养老保险投保选择范文

【摘要】近几年来，随着我国经济的快速发展，我国的社会养老保障体系不断完善，其中，商业养老保险的地位越来越重要，其发展前景十分广阔，但也存在一些需要重视的问题。对此，本文基于“北京市养老保险市场调查”的统计，对北京市民参加养老保险时注重的因素进行相关的分析，以此了解当前北京市养老保险市场的状况，为推动我国商业养老保险事业提出一些建设性的建议。

【关键词】北京市商业养老保险注重因素分析

一、导言

1.研究对象及其现状

作为世界老年人口最多、老龄化速度加快的国家，我国正在发展和完善多层次的养老保障体系。而我国现行的养老体制需要商业养老保险。

目前我国的商业养老保险在我国有很大的发展前景，主要是有以下四个方面有利条件：第一，国民经济持续快速增长，国家经济实力显著增强；第二，城乡人民生活显著改善，经济收入大幅增加，为发展商业养老保险奠定了坚实的基础；第三，社会保障体制的改革，国家加快了建立国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性保险三个方面保障体系的步伐，国家在社会保障体制改革中日益重视商业保险的补充作用；第四，人口老龄化速度加快。据预测2030年和2050年老年人口将分别达到3．1亿和4．68亿。目前我国老年人口增长速度要高于世界平均水平和欧美各国的速度。人口老龄化将带来人口赡养率的大幅上升，一方面给社会养老问题带来巨大压力，另一方面也给大力发展商业养老保险提供了极好的机遇。

但是，我们还应该看到，我国目前商业养老保险的发展中仍存在如下问题：第一，思想认识问题，养老保险公司对市场反应不灵敏，尚未真正认识到养老保险市场的潜力；第二，业务发展缓慢问题，我国开办商业养老保险业务至今已有24年的历史，但其发展速度滞后，没有形成相应规模，份额微乎其微；三，销售服务问题。险种单调老化，适应性差，缺乏吸引力和创新，不能适应大力发展的新形势。

2.研究目的

鉴于以上所列出的我国商业养老保险发展的优势和问题，本文主要对部分北京市民商业养老保险投保选择的一些影响因素进行分析，并希望通过因素分析，对我国商业养老保险业的发展提出可行性合理化建议，以求我国的商业养老保险能够以民众需求为依据，充分发挥优势，解决问题，实现长足的发展。

3.研究方法

本文所用数据全部来自于澳大利亚安宝集团对北京市商业养老保险市场现状的调查结果，共涉及1111个样本，涉及了被调查者的基本信息、一般投保倾向和风险意识等问题，通过计算、筛选，共设计34个变量，其中28个分类变量，6个定比变量。运用了描述性统计，两个独立样本T检验，列联分析，相关分析等方法。

二、结果与分析

在这里需要指出的是，在问卷中涉及购买保险注重的因素的问题是多选题，分为第一因素，第二因素和第三因素，如果想知道总体因素的分布，应该用multipleresponse来综合分析，但是，如果采取这种方式，便不能进行相关性检验，所以在这里仅选择第一因素也就是首选最重要的因素与被调查者背景及其相关问题进行描述与相关性分析。

1.性别与投保选择注重因素

对于性别，我们可以运用独立样本的T检验来观测两者的选择方差是否有区别，由T检验的结果可以知道，双尾检验的P值是0.581,远大于显著性水平0.05，可以说二者的选择几乎无差别。由此结果可以看出，无论是男性还是女性，在选择购买养老保险时注重的因素没有太大的差别，事实也是如此，人们在进入老年后，性别观念逐渐淡化，更多关注的是作为一个老人所需要的生活保障，因此我国的养老保险业在拓展业务时可以不必过多考虑性别因素。2.婚姻状况与投保选择注重因素

由于被测样本仅分为已婚和未婚两种，所以我们也可运用独立样本的检验来观测两者的选择方差是否有区别，T检验的P值远小于0．05，因此应拒绝“婚姻状况与投保选择注重因素无相关性”的原假设，承认婚姻状况对于投保选择注重因素是有显著影响的。

从二者的列联分析得出，虽然已婚者与未婚者对保费高低、服务质量、公司信誉这三个因素都最为关注，但这只是一般理性的人所都会选择的，已婚者与未婚者之间的主要差别在于已婚者更沉稳，更有耐性，他们不会因为公司一时的服务质量不行就改换保险公司，他们会给保险公司机会证明公司自己的信誉，这也致使他们在选择保险公司时会选择一些影响力大、名气响、信誉好的公司，哪怕这种大公司在服务上往往不尽如人意。而未婚者则较怕麻烦，最注重服务的质量及便捷，可以预见如果一个公司的服务不能满足他们的要求，他们是不会在乎这个公司是否是什么百年老店等等因素，而是会选择其他服务质量更胜一筹的公司。另一方面，已婚者考虑问题更周详，他们对每一个因素都有涉及，而未婚者则可能是由于年轻或者经济条件等原因，考虑注重因素时更加注重以个人为中心，更加功利。

3.学历与投保选择注重因素

从学历与投保选择注重因素的卡方检验中可以知道，P值远大于显著性水平0.05，不应拒绝原假设，看来学历与投保选择的注重因素无显著相关性。这一结论或许可归结为现代教育对人的生活规划和人生经验的多少与否并没有太深入的影响，无论学历高低，大家所注重的因素都集中在保费高低、服务质量和公司信誉，可见学历低的人也一样懂得为自己的将来打算。

4.工作单位性质与投保选择注重因素

从工作单位性质与投保选择注重因素的卡方检验中我们发现工作单位性质的P值竟高达0.916，远远高于显著性水平0.05,这说明被测样本的工作单位性质与其投保选择注重因素基本完全无关。在这里之所以还对这个性质进行陈述的原因在于，其相关性之低正反映了我国养老保障体系建立与完善的成效，我们可以较为肯定的推测，若是在计划经济时期，工作单位的性质与投保选择一定是极为密切相关的，而进入社会主义市场经济体制后，这一现象明

显地改变了，我们的这一结论正从侧面反映了这一巨大的变化。

三、结论与建议

到此我们可以得出结论，人们参与商业养老保险投保时注重的因素主要与婚姻状况显著相关，而且，在整个分析的过程中，我们可以发现人们最注重的三个因素始终是保费高低、服务质量和公司信誉。就此，对我国商业养老保险业的发展有一些建设性建议，如下：

1.政府应大力支持商业养老保险业的发展，主要是从税收政策上加以实现。一方面对个人购买商业养老保险实行税收优惠，这将极大鼓舞民众个人购买商业养老保险的积极性。另一方面通过一定税收户或政策上的优惠，鼓励企业为员工购买商业养老保险。

2.商业养老保险公司可以通过附加服务、险种创新来吸引更多的客户。同时加强对员工尤其是保险人的业务培训，提升人力资源质量，这样才能从根本上提高服务质量。

3.商业养老保险公司应注重宣传工作，树立真实、良好的公众形象，打出自己的品牌和信誉，这对大多数决定投保的公众有着无与伦比的吸引力。同时公司还应该积极做好对养老保险的理论指导工作，进一步提高和强化人们自我保障意识，也利用各种媒体和宣传活动使其产品和服务深入人心。