险市场信息的不对称性。虽然，由于现有科学技术和互联网普遍程度的约束，短期内保险中介人不会被完全替代，但随着保险网络营销方式的出现，客户自身就能够简单、直接、快捷地与保险公司联络，因此，市场上对传统保险人、经纪人等中介人的需求会有所下降。

三、传统保险的市场规模

根据2018年3月6日保监会的2017保险统计数据报告，2017年保险业总资产突破16万亿元，较年初增长10.80%。2017年原保险保费收入36581.01亿元，同比增长18.16%。其中产险和寿险业务分别同比增长12.72%、23.01%，意外险同比增长20.19%。此外，保监会还披露保险密度和保险深度的相关内容。数据显示，2017年保险密度为2631.73元，较上年提升393元，保险深度为4.42%，较上年提升0.26个百分点。近年保险业保费收入情况见图1。截止2017年底，中国保险人总数为806.94万人，同比增长22.8%，四家上市险企人同比增长6.1%-33.84%。自2015年8月取消保险人全国统一资格考试后，行业迎来增员热潮，行业人总数迅速增长。近年来，由于我国居民保障意识增强、政策倾斜等因素，人总数快速增长也直接驱动保费与新业务价值的高增。详情见图2。

四、互联网保险的商业模式分类

4.1官方网站模式

官方网站模式，即传统保险，一般是将线下的实体保险及其信息条款放到线上的官方网站，让用户可以更方便快捷地了解所需险种，将不同公司的业务进行比较。传统保险公司为了方便推广展示自己的品牌、服务以及提高销量，会建立线上运营的网站，但互联网带来的用户增量是有限的。所以该类型的公司，往往已拥有较大的线下规模渠道和工作人员，提供充足的资金和产品以及完善的运营服务体系。国内传统的大型保险公司因经营时间较长，积累的客户数大，所以可以用线上官方网站的方式获得较高的访问量。目前，该模式的受益机构主要为上市保险企业(例如，中国平安、中国人寿)。但与此同时，仍有许多操作和程序不适合在线完成，例如一些寿险的核保工作是需要线下完成的。所以多数传统保险公司把互联网上的业务作为线下的补充而已，极大地限制了该行业在互联网保险领域的发展。

4.2第三方电子商务平台模式

第三方电子商务平台一般分为两种，一是淘宝京东类的电商平台，二是例如慧择的纯保险电商平台，这类平台的特点是运营独立、高网络化及流程专业等。两类平台作为联接点，只负责客户和保险公司之间的保险销售，为交易双方提供信息服务，其他事项都由保险公司负责。一般在该模式下，多数平台主要依靠其积累的流量高度和优势，优先上线理财类保险产品，吸引更多用户和新的保险公司，这些公司通过与成熟和高流量的电子商务平台合作，可以在该公司的起步之时完成大量的用户积累，获得客观的资金收入。但平台流量对购买保险产品的意义不大，适合购买险种目的明确的用户。

4.3中介模式

兼业模式：此类机构经营的险种缺乏多样性，由于有自身主营业务的支撑，他们主要依靠原有的客户网进行简单的保险产品推广。例如，银行主要保险公司的理财类保险，4S店主要负责保险公司的车险。集中于某一特定领域的专业性的网站与保险公司开展合作业务。专业模式：机构在满足资本、网络系统安全性等多方面监管要求的同时，还必须申请专业的网销牌照，其安全性较高。由于长期经营专业的保险业务，此类机构不仅能够在线上完成产品的销售并提供相应的理赔服务，还形成了较完善的风险控制机制，能够有效识别进程中的潜在风险。

4.4专业互联网保险公司模式

该模式下的互联网保险公司，一般以纯互联网为运营模式，在线完成其所有业务操作程序，基本不设置实体店。目前，国内拥有互联网保险牌照的机构数量很少，这些公司往往拥有足够庞大的互联网和保险行业背景。例如，阿里、腾讯和平安，泰康在线等。

五、基于平台的保险中介商业模式

该商业模式是基于网页和客户端平台的一对一交流模式。客户可自由的在平台内查找浏览目的保险业务及其条款，通过问卷进行大数据初步筛选出匹配的险种，便可与工作人员进行交流咨询。平台在此过程中赚取咨询费、会员费及保险公司提供的广告费等。

5.1平台设计思路

本项目在充分考虑到当今购买保险业务时的咨询了解阶段之繁琐，且大量用户对自身所需要购买的产品具体属性并不明确的情况，在此基础上，为了让用户体验到此平台的实用性和高效性，我们将提供更完善的保险推荐服务以及购买服务，旨在帮助广大用户能够更加详细充分的了解到现在市面上所提供的业务信息以及他们将购买的保险相关条款，并向社会群众普及相关知识信息。用户可根据自己的需求在本网站上查询相关信息，以此寻求更贴合用户需求的业务。本公司所提供的平台服务，信息咨询环节将很大程度上地推动互联网保险业的发展。本平台盈利方式多样，利润来源按三大载体划分，既流量、付费服务和广告。以载体为根，衍生出一系列具体利润方向：流量、会员费、推荐服务、咨询服务、广告等，以上低利润方向决定了本项目盈利模式的开放性。这种盈利模式能够降低用户成本、吸引用户。不同的合作公司可能会提供有价值的见解和信息等，且通过已创建的知识和更高级研究项目基础上的研发，企业可以缩短产品开发时间，并提高内部研发效率。有些研发成果因为战略或运营层面的原因而削弱其价值，但可能对外部其他相关公司或者组织提供专业性帮助。

5.2平台营销策略

此平台的盈利模式分为三个方面，品牌广告、电子商务和提供收费服务，主要通过提供收费服务来盈利。普通用户将缴纳咨询费用来得到我们的普通服务，若想要进一步得到更加实用完善的咨询服务，用户可以通过注册会员，缴纳会费来进一步与我们的客服交流。同时我们会与各保险公司合作，从他们所提供的广告费中获利。

5.3推广模式

根据此产品的社会化性质，我们应该采取信息和病毒营销的方式进行推广，借助社会化媒体，但将主要门径放在用户之间的信息传递和推广。并且从数据分析上，直接输入是主要来源的渠道，而这部分流量通常就是来自于网络用户之间的传递。并且通过促销、活动带动特定人群，制造裂变式营销。因此，无论是用户在购买还是推广时都给予对应积分，网站通过测评检测到用户达到一定购买率或宣传率时，用户可利用其积分换取优惠，以及网站开放的其他交易或功能。若部分客户在咨询过程中能提出有效建议，可以赠予优惠或奖励。

六、结语

本文研究的重点是互联网保险的商业模式，先分析传统保险商业模式的现状、传统保险的市场规模以及介绍当下互联网保险的四种商业模式（官方网站模式、第三方电子商务平台模式、中介模式、专业互联网保险公司模式），以互联网保险平台为基础研究其商业模式，探讨平台的设计思路、平台流程、营销策略和推广方式。结合以上思路，互联网给保险行业带来的影响已经显现，中国互联网保险还有很大的发展空间，互联网保险商业模式会在不断地实践中继续发展、前进。

参考文献：

［1］唐金成，韦红鲜.中国互联网保险发展研究［J］.南方金融，2014（5）：84-88

［2］卢俊.我国互联网保险公司的运营模式分析［D］.深圳：深圳大学，2017:27-30

［3］杨望，郭晓涛.互联网保险五模式行业未来六趋势［J］.当代金融家，2018(1):102-105

［4］马睿.关于保险网络营销资源整合的探究［J］.山西科技，2007(2):80-82

作者：张怡 陈晓晨 陈妍 崔茗葳 单位：上海立信会计金融学院