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区块链技术驱动养殖业保险发展研究

2019/05/06 阅读:

摘要:基于区块链技术的内涵与特点,对区块链技术与养殖业保险进行嵌合性分析,总结了国内正在开展的养殖业保险试点项目,并从技术层面、安全层面、成本层面,指出在养殖业保险领域应用区块链技术面临的挑战。最后从政府和保险企业两个层面提出:高度重视养殖业保险区块链技术的实践,加快推进行业顶层设计;加强对外合作,学习国外先进技术;强化政府监管,引导养殖业保险科学有序发展;加强区块链技术储备与人才培养,保障技术与人才供给;循序渐进推广,注重构建碎片和场景化应用;深挖养殖保险大数据,打造保险企业核心竞争力;维护保险公司权益,做好专利技术保护工作等对策建议,以推动我国养殖业保险稳步有序发展。

关键词:农业保险;区块链;养殖业保险;场景应用

一、区块链:养殖业保险底层技术的可能重塑者

区块链技术在保险行业最显著的应用,表现在分权的去中心化条件下,分布式的数据结构可以完整记录整个保险交易过程,不需要中央或第三方的背书就能形成一个智能化的保险合同[1]。此智能合同允许自动识别被保险人、保险人和受益人。未来,区块链+保险将在减少信息不对称、提升消费者信任度、助力保险“脱媒”等方面解决保险行业长久以来经营的痛点[2]。区块链技术去中心化的特征结合人工智能、云技术在保险承保与理赔中将最先得以实践,并在某些小场景应用中率先落地。区块链技术的最大突破表现在全新的认证和交易模式,区别于传统的中心化数据存储技术,区块链具有无核心、无欺诈性、不可更改和全自动运行的特征。这些特征将打破现有机制下保险业发展的诸多瓶颈,推动包括在农业养殖保险等多个领域的保险应用创新。如表1所示,区块链技术的上述特征未来在养殖业保险的多个领域都将发挥显著作用。随着该技术的不断成熟,区块链+农业保险将进一步惠及整个大农业,标的将扩大到种植业,并从单一的保险保障延伸至普惠金融方面[3]。区块链技术与养殖业保险的契合度极高,结合人工智能、物联网等技术,将从根本上重塑我国养殖业保险经营的新路径。养殖业作为一个高风险行业,对风险保障有着迫切需求。区块链的应用将为农户和保险公司提供全流程的牲畜养殖数据(记录牲畜从种苗到出栏,再流向市场的所有信息)。保险公司通过这些数据将能够精准实现对农户资产和承保风险系数的评估,有效降低风控成本,增强保险公司和养殖户之间的互信度。目前,包括中国人保财险、众安保险、安华农业保险在内的多家保险公司已经先行开始试点区块链技术在养殖业中的应用,随着区块链技术的逐渐成熟,不难预料区块链技术将对养殖业保险的发展产生极大变革。

二、区块链+养殖业保险业务的嵌合分析

(一)中国养殖业保险发展历程及现状养殖业保险是新中国成立以来最早开设的农业险种,发展历程异常曲折。早在20世纪50年代初,中国人民保险公司就已经开展生猪疫病死亡保险。在随后的几十年,养殖业保险发展步伐十分缓慢,前期仅有中国人保和中华联合(原新疆生产兵团保险公司)两家保险公司开展养殖业保险业务,且承保对象主要面向大型养殖企业和内蒙古、青海、新疆等传统牧区,承保标的以牛、羊、生猪等大型牲畜为主。养殖业保险的市场供给远远不能满足庞大的养殖市场风险规避的需求[4]。进入21世纪后,国家连续出台中央“一号文件”,投入巨资支持“三农”,其中农业保险作为支农惠农政策的重要方向开始得到了大力发展。2007年,中央在新疆、黑龙江、四川等省区先行开展养殖业保险试点,数个保险公司成立专业农业保险业务部积极开展养殖业保险业务,由中央财政对养殖户进行大比例的保费补贴,以鼓励养殖户参保。截至2017年,全国所有省市、自治区均已实现了养殖业保险覆盖,养殖户的保险需求基本得到了满足,国家政策支持下的养殖业保险运行机制已经建立,并在实践中不断完善,我国养殖业保险总体在不断完善发展,已经成为农业保险的核心业务。据中国市场调研在线发布的《2017—2023年中国农业保险现状调研及市场前景走势分析报告》显示,我国目前已是世界第二大养殖业保险市场,养殖业保险已覆盖全国所有省份,超过3000万户养殖农户参加了养殖业保险[5]。随着城市化水平、居民消费水平提升,未来十年我国养殖产品需求量仍将保持快速增长,预计到2020年我国养殖业产值将占农业总产值的52%。如此庞大的养殖量将给养殖业保险市场带来巨大发展机遇。然而经营成本高、操作流程复杂、风险管控技术薄弱、保费收入主要依赖政府补贴等问题,仍阻碍着养殖业保险的深度发展。如表2所示,从2008年到2017年十年间,我国农业保费收入从110.7亿元增至479.0亿元,年均增速达到15%,养殖业保险原保费收入从70.1亿元增至310.2亿元,风险保障从1126亿元扩大到2.16万亿元,已经成为保障农业生产的重要力量。按照政府引导、市场化运作的模式,如何引入科技因素,进一步推动农业保险在农、林、牧、渔各个领域的深度应用,切实提高农业防灾抗灾能力、保障市场供给、增加农民收入、助力“三农”建设,将成为未来农业保险发展的着力点。

(二)中国区块链+养殖业保险的实践探索目前,国内已有数家公司开展区块链技术在养殖业保险中的实际应用。如众安保险的子公司众安科技联合国元农业保险公司开展的“步步鸡”品牌;中国人保财险公司探索的养牛保险“标的唯一性管理”新思路;安华农业保险推出的区块链肉鸭养殖保险等。其共同之处在于,充分利用区块链技术不可篡改的特征,构建基于区块链技术的养殖业数据溯源系统。2017年6月,众安科技联合沃朴物联、国元农业保险等公司建立金融科技农村合作同盟,并在安徽寿县茶庵镇正式落地区块链技术养鸡项目“步步鸡”。该项目同时整合了人工智能、物联网、区块链等多项前沿技术,鉴于区块链技术不可篡改的特征,可以保证在整个养殖过程中,真实记录从鸡苗到成鸡,最后流向市场走向消费者餐桌的完整数据和信息,真正实现每只鸡的防伪溯源。通过众安科技安链云输出全体系的区块链技术,全程记录鸡苗成长情况(包含存活率、个体指标、疫情率、出栏率、健康状况等),所有数据一旦录入将永久保存,为下一步推出区块链养殖业保险进行前期数据储存与可行性验证。目前,已有云南、贵州、湖北等多个省区的大型养殖场与众安科技公司达成合作意向[6]。预计到2020年,“步步鸡”将实现全国范围内的业务覆盖。中国人保财险公司开展的养牛保险项目,同样以区块链技术为核心,同时辅以DNA、耳标、虹膜等生物特征为基础,在物联网上实现对标的牲畜的身份核查。从饲养、防疫、成长、出栏等养殖和食品供应的全流程数据一一记录,真正实现养殖个体的全生命周期“唯一性识别”和饲养记录。这种全生命周期的信息溯源的真正意义在于,实现了对个体“血统”的验证,并将延伸至物流和消费领域。未来,区块链溯源系统在养殖业保险领域具有广阔应用前景,能够给保险公司提供技术支撑,为保险产品和服务创新奠定基础;也可以有效防范道德风险,提高保险经营管理效率。作为目前国内最先以区块链为核心技术推出的养殖业保险种,安华农业保险公司的区块链肉鸭保险一经推出,就得到了各方的高度重视。同时作为一家专业农业保险公司,构建“农业+区块链保险”的业务模式将成为公司未来发展的方向。在区块链肉鸭养殖保险的推动过程中,区块链技术不可篡改的特征在出险理赔、信用重塑、资金融通三方面已发挥了突出作用[7]。

1.保险理赔工作更加公正合理核定小型家禽、牲畜的死亡出险数量,一直是我国养殖业保险经营难的一大痛点。以往出险后,由于小型禽类死亡原因鉴定过程繁复、成本较高,保险公司往往根据保险合同,通过与农户协商的方式来厘定赔付比例和金额。在协商过程中,农户为了获得更多补偿往往与保险公司僵持不下,保险公司与农户的数据均不具备完全的公信力,结果导致双方都不满意。但通过在养殖过程中引入区块链技术,承保标的的实时死亡数量都将被记录到区块链数据库中,为出险理赔积累数据信息,一旦家禽死亡原因在保险责任范围内,数据库将会自动触发智能理赔合约。由于前期家禽死亡数量和活动信息均有完整的数据,同时各方数据可以相互印证,任何数据的伪造、作假行为都将引起安全信息系统的报警。保险公司和农户只需根据系统出险数据,便可完成对理赔金额的自动计算和赔付,同时也达到了客观、公正理赔的目的(见图1)。资料来源:安华农业保险公司官网

2.重塑“企业+农户”的合作模式企业以前通过与农户合作,农户从企业购买禽苗、畜苗和饲料进行饲养,企业承诺未来以约定价格购买育成禽、畜。“企业+农户”模式的本质,一是充分利用农村闲置土地、水体资源,盘活现有资源;二是创新了企业经营模式,最大程度实现企业生产要素灵活配置。考虑到养殖业的巨大风险,许多“企业+农户”的合作中,多次发生过农户养殖技术经验欠缺导致养殖畜禽大规模死亡,给农户造成了不小损失甚至因灾致贫。农户丧失对企业的信任关系,导致双方合作破裂,也损害了企业信誉。利用区块链技术推出的养殖业保险,在推动“企业+农户”的相互合作模式中,养殖企业通过区块链技术可以实施监控农户养殖动态,并及时给予饲养指导、疫病防控,极大降低了农户的养殖风险系数,切实维护了农户利益。区块链+养殖业保险在重塑双方信任的同时,也为农户和企业提供了双重保障,既增强了养殖信心,不增加其额外负担,还为其饲养提供了切实有效的风险保障。

3.打通养殖业的融资渠道2017年麦肯锡发布的《中国保险业发展白皮书》指出,现阶段中国农村普惠金融服务发展潜力巨大,约有3万亿元的资金需求得不到有效满足。在巨额“三农”融资缺口的背后是农村信用体系建设的滞后。养殖业本身是资金投入成本较高的行业,先进的饲养技术、完善的管理体系、现代化的饲养基地,都需要耗费巨额资金[8]。受制于养殖业风险系数高、市场价格不稳定等因素,国内市场信贷主体往往不愿意对养殖企业授信,即使愿意给予贷款融资,往往也要收取高于市场水平的融资利率,给养殖业的发展造成了巨大困难。“养殖业保险+区块链”的应用将有望打破这一藩篱,应用了区块链技术的农业养殖保险,可以使得养殖户的情况真实透明。金融机构利用区块链数据,可以及时获得养殖企业任意时间节点的信息,通过评估养殖风险、量化养殖水平,并结合市场行情预估未来养殖企业的收益,在全面风险评估的基础上,建立农村养殖户信用评估系统。在大数据的信用风险分析基础上,金融机构可以消除顾虑,放心地与养殖企业合作,不再担心债务违约问题。

(三)区块链技术对养殖业保险经营难点的突破

1.重构行业信用,防范道德风险以往的养殖业保险投保过程中,主要由保险专业技术人员亲临现场进行评估,流程冗杂且耗时较长,保险公司需耗费巨大成本来获取被保险人信用水平、维护养殖户信用体系[9]。通过区块链技术的运用,农场规模、养殖数量、牲畜健康状况、疫情等信息将实时上传到保险公司,信用评估不再单纯依靠历史经验和实地查证。保险公司和养殖户只要通过各自的密匙,均可登入区块链信息系统查看所有保险标的数据,数据完全公开透明且不可篡改,保险主体依照数据系统自动执行核保、理赔服务。

2.原生识别机制,可以破解骗保难题在养殖业保险中,保险标的是具有生命活力的保险利益载体,在传统的养殖险经营中,利用唯一性来识别漏洞,导致骗保、诈保案件层出不穷。以生猪保险为例,部分养殖户并非全部投保所有生猪,由于没有有效区分,不少养殖户故意混淆投保生猪与未投保生猪,有的甚至用邻居未投保的死猪来骗取赔款。由于查勘员数量不够,尽管保险公司采用耳标与尾巴等进行唯一性识别,但仍防不胜防。山东省临沂市的生猪养殖业保险赔付率曾一度高达150%,个别地方甚至出现理赔数量超过投保生猪数量的情况。在区块链技术中,通过人工智能芯片和物联网技术的综合应用,结合生物识别为“唯一性难题”提供了新的解决方案。区块链数据存储系统是一个集中各部分与总体的非紧密型联盟,某养殖户在保险公司为其生猪投保,从投保那一刻开始,就与保险公司同时生成养殖户个人链、保险公司组织链两个区块链子系统,投保生猪及保险合同所有信息开始实时同步记录到区块链系统中,养殖户和保险公司可随时查看。养殖业保险参保生猪的饲养生长信息会储存在养殖场区块链中,疫情发生与健康数据将会记录在牲畜疾病预防中心的区块链中,如果参保生猪死亡,死亡信息将会由人工智能芯片直接发送到保险公司。养殖户与保险公司各自核对信息无误并确认,就可实现自主化的保险理赔。

3.降低养殖业保险经营成本,提高养殖业保险覆盖率以往阻碍养殖业保险发展的主要有保险费率低,保费收入少,市场份额小及现场查勘理赔难等因素。目前,包括养殖业保险在内的农业保险多为政策性保险,政府财政对保费进行直接补贴。一旦出现重大疫情,保险公司理赔部门需要耗费大量人力、物力,深入一线进行现场查勘、验证出险标的,方能进行赔付。同时考虑到养殖保险的社会保障属性和“三农”建设因素,在政府部门的干预下,保险公司往往会酌情放宽赔付条件,以保障民生福利。因此,保险公司的养殖业保险业务多是微利甚至亏损经营,这也直接导致保险公司不愿投身到养殖业保险市场中去,导致其发展始终滞后于真实的保险保障需求。如前文所述,通过有效引入区块链技术,就能够较好地处理保险公司与养殖户之间的互信水平,出险查勘困难及理赔骗保问题。而这些问题正是导致保险公司养殖业保险成本高企的主要原因。在区块链背景下,保险公司通过实时数据共享就可以实现异地在线验证、理赔工作,并保证赔付金额和赔付标的的准确性,赔款也将更快发放到出险养殖户手中。成本下降意味着保险公司利润的增长,我国养殖业保险市场具有巨大潜力,在收益不断提高的前提下,保险公司也愿意投入更多的资源来开发养殖业保险业务,同时在政府的大力支持下,养殖业保险的覆盖率必然会稳步提高。

三、养殖业保险运用区块链技术的潜在挑战

(一)技术风险的挑战目前包括保险在内的金融行业均在开展基于区块链技术的行业应用建设,银行业在国际贸易、电商供应链、跨境金融等方面推出了一系列应用。区块链技术去核心化的特点更是为保险公司所看重,前文已经介绍了区块链技术结合云储存、人工智能在保险核保、理赔、客户征信中都可以发挥显著作用。但是,由于区块链技术应用的发展远远超出区块链技术标准制定的速度,导致行业间、行业内,国内、国外各个子系统的技术标准迥异,各系统的适用性和准入性受到了极大挑战。根据国家工业和信息化部的消息,国家权威部门已开始着手制定包括底层标准、应用标准、操作标准、安全标准在内的一系列区块链技术标准,未来区块链应用的各个行业、各个子系统的联通适配性将进一步扩大,直至最后打造出区块链版本的TCP/IP协议。

(二)安全挑战基于区块链技术所开发的应用比传统的中心化数据库更安全,也正是由于分布式的去核心化存储,导致区块链技术应用具有特殊风险的问题。其中的主要风险点集中在两方面:一是终端应用风险。当个体使用密匙访问区块链数据时,此时就面临着被黑客盗取密匙的漏洞,对于很多缺乏信息安全意识的用户而言,极易被不法分子利用,一旦密匙被盗,意味着整个链上数据信息面临失控。二是供应商风险。未来随着区块链技术的大规模开发应用,势必会涌现出一批第三方技术外包供应商,包括在数据存储、移动支付、智能合约等方面,都会逐步交由专业的第三方供应商来独立完成。供应商在提供产品时,一方面产品本身如代码、结构等可能存在瑕疵,另一方面员工层面也会存在道德陷阱,这些都可能使用户的区块链信息暴露在风险当中。

(三)成本高企的挑战从长远利益观察,无论是对保险公司还是养殖投保户,运用区块链技术的养殖业保险都将显著降低经营管理成本,使各方获得极大收益。但是,作为仍在发展中的新兴技术,保险公司在前期的研发投入、软件、硬件更迭等方面都将投入巨大的人力、物力。对于保险公司而言,一方面,诸多中小保险公司无力投资来建设自己的区块链平台,只能以租借或购买的形式来使用区块链技术,相关费用仍然较高;另一方面,如中国平安、人保、太保等保险巨头都已成立自己的金融科技部门,基于公司实际经营需求来开发区块链应用技术。根据保险公司业务特点,特别是养殖业保险,保险公司需要对每一投保农户全面部署节点及相应的扩展服务。此外,海量的保险智能合约将在区块链上运行,这要求服务器的运算执行能力不断提升,随着用户的不断增加,区块链信息同步级保险合同的执行都要耗费大量的流量。也就是说,保险公司后期的运营和维护成本将会十分巨大,如果没有庞大的客户数量来摊薄前后期投入的成本,对保险行业而言这将是资金成本方面的不小挑战。

四、在养殖业保险中加快应用区块链技术的政策建议

(一)政府层面的政策建议

1.重点扶持若干大型企业,打造养殖业保险的示范试点一方面,当前我国正是实现全面建成小康社会的攻坚时刻,2020年实现全部贫困人口脱贫的任务十分艰巨。养殖业作为当下特别是贫困地区农民增收创收的重要来源,做好养殖业保险,可以为农户提供充分的保险保障,也是精准扶贫的应有之意。另一方面,农业保险经营在我国一直发展缓慢,由于经营风险高、利润薄,多数保险公司不愿涉足农险业务,而养殖业保险业务几乎全靠财政资金支持。当前,区块链技术作为可能对整个养殖保险领域发展产生决定性影响的技术,政府应当牢牢把握住这一保险科技潮流,重点投入资金、政策等资源扶持中国人保、平安保险等几家大型保险公司先行摸索,打造出一批成功试点,以便后期在全国推广。

2.加强对外合作,吸收国外先进技术目前,区块链技术同样受到美国保险巨头的重视,美国联邦农作物保险公司已联合Alphapoint、IBM等区块链技术研究公司,在美国西部高原地区和北方五大湖区开展肉牛与奶牛的养殖业区块链技术运用探索,而美国农业部则在政策和资金上给予大力支持。我国政府应在国家层面利用中美技术交流合作框架,组织国内保险公司和大型养殖企业共同赴美学习先进的养殖保险经营模式,亦可同国际相关机构成立研发机构,共同开展区块链前沿技术的攻关。

3.强化政府监管,引导养殖业保险有序发展科技与金融的结合推动着整个金融保险行业突飞猛进的发展。大数据、AI技术、区块链等技术的诞生,一方面促进了整个行业的进步,另一方面投机分子也利用新技术及法律监管漏洞违法操作,破坏市场秩序的现象时有发生。监管的脚步在技术创新迭代的现状下显得徘徊不前。未来,我国政府对于规范区块链技术在保险行业的应用,在遵循市场规律的基础上主要在以下两方面发力:一是立法先行,中国银保监会应当联合农业部门就养殖保险的特点针对性地明确区块链技术发展方向、发展路径及操作规范。二是成立专业的监管部门,区块链技术未来必将在保险行业特别是养殖保险领域得到全面运用,养殖保险的经营发展关乎着千万养殖户的切身利益,关乎着我国的民生福祉问题,政府完全有必要成立专门的机构,选用专业技术人才对养殖保险领域进行全面监管,杜绝扰乱市场秩序和行业规范的事件发生。

(二)保险企业层面的政策建议

1.加强保险区块链技术的储备与人才培养,保障技术与人才供给保险企业要密切跟踪国际区块链技术创新与发展的前沿动向,特别要关注欧美等保险发达国家在养殖业方面的相关区块链技术创新应用实践,强化我国保险企业的技术储备与人才培养,切实保障区块链相关技术与人才的供给。

2.坚持循序渐进推广,注重构建碎片和场景应用我国是世界农业养殖大国,养殖业以各种形式分布在祖国的大地上,新疆、青海、内蒙古等西北地区以奶牛、肉牛、羊为主要经济养殖畜类,西南、东北以生猪、鸡为重要养殖品种,而长江流域、珠江流域及沿海地区则以禽类和水产养殖作为主要养殖品类。不同地区经济发展水平、人文环境及养殖品种都存在巨大差别。保险公司在区块链技术运用的初始阶段,应先选取具有代表性的畜种、地区进行先期试点,在不同地域针对性地先期进行小规模探索,初步摸清每一地域的农业养殖特点,并在此基础上研究如何运用区块链技术来实现养殖业保险的开发和推广,这将成为未来区块链技术在养殖业保险领域广泛应用的基础。如2017年4月份,中国人保财险公司联合养殖企业、网络平台试运营一款“生猪养殖保险”,在该平台上,消费者、养殖户和保险公司可24小时通过直播观看生猪饲养实况,并记录在区块链账簿上,平台为养殖户代为销售且购买保险,一旦养殖过程发生任何意外导致生猪死亡,养殖户就能够及时获得全额保险赔款。类似于这种互联网+区块链+保险的小场景应用,将会是一种切实可行的地域应用方案。在小规模范围内实验成功后,未来保险公司可参照此模式不断创新,在全国养殖业中稳步推广开来。此外,保险公司在注重实际应用的同时,要时刻保持对顶层设计议题的追踪,不断与时俱进,深度理解区块链在保险业应用的本质和技术,实现区块链技术为养殖业保险经营所善用,实现各方的互利共赢。

3.深挖养殖保险业务大数据,打造保险企业核心竞争力使用区块链技术的保险公司将率先获取多维的养殖农户全流程数据:一方面保险公司将已获得的养殖业信息大数据可用于养殖行业上下游相关领域的应用,实现大数据效用的最大化;另一方面数据本身的巨大价值,通过数据的深度解读和挖掘,保险公司在定价和理赔中将更加精准化。养殖行业风险高、养殖种类繁多,哪一家保险公司通过对积累大数据的解读,刻画出每一养殖种类的风险地图,打造养殖保险的精算模型,将在整个养殖保险经营中处于核心地位,在降低公司经营成本和风险的同时为养殖户提供更好的风险保障服务。同时,鉴于数据资源的累积性和稀缺性,早期进入的保险公司势必获得发展先机。一是保险公司可以建立内部数据生态链。养殖业产品的市场销售直接取决于养殖畜禽的品质,市场往往更加青睐可以提供具有优质信用证明的产品,而保险公司通过区块链可以建立全面的农业养殖户及养殖禽畜的数据信息。由于市场销售终端为了能够更好地销售农产品,增加收益,将会通过购买使用这些数据来获得消费者的信任,同时数据的不断更新,使得保险公司实现数据利用的良性循环。此外,市场上数据使用者可以通过数据的交互性,让保险公司和市场终端获得消费者的购买数据,从而有针对性的调节养殖规模和养殖种类。二是保险公司可联合当地政府及养殖公司在区块链技术运用的深度和广度上进一步探索。我国广袤的农业区域差异下,形成了各地极具特色的养殖种类和养殖模式。针对不同的地方特色,一对一地开展分析,随着信息的积累,数据分析模型的准确性也会上升,最终形成精准的农户养殖模式分析框架。在充分掌握养殖户准确的饲养数据情况下,无论是在定价、理赔及后期客户维护中,保险公司就能更有效地开展营销和服务,也将大幅降低养殖保险经营的巨大风险。

4.维护保险公司权益,做好专利技术保护工作区块链技术在农业养殖保险领域的运用属于特色新兴业态,保险公司在投入巨资进行开发的同时,天然地享有未来发展的技术红利。从保险公司角度来看,针对公司研制的前沿技术进行专利申请和保护十分必要。在行业层面,各家经营养殖业保险的保险公司可结成技术保护与共享联盟,联盟内可实现技术的交叉授权与使用。同时,保险公司可以协同行业协会、各级政府监管机构共同建立区块链农业养殖保险技术防火墙,确保保险公司和农业养殖户的利益,实现在养殖业保险领域形成独具中国特色的技术路线,打破国外保险公司在该领域长期领先的技术优势,为保险公司及我国养殖业保险的未来普及发展占领先机。

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作者:唐金成 杜先培 单位:广西大学

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