农户农业保险需求的影响因素范文

［摘要］

文章运用Probit模型，基于新疆400个农户调研数据，对农户农业保险需求的影响因素进行实证分析。结果显示：户主受教育水平、劳动力负担系数、收入来源三个变量仅对兵团职工保险需求有显著影响；耕地面积、家庭经营支出、农业收入占比仅对地方农户保险需求有显著影响；家庭经营收入对地方农户与兵团职工保险需求同时有影响，但方向相反。最后文章从增加农户保险意识、增加农户收入提高支付能力及政府等层面提出相应对策建议。

［关键词］

农业保险；需求；影响因素；Probit模型

一、引言

农业保险作为抑制风险损失事后补偿的一种手段，对稳定和保障农业发展、增加农民收入、振兴农村经济具有重要作用。2007年，中国在内蒙古、吉林、新疆、湖南、四川、江苏六个省份试点开展政府补贴保费的农业保险，使农业保险迎来了前所未有的发展机遇。2014年，全国农业保险保费收入为325．7亿元，支付赔款214．6亿元。综合国内外相关研究发现，农业保险更快更好地发展，增加农户有效需求是关键。农业保险的参保主体是农民，农民行为是理性的。新疆具有自治区和兵团两个不同的行政主体，土地性质有所差异，兵团土地归国家所有，为有偿、短时间承包，集中规模化经营；地方土地归村集体所有，可无偿、长期使用，细碎分散化经营。

土地性质不同、农业生产方式不同，农户家庭生产经营状况不同，因此，了解不同体制下农户对农业保险的投保意愿及农户对农业保险需求的影响因素，有助于保险政策的制定和农业保险的实施，对于促进农民增收、农村经济发展具有重要作用。国内外学者在农业保险需求方面进行了积极地探究并取得了一定的理论成果，主要集中在以下两个方面：一是探究农业保险需求不足的原因。国外学者认为分散和转移农业风险有其他工具，对农户参与农业保险的意愿具有抑制作用；认为农业保险市场上也存在逆选择问题，那些认为所交保费将会超过其农业预期损失的农户倾向于不购买农业保险。国内学者认为，影响农业保险需求不足的原因有农民对保费补偿的预期［1］、农民的非完全风险规避性［2］、农村人口年龄结构［3］、传统的风险分散途径［4］、中国农村保险市场尚属于收入型市场的特性［5］、农业保险自身观念等［6］。杨雪美、冯文丽等［7］通过调研发现，政府提供保费补贴不再是农户购买农业保险的主要因素，而是农户的认知和保险产品的规避风险能力。二是农业保险需求的影响因素研究。宁满秀等［8］以玛纳斯河流域棉农为例分析影响农户购买农业保险的因素有总耕地面积、棉花产量变异系数、是否有政府救灾补贴、务农时间以及棉花收入占总纯收入的比重。杜鹏［9］研究发现，家庭农业人口数量、农业收入占比、贷款经验、对农业风险的认知、对农业保险的了解程度、保单产量保障水平、政府信任水平和政府补贴与农业保险需求显著正相关，个人承担保费水平与农业保险需求呈负相关关系，年龄与教育因素对农业保险需求的影响不显著。陈梅美，匡远配［10］通过调研发现，农民的年龄、文化程度、家中是否有大学生、对农业保险的了解程度和农业保险是否有补贴都对农户参加农业保险有显著影响。张学峰，王盛［11］研究发现农户收入和农业保险政策是影响农业保险发展的重要因素。以上研究丰富了理论界相关结论，具有较强的实践意义，为许多学者的进一步研究提供借鉴和帮助。本文研究对象来自新疆这个少数民族聚集省份的农户，一方面，调研数据较全面覆盖南北疆各地州及各农牧团场，另一方面，运用计量经济模型，考虑户主特征、家庭资源禀赋特征这两类因素，讨论其对农户农业保险意愿的影响。

二、数据来源及样本分析

（一）数据来源本文所使用的数据来自于2014年兵团金融研究中心的调研数据。为提高兵团和地方农业保险行为的可比性，调研地点主要种植棉花，也有少部分地区种植玉米和小麦，包括新疆地州及兵团各团场。共计发放问卷460份，回收问卷451份，调研地点包括18个县市和9个师。对回收问卷进行整理后发现，仅有400份有效问卷，其中，地方农户200份，兵团职工200份。从受访农户特征看，受访农户年龄在30－50岁之间的比例最高，达到69．82％；农户受教育程度集中在初中、高中和大专及以上，这三个层次分别占比36．62％、23．05％和22．32％，占比之和高达81．99％；农户家庭收入情况满足正态分布，大部分农户收入在3－12万元之间，收入极高（15万元以上）和收入极少（3万元以下）的农户占比分别为7．6％和8．29％；从家庭支出来看，农户家庭大额支出较少，支出在10万元以上仅占6．79％；从农户家庭总人口数、16岁以上劳动力人数、在校学生数来看，农户家庭人口结构相对比较合理：4口之家，3个劳动力和1个在校学生；土地种植面积平均为57．18亩；农业收入占比为69％，说明家庭还存在31％的其他收入来源；农户距离金融网点平均距离为6．68千米；农户对小额信贷政策比较了解，其比例达到62．46％；59．5％的农户家庭周围具有金融机构网点；68．82％的农户家庭所在地存在其他有息借贷机构，说明民间借贷组织机构分布比较广泛。

（二）农业保险购买情况分析在调查中，涉及农户（职工）农业保险需求的问题，设计了保险满意识别图（见图1）。首先，通过“近三年是否购买农业保险”，识别出购买过农业保险的农户（职工）和没有购买的农户（职工），问其不购买农业保险的原因；购买过农业保险的这部分农户（职工）中，问及对农业保险“是否满意”问题，对回答“满意”的，追问满意的原因有哪些，回答“不满意”的，追问不满意的原因有哪些。在地方农户中，近三年购买过农业保险的占调查总数的32．71％，没有购买过的占67．28％。在购买农业保险的农户中，对农业保险满意的占56．52％，不满意的占43．48％；在满意的农户中，认为缴费方便、保费便宜、理赔方便、保障程度高、服务态度好的比例分别为26％、36％、14％、20％、4％；在不满意农业保险的农户中，认为缴费太麻烦、保费太贵、获得赔偿不易、保障程度太低、服务态度不好的比便占4．88％、4．88％、58．54％、26．83％、4．88％；在没有购买农业保险的农户中，认为保费太贵、保障程度太低、获得赔偿不易、农业风险不大不用购买、服务态度不好等的地方农户占比分别为19．52％、17．14％、32．86％、27．62％、2．86％。在兵团职工调研中，近三年购买过农业保险的占62．61％，没有购买过的占37．39％。在购买农业保险的职工中，满意的39．78％，不满意的是60．22％；在满意的农户中，认为缴费方便、保费便宜、理赔方便、保障程度高、服务态度好的职工分别占23．15％、35．19％、23．15％、16．67％、1．85％；在不满意农业保险的职工中，认为缴费太麻烦、保费太贵、获得赔偿不易、保障程度太低、服务态度不好的兵团职工分别占13．10％、13．79％、38．62％、28．28％、6．21％；在没有购买农业保险的农户中，认为保费太贵、保障程度太低、获得赔偿不易、农业风险不大不用购买、服务态度不好等原因的兵团职工占比分别为17．81％、16．60％、36．03％、24．70％、4．86％。

三、研究假设、变量选取及模型选择

（一）研究假设1．户主特征中，户主年龄、文化水平对农户的农业保险意愿具有影响。通常来说，农户年龄越高，受到传统守旧思想影响，没有规避风险意识，购买农业保险的意愿较低。文化水平对农户保险意愿具有不确定性。一方面，农户文化水平越高，风险意识越强，购买农业保险的意愿应该更强；另一方面，由于农业保险存在赔偿不易、保障程度较低等因素，农户做出了逆向选择，反而购买农业保险的意愿降低。户主特征中的两个指标，其对地方农户和兵团职工影响机制相同。2．农户家庭资源禀赋特征，包括劳动力负担系数、耕地面积、收入来源、家庭总支出、家庭总收入、农业收入占比对农户购买农业保险意愿也具有影响。通常来说，家庭劳动力负担系数越重，农户受到家庭经济状况影响，购买农业保险的意愿会降低。由于新疆地方和兵团体制存在差异，对地方农户而言，少数民族由于计划生育政策不同，其劳动力负担系数往往较小，青年劳动力外出务工或者有其他创业机会，其家庭收入相对多元化，收入相对较高，农户有多余资金购买农业保险，因此其购买农业保险意愿会更高；对于兵团职工而言，家庭劳动力负担系数越大，其购买农业保险意愿更低。3．耕地面积对地方农户和兵团职工购买农业保险的影响有待考察。一般情况下，耕地面积对农户购买农业保险具有正向影响。因为耕地面积越大，其投入越多，风险一旦发生，农户损失较为严重，因此其保险意愿更强。4．收入来源主要是“农业收入”的农户，保险意愿会更强，农业本身具有“靠天吃饭”的特性，因此不管是地方农户还是兵团职工，农业收入越高的农户，其购买农业保险的意愿会更强。家庭的收入和支出也会影响农户（职工）购买农业保险的意愿。在收入均不高的农民当中，每一笔保费的支出都是农户在精打细算后做出的选择。家庭总支出越多，无论是地方农户还是兵团职工，其受到资金限制，购买保险的意愿会更低。家庭总收入越高，则农户有多余限制资金，购买农业保险的意愿会更强。

（二）变量选取根据新疆具体情况，结合问卷实际问题，本文从户主特征、家庭资源禀赋两个方面选取8个变量，讨论不同体制下农户（职工）农业保险需求的影响因素（具体变量定义见表1）。对于保险需求的定义，本文借鉴韩俊（2007）定义借贷需求的方法，通过调查“是否发生过”来定义保险需求。问卷中问及“近三年是否购买过农业保险”，回答“是”的农户，我们将其定义为1，回答否的农户，将其定义为0。

（三）模型选择本文将农户是否购买农业保险设定为一个二元选择变量，即农户购买过农业保险，将其定义为1，没有购买过农业保险将其定义为0。要研究给定特征个体的二元选择概率就要建立适应的二元选择模型，文章运用Probit模型来分析不同体制下农户与职工农业保险需求影响因素。

四、实证结果分析运用

Probit模型，对农户农业保险需求的影响因素进行回归分析，结果如表2所示。

（一）兵团职工农业保险影响因素分析从表2可以看出，对兵团职工农业保险需求有显著性的影响的因素有：户主受教育水平、劳动力负担系数、收入来源、家庭经营收入。具体来看，户主文化水平在5％的置信水平下通过了检验，方向为负，这不违背预期。在调查中发现，户主文化水平越高，其从事非农就业的意愿越强，农户从农业向非农转化过程中，职工已不从事农业生产，职工购买农业保险意愿就降低了。再者，即便从事农业工作的高文化水平农户，他们受到赔偿不易、保障程度低等因素影响，也拒绝购买农业保险。农户文化水平每升高一个层次，职工农业保险购买意愿降低13．8％。劳动力负担系数在10％的置信水平下通过了检验，方向为负，这与预期相同。劳动力负担系数越大，说明家庭负担越重，职工没有多余的资金用于购买农业保险，因此，购买农业保险的意愿降低。劳动力负担系数每升高1，农户购买农业保险意愿降低20．7％收入来源在10％的置信水平下通过了检验，方向为负，这与预期相同。收入来源为打工所得和其他的农户，其购买农业保险的意愿降低。职工都已经不靠种植农业生存了，加上农业保险赔偿不易等原因，理所应当不会购买农业保险。家庭经营收入在10％的置信水平下通过了检验，方向为正，这与预期相同。说明家庭收入越高，职工有多余资金购买农业保险，其购买意愿更强。家庭经营收入每上升一个层次，职工购买保险意愿上升9．3％。

（二）地方农户农业保险影响因素分析从表2可以看出，耕地面积、家庭经营支出、家庭经营收入、农业收入占比几个因素对地方农户农业保险需求有显著性影响。耕地面积在10％的置信水平下通过了检验，方向为正，这与预期相同。耕地面积越大，由于农业前期投资过大，农户承受的风险越高，其购买农业保险的意愿更强。耕地面积增加1亩，农户购买农业保险的意愿上升0．2％。家庭经营支出在10％的置信水平下通过了检验，方向为正，这与预期相反。结果说明家庭经营支出越高，农户购买农业保险意愿更强。这是由于农户家庭经营支出主要用于农业前期投资，农户农业投资越多，若发生风险，其损失越大，因此农户风险意识增强，购买农业保险的意愿升高。家庭经营支出每上升一个层次，农户购买农业保险的意愿上升39．9％。家庭经营收入在1％的置信水平下通过了检验，方向为负，这与预期相反。这是由于在调查中发现，高收入家庭的农户，其主要收入来源均不是农业收入。从事非农工作的农户，其购买农业保险的意愿就会降低。家庭经营收入每上升一个层次，其购买农业保险的意愿降低35．5％。农业收入占比在10％的置信水平下通过了检验，方向为正，这与预期相一致。农业本身具有高风险、低收益、靠天吃饭等特性，农业收入占比越高，农户家庭受到的风险就越大，农户购买农业保险的意愿更强。

（三）兵团职工与地方农户农业保险影响因素对比分析对比兵团职工与地方农户保险需求影响因素，在户主特征中，没有一个因素对地方农户保险需求有影响，户主文化水平对兵团职工保险需求具有影响。在农户（职工）家庭资源禀赋中，仅家庭经营收入同时对兵团职工和地方农户保险需求有影响，但影响方向相反。劳动力负担系数、收入来源等两个因素仅对兵团职工保险需求有影响，而对地方农户没有影响。耕地面积、家庭经营支出、农业收入占比等三个因素对地方农户保险需求有影响，而对兵团职工没有影响。可以看出，不同体制下的农户保险需求影响因素方面存在较大差异。

五、结论及建议

（一）结论通过分析地方农户与兵团职工保险需求特征差异可以看出，地方农户与兵团职工在农业保险方面存在较大差异，兵团职工购买农业保险的人员比例远多于地方农户，但是从农业保险满意状况来看，地方农户对农业保险的满意度高于兵团职工。对比兵团职工与地方农户保险需求的影响因素，仅“家庭经营收入”对地方农户与兵团职工保险需求同时影响，但影响方向相反；户主受教育水平、劳动力负担系数、收入来源三个指标仅对兵团职工保险需求通过了显著性检验，对地方农户没有影响；耕地面积、家庭经营支出、农业收入占比仅对地方农户保险需求通过了显著性检验，对兵团职工没有影响。

（二）建议1．提高农户保险意识，增加农业保险需求。首先应加大宣传力度，广泛宣传农业保险的意义，营造良好的社会氛围；以通俗易懂的方式，普及保险知识，包括保险合同、赔偿标准、责任范围等等，讲解典型案例，让农户职工感受到花小钱、保大安的农业保险；保险公司尽快开发出适宜不同体制下农户的险种，满足不同的农业保险需求。2．家庭收入是影响地方农户和兵团职工的主要因素之一。且对地方农户来源、家庭农业收入占比对农业保险具有抑制作用。因此，应通过各种途径，增加农户收入，使农户收入来源多元化，增强农户投保支付能力，培养农户技能，大力发展第二、三产业，增加就业岗位。3．应加大农业保险的财政支持力度，进一步加大农业保险补贴。鼓励商业性保险公司开展农业保险，对农业保险进行补贴，其中最简单易行的方法就是对投保人提供保费补贴。改革和完善农村信贷体系和税收优惠制度。结合农村金融体制改革，建设以农业保险为支撑的农村信用抵押融资体系，探索建立与农业保险市场相配套的金融市场，给予参保农险的农产品优先信贷支持和利率优惠。

参考文献

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作者：赵莺 谢婷婷 单位：石河子大学兵团金融发展研究中心