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金融领域区块链技术的应用前景

2019/05/29 阅读:

摘要:区块链技术是当今世界市场的热议话题,吸引了大批金融机构予以投资试水。本文基于对区块链技术特征的分析,发现其在信息记录、智能交易、数据安全、信任创造方面具有显著优势,有望帮助金融业克服现有问题,寻求更好发展,最后对区块链技术在金融领域的发展趋势与市场潜力做出展望。

关键词:区块链;金融;应用

前景区块链的走红离不开比特币产业的崛起,作为比特币赖以生存和交易买卖的核心支撑技术,它是指用加密方法将承载比特币交易信息的平台串联起来的一系列数据块,每个数据块中都记录了上一个区块的所有流程,且同一网络系统中的每个节点都有一个完全相同的区块链副本,这就保证了即使其中部分节点出现故障,其他节点仍能提供有效的交易信息,这些按时间顺序叠加的区块们形成了一个永久、加密、不可篡改的新型应用体系。

一、区块链的技术特征

(一)共识机制区块链技术一大特性是“去中心化”,共识机制是该特性的底层技术,它解决了信息如何在分布式场景下达成统一的问题,帮助各个节点维持平衡稳定的状态,更保证了每一个账本中交易记录的准确性。目前,应用较为广泛的共识机制有:工作量证明(ProofofWork,PoW)、权益证明(ProofofStake,PoS)、股份授权证明(DelegatedProofofStake,DPoS)。在以区块链为基础技术的比特币产业中,PoW机制根据工作量的多少来执行货币的分配与记账权的确定,即“多劳多得”,使节点间无需交换多余信息就可以达成共识;PoS机制采用类似股权证明的方法,依据持有权益的多少来分配特权,拥有得越多,权力越大,则需要负担更多的责任来创建区块,这种方式缩短了达成共识的时间,现在被应用于量子链等项目中;DPoS建立于PoS基础之上,它实施“科技化民主”的思想,由持币者投票选出代他们进行记账与验证的区块,因此大幅减少了参与验证的节点数量,实现了高效共识,被较为年轻的区块链项目(如LBTC、BCX)支持,影响力逐渐扩大。综上,尽管加密算法占据了区块链技术层的半壁江山,但是共识机制作为区块链的灵魂,是系统不断运行下去的关键。

(二)智能合约智能合约作为区块链技术的特性之一,与“去中心化”紧密相连,正是由于这种没有人工干预的透明结构,才使智能合约在执行时不仅可以节省成本,还能避免恶意行为及主观判断对交易环节的干扰,将执行过程的不确定性转换为事前的预授权,增进信任的同时也促进了交易范围[8]。以往不同类型的金融产品交易时都需要经历复杂的手续才能确保价值交换的完整性,而智能合约将资产实行编码以确定所有权,无需第三方的介入便可达到公平有效的交易结果,提升了股票、证券、储蓄、跨国贸易等金融、经济、货币领域的交易效率,让价值交换变得快捷丰富。

(三)信息透明区块链采用分布式记账的规则,该模式下账本的共享机制不仅降低了数据丢失的风险性,更解决了传播过程中可能发生的信息失真问题,传统交易环境下,随着参与者人数的增多与流通过程的复杂化,信息可能遭到恶意篡改,但区块链的链式结构可使信息存储变得安全可靠、难以篡改,这正是由于“共享账本”的公开透明性,如果改动任意一个交易信息,该区块内的代码形式都会变化,那么在其之后、与之相连的所有区块中关于这笔交易的内容都必须改变,而恶意篡改后的哈希值会与本身的哈希值不同,导致剩余节点无法识别,使得修改无效。因此区块链技术的不可篡改性为信息真实提供了可靠保证。

(四)降低风险传统金融业中,一笔交易需要经过许多中间环节才能完成资金的流通,因此,企业耗费了大量的资源来验证信用数据的可信程度,而区块链技术一旦成为资产交易中的底层设计,那么数据将是公开且准确的,无法篡改、删除、替换。对于经营风险的第三方机构,以商业银行为例,在借贷交易发生时需要承担存款者资金损失的风险和贷款者定期还款的风险,但由于信息不对称问题,银行并不能有效获取借贷方的信用信息等情况,而区块链的出现则在本质上无限放大了这种风险转移成本,任意恶意欺骗的行为都会遭到链条中其他节点的排斥,该用户的信息也会被永久地记录在链条上,澳大利亚联邦银行财富管理主管表示如果财富管理行业能广泛应用区块链技术,将有机会大大减少银行在财富管理过程中所需要的监管资本,并帮助中介方释放风险。

二、区块链帮助金融业解决经营问题

(一)去中心化提升交易环节效率目前我国基于电子账户进行支付的场景已经非常普遍,这种通过互联网与数据库将法定货币信息化的过程并不是真正意义上的“去中心化”,尽管提升了消费效率与消费方式,但中介机构的工作量正随着网络发展而不断增大,交易系统也可能因用户量的扩张而出现崩溃问题。区块链技术凭借其共识机制,在无第三方信托机构担保下便可完成信用创造,因此可帮助金融领域降低成本,提升效率。

(二)分布式记账增强信息储存区块链技术出现以前,境内外交易都需依靠中介机构来完成交易主体间的具体清算事宜。以银行业为例,在银行作为第三方中介的结构体系中,每发生一笔业务都需要银行与消费者、银行与商家、银行与央行之间的对接才可实现支付过程,这种复杂的流程关系使得商业银行需要多次核对账目、结算清查才能保证交易过程不发生纰漏。在区块链体系中,每个区块都携带了上一段交易的信息并在链条上储存共享,减少了传统交易过程中的复杂流通,因此区块链技术的出现为传统银行业如何改善自身经营模式提供了参考。

(三)资金溯源保证数据安全在业务运营中,金融机构需要耗费部分人力财力维持信息流与资金流之间的对接工作,但仍无法保证信托方可以公正公开的维持交易的平衡与准确,一旦偏向信息传导过程中的某一方,那么另一方就可能因必要信息的缺乏而造成巨大损失。因此,这种优势可以实现无需第三方中介参与的直接交易,可以通过链条上的不同区块完成溯源工作,流通资金经过的每个环节、每个经手人都将被实时记录,利用区块链技术的分布式记账与不可篡改性,保证数据安全。

三、区块链在金融业的应用趋势展望

区块链技术凭借其特有优势在金融领域迅速走红,银行、证券、保险作为金融业的“三驾马车”,都着手拥抱“区块链+”项目并力图抢占先机,实现科技革命下的模式转型与发展。近年来,区块链的地位得到了显著提升,从“不受待见”到变成“香饽饽”,未来又将以如何姿态出现在大众视野面前,是惊喜还是惊吓,都需要时间去证明。基于其特性金融业布局现状的分析,做出对区块链技术在金融领域未来应用趋势的预测展望。

(一)区块链引领全球科学技术革新,构建国际竞争新常态作为第五轮科技革命的潜在力量,区块链技术正在引领全球新一轮的技术变革与产业变革,也正凭借着自身优势吸引越来越多的投资者加入到探索应用的队伍中来,作为自带国际化光环的先进技术,自区块链技术的诞生便引起了世界各国组织的广泛关注,随着“全球最宝贵的资源不再是石油,而是数据”这一理念的蔓延传播,以比特币为代表的区块链技术正在成为一项全球经济协同的重要技术。与此同时,关于这项技术的竞争力量也逐渐显露,据外媒报道,截至2019年第一季度,已有290家区块链营销公司,在短短18个月内增长了约12倍。由此可见,各国抢占未来前沿领域技术优势的力度空前增大,国际竞争也呈现出激烈化、复杂化的趋势,这都将带动产业布局与经济结构的重大调整。中国如果能抓住机遇,直面创新挑战,提升“价值互联网”基础设施的开发水平,将有利于在国际舞台上占据有利地位,为建设现代化的经济体系奠定基础。

(二)区块链带动信息安全领域发展,提供创新创业新动力比特币作为区块链较为成熟的一项应用,依靠其数据透明、不可篡改的特性向数字货币领域不断发展,但区块链技术在数据库与加密算法上的应用远远不局限于数字货币领域。如今,物联网时代下的信息传输、交流与储存都变得极其重要,如何使数据真实完整、传输效率提高、损坏风险降低便成为创新创业领域着手探索的问题,区块链技术的出现为解决盲区问题提供了思路。以物联网中的安全问题为例,由于缺乏一定的信任机制,用户之间无法放心完成资金交易与信息交流过程,即使存在第三方担保机构,也仍依赖于传统互联网,没有彻底解决信任鸿沟问题,区块链的崛起让创新者捕捉到了商机,如果能将区块链技术融合到人工智能与物联网中,将在很大程度上提升链上信息的可靠性,也能确保线下实体将数据准确映射到线上,进而在更多应用场景落地。

(三)区块链挖掘金融市场应用潜力,探索经营转型新思路目前,金融市场中各式各样的理财产品抢占了商业银行传统储蓄业务的客户流,门槛不一的融资平台影响了银行业借贷业务的开展,方便快捷的网上支付手段减少了实体货币的使用频率,依靠现有的传统业务模式,银行业很难在多方施压的情况下保证经营质量,一些银行甚至因为经营不善而破产倒闭。区块链在商业银行中可发展的创新业务包括票据存证、数据存储、授信安全、资产管理等,为金融行业提供了未知与无限可能。数字货币作为区块链技术的一项应用,正在获得更多国家与央行的认可,有望改善商业银行被挤兑的这一窘境,帮助其寻求新的经营模式以实现业务转型。然而,区块链技术的出现也为金融行业带来了不少压力。在互联网金融与科技公司融合创新的生存环境下,商业银行的主要业务仍依赖于清算中心的处理,而区块链联盟技术中的点对点网络系统一旦落地,将对传统银行支付体系带来巨大冲击。去中心化将弱化媒介作用,甚至达到“金融脱媒”的效果,使原本从事于柜台交易等的人力被智能化机器替代,增加基层失业率等。因此区块链对商业银行而言是一把双刃剑,如何抓住机遇,合理利用该技术实现转型发展并使自身利益最大化,是商业银行在金融风口需要思索的问题。 

参考文献:

[1]迟丽华,王宇.浅析区块链技术在金融领域的应用[J].中国集体经济,2019(02).

[2]李朋林,董一一.区块链技术在商业银行业务模式创新中的应用[J].财会月刊,2018(21).

[3]李潇,严存宝.探析区块链技术及其在商业银行领域应用策略[J].内蒙古财经大学学报,2018,16(05).

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[6]蔡然.区块链金融的发展趋势研究[J].金融发展研究,2018(01).

[8]赵志华,张晓强.区块链在商业银行的应用研究[J].经济论坛,2017(03).

[9]王焯,汪川.区块链技术:内涵、应用及其对金融业的重塑[J].新金融,2016(10).

[10]王雅娟.区块链在商业银行的应用前景展望[J].中国银行业,2016(06).

[11]袁勇,王飞跃.区块链技术发展现状与展望[J].自动化学报,2016,42(04).

作者:张雅茹 陈颖 程楣 简李文 单位:武汉工程大学法商学院

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