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电子金融平台对普惠金融的作用

2019/08/12 阅读:

摘要:电子金融平台像这个时代的“鲶鱼”一样打破了传统金融体系的桎梏,为完善普惠金融体制提供了新的砖瓦。银行作为资本形成过程的漏斗和引擎,积极推动普惠金融建设既是使命也是机遇。本文将着重研究农行掌上银行对推动普惠金融所产生的影响,并探讨如何进一步利用电子金融平台来完善普惠金融体系。

一、普惠金融的主要内容及重要性

顾名思义,普惠就是普遍的惠及。最初是在2005年由联合国提出了普惠金融的概念,是指全面有效地为社会的各个阶层提供与之匹配的金融服务,其中低收入人群以及小微企业等相对弱势的群体是其重要的服务对象。虽然普惠金融聚焦于脱贫攻坚领域,包括“三农”、创业创新,却又不局限于此。普惠金融旨在实现金融服务的公平性、盈利性和全面性。随着经济的高速发展社会财富不断增长,资源的天平向富有者倾斜,而通过落实普惠金融政策可以帮助有需求的弱势群体不受身份或经济条件的制约获得正规的金融服务。虽然普惠金融的愿景是实现社会公平,消除贫困,但是并不意味着普惠金融就是面向低收入群体的慈善公益活动。普惠金融所涵盖的内容较广,主要包括支付、储蓄、保险、信贷。普惠金融政策的实施不仅有助于缩小贫富差距还能有益于经济稳健可持续发展。近年来,政府出台了一系列政策大力鼓励和支持金融机构成为践行普惠金融的中坚力量,在国家高度重视和政策鼓励的宏观背景下发展普惠金融对商业银行来说意义深远。首先,配合发展普惠金融可以帮助商业银行享受到政策红利,有利于业务的有效可持续发展。其次,发展普惠金融可以帮助商业银行实现转型升级。一方面,提供给小微企业的贷款服务能够帮助商业银行拥有更理想的定价权,贷款收益能够从资产端得到增加;另一方面,吸收小微企业存款时可以在放贷基础上获得有利的议价权,因而存款成本能够从负债端得到降低。因此,发展普惠金融有利于商业银行提升息差水平。第三,客群种类广泛多样是普惠金融的特点之一,这非常有利于商业银行客户结构优化升级。在过去,商业银行的发展大多依赖于中大型客户,然而中大型客户具备较强的融资能力,这使商业银行在提供金融服务的过程中处于较为被动的地位。第四,体现在分散风险方面,防范重大风险一直以来都是商业银行发展中的重中之重,而普惠金融不仅可以有助于商业银行完成服务实体经济、深化金融改革的任务,还可以有利于防范金融风险。普惠金融所涉及的业务一般来说金额较小、客群分散,因此有利于商业银行控制不良率,实现良好的风险管理模式。第五,发展普惠金融有利于金融科技应用的落地与实施。依靠传统手段来发展普惠金融效果不理想、效益微薄、效率低下,而利用类似云计算、大数据和人工智能等方式来贯彻普惠金融业务的进行有利于商业银行实现创新和突破。最后,在企业社会责任的履行方面,商业银行勇挑重担积极发展普惠金融有利于得到公众的认可和赞赏。

二、电子金融平台的发展及现状

电子金融平台是建立在互联网与数据之上实现金融业务进行的运作平台。它不受时间和空间的约束因而能够更方便有效地实现资金的流通。随着互联网的发展,电子金融所展现的优势凸显。电商平台摆脱了传统模式的束缚,为广大人民群众提供了优质快捷的服务,因而随着网络的普及,电子金融呈现了势不可挡的发展趋势。电子金融平台已经悄无声息地渗透进了中国人民的日常生活之中。电子金融平台结合移动支付、社交网络、大数据分析和云计算等一系列手段对人们的金融模式产生了潜移默化的影响。电子金融平台利用互联网的优势开辟了新金融模式的深度和广度。李冰(2014)指出,互联网金融的飞速发展对传统金融产生了重大的冲击。首先是阿里巴巴和腾讯相继涉足互联网保险业务。其次是阿里金融推出的余额宝进一步唤醒了更多人的闲钱理财意识。另外人人贷、拍拍贷等纷纷推出了P2P等业务,百度也携手华夏基金打造高收益低门槛的理财产品。据姚祈诺(2015)统计,早在2012年互联网金融中的第三方支付市场规模就超过了10万亿元。由此可见,电子金融平台正以迅猛之势抢占市场份额。

三、电子金融平台对普惠金融的意义

普惠金融强调的是各个阶层都能跟上时代发展的步伐,因此惠及面广泛的电子金融平台便成了落实普惠金融首当其冲的媒介。下面,本文将一一列举线上发展普惠金融的优势。首先,普惠金融面向各个群体,这就要求发展普惠金融要具备多元化、多层次、多角度的特性。由下图所展现的中国普惠金融服务提供者来观察,不难发现电子平台全方面覆盖支付、借贷、众筹、理财、保险、征信、风控等各大领域。此外代表性企业的多样性也使广大消费者有了更多的选择空间。电子平台的金融系统细分也有利于顾客精准有效地获取金融服务。这无疑提高了普惠金融的覆盖率,使得在有互联网的地方普惠金融便触手可及。其次,电子金融平台提供了前所未有的便利性。金融服务的需求者可以足不出户了解到各类金融产品,从而按照自身的需求来挑选符合自己心意的金融产品。这不仅满足了顾客的金融需求也提升了顾客满意度。试想,奔波劳累一天的工人鲜少有时间和精力去实体金融机构获取理财的相关资讯,便可能因此错失了享受金融服务的机会。而依托于电子金融平台,忙碌了一天的工人可以在茶余饭后打开手机或电脑获取金融资讯,快捷地享受到自己想要的金融服务。电子金融平台利用渠道便利的优势,突破了时间和空间的壁垒,从而打开了发展普惠金融的捷径,人性化地提升了享受金融服务的顾客体验。再次,减少成本扩大收益也是电子金融平台显著的优点之一。若金融准入门槛过高,势必将一大群渴望却没有能力得到金融服务的群众拦在门外。而互联网的长尾效应显著降低了用户的金融准入门槛,这无疑有助于众多中低收入人群的涌入。同时,通过低成本的互联网金融渠道开展金融活动也促使更多的人参与经营和管理金融服务。在电子金融平台上进行交易省去了实体交易中繁琐的步骤,减少了交易成本从而进一步扩大了利润。利用电子平台发展普惠金融可以在不同程度上提高市场效率和扩大对市场的影响力,这无疑打通了普遍惠利群众的任督二脉,在网络涉及的领域金融服务变得唾手可得。由此可见,利用电子金融平台发展普惠金融可提升金融服务的覆盖率、满意度和可得性。因此在金融市场全球化和经济全球化的信息时代,商业银行建立以互联网为媒介的优质电子银行成为了当务之急。

四、农行掌银助力普惠金融的实践

中国农业银行处于耕耘三农、服务城乡、浇灌实体经济的一线领域,始终积极参与普惠金融体系建设,认真开展普惠金融服务服务并致力于提升普惠金融服务水平。掌上银行,俗称掌银,是由农行推出的集金融应用与增值服务于一体的手机APP。客户本人持有效证件、账户凭证原件及支付密码便可至全国任意网点开通这一渠道功能。该软件支持手机号、面容ID、指纹密码三种方式登陆,使用者可以随心所欲地选择登陆方式。登陆后,清晰的页面布局、丰富的资讯推荐、贴心的提示服务便如下图所示呈现在顾客的手机屏幕上。为了“智慧银行,触手可及”这一愿景的实现,农行开展了分分有礼的活动。通过一分钱抽奖,百分百中奖的模式鼓舞群众体验掌银带来的便利和快捷。下面本文将着重从支付、财富管理、信贷这三个方面来讨论农行在个人掌上银行这一渠道贯彻普惠金融的实践。

(一)支付结算。在支付方面,在电子支付时代,现金和银行卡逐渐消失在越来越多人的口袋里,农行掌银紧扣时代脉搏,创新推出农银快e付这一功能。快e付致力于连通线上线下,为客户打造“多快好省”的生活模式,每个使用快e付的顾客都是其受益者。一方面对个人客户来说除了可以享受云闪付、扫码取款等快捷功能,还可以通过扫码支付参与积分抵现、优惠券领取、支付抽奖等一系列优惠活动。另一方面对商户来说,快e付提供的综合收银台为平台类商户、集团类商户、O2O商户等提供完善的二级商户管理和统一清结算服务,实现资金的集中入账,免去各通道单独结算的繁琐,使对账简单明了,资金管理更加轻松,同时也满足监管部门对大商户清结算的合规性要求。对于个人客户来说,除了快e付之外还有K码支付,客户在网上购物后可以选择快捷的K码支付。客户在掌银上就可以完成K码支付的设置,无需在柜台申请开通也无需通过USB接口插入电子证书(K宝),仅在支付页面填写银行卡号、预留手机号以及动态验证码即可。银行以短消息形式将动态验证码发送至客户手机上,对客户进行身份验证,从而保障客户的资金安全。在取款方面,除了扫码取款以外掌银还推出了无卡取款的功能。客户可以通过掌上银行进行单笔3000元以下的无卡取款预约,该预约的有效期为一天,完成预约后客户可以在ATM机上进行取款。这不仅解决了客户急需使用现金却忘带银行卡的尴尬,3000元的限额设置也为客户控制风险提供了保障。在转账方面,使用掌银进行跨行转账不仅可以免收手续费,也解决了周六周日转账不能实时到账的尴尬。另外,掌上银行转账菜单中还配备了收款方管理,客户可以把经常有资金往来的收款方添加进去,这省去了反复输入账号户名的繁琐,转账更加快捷便利。一般来说,没有电子证书(K宝)的情况下,客户转账的日累计限额为50000元。这一设置既方便了客户完成小额转账,又保障了客户的资金安全。在生活服务方面,使用掌银可以进行一系列的线上缴费活动。在生活方面覆盖手机话费充值、物业费、公用事业费、水电费、固话费、有线电视费、燃气费和行政事业费等。在教育培训方面涉及学杂费、培训费、住宿费和伙食费等。在公共交通方面涵盖交通罚款、油卡充值、机动车车检、票款和停车费等。除此之外,房租、维修费、服务费、会员费、货款、摊位费、牛奶款、养老费、Q币充值都可以通过掌银一键缴费或者充值。由此可见,掌银提供的多样化服务覆盖群体大,覆盖领域广,已然普及地惠利于广大客户群体。

(二)财富管理。掌银的推广使各个阶层的人都可以快捷地了解到多元化的投资方式,平等地进行财富管理,从而进一步优化和提升客户规划财富的体验。由下图我们可以清晰地看到掌银所陈列出的与财富管理相关的功能,这包括存款、理财、基金、贵金属、债券、保险、证券、期货、智投等多方面的投资方式。多元化的投资方式满足了风险偏好不同的各个阶层群体的财富管理需求。对于风险承受能力较低的客户,存款、理财、时时付、快e宝、债市宝、保险都是可以考虑的方式。在存款中,活利丰是农行推出的智能活期存款,是根据每日活期存款余额累计积数达到一定条件后按照定期利率来计算利息的产品,适用于活期余额较多但流动性也较强的顾客。而双利丰是每日日终将满足约定条件的本外币存款自动转为个人通知存款,并自动建立通知、自动转存、复利计息等的产品,适用于渴望实现本外币存款自动化的顾客。大额存单和定活互转使存款摆脱了纸质存单介质的传统要求,使存款业务便的更为便利。其中,定活互转为50元起存,可以说是几乎面向所有客户群体,使每个人都能拥有享受定期存款服务的资格。在理财中,时时付和快e宝都是为流动性较高却又渴望较高收益的人群量身打造的理财产品,具备随心存取每日计息的特点。此外,客户可以在理财频道选购适合自己的理财产品,可以在债市宝上抢购发行的国债及国开债,可以在保险频道购买各类理财型和保障型的保险。而对于风险承受能力较高的客户,贵金属基金证券期货都是可供选择的投资方式。

(三)小额信贷。在信贷方面,农行主动顺应移动化的发展趋势,实施“移动先行”战略,不断完善掌银的信贷功能,全新改版信用卡频道,重构线上获客流程,优化掌银系统性能,提升交互效率和用户体验。从农银快e贷的角度出发,由下图我们可以清晰的看见掌银上所提供的各项贷款服务。其中,网捷贷是针对农行房贷客户及贵宾客户所提供的无担保无抵押纯信用贷款,全部流程均在线上完成,最快30秒审批即可获得最快3分钟实时到账的最高30万额度贷款。该产品具有灵活借贷、息费透明、随借随还的特点。而针对不具备网捷贷准入资格的客户,掌银还推出了质押贷款,受理理财产品、定期存款、大额存单这三类金融资产的质押。另外,农行针对普惠金融的重要服务对象制定了相应的贷款方案,针对个体私营企业提供了线上助业贷款,根据小微企业的需求提供了微借贷,而快农贷则是面向农民为其解决资金量不足或短缺的贷款服务。从信用卡角度出发,客户可以点击掌银中间的信用卡频道来享受个性化的信用卡服务。还未申请农行信用卡的客户直接点击立即申请便可获得多样的信用卡片信息,并可以按照自己的喜好和需要在线提交来获得一张自己心仪的信用卡。已拥有信用卡的客户,便可以通过掌银进行账单查询、一键还款、约定还款、分期还款、现金转出、额度调整。在积分权益子菜单中,客户可以凭借消费所赚取的积分兑换好礼。在设置的子菜单中进行卡片、支付、资料等管理。此外,针对现金分期的客户,掌银还推出了额度最高为30万元的消费备用金,可用于汽车、家装、旅游、教育、医疗等各大消费领域。该备用金具备秒级审批、随时消费、专属额度、期数自选的特点,可为资金需求各异的消费群体量身打造借款方案。另外,通过掌银信用卡客户还可享受各类商圈优惠,这有利于提升广大群众的信用消费能力,改善人们的提前消费意识。

五、推进普惠金融发展的思考和建议

从上文可以看出,农行利用金融科技助力普惠金融所作出的努力,成果覆盖支付结算、财富管理、快捷借贷等多个领域。掌银所呈现的普惠金融重点产品在风险可控最大化的程度上实现了因人而异的个性化金融服务。掌银所推出的无卡取款红包、积分权益等一系列激励方案吸引了更多的客户参与。而利用金融科技所实现的秒审批信用贷款,为中小型企业以及资质较不理想的个人客户提供了快捷正规的融资渠道。由此可见,农行致力于打造全面服务普惠金融的电子平台已取得了一定的成效,但依然还有需要完善和加强的地方。第一,加强宣传引导。商业银行不仅需要构建良好的电子金融平台,更需要加强思想引导促使更多的客户接受并使用银行所提供的电子平台。比如,大量有资质的农户需要资金却缺乏线上融资意识从而错失了获取正规金融服务的机会。对此,商业银行在开发普惠重点金融产品的同时也要加强宣传力度,大力挖掘潜在客户。同时,对于银行业务人员要着力加强业务培训,使其发挥传导关键作用。第二,明确客户定位并提高获客能力。这包括加快团队建设,吸纳专业的精兵强将为发展普惠金融提供获客能力和业务协调发展的支撑。信息时代的精准营销也显得尤为重要,商业银行可以利用微信、微博等一系列新媒体运营的方法来实现个性化营销。此外,还可以利用大数据分析技术进行精细管理,对客户进行分层维护从而巩固获客成效。第三,加强合作。在部门联动方面,加强普惠金融事业部和电子产品部的协同合作,明确普惠金融统计口径、不同客群发展模式、明确各类客群拓展比例,针对不同类型的客群持续开发适配度高的产品。在互联网金融方面,商业银行在电子金融平台的起步较晚,因此联手互联网金融的巨头实现双赢也非常有必要,这有利于商业银行在风险可控的前提下拓展更多优质的线上客户。概而言之,电子金融平台是商业银行发展普惠金融的重要载体。商业银行想要实现最大化普惠金融业务的综合贡献度,除了不断升级电子金融平台以外还需要加强客户获取线上金融服务的意识,加强业务人员的综合素质并提升合作效应。

【参考文献】

[1]朱民武曾力何淑兰普惠金融发展的路径思考——基于金融伦理与互联网金融视角[J].财政金融,2015(01)

[2]赵利军商业银行普惠型网点建设路径初探[J].河北金融,2015(11)

[3]姚祈诺浅谈互联网金融的现状及发展[J].时代金融,2015(33)

[4]李冰浅析电商平台下的互联网金融[J].商场现代化,2014(09)

作者:苏州市农村金融学会课题组

电子金融平台对普惠金融的作用

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