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互联网金融对商业银行业务影响及措施

2019/04/09 阅读:

摘要:互联网金融的兴起,在人们的生活中起着越来越大的作用,不同类型的金融模式也在一定程度上使传统商业银行的经营模式受到挑战,本文从商业银行业务发展现状方面分析探究其所产生的影响及对策。

关键词:互联网金融;商业银行业务

互联网技术的广泛适用,使得互联网技术与金融功能的结合在大数据和云计算的背景下,得以迅速发展。移动支付等令人们的消费习惯与消费方式在互联网金融的影响下有着翻天覆地的变化。对传统银行业也产生了很大影响,主要体现在银行作为支付中介以及资产业务的影响。

一、互联网金融概述

互联网金融即使用互联网技术和移动通信技术等实现对资金融通的一类新的金融服务模式。互联网金融与传统银行业相比:

1.金融数据信息量大互联网的飞速发展,数据的汇集使用,是信息技术应用奔向全盛时期的象征,尤其以金融行业为主,作为大数据的主要产生者,资金融通与互联网技术相辅相成。在互联网金融模式下,金融数据的信息量越大就会使金融数据的收集与整理更加细致与便捷。

2.金融服务成本低从两个方面可以看出互联网金融服务的低成本化:一方面是在交易成本上的体现,金融机构无需像传统银行业一样设置营业点,大大地降低了营运成本以及资金投放;另一方面是在服务成本上的体现,在互联网金融的形式下,小型企业可以快速地在互联网上寻求符合需求的金融资源,而不受地域或时间的限制。

3.金融服务效率高依靠大数据的应用条件,互联网金融不仅为客户提供方便快捷的金融服务,而且对于业务的处理更加高质、高效,使得客户的体验感更好,从而大大提高了客户满意度。

二、互联网金融对商业银行的影响

1.对商业银行作为支付中介的影响自2011年中国人民银行颁布《支付业务许可》至今,第三方支付获得许可牌照,其所涉及的大量业务,如货币兑换、互联网支付、结算等。长期以商业银行对于线下支付的结算模式越来越不被重视,第三方支付交易费用低廉、交易方式便捷的特点使得以支付宝、微信支付为首的第三方支付平台,越来越为人们广泛使用。商业银行的结算业务收益被分流,其作为支付中介的作用受到了一定程度的冲击。随着互联网金融的持续发展,第三方支付结算逐渐替代传统银行业的结算业务,在未来金融行业占据主要地位。

2.对商业银行信贷业务的影响网络借贷逐渐成为新的趋势,借着互联网的优势,对贷款人的信誉状况能够进行更加方便、有时效性的调查,贷款人也不需要繁琐的手续办理,足不出户就可以高效完成借贷。相比于传统银行信贷业务的办理,它能够更加简单、便捷的为人们提供周转资金。通过对客户的消费数据进行分析、预估客户的贷款需求进而发展有潜力的客户。

3.对商业银行理财产品的影响互联网理财产品以其成本低,效率高、入门门槛低、收益高等优势收获了众多客户。相较于传统的银行业理财产品,人们不需要在柜台网点咨询相关信息、排队等待业务办理。以“余额宝”“理财通”等金融理财产品为主,它们一开始就以高于银行存款收益率而收获了众多客户,虽然后期因政策条款,收益有所下降,但其与传统商业银行理财产品相比,在收益率相对较高的条件下能够保证流动性较强,满足客户灵活变现的需求。

三、商业银行应对互联网金融冲击下的发展对策

1.商业银行应对第三方支付的措施第三方支付平台的业务冲击着传统银行业的结算业务,逐渐替代商业银行作为支付中介的地位。传统商业银行的经营模式使得其在互联网金融的冲击下,不断流失中小型客户。应对这种情况,商业银行应当对第三方支付的发展予以高度重视,积极与第三方支付平台寻求互惠互利的合作关系:传统商业银行可以与经过甄选、值得信赖的第三方支付平台合作,共享其所拥有的客户资源信息,分析客户的资金消费方式,第三方支付平台也可通过与商业银行的合作,增强客户的信赖,从而加强了第三方支付和商业银行的联系,以达到两者互利共赢的效果,一定程度上减缓了第三方支付所带来的冲击。

2.商业银行应对网络借贷的措施网络借贷打破了固有的金融借贷模式,创造了全新的融资方式,为更多的中小型企业带来希望,给诸多中小型需要借贷款的客户提供便利。传统银行业可以在稳固原有的大型借贷企业的同时,多注意监管政策,以便在合适的时机加入网络借贷的行业竞争,结合自有的经营模式优势,逐渐渗入到互联网融资平台,多为中小型客户提供便利,将申请借贷的程序化繁为简,拉拢这类客户以占取市场份额。与涉及网络借贷业务的平台合作,提供风险信息,排查借贷风险,为这一新兴行业的发展保驾护航。

3.商业银行应对互联网金融理财产品的措施快速、便捷是互联网金融最大的特点,传统银行业可以在优化繁琐的业务程序的同时,加大发挥自身独到的优势,即安全性、稳定性。银行将金融产品的安全性放在第一位,保证了客户资金的安全性,再进一步推出具有创新性的金融理财产品,比如,门槛低,收益稳定,提高金融产品销售部分的效率,降低客户购买产品的资金成本,压缩时间成本,以此获得客户的信赖,提升客户的满意度。

四、结语

总体而言,在互联网金融的冲击下,传统银行业作为支付中介的地位受到较大冲击,信贷业务因发展客户方向不同而未遭受较大影响,但可以借此发展不被重视的中小型客户借贷,从而弥补在第三方支付业务所丢失的收益。无论什么方式的理财产品,人们首先考虑的都是产品的相对安全性,银行借助这一自身优势,推出符合客户心仪的产品,尽可能的缩减办理程序。逐渐摸索出一条应对互联网金融冲击的新道路。

参考文献:

[1]刘宾,宋振勇.我国互联网金融发展问题研究[J].经济,2017.

[2]章安辰,裴平.互联网金融对中国货币政策中介目标的冲击[J].经济问题探究,2018.

[3]王雅俊.互联网金融对商业银行发展模式的效应研究[J].技术经济与管理研究,2016.

[4]李宾,林雪,彭牧泽.第三方支付对商业银行传统业务的影响研究[J].商业会计,2016.

作者:南宁 张泽凡 单位:沈阳工学院

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