高科技企业保险管理论文范文

一、我国高新技术企业的风险概况

目前，高科技企业面临的风险点从战略、运作、政策和法律、财务及灾害等5个方面综合考察，可以概况出以下几个特点:一是我国高新技术企业的风险在无形资产上最容易受到威胁。目前，我国高新技术企业生产的大都是知识密集型产品，无形的服务更多一些、无形的资产更多一点，比如对于信息产业企业来说，可能一个企业就是几间办公室和多台电脑，但是其数据是高价值的、程序等是核心机密，因此保护起来更加有难度。二是我国高新技术企业的发展过程中研发风险最大，关系到企业成败。研发是我国高新技术企业的生命线，也是风险的核心存在之处，要想运营好高科技企业，必须在技术研发和产品市场化过程中不断识别风险、化解风险。以我国高新技术企业的战略风险为例，其中就可以分为研发失败、市场竞争者或替代品的存在导致产品市场化不成功、产品技术过时或者过于超前导致产品市场化不成功、经济衰退金融危机等不同风险点。目前，我国高新技术企业保险需求主要特点是:一是标的的无形性，我国高新技术企业大多数是生产知识的，产品一般具有无形性特征，比如知识产权就是无形资产。而且在研发、影响等过程中，很多风险来源于责任风险，比如环境污染责任、过失疏忽责任等，以及一部分影响企业的风险也是无形的，比如黑客病毒侵害等。因此这给保险公司涉及险种带来一定困难，在费率制定、定损技术等方面都带来了很大的挑战。二是保险需求具有多样性特征，比如我国高新技术企业的形态有8类，覆盖了生物科技、新材料等，每个种类的企业都有不同的风险保护诉求。甚至在一些前沿产业中，其风险的前卫性让企业自身都不能完全掌握，更不用说让保险公司来设计保险产品了，比如网络攻击风险很难评估，如何评估损失也是一大难题。

总之，全面探究我国高新技术企业风险和保险发展情况，可以明显发现科技保险存在的问题:一是投保率较低，大部分高科技企业没有购买相关产业方面的保险，或者换句话说，一些企业甚至找不到相关的险种来投保。二是对科技保险缺乏认识，无论是保险公司还是高科技企业大多缺乏相关认识，对科技部、保监会的相关政策缺乏了解和掌握，这当然也有科技保险启动较晚、发展较慢有关系。三是配套服务缺乏，比如在理赔阶段，如何定损是很大的难题，专业性强、风险识别过程复杂，都是难题。四是我国高新技术企业的保险机制整体设计思路上有待创新。目前一些面世的保险产品往往保障单一，不是多险种、多年期的组合，适用性不强，还有存在无法满足特定行业需求的保险问题。

二、对我国高新技术企业科技保险进行管理服务的建议对策

一是加大科技保险建设体系的力度，完善相关险种。国外很多高科技企业保险可以为我所用，值得借鉴，比如一些成熟的险种可以直接搬到国内使用，如利润损失险、公众责任险、雇员忠诚保证保险等。另外，针对我国高新技术企业的特色和发展阶段，保险公司可以根据我国高新技术企业的具体需求，研发专门的为知识产权技术转让而设计的知识产权成果转让保险等，从而可以更加丰富科技保险的种类。二是加强企业、政府等职能部门合作。在发展创新产业过程中，政府、企业都有同样的责任，因此双方要加强合作，共同面对风险和挑战，从而找到合理的解决办法。政府应该做好服务工作，建立协调机制，形成风险识别、控制体系，解决保险公司、高新技术企业面临的难题，比如在贷款风险化解中，政府可以对知识产权质押贷款进行资金支持，对企业贷款进行支持，从而有效缓解企业的保险压力。三是积极创新适合高新技术企业需求的新险种。针对高科技企业在风险管理方面的特殊需求，需要开发一些新的保险产品，如知识产权保险、知识产权质押贷款保证保险、网络保险等，以及针对某些行业的责任保险(如针一对软件设计行业的过失与疏忽保险)等。四是为有条件且有需求的高新技术企业提供一揽子保险解决方案。国外一些保险公司已经能够为高科技企业提供一揽子的保险解决方案，我国保险公司和政府监管服务部门也可以借鉴这种方案，比如可以将财产险(财产保险一切险/财产保险综合险等)、公众责任险、关键研发设备保险等设为基本险种，将产品研发责任保险、质量保证保险、董事会监事会高级管理人员责任保险、雇主责任险、产品责任险、环境污染责任保险等设为可选险种，根据各个企业的需要自行选择投保。这种需求预料可以得到相关高科技企业的优先选择。

三、结语

总之，高科技企业保险管理服务工作是复杂系统的工程，无论从实践还是理论层面都存在很多的待研究和改善之处，可以想见的是，如果能够全面推广高科技企业保险，定能对科技创新有所推动，从而丰富我国保险种类、为高科技企业发展保驾护航。笔者也希望这天早日来临。

作者：栾金香单位：天津市大港油田勘探开发研究院