农业保险实践中的困境范文

一、当前我国农业保险实践中存在的突出问题

1．农业保险中的供需“双冷”我国农民的家庭收入水平偏低，而农业保险相对一般商业保险的高费率使得一般农户很难负担农业保险保费。2011年我国农村居民家庭人均纯收入为6977.3元，只有城镇居民纯收入的不到1/3，而且东、中、西部地区之间的收入差距收入差距明显。我国普遍的小规模种养两业的农民农业经营模式下农民收入来源单一，收入很不稳定，购买力明显不足。再加上当前农民风险管理思维的固化，对保险认识的不足，面对风险时对政府救济的过多依赖，在农业保险服务水平仍显不足的情况下，农户的投保积极性很低，农业保险需求不足。农业保险的准公共物品属性使得保险公司承保农业风险时承担了大部分本应该由社会承担的成本，其边际私人成本高于边际社会成本，而边际私人收益却低于边际社会收益，以利润最大化为目标的商业保险公司必然选择小于社会最佳规模的量进行生产，从而造成农业保险供给不足。农业风险的广泛性和弱可保性，使得一般的商业保险公司对农业保险业务趋之若鹜，农业保险必须要有政府财政和税收的支持。在政府的大力支持下，我国农业保险经营网络体系已经形成，但是和国外相比我国农业保险发展还只是初级阶段，特别是农业保险的供给方面严重的不足。对比那些农业保险发展水平较高的国家，我国的农业保险保险标的范围比较窄，主要集中在种、养两业上，针对性的农业保险产品也较少。

2.逆向选择与道德风险问题农业保险中易出现的信息不对称性，导致低质量产品充斥的“柠檬”市场②的出现，在不同质量等级的产品连续分布的情况下，更糟糕的反常状况会发生，即市场无法存在，产生逆向选择。我国的广大农业保险受众仍然是以从事小规模的种养两业生产为主，其受教育程度普遍较低，农业保险知识缺乏，很难对作为一种专业性很强的金融产品的农业保险的保险条款、理赔服务和偿付能力等作出比较，他们在保险购买过程中很大程度上只是依据对保险条款和保险价格等的简单比较，他们相对于保险人处于绝对的信息劣势。这样的信息非对称情形导致农业保险“柠檬”市场的出现，市场上的保险产品质量逐渐下降，表现为：高风险农户的投保热情更高，而低风险的农户宁愿选择通过差异化种植来分散风险；保险公司在设计农业保险产品的时候倾向于规避主要和重要风险，对旱灾、病虫灾害等农业产量保障有重要意义的风险不予承保。同时由于我国农业保险的风险区划与费率分区程度较低，在经营过程中一般选择对一个农作物险种实行一个费率，使得经常出现那种农业风险较高地区的农户投保热情较高，而风险较低地区的积极性不足的逆向选择问题。基于保险标的和农业风险的复杂性，农业保险的投保人对于自己投保的农作物等一般比保险人更具有相对的信息优势，可以很容易的利用保险合同，采取各种方式来欺骗保险公司，骗取保险赔款。而且农户在投保农业保险后经常会出现常见的一种对已投保农作物等不再化太多心思，想着有保险兜底的心态。这些便是在信息不对称情况下发生的农户的道德风险问题。农业保险不同于一般财产保险，其保险人以及一些参与农业保险宣传、组织和推动的基层政府部门也存在道德风险。保险人在保险契约签订前倾向于夸大保险责任范围或隐瞒与合同有关的重要信息，在契约签订后又不及时履行甚至拒不履行合同约定的赔付义务等。当前政策性农业保险中地方政府承担了一大部分的宣传承保、查勘定损、理赔兑现等工作，由于地方政府的大力支持，使得农业保险试点得以顺利展开并长足发展，但是在部分农业保险试点过程中，政府部门的逆向选择及不当干预问题也时常出现。保险公司联合政府部门进行骗补等行为也时常出现，使得正常的农业保险补贴等措施变味。这些逆向选择和道德风险问题是农业保险试点中遇到的难题，如果处理不好将导致一连串的问题。

3.农业保险的服务水平低我国当前农业保险险种较少，保险深度不足，农户迫切需要的部分保险提供严重不足，对农民针对性的保险产品设计及服务和一般商业保险比起来差距很大。而且当前农业保险试点中的“政府推动，商业化运作”的模式，使得保险公司对基层的保险服务重视不足，部分农业保险公司甚至没有基层的保险服务机构，农村农业保险基础服务网络普遍尚未建立，或对基础服务网络重视不足，服务网络工作人员素质参差不齐，专业的农险服务人员缺乏，服务人员素质参差不齐，使得农业保险服务质量普遍较低。同时农业保险理赔也问题频出，如理赔程序繁琐、时间长，保险公司拖延理赔、拒绝理赔以及少赔、惜赔等现象；农业保险公司在农户投保后的后续服务也严重不足，其表现为：一般的售后服务不到位，对客户回访、防灾减损等售后服务重视不够等。这些现象均体现了我国农业保险服务水平的低水平，严重打击了农户的投保热情。

4.农业保险实践缺乏规范性我国当前农业保险实践缺乏规范性主要表现为：①农业保险经营的不规范。当前与我国农业保险市场的蓬勃发展相比，我国农业保险的科学性与专业化程度仍然较低。由于风险分区和费率分区程度低，我国农业保险费率厘定较为粗糙到，目前为止种植业保险仍然缺乏一套经过科学精算得出的保险费率方案。③农业保险的经营服务不规范也是影响农业保险发展的重要因素，由前面的我们知道保险公司在保险宣传时夸大保险责任范围或隐瞒与合同有关的重要信息的道德风险，在灾害发生时由于定损的高成本性，保险公司也存在对于农业损失缺乏实地考察和存在主观臆断现象。②政府对农业保险财税补贴的不规范。近些年政府对农业保险的财政支持力度越来越大，那也保险的财税支持也促进了农业保险的大力发展，农业保险试点范围推广到了全国所有省市，政策性农业保险的险种也不断增加。但是全国的农业保险承保面并不如人意，这与财税补贴的不规范有关。当前保费补贴的“补贴联动”方式会形成地区间的不公平，经济欠发达的地区往往农业比重较高，地方财力不足，而中央财政补贴没有考虑到各地经济发展及地方财力差距。部分地方存在盲目追求补贴力度，存在“补贴比例越高越好”的误区。

二、结论

农业保险作为重要的农业风险规避手段，在政策的大力支持下得到了长足的发展，但是其发展也面临着各种困境，主要表现为：农业保险中的供需“双冷”现象；逆向选择与道德风险问题频发；农业保险的服务水平低；农业保险实践缺乏规范性。当前在农业保险实践中应当培育和践行保险行业核心价值理念，即“守信用、担风险、重服务、合规范”，加强软实力建设，促进农业保险可持续发展。落后的农村地区发展普惠性金融，实现包容性增长，如扩大保险机构在农村的试点工作；政府提供支持，降低农户保费比例，提高保费额度；在农业保险推广过程中，细分优化，扩大投保范围；等等。

作者：房燕青单位：新疆大学经济与管理学院