浅析农村商业养老保险支付能力范文

摘要：支付能力是发展农村商业养老保险的关键。黑龙江省农村商业养老保险支付能力存在较大的不确定性和不稳定性，地区差异明显。农村商业养老保险实际参保率较低，综合发展潜力较低。提高黑龙江省农村商业养老保险支付能力的建议是加大政府对农村商业养老保险的扶持力度、加强农村商业养老保险产品的创新与开发、提高保险服务水平和质量、促进农村经济发展增加农民收入、引导农民转变传统的养老观念。

关键词：黑龙江省；农村；商业养老保险；支付能力

一、黑龙江省农村商业养老保险发展现状分析

（一）黑龙江省农村商业养老保险供给现状1.政府缺乏总体规划，支持力度不足黑龙江省农村商业养老保险相关政策法规不健全，很多保险公司出于经济效益任意开展保险业务，农民利益受到严重损害。政府财政支持较小，保险公司开展业务的动力不足[1]。2.保险产品供给乏力，未能满足农村市场需求黑龙江省农村商业养老保险供给主体匮乏，农村商业养老保险产品种类较少、趋同化现象严重[1]，且保险产品价格较高，不适应农村居民的实际需求[2]。3.保险公司监管缺失，农民投保信任度较低农村保险服务体系不健全，监督管理系统制度不完善，工作人员普通缺乏规范的职业技能培训，养老保险专业知识匮乏，普遍存在“重展业、轻管理”的问题[1]，农民对保险的可靠性质疑，进而影响投保率。

（二）黑龙江省农村商业养老保险需求现状1.潜在需求不断增加[3]人口老龄化、家庭养老及土地养老等传统养老方式的弱化，农民更加考虑养老保障问题，平均养老保险消费倾向整体呈提高增长态势，由2005年的4.97%增加到2014年的9.66%，增长近2倍。2.支付能力差异明显，实际参保率较低近年来，农村居民的实际消费支出明显大于基本消费支出，农村居民对养老保险具备一定的购买力，但是还有相当一部分低收入阶层对商业养老保险缺乏支付能力。3.综合发展潜力较低黑龙江省农村商业养老保险发展潜力位于全国分层排位的较低层次[4]，农村养老问题严峻。除了大庆、哈尔滨和齐齐哈尔以外的其他地区社会经济发展水平相对落后，农民收入较低，农村商业养老保险发展潜力低于全省平均水平。

二、黑龙江省农村商业养老保险支付能力影响因素分析

（一）宏观因素1.政策因素黑龙江省对农村商业养老保险的财政支持力度不足，农民的养老成本较高，承受较大压力，支付能力较低，对商业养老保险的需求减少。农村商业养老保险相关优惠政策不健全，企业融资成本和运营成本较高，影响对农村商业养老保险的供给。2.市场因素（1）市场开发成本较高黑龙江省自然气候特殊，农村基础设施建设落后，交通条件不便利，农村商业养老保险业务开展困难，展业成本较高。（2）保险产品种类单一黑龙江省大部分商业养老保险公司对农村与城市的保险需求不加以区分，没有针对农村居民的需求进行保险产品设计，难以满足农民的实际养老需要，造成了即使有支付能力也没有商品供给的局面。（3）保险产品价格较高保险需求与保险产品价格（保险费用）呈反向变化关系[5]，当保险费用较高时，农村居民的货币收入有限，无力支付较为昂贵的保险费用，则将削减保险需求。（4）宣传力度和管理服务不足黑龙江省商业养老保险在农村宣传的覆盖面较低，农民获得商业养老保险信息和知识的途径单一，认识程度较低，营销人员缺乏专业培训及规范管理，农民对其信任度较低。

（二）微观因素1.农村居民收入水平较低收入水平是影响农村居民商业养老保险支付能力的首要因素。黑龙江省农村社会经济发展不平衡，还有相当一部分农民收入水平较低且增长缓慢，阻碍了农村居民商业养老保险的支付能力。2.农村居民养老保险消费观念落后农村居民中选择由儿女养老的人对商业养老保险需求较低，购买可能性较小。黑龙江省农村地区社会经济发展水平落后，农民文化素质较低，“养儿防老”传统思想观念较强，保险意识较弱，影响对商业养老保险的需求。

三、提高黑龙江省农村商业养老保险支付能力的建议

（一）加大政府对农村商业养老保险的扶持力度1.建立健全农村商业养老保险相关法律法规，加强监管力度通过法律法规及监管制度的执行有效抑制保险机构的非法经营和不正当竞争，实现规范服务与管理，构建有利于促进开放、保护公平竞争、维护农民合法权益的农村商业养老保险市场环境，提升农村商业养老保险的公信力。2.加大资金和政策支持力度[6]黑龙江省各级财政应加大对农村商业养老保险发展的支持力度，对农民购买商业养老保险进行直接财政补贴，充分发挥财政补贴的经济引导作用，减轻农民负担，调动农民投保热情，促进商业养老保险的潜在需求转变为有效需求。

（二）加强农村商业养老保险产品的创新与开发根据黑龙江省农村地区不同的社会经济发展状况、农民收入水平和养老保障需求，实施差异化的产品和定价策略[7]。研发和创新保险产品，供给多种价位、多种层次、多种类型的保险产品。

（三）提高保险服务水平和质量1.加强业务培训，提高保险服务水平着重培养掌握农村养老保险专业知识和业务技能的高素质营销人员，不断开展业务培训，提升服务水平。提高农民对农村商业养老保险的可信度，增强购买意愿。2.加大宣传力度，提高保险服务质量（1）丰富宣传内容针对保险产品和消费群体的不同，展开有针对性的知识普及和教育，重点宣传农村商业养老保险的功能、优势等内容。（2）拓宽宣传渠道和手段进行专题宣讲、讲座、座谈及走访调查等活动，并充分利用广播、互联网、报纸等现代传媒手段加大宣传力度，提高服务质量，积极开拓农村商业养老保险市场，提高农民商业养老保险的整体支付能力。

（四）促进农村经济发展增加农民收入1.深化农业供给侧结构性改革调整优化农业生产结构，加快发展具有供给优势、竞争力强的农产品生产，并实施规模化生产，提高单位资源产出效益。2.促进产业融合发展加快现代农业产业、科技、创业等环境建设，打造三产融合、促农增收的载体平台和利益共同体，积极推广“农户+合作社+龙头企业+品牌”等经营模式，使农民更多地参与到二三产业经营中，共享产业链增值收益。3.培育农民增收新动能着力将休闲农业和乡村旅游产业培育成繁荣农村、富裕农民、推动乡村振兴的新兴支柱产业。充分发挥市场配置资源的决定性作用，开展“农民不猫冬，大念致富经”等活动。

（五）引导农民转变传统的养老观念通过宣传教育，深化农民对商业养老保险的理解,引导农民转变观念，逐渐消除“养儿防老”等传统思想和消费理念的消极影响，提高保险意识，扩大农村商业养老保险的市场需求[8]，提高农村居民商业养老保险的整体支付能力。

参考文献：

［1］孔羽.黑龙江省农村商业养老保险供需存在的问题及对策［J］.商业文化，2015（12）.

［2］胡月.黑龙江省农村商业保险发展研究［D］.哈尔滨:东北农业大学，2015.

［3］孔羽.黑龙江省农村居民商业养老保险参保决策的影响因素研究［D］.哈尔滨：东北农业大学，2015.

［4］王星竹，王积田.黑龙江省农村商业养老保险发展潜力研究［J］.中国农学通报，2016（24）.

［5］赵琴.湖南省农村居民商业养老保险支付能力研究［D］.哈尔滨：东北农业大学，2014.

［6］盛尚华.黑龙江省农村居民商业养老保险购买力水平测度研究［D］.哈尔滨：东北农业大学，2016.

［7］王积田，陶媛，闫婷婷.黑龙江省农村居民商业养老保险支付能力测度———基于ELES模型的实证分析［J］.财经界，2016（2）.

［8］李思瑶，王积田.农村居民商业养老保险支付能力的影响因素研究———基于望奎县的社会调查［J］.财经界，2015（24）.

作者：谭琳元 张家琳 冯明芬 单位：黑龙江工商学院