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认知计算技术在银行业的应用范文

时间:2022-11-02 10:42:39

认知计算技术在银行业的应用

认知计算是指通过模拟人类大脑来开发计算机系统的技术(旧称“人工智能”)。作为智能运算的典例,认知计算可以通过自动化推断及感知来表现出“智力”。因此,精密的认知计算系统可以感受、理解外界讯息并加以处理。近年来,认知计算领域不仅挑起了诸如谷歌、苹果、脸书等各大科技、风投和数字产业中大型企业的高度兴趣,而且也为金融机构带来了诸多机遇。以互联网大数据为根基,认知计算技术可以利用情感分析和自然语言处理等前沿技术构建模型,在银行的客户选择、客户信用评级以及风险评估和预警等诸多关键工作中占有一席重要之地。以探测信用欺诈为例,该技术通过建立可以学习客户交易历史并预测异常交易的机器学习模型来实现。随着新的信用欺诈手段层出不穷地涌现,这种系统会不停接收所发生的欺诈性交易和合法交易的真实数据来让自己“学会”辨认新的欺诈模式。

一、识别认知计算技术在银行业中的发展机遇

(一)商业自动化认知计算在商业自动化领域最合适的应用在于可预测的、预设框架的日常文书工作。例如,决定客户是否有资格贷款的工作既费时又费力,自动化系统可以快速对这类决策做出判断并且精确、持续地执行。

(二)商业辅助对于商业辅助来讲,认知计算最适用的场合则是在不可预测而且需要人类实时分析判断的临时性工作中。在这种方案里,智能机器可以增补和辅助人类专家的工作。日益高效的自动化支持着银行每日的大量交易,而认知计算带来的高效率成为了数据保全和身份管理等工作的目标。对于财务咨询和养老保险业务,虽然人的交互不可取代,但是通过认知计算系统自动化处理一部分任务和辅助其余任务,此类工作的效率也可以被大大提高。

二、实例分析IBM与星展银行的合作:认知计算重塑银行财富管理业务

在现今的经济局势下,客户理财经理们面对着一系列由大数据时代中前所未有的信息量带来的全新挑战,每天都会有23亿GB的金融报告、图片和社交媒体数据诞生,与此同时如何探寻其中真正有意义的信息成为了各财富管理机构的探索方向。在财富管理业务中,可以带领银行步入成功的信息技术之一恰恰是认知计算技术,这种技术即将改变客户理财经理们处理大流量金融数据的方式。由IBM公司研发的沃森超级计算机在认知计算技术领域具有领先代表地位。和传统的系统或数据库不同,沃森这一类认知计算系统可以理解自然语言、感知人类情感、快速针对问题分析海量数据并且提供合理的、有证据支持的建议。沃森超级计算机目前最知名的应用在医学领域,对于需要4个月人工分析时间的癌症治疗方案,沃森超级计算机仅仅需要4分钟。星展银行是结合使用认知计算技术和真人交互的范例,两者的有机结合可以为客户提供真实、高度可行性的咨询服务和财政服务。2015年3月,IBM沃森计算机和新加坡的星展银行(DBS)在财富管理方面的合作正式上线。迄今为止,此次合作正在极大地改变银行处理业务的方式。据星展银行个人银行部门和财富管理部门的首席营运官奥利维尔克雷斯平分析,“因为现今的客户可以直接获得大量的投资资讯而不再需要传统的媒介,客户理财经理们必须精通最新的市场动向、房地产预测并给出优秀的建议”。克雷斯平同时认为,客户理财经理们必须在清晰了解客户需求的情况下结合可用的资讯。克雷斯平说,“在很短的时间和有限的机遇中给出特定的投资建议的能力是至关重要的”。

在星展银行和沃森超级计算机合作以后,克雷斯平表示IBM的沃森计算机已经和星展银行的分析工具紧密衔接在了一起,“一个重要的指标就是计算机要读懂大量没有结构的零散数据。认知计算技术恰恰可以精通人类自然语言并且给出常规方式下无法得到的计算和推理”。例如,客户理财经理日常工作中需要根据客户最近的变现事件和投资组合来调查相关信息。有了认知计算系统,客户理财经理就可以像和真人聊天一样向计算机输入自然语言作为问题,比如“某股票多头观点是什么”?计算机接下来会在几秒钟之内收集大量信息,给出一系列的分析推荐,每个推荐结果都会被自动评出信心指数和与该结果相对应的证据。在系统给出快速简介的答案的表面之下,认知计算系统体现了它庞大的分析能力来处理以数百万记的报告和新闻、识别这些资讯和某个特定用户需求的联系并且帮助咨询师们给出有权重的多个可行解决方案。

三、认知计算在财富管理中的三大机遇

展望未来,认知计算系统有相当大的机会改变财富管理机构思考和运营的方式。因为认知计算系统可以在工作和交互中学习,它可以呈现基于证据而且优化的解决方案。对于客户理财经理来讲,这意味着他们可以提高服务和建议的质量。对于客户而言,这则意味着高度个性化的用户体验。展开而论,认知计算在财富管理行业中具有三大机遇。

(一)恢复和增强互信的客户关系财政危机之后,如何修复和客户间的互信关系成为了客户理财经理们最关注的问题。客户需要个性化并且由证据支撑的高质量高信誉理财建议。为了建立客户的信任和信心,理财顾问不应只专注在提供理财建议上,而是应该把工作重心转移到理财建议背后用以支撑的事实证据和推演过程上。因为客户很重视事实和推理,所以以事实为根基的客户会谈可以提高客户对银行的信任度。在此背景下,认知计算系统从本源上已经具备基于事实来提供服务的属性。通过引入认知计算技术,咨询师们就可以把查询归类出的事实证据以专业可靠的姿态呈现给客户。

(二)辅助和提出更好的金融决策在现今信息量超负荷的情况下,财富管理公司需要精通优化和分析咨询的能力以提供最佳的用户体验和服务。绝大多数现存的计算机系统是确定性的,对比之下,认知计算则是概率性的计算机系统。概率性计算机系统可以着力于人脑尚未意识到重要性的数据并从此打开更多的投资可能性之窗。认知计算系统生成新视角的能力可以促进发现的过程、处理事务的多元性并最终辅助客户理财经理们提供差异化性建议的能力。在理财服务行业中,概率性系统比确定性系统有优势。在星展银行的案例中,概率性系统使银行具备能力分解剖析大量行业报告、产品工作表和投资咨询文件并针对客户的投资档案精确锁定客户从未想过的最好的建议。优良的理财建议要基于概率来考虑客户个人的情况。因此,认知计算技术可以增强财富管理中人的因素并且协助客户理财经理提供更分化更智能的建议和决定。

(三)提供和完善持续的差异化建议持续性和差异化在理财咨询服务中同样至关重要。财富管理如何才能在极速成长的市场中建立一个经济有效又符合规定的个性化服务模型呢?大幅提高咨询师数量的策略看似直接有效,却难以扩展而且会导致服务的不统一和不持续。为了保障品牌及其咨询服务达到跨地区的统一持续性,财富管理公司和部门不只需要进一步以客户为核心,而且需要构建一个全面的最低服务保障系统以确保全地区甚至全球的客户可以至少得到标准的服务。认知计算系统可以帮助财富管理机构拓展企业规模,成为客户理财经理在营造互信客户关系时关键的援助。由此该技术可以帮助客户理财经理把他们的客户变成他们的拥护者。这不只对客户理财经理的工作含金量有质的飞跃,同时也对财富管理机构本身的扩张大有裨益。四、认知计算技术在中国市场的现状和前景在世界范围内大数据应用和智能化浪潮的推动下,中资银行唱响大数据应用和银行智能化的口号也有不短的时间了。然而截至今天,认知计算领域的前沿应用仍然仅仅局限于欧洲、美国、澳大利亚、新加坡等高度成熟的市场,中国在此仍处于高调宣言但尚未起步的阶段——事实上,国内很多银行还在忙于构建网上银行和手机银行。在管理咨询领域中,银行的IT架构共有三个阶段:第一阶段被称为离线业务处理,代表着用机器替代人完成可重复的工作;第二阶段被称为联机业务处理,在此阶段银行各地域各部门单元的业务都被服务器连接在同一网络中,实现实时的业务信息同步与分享;第三阶段被称为智能业务处理,这是银行深入探索和大幅投资在IT前沿技术的时期,例如数据挖掘、自然语言处理、情感分析等。

金融行业IT系统管理专家杨鑫阁指出,在国内的银行业当中,只有中农工建四大银行以及少数例如招商银行等全国性质的股份制银行达到了国际先进水平;全国大部分农商行和城商行都还位于第二阶段向第三阶段的过渡期,甚至一些新建的商业银行尚停留在第一阶段。在国内银行IT系统略显落后的大环境下,传统的银行业对于认知计算的智能化银行领域并不如科技公司有着那么高的接受度,这样使得认知计算在中国银行业的推广雪上加霜。在这其中有观念因素,也有合法性、高建设成本等客观因素。认知计算改革性的创新和它可以带给金融业的巨大变化注定使得这项技术未来会在中国前景异常广阔,然而,要推行认知计算到中国市场困难重重。首先,中资银行应该充分意识到科学技术提供给金融行业的庞大利益和无限的机遇,同时修补现今中资银行普遍低水平投资于IT部门的构架缺陷。只有大刀阔斧的企业内部部门架构改革和循序渐进的实用技术引进才可以缩短中资银行在IT领域和国际水平的差距,并为认知计算的引入铺平道路。

作者:高贺 单位:新加坡南洋理工大学

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