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保险公司信用保证保险拓展策略

2021/10/08 阅读:

摘要:我国中小企业因规模小、信用水平低、经营风险高、缺少可供担保抵押的财产等多重因素,使得其在融资过程中面临着较高的信用成本与风险溢价,导致中小企业的融资非常困难。而借助于保险公司对信用保证保险的利用,积极拓展中小企业的融资业务,对促进中小企业的可持续、稳定与长期发展具有至关重要的意义和功能。

关键词:保险公司;信用保证;保险;中小企业;融资业务

中小企业的快速发展可以推动我国经济结构的调整与优化速度,并同时增加出口、税收以及就业机会。有统计显示,中小企业贡献了我国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业。所以,中小企业在带动我国经济增长方面发挥着不可替代的作用。然而,融资难是当前我国大部分中小企业面临的普遍问题,同时,大大地限制了中小企业的进步与发展。基于此,本文拟将信用保证保险引入到中小企业的融资模式之中,以期为中小企业的融资难提供新的突破与路径。

一、保险公司多元化经营背景概述

保险公司凭借其自身独特的优势与特征使之成为金融机构专业化经营研究的良好对象,对于保险公司而言,其能够自主选择人身保险与财产保险,同时还可以在这两大保险种类中择取各种不同条线的相关保险产品予以开发供给。各方面的有利条件促使保险公司能够依据自身情况择取专业化经营或者综合化经营方式。在竞争愈演愈烈的市场环境中,保险公司唯有采取最大化效益策略才能够在激烈的市场竞争中立于不败之地。然而,随着全球经济一体化的快速发展,世界各国保险公司金融保险业务的多样经营与多元化发展得到了迅速推动。尤其是我国在经济改革与对外开放持续深化的带动下,市场经济体制也随之不断完善,保险公司更是取得了突飞猛进的发展,呈现显著的多元化经营态势[1]。而我国中小企业的迅速崛起,以及在社会经济中发挥的作用越来越大,促使其融资业务愈来愈频繁,但融资难却是阻碍大部分中小企业快速发展的重要瓶颈。对此,本文以保险公司利用信用保证保险为研究切入点,探讨其对中小企业融资业务的拓展策略,旨在为解决我国中小企业融资难问题提供一定的参考或借鉴。

二、保险公司利用信用保证保险拓展中小企业融资业务的模式

1.贷款信用保险贷款信用保险是指保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保,以承保借款人信誉风险的保险。在贷款信用保险中,贷款方(即债权人)是投保人。当保单签发后,贷款方即成为被保险人。当企业无法归还贷款时,债权人可以从保险人那里获得补偿。贷款人在获得保险人的补偿后,必须将债权转让给保险人,由保险人向借款人追偿,债权人不仅是把债权转让给保险公司,还应该配合保险公司进行追偿。一般而言,贷款信用保险由银行、贷款人、保险公司三部分组成,其中银行以投保人身份支付给保险公司保费,且支付的保费通常在贷款费率的计算之中。2.小额贷款保证保险小额贷款保证保险是指将小额贷款借款人作为投保人,被保险人是贷款银行,保险公司则是依据借款人信用向银行提供保险保障的具体保险。保险公司、银行、借款人是小额贷款保证保险的三方主体,其中由于保险公司为资金需求方提供保险保证,从而促使借款人的部分信用风险从银行转化到了保险公司方面,此时银行就能够无抵押放贷,以此最大限度地为中小企业提供融资业务[2]。在小额贷款保证保险业务的实际处理过程中,借款企业通常都是直接向有关保险公司提出自己的贷款意向,并提交一系列申请资料,当合作银行和保险公司对借款企业的资料予以共同审核之后,会对借款企业的资信进行评级,在借款企业的资信评级达标的情况下,保险公司就会为借款企业提供保证保险,并收取借款企业的保证保险费用,同时会告知合作银行放款给借款企业,具体的放款金额一般事先就已商定好。3.出口信保保单权益转让融资出口信保保单权益转让融资中的出口信用保险指的是保险公司向银行申请融资的担保凭证,具有有价单证质押的功能与作用。对于银行来讲,这种融资模式与普通授信额度情况下的机构放款风险具有明显降低的特点,因而出口信保保单权益转让融资项目下的银行具有规避风险的双重途径,且发挥着第一重与第二重的风险防范功能,并能为中小企业增信。具体而言,第一是出口信保保单权益转让融资主要以出口商单笔的出口货物贷款作为放款的实际标的,如果结货顺利,则银行就可以成功将贷款收回;第二是在出口商向保险公司投保出口信用保险的基础上,银行将信用风险转移到保险公司,如果出现违约情况,则由保险公司代替出口商偿付贷款,以此降低银行的贷款风险,实现中小企业增信。从中可见,出口信保保单权益转让融资模式对出口企业与银行来讲,具有双赢的优势与功能。

三、进一步促进保险公司信用保证保险助力中小企业融资的策略

1.构建信用保证保险定价机制信用保证保险承担的风险以信用风险为主,而信用风险又是一种典型的金融风险,其发生与宏观经济、流动性风险、市场风险等有着紧密关系,加之目前能够公开获取的信用风险数据为信用评级机构的概率矩阵转移与固定收益市场的公司债券收益率,而对于各金融机构内部与场外市场方面的信用数据则往往无法很好地被利用。针对信用保证保险定价的相关问题,国内外诸多学者都做出过相关研究,其中尤以斯科尔斯、莫顿和布莱尔提出的期权定价模型最具影响力,这种以未定权益分析为基础的方法通常应用于评估报销合同价值,即资产价值在时域方面随机波动的CCA基本原理[3]。本文探讨的就是基于随机利率的信用保证保险定价机制,根据表3-1可知,可以结合不同情况下的实际情况,采取相对应的信用保证保险定价机制。如在企业的资金比较充足情况下,企业只需要如期偿还银行贷款就行;在企业资金不足,但保险公司具有偿付能力的情况下,则需要由企业力所能及的偿还贷款,剩余部分则由保险公司代为偿还,以此实现为中小企业增信。表3-1不同条件下的贷款到期偿付情况2.注重与互联网金融的结合一方面,中小企业在融资方面需要互联网金融服务的强大支撑,以此确保平稳健康发展,实现中小企业增信;另一方面,中小企业可以依托互联网金融获取更为多样化的金融服务方式,以此实现融资的创新化发展。特别是时下流行的P2P互联网借贷模式,能够有效解决当前中小企业融资难的问题,提升资源配置的整体效率,其中以P2P+互联网信保模式的受关注度最高,P2P模式下的逆选择和道德风险问题十分突出,怎样借助互联网经营模式高效解决这些问题影响深远[4]。以阳光信保作为代表,一些保险公司积极寻求与P2P行业之间的合作,凭借保险公司所积累的丰富客户信息与索赔、出险数据,借助大数据分析工具,对企业的资信情况进行检测,从而降低相关的信用风险。与此同时,还需要高度重视操作风险问题,时刻关注互联网技术运营带来的一系列风险隐患等等,做到为中小企业增信。3.完善信用保证保险支持中小企业的法律法规信用保证保险的保费收取与费率厘定受制于投保人的资信情况,这对于社会信用体系不够完善的我国而言,商业保险中存在的信息不对称问题被进一步扩大,尤其是中小企业融资作为信用保证保险的主要保障对象,由于其不规范的公司结构、较弱的市场抗风险能力、不稳定的经营行为等因素制约,致使投保中小企业融资行为的风险更为突出。对此,我国相关金融监管机构和银保监会应该专门制定完善的信用保证保险监管体系与法律法规体系,从而最大限度地维护社会公众的权利与利益,实现中小企业增信。例如,一方面要建立健全中小企业信息公开法律制度,确保保险公司能够对中小企业的相关信息有全方位的了解与掌握,以此最大限度地降低违约风险;另一方面要构建完善的信用监管法律体系,对中小企业的融资与规模扩张等行为进行全面监管,保障其信用水平在可控范围之内。4.加强中小企业信用保证保险的风险管控机制保险公司提供的信用保证保险面临的风险往往是复杂且多变的,优良的风险管控是保障信用保证保险成功经营的关键所在。同时,信用保证保险不仅要面临信用风险,而且还包括声誉风险、战略风险、法律诉讼风险、操作风险等等。这就需要保险公司强化对信用保证保险风控体系的构建,为中小企业增信。例如,针对法律诉讼风险,保险公司的法务部门需要结合信用保证保险的特征对其风险控制措施进行重点研究,尤其是贷款类的保证保险因其保险合同效力和调控受贷款合同的影响较大。即一旦发生贷款保证保险合同权利义务约定不清晰、风险分配不清等情况,发生保险风险事故特别是贷款挪用、套贷、骗贷等情况的概率非常高[5]。所以,建立健全中小企业信用保证保险的风险管控机制极为必要。综上所述,通过本文的研究,希望能进一步丰富保险公司利用信用保证保险拓展中小企业融资的理论研究,对保险公司的多元化经营提供理论上的支持,对中小企业的融资业务提供参考,并对中小企业信用保证保险的监管及政策制定和法律制度的完善提供具有建设性的意见。

参考文献

[1]段文.发挥融资担保功能,服务双循环发展新格局[J].当代金融家,2020(12):102-104.

[2]徐萍.疫情之下中小企业加强营运资金管理的对策[J].经济管理文摘,2020(19):48-49.

[3]杨文涛.出口信用保险助力中小企业贸易融资[J].时代经贸,2020(21):73-75.

[4]王磊.“一带一路”背景下中小企业融资问题研究[J].知识经济,2019(21):94-95,98.

[5]宋谷予,李菲菲.出口信保项下贸易融资现状调查[J].中国外汇,2019(17):34-36.

作者:郭天义 单位:晋城市国有资本投资运营有限公司

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