金融科技在金融风险管理中的应用范文

摘要：快速发展的金融科技正在改变传统金融生态，引发金融业的变革，其在提升金融服务效率、创新金融产品、助力防范金融风险方面深受瞩目。本文从人工智能、大数据和区块链技术三个方面深入探讨了金融科技在金融风险管理中的应用。研究表明，新时代经济增长模式转换下，应该充分利用金融科技升级金融风险动态预警、监测机制，守住不发生系统性金融风险的底线。

关键词：新时代；金融科技；金融风险；风险预警；监管科技

一、金融科技的内涵辨析

金融科技（FinTech）是当下最炙热的话题之一。一般来说，金融科技是指生物识别、人工智能、云计算、大数据和区块链等新兴技术在金融领域的创新应用，形成的以金融科技为支撑的经营和服务模式。金融稳定理事会（FSB）认为，金融科技通过创新金融产品、服务流程和业务模式，将对传统的金融市场、金融行业和金融机构产生深远的影响。近年，随着金融科技的迅猛发展，已开始改变传统金融生态，引起金融各业的变革，进而提升金融效率、创新金融产品、优化金融服务。金融科技的创新发展符合我国国家战略的需要。早在2016年，国务院就了《“十三五”国家科技创新新规划》，明确提出要促进科技与金融深度融合，提升供给侧产品质量和服务水平。“金融+科技”在国家政策导向下逐渐融合，为新时代中国高质量经济增长提供动力。此外，我国央行也高度重视金融科技的发展，于2017年率先成立了金融科技委员会，其目的是加强对金融科技的研究和统筹规划，引导金融科技有效地服务实体经济。从几年前火热的互联网金融，再到如今炙热的金融科技，有人认为这只不过是新瓶装旧酒，其实他们还是存在本质区别。互联网金融是通过提供新的融资渠道，从而实现商业模式的创新，突出表现为将一些传统金融线下业务转移到线上运营，实现了金融业务互联网化，但是互联网金融并未从根本上改变金融业的底层生产力。而金融科技则以科技为中心，以金融为对象，偏重技术创新，驱动人工智能、大数据、云计算、区块链等科技在金融服务和产品上的应用。金融科技将催生新的金融生产力，将对传统金融的经营模式、风险管理等带来颠覆性的改变。从“互联网金融”到“金融科技”，都是供给侧改革在金融行业落地的体现，金融业的改变已经从外在渠道升级向更深层次的技术创新发展，金融科技以数据和技术为核心驱动力，不断创造便捷性、低成本、普惠性和智能性的金融产品和服务，满足人民日益增长的美好生活需要。

二、金融科技促进金融业的变革与发展

“金融+科技”并非简单的物理叠加，而是能够形成深度化学反应。当前，金融科技以大数据、云计算、人工智能、区块链等创新型的技术为基石，以金融业务为载体，正在改变着金融传统经营模式，并成为金融业转型的最强的推动力。

1、人工智能提高服务效率金融或商业活动中产生的海量数据，包括结构化数据和非结构化数据，要将这类数据转化成可读性、可视性和交互性数据，非人工智能莫属。人工智能技术对原始数据进行深入挖掘、加工判断后，提取有效数据信息再反馈给金融机构，为经营转变、产品创新提供科学决策，进而驱动金融智能化发展。目前，智能投顾是人工智能在金融投资领域的重要落地成果。智能投顾是基于资本资产定价模型、套利定价模型等组合投资理论，运用相关算法，为不同风险偏好的用户提供智能化和自动化的投资组合决策或资产配置建议。招商银行推出的“摩羯智投”、工商银行的“AI投”都是基于人工智能技术开发而来，此项业务已取得了可喜的业绩。国内中信证券、海通证券和华泰证券等大型券商也纷纷搭乘人工智能的金融科技的东风，布局人工智能应用，在智能投资顾问、智能客服、量化交易、智能投资研究和智能风险控制等领域取得了显著成绩。

2、大数据提升精准营销能力大数据技术对金融活动中产生的结构化、非结构化（文本、图像和语音）等格式多样的数据进行采集、分类存储和深度挖掘，从中发现新知识、创造新价值、提升新能力。大数据技术不仅对人工智能的发展形成支持，同时在金融领域开辟了金融服务新范式，在客户认证、精准营销、融资授信决策、风险控制和量化交易等领域发挥越来越重要的作用。目前国内商业银行、证券公司和保险机构都在大力推广移动客户端，其均在借鉴阿里巴巴和腾讯公司的经验，希望通过移动平台获取客户的多维度数据，继而运用大数据技术分析客户身份信息和消费行为数据，深入挖掘客户消费习惯、支付偏好和风险特征，对客户构建包括社会、经济、健康、行为、信用和产品等全方位画像，以客户体验为中心，提供定制化的金融产品和服务，实施精准营销和交叉营销。

3、区块链技术改变金融生态区块链是去中心化的分布式记账系统，能够重构金融行业底层架构，在结算清算、跨境支付、票据交易和供应链金融等领域推广应用，将构建一种全新的金融基础设施，彻底改变现有金融生态。

（1）提高清算结算效率。金融机构现有的清算结算架构、业务流程都存在很大差异，涉及诸多人工操作环节，极大地增加了业务的时间和经济成本，且容易出差错。金融机构建立以区块链技术的网络，网络中每个节点（金融机构）向下一个节点发起转账交易时，向全网通知，获得下一节点的认可才能完成交易。基于共识算法和密码学原理，交易过程和清算过程防止篡改，实时同步完成。区块链技术的应用将大大降低交易成本，提高资金结算清算效率。

（2）跨境支付结算。金融机构可以借助区块链技术，绕过中转银行，打造点对点的支付方式，完成跨境支付结算。区块链技术不但减少了中间环节的中转费用，还能实现全天候支付、实时到账，加快了跨境支付的结算速度。由于区块链安全、透明、低风险的特性，减少了信息不对称和不确定性，使跨境交易双方都积极参与区块链平台完成贸易支付结算，资金能够迅速到账，从而提高资金利用率。

（3）票据交易。近几年来，我国票据市场曾暴露出诸多问题。如在票据交易过程中，假票据、克隆票据层出不穷，且票据到期后，持票人很难及时获得承兑资金。此外，由于信息的不对称和监管的缺失，造成票据交易存在大量的套利机会，一些票据中介利用高杠杆、期限错配、违规代持等手段进行套利交易，加大了市场风险。票据市场引入区块链技术可保证链上票据的真实性和完整性，避免信息不对称，引发违规套利的风险事件。通过共同的算法解决信任问题，将智能合约嵌入区块链中，保证承兑人及时、自动将资金划入持票人账户。监管机构可以成为票据市场区块链上的某一节点，参与见证票据发行、流通和交易全过程，实现链上合规审计，从而提高监管效率，降低监管成本。

（4）供应链金融。供应链金融是由金融机构、上下游供应商等多主体参与构成，其具有信息不对称、信用机制不完善等典型特征。将区块链技术嵌入供应链金融业务中，可以对参与主体的信用溯源、穿透，减少人工纸质作业，通过智能合约控制供应链流程，使资金流转过程数字化、程序化和自动化，为银行和经济全产业链上下游提供一站式融资管理服务。

三、金融科技助力金融风险防范

2017年4月，在维护国家金融安全集体学习中指出“金融活、经济活；金融稳、经济稳”。金融科技通过创新激活金融行业的潜能，优化业务模式，使其更加有效地服务于实体经济。当前我国面临着贸易摩擦、去杠杆、房价非理性波动等错综复杂的经济环境，尤其还存在一些“金融乱象”。如何运用金融科技维护金融稳定，防范系统性金融风险，保证经济平稳增长，是摆在新时代高质量经济增长转换过程中的重要课题。金融科技的创新并没有改变传统金融风险的隐蔽性、传染性、突发性、破坏性等特征，相反，由于信息技术的广泛应用，其带来的风险可能涉及面更广、扩散速度更快、溢出效应更强。但这并不妨碍金融科技在防范金融风险中发挥重要作用。金融科技可以凭借大数据技术、云计算、人工智能、区块链等技术为金融风险管理提供新的风险管理技术和手段。

1、大数据技术全覆盖风险管理的维度数据是金融风险管理过程中不可或缺的信息源，只有提供全面信息，才能做出高效的金融风险决策。因此，数据获取尤其重要。金融机构需要及时并准确地收集客户数据、交易数据、合同数据、市场行情数据、产品数据、财务数据、操作行为数据、抵质押品数据、机构行为数据等，在此基础上实现精细化归类管理。传统的金融风险管理主要依赖低频数据，随着金融交易活动的活跃和频繁，高频数据的获取和处理越来越成为微观金融风险管理的重要依据。运用大数据技术跟踪证券、期货等金融市场实时交易数据，并进行异常分析，获取具体时间点的异常下单、委托事件，能触发交易系统或监察系统的实时预警和风险防范。此外，大数据技术在舆情分析方面具有得天独厚的优势，运用爬虫技术抓取社交网站、新闻论坛等文本数据，并运用Python或R语言处理和算法实现分词、语义分析、特征提取、关联和情感分析，进而对市场负面舆情跟踪预警。系统性金融风险影响因素极多，既有来自金融系统内的资产期限错配、非理性波动，又有来自宏观经济不平衡，还受国际经济因素影响。凭借大数据技术可以获取全方位的数据信息，运用数理统计方法，分析他们相互影响、相互作用和相互溢出的路径，为防范系统金融风险提供科学决策。

2、人工智能提高风险管理的效率和精度人工智能的应用将金融风险监管与预警提高到空前的水平。首先，金融风险和金融危机的爆发虽然是小概率事件，但其产生是有标志性特征的，存在一定规律，人工智能技术可以帮助人们从诸多现象中发现“灰犀牛”特征，提前做好风险防范。其次，人工智能通过大数据挖掘，结合贝叶斯、逻辑回归、SVM、深度神经网络等机器学习方法，可以更好地对金融风险进行预测，对风险交易和违规行为做到智能监控，提升金融风险识别能力。再次，人工智能通过生物识别、图像处理、视频跟踪和监控、鲁棒统计学和模型拟合等先进技术，综合运用于抓取、分析、判别监管对象的风险状态并进行预警。最后，人工智能的突出优势是深度学习和大数据的融合，它能在大量金融市场瞬息万变信息中，捕捉风险源，为风险管理提供科学决策。

3、区块链技术防范金融风险

（1）区块链技术在防范信用风险方面具有得天独厚的优势。区块链平台具有开源、透明的特性，所有参与者通过加密、去中心化的账本，确保交易历史是可靠的、没有被篡改的，解决了信息不对称和信息不确定性的问题，增加了多主体参与者的信用水平，降低了区块链内发生信用风险。基于区块链技术的互联网理财、P2P平台则能杜绝跑路、欺诈等事件发生，保护投资者的利益。

（2）区块链有利于降低技术风险。传统的交易所或银行等金融机构均有一套中心服务器，一旦中心系统出现故障或被攻击，就可能导致全体网络瘫痪，无法正常交易。而区块链是多节点分布，即使某一节点服务器出现故障，也不会影响其他节点交易记账，且每一节点都会完整地保存区块链上的数据信息，不存在损毁现象。所以，区块链技术可以有效防范技术风险带来的冲击。

（3）区块链技术有利于降低操作风险。区块链平台上每一个节点上的交易、转账和记录都向全网，若某一节点出现操作错误，就得不到其他节点确认，所以必须修改至无误为止，才能记录到区块链上。此外，区块链平台可以嵌入智能合约、程序化、自动化交易，减少人工操作，继而降低操作风险，提高合规监控效率，实现智慧风险管理。

（4）区块链能够满足金融监管和审计要求。区块链上记录的金融交易信息具有透明、可追溯、不可篡改的特点，因此，任何交易信息一旦完整地记录到区块链上，都将永久保存且无法变更。这有利于监管和审计部门核查资产交易路径、公允价值、杠杆大小，期限有无错配，实施穿透式监管，防止金融风险交叉传染。

四、结语

金融科技不仅在促进金融业变革，防范金融风险方面大有作为，也有可能诱发金融风险。因此，既要全面地评估区块链、人工智能等金融科技在金融行业中的应用及其影响，也要加强金融科技与监管有机结合，形成监管科技；升级金融风险动态预警、监测机制，不断提高金融科技识别风险能力，以便对风险隐患做到早预警、早防范，尽最大可能将潜在风险消灭在萌芽状态，从而守住不发生系统性金融风险的底线。

参考文献

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作者：严伟祥 孟德锋 单位：南京审计大学