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物流银行业务中的风险评估

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1金融机构内部风险

物流银行的创新在于将物流过程中的商品甚至仓单作为质押对象,对物流过程和仓单的定价评估问题对金融机构的内部操作提出更高要求。对金融机构内部来说,要严防内部人员作弊和操作失误。由于金融机构对于物流过程、物流企业的运作模式比较陌生,同时又缺乏成熟的资产评估体系,增加了物流银行的风险。

1.1第三方物流企业方面

1.1.1物流企业资信、硬件设施风险和监管风险

我国物流产业属于新兴产业,物流企业规模普遍较小、信息化程度较低等问题。物流企业的资信能力如是否依法经营、内部管理是否规范、社会信誉是否良好等都会给业务带来风险。物流企业的硬件设施如仓库规模、安全防护设施、信息技术、交通运输情况等如达不到相应要求都会影响物流银行的开展,带来风险。物流企业同银行之间信息不对称,会影响质押业务的开展。质押品的监管风险的大小主要取决于物流企业的管理水平及办理货物出入库是的风险控制手段。

1.1.2物流过程风险

物流过程风险包括从上游企业采购到把产成品交给下游企业的整个供应链上的各个环节的风险。处于质押状态下的货物其物流过程给物流银行带来风险,主要有运输和仓储环节。运输过程安全及时与否带来风险;仓储作业存在造成质押品毁损、变质或丢失风险。如果组织管理不善,对质押品的强流动性不能保证。

1.1.3道德风险

道德风险普遍存在于经济活动中。在物流银行中,金融机构与物流企业、物流企业与货主企业之间存在委托代理关系,多种委托代理关系并存的不确定性使道德风险在一定程度上依然无法避免。有时物流企业为了争取客户而故意隐瞒货主企业的真实信息,造成金融机构不能准确的控制放贷额度和警戒线设置等风险。

1.2货主企业方面

货主企业在物流银行中是借款人的角色,在借贷关系中尤为重要,是风险的主要来源。其风险主要表现在两个方面:

1.2.1货主企业资信风险

货主企业作为融资一方,如果其资信情况不佳,在物流银行中可能存在种种风险。在滚动提取货物时提好补坏的坏货风险;借款人已经资不抵债、仓单作重复质押、假借别人的仓单或伪造仓单、伪造财务报表、贷款或利息不按期归还等风险。物流企业和金融机构无法对货主企业的资信状况和信用风险进行评估,给物流银行业务带来风险。

1.2.2质押品质量风险

货主企业的货物是物流银行的质押对象,其价值是金融机构放款的重要条件,而质押品价值的实现是以其质量合格为前提的。因此,货主企业的货物必须符合相应的质量要求,否则因为质量问题而无法实现其价值时给物流银行业务带来很大的风险。

1.3其他方面

1.3.1法律风险

物流银行业务涉及多方主体,质押商品的所有权在各主体间进行流动,容易产生所有权纠纷。由于我国《担保法》、《合同法》等法律中与物流银行相关的条款不完善,使得物流银行业务面临很多法律问题,可能形成利用法律漏洞谋取利益。我国法律规定第三方物流企业不可以并购银行,银行也不能购并购物流企业也使得道德风险不可避免。

1.3.2意外风险

物流银行业务与不动产抵押贷款不同之处在于质押物为动产,具有高度不确定性。金融机构权利实现受质押物影响很大。如果质押品在物流过程中遇到自然灾害等不可抗力因素时,会影响质押品价值的实现进而给金融机构带来风险。与不动产抵押贷款相比,意外风险要高一些。

2物流银行业务中的风险防范策略研究

2.1金融机构方面的风险防范

金融机构开展物流银行业务时,首先注重质押品的选择。质押品最好为价值易确定且相对透明稳定,市场需求量大,流动性好,变现性较好,质量稳定,容易储藏保管的大众化物品。其次,建立完善的企业风险评估体系。对第三方物流企业进行客观评估,强化审查和检测力度,对物流企业提供的数据真实性评估,并根据业务量选择多家企业合作。针对意外风险,银行应要求出质人办理质押物保险,办理质押物的保险包括财产险和防盗险等且将银行列为第一受益人。

2.2第三方物流企业风险防范

物流企业要不断地加强自身的管理水平和信息网络的建设、提升自己资信。同时,也应加强对货主企业的资信审查。其次,加强信息化建设,形成规范化的动态监管跟踪机制。再次,加强质押品的监管,规范业务操作过程和加强业务巡查,防止因监管人员的工作失误所带来的风险。物流企业也要完善内部管理制度如货物检验化验制度、货物的出入库制度和货物保管制度。建立质押物评估体系和客户评估体,加强与信誉好的货主企业的合作。最后,完善岗位设置和责任制度,要有一套严谨、完善的规章制度和操作程序。

2.3货主企业的风险防范

降低物流银行业务风险,货主企业可以从改善其经营能力和管理能力,积累企业良好的信用记录,尽量使财务透明化等方面来抵御自身风险点。确保企业内部经营状况良好,正常运转。此外,要加强对货物质量的管理控制。如实向物流企业和金融机构呈报企业信息和质押物质量情况。

2.4完善物流银行业务法律环境

法律的不完善是影响物流银行业务开展的瓶颈,应加快修订《担保法》、《合同法》、《物权法》等规定和制定物流与物流银行相衔接的法律法规,为物流银行的风险防范奠定基本的法律基础,从法律角度保护质押权人的利益。从而简化物流银行业务的操作程序,降低合同谈判的复杂程度。

3结束语

物流银行业务在我国有着很大的发展空间。本文就物流银行业务风险来源及防范策略做了定性分析,如何从定量角度对风险识别和防范是进一步的研究方向。

作者:周俊颖单位:郑州科技学院工商管理学院

物流银行业务中的风险评估责任编辑:陈老师    阅读:人次