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基层保险业支持六保任务研究

2021/09/14 阅读:

[摘要]为了解辖内保险业落实“六保”任务情况,烟台银保监分局开展了专项调研。调研显示,烟台市保险业积极通过稳定保险销售队伍、助力关怀重点人群、护航企业复工复产、积极支持“三农”发展、开通专属保险服务、发挥保险保障功能等措施,全面贯彻落实“六保”任务,但仍存在新单销售大幅下降、保障功能发挥受限、消费投诉压力增大三方面问题亟待解决。

[关键词]六保;风险;对策

一、序言

2020年4月17日,中共中央政治局召开会议,分析研究当前经济形势,部署当前经济工作,会议首次强调保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转的“六保”任务。2020年5月22日,李克强总理所作政府工作报告强调,加大“六稳”工作力度,守住“六保”底线,以保促稳、稳中求进,为全面建成小康社会夯实基础。2020年6月,中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在2020年陆家嘴论坛上表示,金融管理部门将继续以稳就业保企业为重点,做好“六稳”工作,落实“六保”任务,加速推动国民经济恢复正常循环。从国内及国外相关文献来看,针对保险业支持“六保”的相关研究较少,相关内容以单一重点险种为研究对象,例如中国信保国际融资部(2020)研究[1]指出多地中国信保部门与政府合作,通过发挥出口信用保险的风险保障作用,达到保市场、保订单、保履约的目的。目前已有的研究较少能够通过对整体保险业实践中如何支持“六保”进行论证说明,分析存在的问题并提出意见建议。随着保险业转型发展深入,保险业如何发挥自身功能进一步助力“六保”具有重要意义。因此,本文在国内外研究基础上,以烟台市保险业机构、人员、业务、管理等全方位支持“六保”为切入点,分析目前发展情况及存在问题,以期为辖内保险业下一步发展提出有效意见建议。

二、烟台市保险业支持“六保”发展的情况

(一)稳定保险销售队伍,保居民就业

2020年,烟台市各保险机构加大稳定营销员队伍力度,全力避免出现大面积人员脱落。过半数保险公司取消一季度业绩考核制度、降低二季度考核压力,同时完善线上+线下培训体系机制,强化从业技能、稳定留存人数。截至2020年9月底,烟台寿险公司在职人力4.6万人,同比增加3.4万人;共脱落营销员1.5万人,同比降低8.3%①。

(二)助力关怀重点人群,保基本民生

2020年,烟台市为居民统一购买民生综合保险,按照人身伤亡救助保费每人每年4元、常住居民家庭财产保障保费每户每年3元的标准购买保险,实现政府小投入保障大民生。烟台市各家保险机构也发挥保险业优势资源,继续深入实施扶贫特惠保险,通过推行保人身、保意外、保收入等一揽子保障计划,推广包括民生综合保险、扶贫特惠保、失独家庭护理险、残疾人意外伤害保险等险种,切实提高贫困群众防范化解风险能力。截至2020年9月底,上述险种共承保超1500万人,提供风险保障超14亿元,已赔付超2200万元。

(三)护航企业复工复产,保市场主体

2020年,烟台市各保险机构积极突出风险保障功能,多渠道助力复工复产。其中,安全生产责任险承保企业1396余家,其中小微企业896余家,涉及总人员达6.3万人。为支持外贸企业发展,全市保险业为545户新单外贸企业、367户续保企业提供113亿元风险保障,保费收入1581.13万元;制定3种石油钻采设备配件出口产品责任保险专项方案,保障金额约7000万美元,为企业走出去提供有力的保险保障。

(四)积极支持“三农”发展,保粮食能源安全

农村金融是现代农村经济的核心,保险业作为金融主体之一理应不断拓宽保险服务实体经济新路径,推进农村金融改革创新,更好地发挥保险业支持和服务“三农”的作用[2][3]。烟台保险业充分依托立足海洋区位优势,发展特色农业险种,承办全国首单深海网箱养殖保险项目——长岛海洋牧场浪高指数保险项目,为长岛“弘祥海洋牧场长鲸一号”及“佳益海洋牧场佳益178”深海智能网箱养殖提供风险保障2500万元,协助实现融资贷款1280万元,2020年发生赔付670万元,帮助企业复工复产。

(五)开通专属保险服务,保产业链发展

烟台保险业积极为产业链上下游中小微企业获取融资提供增信服务,进一步加大贸易信用保险的承保覆盖面,拓宽企业融资的增信方式。截至2020年9月底,辖区保险业为565家产业链相关企业提供进出口货运险、雇主责任险、承运人责任险等,保障风险合计192亿元。针对企业复工复产遇到的困难,创新推出“复业保”“复工保”等产品,截至2020年9月底,辖区保险业承保506家产业链相关中小微企业,提供32亿元风险保障,为中下游小微企业有序复工提供了安全保障。

(六)发挥保险保障功能,保基层运转

保基本民生稳固、基本生活稳定、基层运转正常是维护社会大局稳定的前提保障[4]。烟台保险业积极发挥责任保险功效,比如医疗责任险、校方责任险、雇主责任险等,截至2020年9月底全市责任险赔款超1.4亿元,有效助力社会稳定。另外,烟台银保监分局积极利用“山东保险资金项目对接平台”建设,积极宣传烟台市营商环境,推介重点项目,2020年烟台市保险业已开展资金运用超30亿元。

三、助力落实“六保”所面临的挑战

(一)线下业务拓展受限,新单销售下降明显

一是保险新单增速下降明显。虽然特殊时期线上展业已成为大趋势,但目前线下代理人仍是保险销售的主要渠道之一。2020年由于保险销售人员无法与客户见面,失去熟悉的“工作场景”,保险业务员展业受阻严重,2020年1至9月寿险新单保费增速均为负值。在销售业绩受损且就业难度增大双重影响下,众多保险公司扩大代理人招聘规模,提升增员速度,短期看能够解决部分失业人员收入问题,但应警惕大规模增员带来的销售误导、合规经营风险。二是保险创新销售模式存在风险。保险新单销售的明显下降,暴露出我国保险销售线上化程度、科技化水平存在不足,传统的依赖代理人“面对面”销售模式面临转型。但是在保险业科技化转型过程中,也存在部分风险。以“保险直播带货”为例,2020年多家保险机构尝试以网络直播方式进行品牌宣传、保险知识普及等活动,但是部分机构通过线上途径推荐、销售保险产品,存在资质不合规、话术不规范、涉嫌销售误导、引诱冲动消费等问题。

(二)保险产品体系有待完善,保障功能发挥受限

一是财产险保障功能发挥不足。经调查显示,面对新形势下的新需求和新挑战,烟台市保险业中企财险发挥的作用较小,截至2020年9月底,企财险原保险保费收入1.8亿元,在财产险公司中占比仅为3.48%,作为企财险附加险的营业中断保险投保率更低。另一方面,一般企财险或营业中断险并不能完全保障突发公共卫生事件影响下的损失。随着车险综合改革的深入,车险保费下降明显,占财产险公司比例逐步降低,对各中小公司冲击尤为巨大,因此各财产险公司加大其他责任险、意外险等险种开发销售力度已迫在眉睫。二是健康保险产品体系有待完善。相对于国际上成熟的商业养老保险为客户提供“从摇篮到坟墓”的保险服务,产业链条延伸至医疗照护、健康管理、养老地产、养老信托等各环节,我国商业养老保险产业链延伸创新不足,市场上所销售的养老保险产品对接养老实体服务、健康管理领域涉足过少。以近期各省各地市出现的惠民类健康险为例,以较低的保费、高额保障、政府指导等特点迅速掀起投保热潮,反映出大众对健康险存在很大的投保需求,这也是各保险公司发展的主要方向。

(三)居民可支配收入减少,消费投诉压力增大

一是部分险种销售服务环节存在共性问题。2020年我国经济下行压力较大,居民可支配收入减少,导致部分投保人缴费出现困难,成为消费投诉的诱因之一。其中“保险+助贷”模式下借款人逾期现象较为严重,直接导致融资性保证保险投诉举报件数激增。在融资性保证保险实践中,多数保险公司同时扮演了借款人的助贷方、资金方的引流方和信用风险的兜底方三个角色,保险公司实际上是以加收风险附加保费的方式,代替银行承担小微企业贷款的信用风险与业务成本,其风险不容忽视。二是第三方介入投诉举报数量激增。2020年以来,通过第三方代理机构进行投诉数量激增,代理机构多收取30%-50%的高额代理费或押金,并留存客户身份证件等信息,对投保人个人信息及财产安全造成极大威胁。

四、支持“六保”发展的对策建议

(一)强化科技赋能,推动保险数字化进程加速

一是加强数字化建设。支持“六保”存在的上述不足需要保险公司加快转型升级,加大科技应用力度。保险科技将扩大保险公司服务范围提升保险产品适应性,以更低的成本和更高的效率为“六稳六保”保驾护航[5]。建议监管部门督导保险公司在大数据分析用户需求、人工智能投保查勘理赔服务、运用区块链整合客户信息等领域加大科技投入,拓宽保险覆盖广度,增强风险覆盖深度,同时密切关注新兴行业动态,评估现有法律制度,弥补空白短板,并持续开展跟踪监管。二是建议推动政府部分大数据的开放和共享,帮助保险公司对健康险产品进行定价,例如常见病、慢性病、癌症的发病率等数据存在难以获取的问题,需要建立相关政府协调机制,实现数据共享。

(二)丰富产品供给,满足社会公众多元化需求

一是促进社会服务领域商业保险发展。以人身险为例,虽然行业疾病、医疗保险产品繁多,但与我国14亿人口基数相比,真正购买商业健康保险产品的人数依然很低,商业险保障覆盖严重不足。建议监管部门协同医保局、卫健委等部门研商养老保险发展,充分发挥商业养老保险在保障民生方面的作用,进一步发挥商业养老保险的支撑作用[6]。积极推动长期护理保险扩大覆盖范围,提高保障范围,充分发挥“政府主导、商业保险公司承办、财政资金支持”模式的优势,填补商业养老保险空白,缓解人口高龄化、空巢化现状。二是提升商业保险服务保障能力。建议监管部门鼓励和引导保险行业在风险可控基础上,针对公众社会需求,开发传染病健康保险、老年人专属保险、企业责任保险、营业中断险等产品,助力缓解企业群众的后顾之忧,积极覆盖风险敞口。同时,建议构建突发公共卫生事件巨灾保险保障机制,组建巨灾共保体,提取大灾保险责任准备金,以应对巨灾损失的赔偿,减轻政府财政压力。注重产品与养老配套服务的衔接,设计开发适合不同地域、不同人群的商业养老健康产品。调动省级分公司力量,参与各地养老健康产业的布局、护理服务标准的调整。

(三)积极主动作为,维护保险消费者合法权益

一是加强源头治理,严格行业自律。各保险机构应严格业务流程操作,压实各重点环节责任,强化销售人员培训、管理、考核制度,确保依法合规经营。建立保额大、年龄大、频繁投保等风险监测,确保各项风险可控。目前随着消费者维权意识的增强,通过投诉信访等手段反映自身诉求的趋势愈加明显,各保险机构应充分认识消费者合法权益保护的重要性和迫切性,主动承担矛盾纠纷处理的“第一责任”。二是建议监管部门加强督导。压实机构消费投诉处理主体责任,以化解矛盾为核心,妥善处置纠纷,力争把信访举报问题消化在初始萌芽阶段。监管部门对保险机构进行监管考核,发挥好监管“指挥棒”的作用,将信访举报作为发现问题线索,采取专项检查、现场检查措施,形成“有信必查、有责必惩、违规必罚、罚必从严”的高压监管态势。三是建立各方联动机制。联动工信、公安、市场监管等部门,针对侵害消费者权益的“代理黑产”采取相关措施,严厉打击不法代理机构,特别针对涉黑团伙开展有效打击,有效遏制此类非法机构生存。

[参考文献]

[1]国际融资编辑部.抓“六保”、促“六稳”“信保+政府+企业”合力稳外贸[J].国际融资,2020(10):63-64.

[2]张海军,刘婧,张鹏.服务乡村振兴战略背景下农险的高质量发展路径[J].中国保险,2020(9):36-39.

[3]刘锐金.新形势下我国农业支持制度改革研究:政策效应评估及制度改革方向选择[D].北京:中国社会科学院研究生院,2020.

[4]赵金鑫.强化金融供给助力“六稳”“六保”[N],中国城乡金融报,2020-10-09(A5).

[5]董方冉.支持“六稳六保”保险大有作为:访对外经济贸易大学教授王国军[J],中国金融家,2020(8):59-60.

[6]李尚.山东省中年农村居民参加城乡居民基本养老保险状况及影响因素研究[D].济南:山东农业大学,2020.

作者:李伟明 张晓瑞 刘相兵 单位:山东省烟台市银保监分局

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