谈保险科技下的精准保险服务范文

[摘要]精准保险服务是指从用户需求角度入手，进行保险企业产品的创新及市场的开拓，可以保障保险行业的健康可持续发展，而保险科技是实现精准保险服务的关键要素。基于此，从保险科技的内涵与发展入手，对保险科技下的精准保险服务进行分析，为保险企业开展服务创新提供参考。

[关键词]保险科技；精准保险服务；行为干预

保险科技从金融科技发展而来，结合保险行业的发展特征，形成独有的保险科技体系。该体系通过人工智能及大数据等技术，改进保险行业的产品设计、产品营销和核保理赔服务等内容，促进保险价值链的创新，使保险企业的各项工作更符合用户的需求，实现精准保险服务。因此，对保险科技下的精准保险服务分析具有实践价值。

1保险科技分析

作为金融行业的一部分，保险行业在金融科技的带动下，衍生出保险科技，通过人工智能、大数据和区块链等新兴技术的应用，改进传统的保险服务内容。在人工智能应用中，保险企业利用机器学习替代人工操作，简化保险管理流程，提升保险服务的自动化与智能化；在大数据应用中，保险企业通过用户大数据的采集与分析，刻画用户的需求，实现保险产品的精准设计与精准营销；在区块链应用中，保险企业通过信息板块，检测用户的个人信息、病史信息及投保历史信息等内容，验证被保人和投保人的真实身份，实现保险对象的精准管理。由此可以看出，保险科技可以实现精准保险服务，促进保险行业的可持续发展[1]。

2保险科技下的精准保险服务

保险行业的最终发现目标为精准保险服务，保险科技的出现使其成为可能，保险企业需要合理利用保险科技，从保险产品、骗保问题和保险管理入手，实现精准保险服务。

2.1精准创新保险产品

精准保险服务的本质是针对客户的需求提供服务，保险企业可以在精准保险服务中引进长尾效应，将客户的需求划分为无数个需求点。其中，长尾效应是指人们在非主流市场（需求总线的尾部）中的需求总和，会大于主流市场（需求总线的头部）。保险企业需要全面整合客户对非热门产品的需求点，将其作为保险产品的开发要点。在此基础上，开发的保险产品在市场份额方面可以与热门保险产品抗衡。因此，在保险科技下，保险企业需要注重客户需求的“尾部”，通过大数据技术的引进，整合用户在互联网和保险业务中遗留的数据信息，明确用户对保险产品的需求，为保险产品的精准创新提供参考。以淘宝的退货运费险为例，淘宝通过对用户在线交易的数据分析，发现淘宝商户的退货订单占据较大比例，用户在退货中花费的快递费用较高。因此，淘宝与保险企业共同推出了退货运费险，结合长尾效应中“尾部”用户的需求，开发退货运费险，降低用户的退货运费损失，使其成为互联网生态中应用最为广泛的保险产品。同时，保险科技可以使保险企业为用户推荐针对性产品，提升客户对保险企业的满意度。比如，中国太保寿险将人工智能技术应用于保险业务，开发了阿尔法保险，通过人工智能技术具备的自然语言识别功能，为用户提供保险建议，满足用户对保险产品的个性化需求。

2.2有效规避骗保问题

相关数据统计表明，我国保险诈骗的总金额约占总赔付金额的20%-30%，是保险企业的主要损失来源。保险科技能够使保险企业对客户的认识更为深入，避免客户出现骗保问题，对保险企业造成经济损失。在大数据技术应用的基础上，保险企业可以明确客户对保险产品的需求，结合区块链技术，整合客户的真实个人信息，分析客户的保险是否必要，从而判别用户是否存在骗保问题。以保险行业骗保高发场景——医疗保险为例，保险企业可以通过大数据技术和区块链技术，构建医疗服务智能监管平台，在平台中引进反欺诈模型和费用管理模型，确保保险企业能够掌握医疗机构的就诊服务和医疗服务信息，避免医疗机构和保险企业出现信息不对称问题，引发骗保问题。医疗服务智能监管平台在厦门各大医院上线后，医保经办和保险企业能够远程获取患者的就医信息，结合现场核查工作，精准控制骗保问题。

2.3被保险人行为干预

被保险人行为干预是指通过保险科技介入被保险人的日常生活，监督其行为习惯，避免事故的发生，降低保险企业的理赔概率。首先，保险企业需要利用大数据技术采集被保险人的行为习惯数据，并其进行清洗和去噪处理，筛选有价值的数据信息，预估被保险人的行为，在预估被保险人表现出引发危险事故的行为后，利用人工智能技术进行警示，实现有效的被保险人行为干预，避免事故的发生。由此看出，保险科技使保险企业发挥其事前预防与规避的作用，保障客户及社会的安全。以中国太保寿险企业为例，针对团体车险产品，该保险企业通过“太好保”服务的提供，对驾驶人员的驾驶行为进行实时监控，一旦驾驶人员表现出吸烟、开车打电话或者连续打哈欠等行为，将会为驾驶人员及前后车辆提供警示，避免车辆碰撞事故的出现。中国太保寿险企业的“太好保”设备安装近两万台，有效降低企业的赔付率，保障客户的人身安全[2]。

3结语

保险科技的出现使保险服务更为精准智能，有助于保险企业市场竞争力的提升。通过本文的分析可知，保险科技下的精准保险服务主要通过保险产品的精准创新、骗保问题的有效规避、被保险人行为干预来实现，保险企业的管理者需要从这三方面入手，为用户提供更为优质的保险服务。

【参考文献】

[1]田小娟.论保险科技对保险新业态的重塑[J].保险职业学院学报，2019(02)：12-16.

[2]王朝晖.保险与科技融合探索健康保险多元化发展[J].中国保险报，2019(5)：110.

作者：张一纯 王锟 单位：对外经济贸易大学