浅谈农村小额保险持续发展的有利条件范文

1．保险行业的积极研究和探索

近两年，中国保险业在中国保监会的带领下，对于发展小额保险已经做出了积极探索。同时，在首批试点产品的基础上，参与试点的保险公司还可根据试点区域农村家庭的需求，结合自身风险管控能力，开发和推广贴近农民需求、核保理赔简便的健康保险、养老保险等各类农村小额人身保险产品。中国的小额保险发展进入新的阶段，保险企业在农村保险领域的渗透正在不断深入。从营销网络方面看，遍及全国农村的保险营销服务网络为实现小额保险的普及和规模效益提供了可能;从产品开发方面看，我国保险企业已经开发了一些深受农民欢迎的小额保险产品，对农村风险需求的特殊性有了较深的理解和把握;从经营管理来看，保险企业在纯商业和政府支持下的半商业化两种模式中，通过自建县、乡、村三级销售网络、银行中介代销、开展新型农村合作医疗保险和计划生育保险等措施，不断尝试业务发展的可能模式。如何实现小额保险的可持续经营是一个世界性的难题，中国保险行业在产品、渠道、模式等各方面的积极研究探索，无疑将有助于从理论和实践两个层面作出正确解答。

2．保险企业发现新的市场机遇

农村小额保险针对的农村中低收入人群，既不属于传统商业保险的主要目标客户群，也不是社会保障体系中的主要保障对象，往往被屏蔽在社会保障和商业保险公司之外。但是农村中低收入群体对保险服务的需求却是现实存在、不容忽视的，并且由于经济水平和生活条件问题，他们应对风险的手段非常有限，普通风险对这类人群都可能是灾难性的打击，他们对生存保障机制更加急需。因此，从需求角度分析，潜在的农村小额保险市场有着巨大的成长可能。从供给角度分析，已经与城市居民收入水平差别不大。可以说，中国农村现实存在和未来可能的消费能力为商业保险公司展现了广阔的利润空间。小额保险特别是信用伤残、信用寿险和养老保障等项目，也的确为保险机构提供了新的利润增长点，以获得更大社会影响力和企业利润。

3．渠道建设成果显著

建立农村保险营销渠道和网络建设是发展农村保险的基础，为确保农村保险产品能够维持低廉价格，为广大农民群众创造切实利益，在推进农村保险营销网络建设过程中，根据地域特点积极探索形式多样的农村保险营销网络建设模式。在经济条件好、保源相对充足的地区，重点发展的乡镇设立营销服务部，在其乡镇设立农村保险服务中心，并在各村设立农村保险服务站，形成三级营销服务网络，解决了农村保险服务网点少、农民投保难的问题;在经济落后、保源相对匮乏的地区，为降低运营成本，依托农业产业化龙头企业、农业专业合作组织等经营组织，借助它们的资源优势，拓宽农险营销渠道，农村保险营销渠道和网络以组建保险营销服务部和发展农村保险网点并重为原则。渠道建设的成本考虑为农村保险的盈利可能奠定了基础。

4．多种经营模式并行

一是“政府主导、财政扶持、市场运作、自愿参保”模式。二是由政府设立共保体，建立保险基金的模式。三是“政府、龙头企业扶持，全商业保险运作”模式。将三农及贫困地区的保险发展置于构建和谐社会、建设社会主义新农村的大环境之中，积极争取地方政府对农业保险保费补贴的大力支持，充分调动农业龙头企业、农业专业合作组织的积极性，形成多方合力，大力推动三农及贫困地区保险发展。可见，我国农村小额保险持续发展的有利条件已经初步具备，只需我们付出巨大努力，将它推向更高的台阶。

作者：戚秀河董丽华单位：吉林省梨树县财政局