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浅谈农村商业银行信息科技发展转型

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农村商业银行由农信社改制而来,以省为体系的农村商业银行,三级独立法人,省一级管理,市县两级经营,松散型的经营模式。农村商业银行的科技服务后台在省级联社,信息科技有其自身的特色,也面临体制、机制方面的矛盾。当前,金融科技发展日益迅猛,农村商业银行如何拥抱金融科技,信息科技发展必须加快转型。

在快速追赶中,争取引领发展

农村商业银行的信息科技工作属于追赶型,由追赶到引领是信息科技工作发展的思路和努力方向。追赶可从三个层次进行。向先进追赶。向先进追赶是最基本的追赶,也是比较容易的追赶。农村商业银行在信息科技发展方面不平衡,有的地方做得好一点,有的地方做得差一点。后进农村商业银行应加快向先进行追赶、看齐、学习,补齐短板,促进平衡发展,整体推进。向金融科技追赶。向金融科技追赶是最主要的追赶。农村商业银行过去的信息科技工作打下了一定的基础,做出了一定成效,也有特色和优势,但从客观、全局看,与同行同业相比还存在许多的差距和短板,有很大的发展空间。对标同行同业,如何迎头赶上是非常重要、非常紧迫的一项工作任务。农村商业银行是一个独立的金融市场主体,在金融大市场里,如何争取主动,如何增强市场竞争力,必须依靠科技。要尽量缩小与同行同业的差距,如果差距过大就会失去市场竞争力。现在科技已成为金融市场的核心竞争力,谁的产品好、谁的服务好、谁的创新快,谁就能赢得广大客户认可,谁就能抢占金融市场的高点。产品、服务、创新来源于科技赋能,依靠科技的开发应用,根植于科技。信息科技要引起高度重视,要有紧迫感和责任感。科技越落后,发展就会越艰难。要对标同行同业,他们有的,农村商业银行要争取有,他们没有的,农村商业银行要在追赶的基础上有所创新,这才能使农村商业银行在市场竞争中取得主动。向信息科技追赶。这是更高层次的追赶。金融科技来自于信息科技的创新和发展,是信息科技在金融领或的应用,金融科技的先进性取决于信息科技的先进性。要在金融科技追赶的同时,站位高远,充分运用先进信息科技在业务发展中的应用,抢占制高点,立足信息科技日新月异的新突破、新发展,融人到农村商业银行的业务发展中,创新农村商业银行的新产品,新服务、新手段,親得新客户、新市场。当前,农村商业银行要高度关注信息科技新突破的领域,如人工智能、大数据、云计算、区块链等。在万物互联、开放的新形势下,农村商业银行要有这种前瞻意识、敏感意识,高度重视新的信息科技在农村商业银行业务中的运用和创新,特别是信息科技部门的专业技术人员要有更多、更大的作为。追赶要立足现实,拼搏奋进,在快速追赶中有所进步、有所创新、有所突破,力争在引领上有所收获,加快实现三个引领。一是引领业务。用科技引领农村商业银行的业务发展。充分运用科技推动业务创新,推动业务转型,推动业务高质高效,实现由支撑向引领转变。二是引领同行。争取在全国农村商业银行中起领先作用。三是引领同业。争取在银行业中引领,虽然难度比较大,但并非不能实现。追赶是路径、是措施;引领是奋斗目标,更是雄心壮志。如果路走对了,力量配备与工作措施跟上去了,引领的目标是有希望的。华为的5G技术就是通过快速追赶实现引领的典范,农村商业银行要以此为标杆。

在深度融合中,密切合作

科技服务于业务,业务离不开科技,科技是业务链条中的一个环节,客观上要求业务与科技深度融合。一项新的业务功能实现,从需求到应用可分五个阶段:第一阶段:需求的提出与立项。一项业务功能的提出,其来源有几个方面:省市县农村商业银行高管,省市县农村商业银行业务条线,支长柜员和客户经理。有的是同行同业的好作法,有的是客户的需求,有的是工作中效能提高的需要。需求提出后,省联社业务条线组织进一步调研完善,形成项目,由省联社信息科技部会同业务条线和产品研发中心进行立项。工作职责主要由市县行和省联社业务条线完成。第二阶段:商务流程。项目立项后,通过外包迸行第三方开发,必须要走商务流程,其工作职责由省联社信息科技部和产品研发中心完成。第三阶段:研发过程。研发过程的实质是根据项目业务功能清单,把功能清单的文字语言翻译成计算机语言,所谓的软件开发,由省联社产品研发中心负责完成。第四阶段:测试上线。研发完成后,产品上线前要迸行测试,在模拟环境中检验项目业务功能清单实现情况,评估对核心系统安全性、稳定性的影响。测试通过后正式上线。其工作职责由省联社产品研发中心、数据中心、相关业务条线和相关业务骨干完成。第五阶段:运用推广阶段。产品上线后,要大力应用推广。其工作职责主要由市县行,业务条线完成,省联社产品研发中心参与培训业务骨干,省联社数据中心负责上线后安全运行、安全运维。从这五个阶段来看,一项新的业务功能实现,涉及到省、市、县三级业务条线和科技条线,前台与后台,各方必须深度融合,密切配合。金融科技作为一项系统工程,每一个环节不可或缺。如何实现融合、形成合力?重点要落实好三个方面工作:一是定位准确,各负其责。省联社业务条线和市县农村商业银行负责两头,即需求的提出立项和推广应用,是主体责任。需求立项要先进、系统、全面,蓝图设计要科学。为此,听取柜员、经理、生产一线员工的意见和想法,及时向后台反馈,要成为常态。市县农村商业银行与省联社业务条线要善于运用科技思维来解决业务问题,不能就业务抓业务、就风险抓风险,这样的路子会越走越窄、越走越艰难、越走越落伍。

现在不是人海战术的时代,而是智能智慧互联互通的时代。科技产品推广要久久为功,发挥作用,善于用科技手段推动业务发展。作为科技后台,省联社“一部两中心”要转变理念、转变机制、转变工作方式,依靠大型科技公司,特别是金融科技公司,走模块化、组件化、集约化、拿来化的路子。所谓拿来化,很多产品可以直接“拿来”进行功能测试,上线即可使用,还可以在此基础上优化创新,这样就能在优化的基础上领先。科技后台要通过“四化”,做到需求响应速度更快,研发质量更高,运行安全更好。市县行科技条线同志要发挥综合、协调、参谋、动手、安全的作用。在多部门、多职能分散的格局下,科技条线更应该发挥综合、协调作用。要给领导当参谋,提出专业意见。组织利用科技资源进行小研发、小创新,特别是数据类的研发,大有可为。信息科技安全,特别是数据安全,要做好基础性工作。市县行科技条线要充分发挥桥梁和纽带作用,由没事干向干不完的事转变,由简单的修理工、维修工向智能型复合型人才转变。二是支持合作,形成合力。科技部门要主动参与项目的调研,熟悉产品项目,并从科技角度进一步完善优化。市县行和业务条线,要为测试上线提供业务支撑,为测试上线创造宽松业务环境。在产品上线后,问题发现、优化升级、功能完善等方面,市、县行,业务条线和科技条线还要进一步互相沟通、密切配合。要防止三个倾向:第一,孤军作战,“两张皮”的问题。科技部门内部不能“两张皮”,科技部门与业务部门不能“两张皮”,省联社与市县行不能“两张皮”。第二,不能错位履职,效率低下。按照科技发展的客观规律,实行分工负责制,各司其职,各负其责,该谁的事谁就去做。第三,不能相互推倭,互踢皮球。该谁做的事,要主动担责,不推倭,不踢皮球。三是通过培养培训,打造复合型人才。科技人员是培养复合型人才最好的基础。懂科技的员工学业务不难,可以把他们放在不同的业务条线、不同的岗位学业务,懂了业务之后再发挥他们的科技优势来解决业务问题,打造复合型人才。要加大培训力度,通过“走出去、请进来”的方式,每年举行几次具有普及性、前瞻性、开拓思路的专题培训,让科技人员更新知识,了解信息科技发展新趋势,让高管了解信息科技的宏观知识,总体架构,应用前景,开阔眼界,拓宽思路,增强科技意识。

在支行转型中,优化提升智慧渠道

支行作为市县农商行的最前沿,直接联系客户、服务客户。适应智能智慧,互联互通的新形势,支行必须加快由传统型向智能型转变,渠道更加智能,服务更加智慧。理解转型与渠道的关系。转型是阵地、是手段。渠道是目的,渠道为王。转型服务和支撑于渠道,渠道依赖、依靠于转型。用科技助推支行转型。支行转型的核心是服务转型,要通过服务转型带动其他转型:客户体验转型、人力资本转型、功能转型、效能转型。客户体验转型,要充分利用智能设备和智能产品,为客户提供更方便.快捷、优质的服务,提升客户体验感。人力资本转型,将人力资本从柜台释放出来,减少柜台人员,增加大堂人员,走轻型化人力资本之路,减少服务人员,减少与客户之间的距离,走近客户,大力推行亲近服务,温馨服务。功能转型,由结算型转向营销服务型,支行80%的工作量是存取款业务、结算业务,要把支行变成营销场所、服务场所,使支行成为信贷产品、存款产品、理财产品、电子产品营销的主阵地。效能转型,转型的终极目标,实现客户的效能和支行的效能双提升。科技助推支行转型,首先是智能设备,布局要差异化、实用化,不能一刀切。农村商业银行的支行差异很大,要根据支行客户群体结构,业务类型布设合适的智能机具,不能千篇一律,不能贪多求全,贪大求洋,不是为升级而升级,达标而达标,不是为建设智慧网点而建设智慧网点,一定要强调适合、实用。其次,转型的方向要做到“四进四退”。机进人退,提商智能机具的使用率。客进我退,提高客户自助率。厅进柜退,增加大堂服务,减少柜台服务。移进固退,大力推广手机银行,实现随时随地金融服务,减少网点服务。智慧渠道要扩面、增置.拓新。智慧渠道是相对于传统渠道而言的,实际上就是电子渠道、线上渠道,大致分为四类:一是电子银行渠道,包括自助设备、扫码业务、手机业务,二是中间业务渠道,代发代收代缴业务,三是管理决策渠道,包括移动办公、查询、提醒、报警业务类,四是线上渠道,包括在线学习平台,线上的网贷渠道。要通过支行转型,促进智慧渠道扩面、增量、拓新。扩面:提髙普及率和覆盖率,增量:要加快发展速度,每年每月要有增量、有进步度,拓新:开拓新业务、新功能、新空间,利用新科技解决业务问题。

在农商“融e查”中,积极发挥数据功能

农商“融e查”实际上就是一个数据平台,以此为平台,积极主动,充分发挥数据在业务中的精准营销功能、实时风控功能、智慧管理功能、科学决策功能、产品优化功能。要高度重视数据的重要性。数据有多重要,可以从两个方面来理解。一方面,人工智能的实现,离不开三个支柱:第一个支柱:通信技术的突破,解决数据传输的速度和敏感度问题,目前正在应用的5G的速度是4G的20倍,是2G的1万倍,5G的延时1毫秒,而2G140毫秒,3G100毫秒,4G20-80毫秒。第二个支柱:算法的突破。云计算对数据加工处理,实现人工智能。第三个支柱:大数据的突破。海量数据,全面、准确、实时的数据。人工智能的三大支柱,其中两大支柱与数据相关,体现大数据的重要性。银行的网贷、秒贷,一旦离开了大数据,就会变成瞎子、聋子,一切归零。另一方面,农村商业银行的数据短板太短,具体表现为“六化”:一是分散化,数据分布在各个部门、各个条线、各个网点,内部数据没有打通:二是碎片化,数据不成系统,三是孤岛化,各类系统数据都是隔离的,核心后台数据与风险系统、信贷系统、财务系统对接不够精准,四是小型化,数据平台目前使用的是内部数据,数据量较小》五是初级化,数据的加工和利用还处于初级水平,六是睡眠化,有大量的数据没有利用起来。从这两方面来看,数据开发应用有多重要,有多紧迫,必须引起高度重视。用好数据平台。一要加大培训宣传力度。使大家知晓数据平台,认识数据平台,会用数据平台。二要加大通报力度。比一比,看一看,相互追赶,平衡发展。三要开展优秀案例评选,鼓励在数据开发上有新突破。四要广泛征求意见。激活众智,广集民智,增强参与度。完善数据平台。农商“融e查”经过一年多的使用,还有很大的提升空间,要通过四个方面优化完善:第一,直连向云服务转变,现在分发到市县行的数据是直连核心系统,对核心系统的安全性和稳定性有一定的冲击,下一步把直连改为云服务,通过建立私有云再链接到核心系统,保障核心系统的安全和稳定,有效控制数据对核心系统的冲击,第二,由管理决策型向支行营销型转变,农商“融e查”在服务业务条线和管理条线的同时,扩展到支行应用,延伸到客户服务;第三,由内部数据向大数据转变,通过多途径引入和科学整合外部数据,使数据更加综合、全面,内部数据向大数据平台转变:第四,由初加工向数字智能化转变,通过数据的精深加工,建立营销模型、风控模型、决策模型、智能模型,使数据的功能充分有效释放。高度重视数据安全。在互联互通开放式的时代,数据安全越来越重要,数据泄露风险非常大。数据是企业的商业机密,也是客户隐私,金融数据敏感性强,数据安全既关系到农商行的切身利益,也是监管部门重要监管内容之一。

数据泄漏将带来一系列的严重后果。无意识的泄露、疏忽的泄露问题要高度关注。何做好数据安全工作,重点是要做好以下三方面:第一,建立数据安全责任制。谁主管谁负责,谁泄餺谁负责,故意泄露数据的要按有关规定追究刑事责任。第二,规范工作流程。数据的查询、使用、传递等环节必须按章操作、依规办理。外网和内网要彻底隔离,传播媒介要严加管控。第三,加强网络安全管理。一是要充分认识目前农村商业银行网络安全十分严峻的形势。其表现:高危漏洞多:检测的两个市农村商业银行,共检测出网络设备漏洞1287个,其中高危漏洞236个,安全设备漏洞96个,其中高危漏洞10个,21个自建系统共发现漏洞2128个,其中高危漏洞322个。漏洞多,特别是高危漏洞多,容易发生网络入侵,数据泄漏的风险大》设备安全配置合格率不到50%?.各类设备的密码设置、权限设置、安全防护设置都不同程度存在一些缺陷:网络系统安全意识不强:系统建设与设备采购注重功能需求,而忽视了安全需求,系统建设缺乏安全方面的考虑,面向互联网缺乏数据安全、通讯安全方面的功能设计:网络系统安全管理不到位:设备釆购与系统建成后长期缺乏专业人员维护管理,操作系统不能及时打补丁,安全配置不能及时更新,安全漏洞越积越多。二是把网络信息安全提上重要议事日程。要像抓业务一样抓网络系统安全,把信息安全问题当作头等大事来抓、来做。信息科技部门要配齐配强专业科技人员,切实履行安全职责,落实安全措施。三是网络安全检査要坚持边查边改、快查快改,不留死角。操作系统打补丁,应用系统代码升级,网络设备加固,公有云回迁等整改措施要落实到位。四是充分发挥省联社统筹、协调、服务的职责,从源头上控制网络安全。省联社要加快农村商业银行私有云建设,市县农村商业银行自建系统要将省联社私有云作为统一互联网对外的安全出口?釆用新技术建设全省农村商业银行统一互联网入口网络防护体系《对农村商业银行的信息科技基础软硬件设备,进行统一管理、集中釆购、统一维护《建立信息科技安全基线,统一农村商业银行信息科技安全配置;规范机房建设标准,特别是新建办公楼的机房设计要与省联社信息科技部、数据中心联系和衔接,两部门要加强对市县机房布局设计的指导,确保达标,减少机房安全隐患。

作者:段文杰 单位:湖北省农村信用社联合社

浅谈农村商业银行信息科技发展转型责任编辑:张雨    阅读:人次