商业保险公司参与农村社保的影响范文

[摘要]

从解决新农保现有缺陷的角度展开，运用文献法、访谈法等方法，以德阳市旌阳区中国人寿为研究对象，研究“政府采购公司服务”新模式。在此基础上，以温江区主要的保险公司为调查对象，深入探究商业保险公司参与农村社会养老保险的运营意愿及影响因素。结合以往文献及本次调查资料，提出了创立一套绩效评估量化体系等相关建议。

[关键词]

商业保险公司；农村社会养老保险；参与意愿；绩效评估量化体系

当前我国社会养老保险的运营主要采用“新农保”模式，即养老待遇由社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，是由政府组织实施的一项社会养老保险制度。与“旧农保”相比，“新农保”具有广覆盖、保基本、有弹性、可持续的特点，但随着时代的发展，“新农保”政策存在的一系列问题也在逐步凸显，例如，缴费档次普遍较低，养老金待遇水平低；社保基金监管增值不能达到有效目的等。因此，在目前老龄化问题日趋严重，社会养老保险运营面临困境的情况下，“政府购买公司服务”新模式应运而生。本文以德阳市旌阳区中国人寿为例，对已参与农村社会养老保险运营的商业保险公司进行调查，了解其运营原理、存在的问题以及未来的发展，并研究相关文献。在此基础上，以温江区几个主要商业保险公司为例，对未参与农村社会养老保险运营的商业保险公司进行调查，深入探究其参与意愿以及影响其参与意愿的因素，并且提出促进该模式运营的建议。

1研究背景及意义

首先，我国已经进入了老龄社会，截至2011年，65岁及以上老年人口达到1.2288亿人，占总人口的9.12%。且我国老年人口的数量呈逐年上升的趋势，根据《2013中国人类发展报告》的预测显示：“到2030年，我国65岁及以上的老年人口占全国总人口的比重将提高到18.2%左右”。其中，我国农村的人口老龄化程度愈加明显。其次，养老问题也面临非常严峻的形势。尤其农村的养老能力和水平普遍弱于城镇。我国农村居民一直遵循土地养老和家庭养老的模式，但我国实行土地公有制，农民虽拥有土地的使用权和经营权，但租赁土地仍然受到较大限制，加上随着我国城镇化和工业化快速的发展，大量的农村用地被占用为城市建设用地，农民所有土地不断减少，土地养老模式的保障作用被逐渐削弱。就目前而言，新农保效果显著且意义重大。新农保试点不仅创造了养老保险制度扩面的世界奇迹，并且推动了中国农村的跨越式发展，证明了中国特色新型养老保险制度的生命力和制度的优越性。然而，新农保所面临的困难和潜在压力同样不容小视。随着老龄化发展，养老压力与社会负担加重，将直接影响到新农保制度。在其新农保基金收支平衡仿真分析中发现，基金短期在2032年出现缺口并逐年扩大，2050年基金当年亏损数额高达8690亿元。如何解决地方财政筹资难问题将成为制约新农保制度推行的一大瓶颈。截至目前的文献研究总结出了当下新农保的实行现状，并提出了新农保模式的意义及缺陷，为深入研究社会养老保险运营模式提供了可能，但未涉及如何完善新农保的缺陷以及如何解决在新农保实行过程中遇到的问题。因此，本文从解决新农保现有缺陷的角度展开，研究“政府采购公司服务”新模式，并深入调查商业保险公司参与农村社会养老保险的运营意愿及其影响因素。

2商业保险公司参与农村社会养老保险运营模式的机理

2.1商业保险公司参与农村社会养老保险运营模式就目前来看，商业保险公司参与农村社会养老保险运营模式分为两种形式，一是借鉴国外农村养老保险普遍采用的模式，即政府型和商业型相结合。政府的作用体现在三个方面：组织、推动和监督，而商业保险公司的作用体现在养老基金的账户管理和灵活的投资运作，有利于降低政府管理成本，确保基金保值增值。二是采用“政府采购企业服务”模式，即政府部门主要负责指导企业工作，为企业工作提供有利条件；企业主要负责社会养老保险队伍的管理培训和工作的具体开展，在该模式运营中，企业只提供保险服务，不承担保险基金的运营和管理，企业的选择由政府公开招标采购决定。本文的调查对象——德阳市旌阳区中国人寿采用这种模式。

2.2商业保险公司参与农村社会养老保险运营模式的优势首先，对社会基本保险来说，商业保险有独特的效用。在国外，商业保险特别是人寿保险被视为一种投资理财方式。一是寿险本身就具有储蓄功能，可以帮助投保更好地分配收入；二是按照国际惯例，保险赔偿金是免于追索的，债权人永远用保险金抵偿债务人的债务；三是寿险的现金价值可以获得金融机构的信贷。另外，社会养老保险只对生存的参保人提供保障，商业养老保险却可以在保障人生存的同时也对投保人身故后的家人提供保障。其次，出于大量保险资金运作的需要，商业保险通常具有很强的资本市场运作能力。而且由于保险赔偿是免税的，对于投保人来说，可以更好地规避风险，大大改善投保资金的收益性。

3样本地的调查情况分析

本文所使用的数据来自作者2015年1月在德阳市中国人寿、成都市温江区中国人寿、中国人民人寿、中国太平洋人寿、自贡市政府社保部门所做的调查。

3.1对已参与的商业保险公司——以德阳市旌阳区中国人寿为例的调查据本次调查可知，2010年3月旌阳区政府采购中心公开招标，中国人寿德阳市分公司中标胜出，负责旌阳区11个乡镇的新农保服务工作。按照协议，中国人寿为旌阳区新农保全程提供具体服务，不参与新农保基金运作，不承担盈亏风险，服务内容与服务质量接受政府监管考核。据访谈了解到，目前由中国人寿经办的旌阳区农村社会养老保险服务主要采用“零现金模式”来运营（如图1所示）。即个人缴费部分由老百姓自己将钱存入银行，由银行按比例代扣，保险公司只负责参保程序，不涉及基金的运作和管理。自试点工作开展的第一年，旌阳区人民的参保率就达到了80%以上，45岁及以上的人民基本全部参保。到目前为止，旌阳区已经实现社会养老保险的全覆盖。就供养比来看，德阳市旌阳区、绵竹市、什邡市这三个试点地区的供养比明显高于其他地区。德阳市旌阳区稳定在2.5～3之间，中江县相对较低（如图2所示）。这种政府采购企业服务的模式不管是对保险公司、对农民还是对政府来说都是有利的。对保险公司而言，有利于建立良好的企业形象，承担社会责任，宣传自己的小额保险、寿险等其他险种，加深与政府之间的信任与合作；对政府而言，有利于提升政府形象，减轻政府财政负担，为日后社会养老保险的运营积累了经验；对老百姓而言，这种模式既使办理程序简化，又享受了专业的保险服务，使人们的生活更加方便快捷。但这种模式在运行过程中也存在一些问题。一是养老金赔付金额太少，对人民吸引力不高；二是一些地方供养比较低，基金风险较大；三是政府拨付资金运营紧张，旌阳区政府拨付资金为358万，而工作人员就有110个，平摊下来工资福利过低，资金相对紧张；四是这种模式触及到一部分人的利益，运行仍然存在一定的阻碍。

3.2尚未参与到农村社保的商业保险公司——以成都市温江区三个主要商业保险公司为例据访谈结果显示（见表1），三家商业保险公司均认为目前“新农保”主要存在的问题在于基础养老金标准过低，而这种缺陷对人民的参保率无疑会造成一定的影响。鉴于这种模式所显示出的优势，三家商业保险公司均表示愿意以政府采购服务的形式参与农村社会养老保险的运营，而自身具有的譬如灵活性、可观性、服务宣传方面较好等优势也有利于农村社会养老保险的运营更好地服务于广大人民群众。当前这种模式运行的主要问题在于社保体系的不完善，由于媒体舆论的负面评价造成的人民不信任，政府由于维稳的考虑进行的干涉。因此，商业保险公司希望政府完善市场秩序、引导舆论方面给予支持。首先，当前在社会养老保险运营中出现的如覆盖率低、基本养老金水平低、基金保值增值难等问题都是社保体系不完善的具体表现。再加上缺乏专业人员投资管理，资金收益水平低下，直接影响农民养老保险基金的保值增值。其次，由于商业保险公司盈利的特性和保险人员的推销甚至是骚扰的行为在人们的传统思维中留下了不好的印象，加上大多数媒体对商业保险公司的负面评价，成为影响保险公司参与意愿的因素之一。最后，政府的过多干涉将会影响政企之间的合作，更会使资源不能有效配置，降低工作的效率。另外，三家商业保险公司都倾向于在政府允许的情况下独立经营农村社会保险的业务，即由商业保险公司负责资金的运作和管理，政府只担当监督、审核和组织的作用。而这样的好处在于权责分开，提高效率。不过，三家商业保险公司在独立营业是否会面临舆论风险方面持不同的意见（见表2）。

3.3政府社保部门态度的调查分析——以成都市温江区政府社保部门为例据访谈结果显示，在“新农保”存在的主要问题上，政府社保部门与保险公司持有相同的意见，即基础养老金标准低。商业保险公司参与农村社会养老保险的运营是一个可行的方案，而这样的形式对政府的好处在于减轻政府的财政负担。这样的模式在一个地区是否运行主要考虑两方面因素：一是省政府颁布的政策；二是结合当地的实际情况进行考虑。如当地的财政情况是否满足运行这种模式的条件。这种模式在运行过程中可能会遇到譬如参保者的待遇低，对人民的吸引力不强；相关设备、信息系统老旧；经办人员不足等困难和问题，因此，政府愿意在人员配备和信息系统的建设方面提供支持。另外，政府并不认同商业保险公司独立经营农村社会养老保险的业务，至少现阶段还不可行。国外采用的养老模式是政府型与商业型相结合，即政府的作用体现在组织、推动、监督三个方面，而商业保险公司主要进行帐户管理和投资运作，这种模式的运行是建立在工业化发达及资本主义制度建立的基础上，市场经济占主导地位，通过发挥市场的作用来对经济进行调整。而我国是一个社会主义国家，从1992年提出发展社会主义市场经济至今也不过二十余年的时间，虽然经济发展迅速，但与大多数发达国家相比还有差距。我们需要制定与本国国情相适应的制度，而不是盲目效仿先进的制度。

4商业保险公司参与意愿的影响因素

4.1社保体系的完善程度首先，由于当前社保体系的不完善，存在覆盖范围窄、保障水平低、法律不够健全、监察执法不严等一系列问题，这势必会影响商业保险公司是否能顺畅地参与农村社会养老保险的运营。由于本次调查的几家保险公司多次提及到这个问题，因此作者认为这是最重要的影响因素。

4.2良好的市场秩序在引进市场机制之后，必然会存在竞争，而不正当的竞争即恶意竞争将会给个别企业甚至整个行业带来不良影响和后果，比如保险公司的经营成本增加，赔付能力下降，理赔纠纷也越来越多等，而这些问题最终会损害被保险人的利益，影响百姓对保险公司的信任程度，导致政府实行的各种政策（如本文所述的“购买商业保险公司服务”政策）得不到百姓认同和支持，提高了推行的难度，这也成为影响商业保险公司决策的一个重要因素。

4.3政府的支持力度政府的支持是商业保险公司的动力和后盾，有力的政府支持会对商业保险公司各方工作的展开起到有利的作用，同时，也能促进商业保险公司提供更优质的服务。政府应该不断探讨与商业保险公司合作的新模式，2010年成都市成功探索“政府补贴，商业公司运作”的渔业保险新模式就是一个很好的例子。由于渔业是高风险行业，发达国家经验表明，没有政府的补贴渔业商业保险是发展不起来的。成都市政府立足现实，制定了一系列保护渔业的措施，其中有文件显示，渔业保险保费实行市、县政府和农户共同分摊原则，这项政策得到了渔民和保险公司的认同和支持。因此，政府支持力度越大，商业保险公司越能积极响应政府号召，参与的意愿就越强烈。

4.4商业保险公司自身服务队伍的建设正如中国人寿保险公司党委书记、总裁杨超的观点所说：随着经济全球化发展，人才在全球培养、人才在全球流动、人才被全球争夺，已成为经济全球化的一个重要现象，所以要提升保险公司的核心竞争力，其中最为重要的就是要提升人才队伍的竞争力。要解决保险公司改革发展中面临的突出矛盾和问题，必须靠人才来支持和保障。承担“政府采购服务”的商业保险公司，必定要有精良的管理团队，与时俱进的管理理念，以及分工精细、素质尤佳的业务团队，才可以胜任这一项覆盖范围广、涉及人员多的工作。如果商业保险公司不具有这些硬性条件，就不会轻易做出决策。

5结论与建议

5.1结论

5.1.1商业保险公司对以“政府采购服务”模式来参与农村社会养老保险的运营普遍持支持态度，而影响商业保险公司参与意愿的因素有社保体系的完善程度、良好的秩序、政府的支持力度、自身人队伍的建设。

5.1.2“政府采购服务”模式是一种政府、企业、老百姓三方均受益的运营模式，同时存在一些问题，比如第三方如何评估模式、专业人才队伍的建立问题等。

5.1.3商业保险公司倾向于政府型和商业型相结合，即自己负责资金的运作和管理，政府只担当监督组织的作用。但政府认为现阶段这种形式不可行。

5.2建议

5.2.1创立一套实用的绩效评估量化体系，完善仅以参保率以及参保人数作为评判标准的形式，将抽象的评判标准进行量化，公正地对模式运行的效果进行评估。

5.2.2政府需要加大支持力度，完善社保体系，维持良好的秩序，减少保险公司恶意竞争，提高政府拨付给商业保险公司参与农村社会养老保险的运作资金，以提高业务员的积极性。

5.2.3媒体需要客观报道新农村养老保险运作状况，为政府和保险公司的合作提供良好的舆论支持。

5.2.4保险公司需要增加新农村养老保险业务员的人数，加强业务员培训，搭建专业队伍，更新相关设备，建立新的信息系统网络。

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作者：母自千 刘思阳 李浩然 吴平 单位：四川农业大学 经济学院 四川农业大学 区域经济与金融研究所