商业银行个人理财业务研究范文

近年来，商业银行个人理财业务作为一项高利润、高增长的业务，渐已成为商业银行极富竞争力和挑战力的领域之一，并且也已成为了商业银行间竞争的焦点。本文通过对商业银行个人理财业务的认识，将深层次地研究对个人理财业务项目的发展，探讨未来商业银行发展个人理财业务的趋势等使商业银行的理财项目得到优化和进一步的发展。

一、引导投资者树立正确的理财观念

投资是一项收益与风险并存的金融活动，所以投资者应该树立起正确的投资理财观念，不能只一味的要求收益，而不想承担风险。更不能在风险发生后，与银行纠缠，抱怨银行操作不当所造成的损失。商业银行若想避免这样的情况发生，也应该采取方法给予投资者正确的引导。首先，商业银行应该在投资者进行对个人理财产品投资时，叮嘱投资者认真对他们与商业银行之间的达成的信托法律契约进行理解，因为契约规定银行接受投资者的委托授权，为投资者提供顾问服务以及为客户制定投资计划和进行资产管理，由客户或者双方共同承担收益和风险。其次，银行要加强对投资者的风险教育，培养他们正确的风险意识，理解认识风险与收益之间的共存关系，让投资者了解到投资金融理财产品不能只关注收益而不考虑任何风险。

二、建立健全的个人理财业务风险管理体系

商业银行的个人理财业务的风险管理问题是银行管理层关注的重中之重，因为商业银行在提供个人理财业务是会在不同的环节发生多种状况的风险，这些风险主要分为三种。一是商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中可能面临的法律风险、操作风险、声誉风险；二是制定个人理财计划时可能发生的市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险；三是银行进行有关投资操作和资产管理时可能面临的其他风险。因此，商业银行应该充分认识这些风险发生的可能性，并根据银行本身的业务发展战略和所开展的个人理财业务的特点以及对待风险的管理方式。在这个风险管理体系中，商业银行的专业化人员在进行管理、研发以及销售个人理财计划时，必须按要求配备相应的资源，且需要具备相应的成本收益测算能力和风险评估与检测的能力，对已经发现需要避免的风险具备处理的技术。

三、提高商业银行个人理财业务服务人员的专业化水平培养和提高

个人理财业务服务人员的专业化水平是解决商业银行人才匮乏问题的一个重要的方案。个人理财业务服务人员从专业的角度来讲就是个人理财师，个人理财师的专业素养的高低是影响一个商业银行个人理财业务发展的重要因素。所以，提高个人理财师的专业水平可以从以下两个方面着手。

（一）建立我国的个人理财师资格认证制度国外的个人理财师资格认证制度，就是规定想要投身提供理财服务行业的人员在进入理财行业前，要取得从业证书。例如美国的注册理财规划师CFP，CFP证书由国际财务策划人员协会颁发，是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。我国也可以借鉴这一制度，建立符合我国的商业银行个人理财业务的个人理财师资格认证，并通过对取得认证的人员进行职业道德规范的检查和每年继续教育的要求，规范个人理财师的从业行为和职业道德。

（二）建立理财服务相关知识的培训要提高现在正在理财服务市场从业的客户经理、理财师的专业水准，将其培养为具有综合性的金融人才，培养标准可以参考国际注册理财规划师课程的体系，其中最重要的两大类课程为投资工具应用和理财规划。同时，一名专业的理财师还应适当具备与理财服务相关的其他知识，例如市场营销、公共关系、心理学等。通过这种适应当前金融市场的培训，将使我们的客户经理和理财师成长为既具备金融专业知识、理财知识，同时又懂得营销技巧，通晓客户心理的高水平执业人员，并且，对理财师的这种专业化培训应该制定为一种规范制度，对于所有具有执业资格的理财师进行定期培训，以不断更新知识，适应金融市场的变化，学习最新的知识。

四、对客户服务方式进行优化打造

诚信的品牌形象与卓越的服务是优化客户服务的一个基本点，这样可以获得客户的信任感，进而与客户建立一种长久的合作关系。当前，国内不同银行推出的理财产品之间容易出现“换汤不换药”的情况和被复制的现象。在这一背景下，商业银行只有依靠符合市场及客户心理的优秀的理财产品以及高于客户心理预期的服务，才能在繁多的产品和激烈的竞争中脱颖而出，塑造在客户群之中的认知度。在品牌建设方面，需要商业银行通过对其服务的定位和深层次的文化内涵进行精准的阐释，与客户维系情感关联，赢得客户的忠诚于信任，即是对自身核心理财品牌的塑造。例如招商银行创造的“金葵花”品牌形象，在经过银行坚持不懈的经营与培养之后，客户便对该品牌有了一种自然而然的习惯性的信任，这种品牌效应是将本行的业务区别于其他银行及产品的一个重要手段。

五、提升理财产品质量对于理财产品的创新性

发展是每个商业银行需要具备的能力之一，然而理财产品同质化的频繁出现，是因为大多数的商业银行没有认清对理财产品进行创新需要注意的几点内容。

（一）理财产品创新的新理念商业银行在设计理财产品或服务时，不要以为的模仿已经推出的旧产品或其它银行推出的产品，要充分体现本行的特色、优势，要做好市场调研，并且仔细对调研结果进行观察分析，做到“他无我有，他有我新，他新我优”。

（二）理财产品创新需要符合实际商业银行如果盲目的模仿其他银行推出的新理财产品的性质打造自己的产品，那么这样的产品推出也是不会为本行带来客户群和收益的。真正好的理财产品是需要切合商业银行自身实际情况才会充分发挥它的用武之地，推出后才会有市场和受众群，也才能给银行带来经济利润。这就要求银行对客户的真实需要做精准的了解和调查，并对产品进行准确的市场定位，然后针对不同的客户群所在的市场的不同情况进行分析，切实做到对新理财产品的量身打造。只有让客户感受到新产品的个性化与创意化才能吸引客户的注意，实现价值。

（三）理财产品要有一定的含金量商业银行新推出的理财产品要具备一定的含金量，就是要求该产品能切实地为客户带来增值收益。商业银行的理财产品或理财服务不能仅停留在便捷的阶段，理财产品最关键的吸引力在于其收益，资产能够得到增值收益，才是客户委托理财的主要目的。

六、改善业务创新的技术条件

在经济全球化的浪潮下，我国商业银行不得不接受来自外资银行的业务冲击，为了更好地应对这样的冲击，拓展商业银行个人理财业务的电子化、网络化、信息化建设迫在眉睫。

（一）完善网络基础设施建设在网络建设方面，我国银行业应从内、外两个方面入手。内，是指建设银行自己的内部信息控制体系，以提升各部门的工作效率，并且降低经营风险。外，则是指加建设全国金融体系网络，这样不仅有效地协调各银行之间的业务开展、避免发生业务冲突，造成资源浪费的局面，还可以形成银行间的信息共享，从而实现高效的资源配置。

（二）加快金融电子化系统的集成金融电子化系统是一个有机的系统，是指金融企业的管理层根据他们对市场的地位以及对客户需求的调查结果，将相关的业务操作、业务处理、业务管理以及控制等各个环节有机的结合之后形成的一个系统。加快金融电子化系统的集成，可以使金融企业能更加灵活的适应市场的需求，从而实现企业的发展战略，占据优势地位。

七、结语

综上所述，我国商业银行要能够持续、快速、优质地发展其个人理财业务，能够提供“个性化”服务是至关重要的，能够为客户提供适合其经济能力、风险偏好、收益需求的个性化理财服务，才能获得客户的青睐。除此之外，银行提升自己的硬实力也是必不可少的，在当前大数据环境下，如何依靠大数据获得有用信息，并利用其进行业务的发展，也是每个商业银行需要思考的重要问题。只有既顺应了时代大环境要求，又能够适应客户的个性化需求，才能使商业银行的个人理财业务发展的更加合理、完善。

参考文献：

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[4]吕钊.商业银行个人理财业务发展研究[D].天津财经大学,2008.

[5]程艳.我国商业银行个人理财业务发展[J].合作经济与科技,2007(05).

作者：靳钰钰 单位：西安外国语大学