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银行保险发展路径选择探究

2019/09/04 阅读:

摘要:随着经济的发展,各个行业涌现出了很多新的事物,银行保险作为银行和保险行业的融合体,不仅为银行和保险公司提供了巨大的利润率,更为银行和保险业的和谐发展提供了纽带。本次研究课题以国内经济为大的发展背景,分析了银行保险现阶段的现状及模式特点,并提出了银行保险发展路径选择上存在的较有代表性的问题,针对这些问题提出了建设性的意见,为银行保险发展路径选择课题研究奠定了一定的基础。

关键词: 银行保险;发展路径;选择

一、银行保险的发展现状及模式

(一)银行保险发展的现状从时间上推断我国的银行保险发展始于20世纪的90年代,距今已有三十年时间。与国外的银行保险相比,我国的银行保险在发展中体现出发展速度较快,问题较多、组织结构较为松散等特点,制约着银行保险企业的发展。随着2018年国家政府发布的机构改革建议,将银行和保险相关的监管部门进行了整合,建立了银保监会,这标志着银行保险企业进入了一个新的发展阶段。从银行保险产品等资料的分析,现阶段主要是寿险业发展速度较快,产险业发展相对不足,产品在创新上不够,产品结构过于单一,保险企业银行保险的发展水平还有进一步提升的可能。现阶段银行保险销售的过程中,占主导地位的是保险企业,这主要是由于合作关系决定的,在这种合作关系下,保险公司跃跃欲试,在各个环节中积极性较强。并且在银行保险营销的相关部门都有保险企业对资金和人力的投入加大,因此保险企业对银行保险收益期望值较高。从银行的角度分析,现阶段银行企业中混业现象严重,具体表现在商业银行对证券交易、银行保险、银行金融业务等方面。在这种混业经营模式下,银行以开发新的业务范围和经营模式为己任,将银行保险的销售划归到经营战略中来,并且在发展中希望依靠银行保险为银行带来周期短、见效快的经济利益总流入。

(二)银行保险发展的模式在国内经济发展大环境的影响下,近几年的发展进程中,我国的银行保险业得到了迅猛发展。从现阶段的银行保险实务反馈,银行保险的发展模式主要有三种,即:第一种模式契约代理模式;这种模式中主要是通过银行和保险企业合作的方式,签订代理合同建立契约模式,银行帮助保险企业销售产品,从中赚取一定的报酬或者是抽取一部分手续费,这种契约代理模式是传统中银行和保险企业合作的最基本模式,也是最普通的模式。第二种模式战略合作模式;这种模式下银行和保险企业的关系更为的密切,在一定基础上合作的范围也得到了拓宽,通过运用市场导向对银行保险进行相关战略上的部署,最终实现共赢的目的。这种模式是现在银行保险发展的新趋势,并受到了很多商业银行和保险公司的追捧。第三种资本合作模式。这种模式下最显著的特点是银行对保险企业进行持股,成为股东或者是控股者,进行资源和客户的共享,最终达到提升经济利润的目的。这种模式还处于发展阶段,在实务的运用程度不高。

二、银行保险在发展路径选择

(一)产品结构单一,银行与保险业发展不协调从近几年银行发展的内容来看,产品结构过于单一,通过对资料的整理和分析,将目前银行保险的种类归结为寿保、人保、太平保险、新华保险等几种大规模的银行保险,并且在从银行和保险企业发展的过程中来,我国大部分银行保险的独立性不强。从我国发展的国情而言,我国的客户群体对银行保险产品选择过程中,往往投资收益较平稳、风险较低的产品。但是这种产品由于在创新程度上不够,很多的银行保险都与银行自身的储蓄产品在各个方面较为相似,例如在收益的过程中也是通过收益率或者是分红等形式吸引客户的,但是存在的风险却远远高于银行储蓄产品,因此,在销售的过程中,成为了阻碍银行保险销售的重要原因之一。

(二)银行保险存在一定的不稳定性从目前的我国银行保险发展的关系来看,大部分的银行和保险企业都处于委托代理关系,这种银行与保险之间的委托关系在一定程度上阻碍了银行保险的发展。最求根本原因主要是由于三个反面决定的,即银行和保险企业的发展性质,在未来发展动向方面的差异,经济利润分配的不均衡。但是这种不稳定性即给银行保险的发展带来了挑战也带来一定机遇。这种委托代理关系能够从源头上促使银行和保险企业之间的紧密合作,对银行保险进行优化改革,并根据经济的发展和市场的要求筛选不同的合作计划方案,因此这种不稳定性在银行保险来说也有一定的有利之处。

(三)建立战略联盟银行保险最终的目标就是获得经济利润,那么建立战略联盟就是提升经济利润的基本保障,建立战略联盟合作关系首先是将委托合作关系放大化,在委托合作关系的基础上建立的战略联盟。在建立的过程中,无论是银行还是保险企业都要以市场需求为基本导向,从而根据自身的实际情况和未来的发展动向最终达成合作的共识,最终实现预期制定的目标。建立战略联盟从实务的反馈来看,即能通过销售银行保险产品收到利润分红,还能通过银行这个渠道拓展保险企业的业务范围,例如保单质押贷款等。这从收入角度而言,大大地提升了银行的日常收益,提升了整体的收入水平。相对于保险公司而言,通过银行这个强有力的合作平台,即增加了销售产品的数量,也为抢占保险市场的份额添砖加瓦。不仅在一定程度上对保费收入进行了提升,还在一定基础上增加了企业的整体利润率,实现了互利互惠。

三、银行保险发展的新趋势

(一)创新营销理念,深化合作改革从银行保险发展的趋势来看,适应市场环境发展,提供消费者所需的不同产品,进行营销理念的创新,深化银行和保险企业改革成为发展中的首要任务。根据国外银行报销销售成功的案例借鉴并结合我国当前的发展趋势,应该从以下几个方面入手:首先,从传统的银行保险销售过程来看,销售人员为了利益或者增加销售数量有时会把银行保险伪装成理财产品,并且在销售的过程中销售技巧欠缺。这种销售模式只能在短时间内或者是少数的人群中进行,这种与事实不符的销售最终导致出现销售的瓶颈,甚至很多客户对银行保险诚信度的怀疑。为了改变这种情况,银行和保险企业要从发展长远的角度分析,创新销售方式,提升销售理念,并在销售技巧等方面进行学习。银行还可以通过金融业务和银行保险共同发展的战略,从而优化自身资源,形成银行保险新的发展路线。

(二)完善银行保险相关的规制“没有规矩不成方圆”,由于银行保险所涉及的领域与其他的企业不同,无论是从大的法律环境还是日常的工作细则而言都要特别的严谨。从银行的角度来看,由于银行发展的时间相对较长,并且在日常的运营和发展过程中都起到举足轻重的作用,因此国家对银行的各项法律规制较为完善,保险企业虽然是后起之秀,但是随着近几年的发展,各项的规制也能满足发展需求。但是对于银行而言,由于发展的时间较短,因此很多的法律规制虽然也对银行保险进行了规范,但是由于银行保险在创新等过程中速度较快,因此在大的法律规制方面只有大的框架,其中的很多规范并没有随着新事物的产生而进行相应的调整。因此,银行保险在相关的规制中还需要进一步的完善。通过对各项规制的完善,能在一定基础上调整不满足发展的制约条件,更是促进银行保险市场秩序有序进行的基本保障。

(三)促进保险行业的成长从银行保险的产生和发展不得不强调,银行保险本身是银行和保险企业共同发展合作的产物。但是要达成银行保险的远期发展目标,就要从保证银行和保险企业两者发展一致性等问题入手。从现阶段的银行和保险企业来看,银行的发展实力远远超出保险企业发展,并在发展中持稳定状态,很多水平是保险行业无法比拟的。为了保证银行保险在市场中健康发展,促进保险行业的成长是在必行,可以通过以下几个方面促进保险行业的成长:第一,注重协调统一,最终实现现代保险业整体性发展。从经济发展的角度作为着手点,实时、适度、适量的对保险内部产品结构等进行调整,并着重解决与金融发展不协调的保险发展关系,提升保险行业的整体性发展节奏。第二,从各个源头着手,将保险内部风险降到最低。保险企业在运营中效益和风险共存,保险企业想要成长就要从控制和防范风险着手,通过对不稳定因素的剖析,将风险扼杀在摇篮里。

四、结语

以经济发展大的框架为基本依托,银行保险的稳定发展对于银行和保险企业而言意义非凡。选择适合银行保险发展的路径,对于我国的金融体系发展和促进银行与保险资源整合都有重大的意义。本次研究课题从多方面剖析,着重的分析了在银行保险发展路径选择的过程中出现的问题,并以推动银行保险的发展为目的,提出了相关的建议。希望能推动国内银行保险课题的研究发展。

参考文献

[1]豆瑞辰.我国银行保险的特点与发展趋势研究[J].产业与科技论坛,2018(5).

[2]柏倩颖.银行保险业务发展中存在的问题及对策研究[J].企业科技与发展,2018(8).

[3]韩献光.我国银行保险营销策略问题与对策分析[J].现代经济信息,2018(20).

作者:路萍 崔格豪 单位:大连科技学院经济与管理学院

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