浅谈农商银行小微企业信贷营销范文

摘要：新时代背景下，我国的经济环境发生了巨大的改变，市场经济蓬勃发展，促使了诸多小微型企业开始占据市场中一定地位。而在进行实际操作过程中，企业及经济与发展等方面都是离不开资金的投入的，小型微型企业作为主要经济部分，面向发展过程中信贷业务是最离不开的一部分内容。在融资方面，小微企业融资难度相对较大，而农商银行作为此类企业的主要融资对象和发展资金主要提供者，需要客观认识到信贷营销现存问题，进而采取针对性措施进行优化。

关键词：农商银行；小微企业；信贷业务；营销；现存问题；优化策略

小微企业在现如今经济市场上的占额非比寻常，尤其作为整体经济市场的重要组成部分，其自身价值与意义非同小可。然而在不断发展和进步的过程中，此类企业所面临的问题也相对较多，工作难度及融资难度也相对较大，由于企业发展的规模相对有限，因此在融资等方面，银行信用借贷就成了融资重要方法和重要手段。而农商银行小微企业信贷业务营销方面，现今仍然面临着较多的实际性困难，导致很多问题出现，需要客观认识，进而针对性进行优化。

一、现存问题分析

目前我国农商银行面向小微企业的信贷业务主要包括了六个方面，即固定资产贷、无形资产贷、商品质押贷、联合担保贷、循环贷、POS机流水贷，其自身所针对的用途等也具备着较为明显的差异。在这一过程中，固定资产贷则是用来给予此类企业进行厂房扩建与固定资产购置的，满足企业在固定资产方面的发展及需求。而第二种则是为了满足企业发展过程中技术投入与提高需求，给予在技术方面资金支持，同时将股权、专利权等无形资产作为贷款抵押。第三种则是为了保障企业交易融资需求，利用第三方监管进行商品价值抵押。第四种则是为了保障企业融资需求利用三家以上企业进行联合担保和连带责任质押。第五种则是签订一次性贷款合同，有效期内多次进行贷款，并定期逐笔返还金额，并以固定资产和实际控制人进行连带担保的模式进行操作。而最后一种则利用企业POS机的交流向银行进行融资，方法相对较为简便，且在操作过程之中可行性也相对较高。然而就目前综合情况来看，很多信贷业务在实际操作过程中都会面临很多方面问题，导致在业务发展和执行过程中受到阻碍。从实际角度来说，信贷业务操作过程中不良率处于一个上升阶段，且规模在缩小，风险管理有所欠缺，在产品、渠道、价值等多方面都会面临问题。此类问题根本原因在于，管理机制、业务体系、战略定位方面缺乏完善，导致内部机制无法满足信贷灵活性要求，令很多问题随之而来出现。

二、营销优化策略分析

为了进一步提升在此类业务方面的综合营销水平，必须要建立一定管理体系，并对所有信贷产品和业务、渠道等各方面进行优化，采取针对性措施，进而合理将营销方面工作进行一定完善。首先保障此类业务合理进行和有效优化的第一步就是要将产品进行完善，对企业融资特征等进行全方位、多元化、多元素的分析，并依据具体核心产业等多方面情况，来推出适合不同企业的相关产品，所有产品必须要具备特色性、针对性、实际性和系统性，更加符合企业在融资方面的综合性需求。其次在实际操作过程中，要通过利用网络技术及大数据技术对企业及客户进行广泛性了解，进行有深度的数据挖掘，将常见的客户信息及客户存在价值进行针对性的了解，确保所有信贷业务可以为客户及企业提供针对性、便捷性的一站式服务，令所有的服务更加具备合理性，进行全方位的完善与优化。在这基础上，除了要对产品进行优化之外，最主要一点在于，实际操作时价值与价格等方面也是开展信贷活动的主要影响因素和决定因素，如果不能将价格设定合理，则很容易导致此类活动出现问题，导致企业选择方面出现不同程度的干扰等影响。价格制定需要根据实际情况进行调整，而具体调整取决于银行在此类方面的管理机制，必须要将机制和管理制度进行完善，完善定价制度，进行策略价格方面的优化。要在保障所有总行、分行机构具备统一营销率的前提下，根据现有经营机构自身情况，适当进行授权。通过此类方式之后，才可以更好进行定价程序方面的简化，进而缩短相关审批周期，这样一来整体业务就会变得简便、简洁起来，操作也就相对更加迅速，有利于实际工作开展，促进业务水平等各方面的完善与提高。在这一过程中，需要积极加强与完善相关信息化水平，利用信息技术开展实际管理活动，确保各类业务形成一定信贷系统，利用系统加强信息化管理，为客户群体及企业提供精准有效的产品等各方面支持，这样一来可以大幅度提升业务水平，也会间接提升相关业务活动的综合管理能力等诸多方面的情况，对于营销也有着较大的支持力度。

三、结束语：

如上所述，农商银行小微企业信贷业务营销现阶段仍然存有着一定程度的不足之处，需要积极采取合理有效措施，进行营销策略等多方面的完善、加强与优化，进而促进相关营销操作综合成效，采取针对性措施来优化业务营销效果。

参考文献：

[1]王文靖.银行小微企业信贷业务风险控制策略研究——以某农商银行为例[J].经济研究导刊,2018(1):56-58.

[2]于小梅,石磊,储慧,等.关于小微企业信贷业务管理现状的研究——以农商行泰州分行为例[J].纳税,2018,12(32):275.

作者：张胜男 单位：石河子大学