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浅谈互联网金融对商业银行业务的影响

2019/07/18 阅读:

摘要:互联网金融的发展,使国内资本配置格局发生了改变,从而给银行业务带来了显著影响。在对互联网金融内涵展开分析基础上,本文从存款业务、信贷业务、中间业务和理财业务四个方面对互联网金融给商业银行带来的影响进行了探讨,然后提出了银行应对互联网金融影响的对策,从而为关注这一话题的人们提供参考。

关键词:互联网金融;商业银行;业务

在支付平台、大数据等技术的支撑下,互联网得以渗透到金融领域,促使人们能够通过互联网完成资金划转、账单支付等金融活动,给传统金融行业带来了严重冲击。对于商业银行来讲,各项业务开展目前已经受到了互联网金融的影响,使银行的利润不断降低。因此,商业银行还应尽快采取措施应对互联网金融带来的挑战,有效推动银行的转型发展。

1互联网金融概述

互联网金融其实就是互联网行业与金融行业相融合而形成的新业态,最初被认为是对传统金融的补充。但伴随着互联网金融的快速发展,已经给传统金融带来了巨大冲击。目前,互联网金融行业已经推出了与传统金融相对应的一系列产品,如P2P、网络银行、互联网保险、在线理财等,涉及范围较广,对金融市场进行了抢占。对于用户来讲,互联网金融平台交易成本较低,不论是信用评估还是资料提交都能在网络上完成,所以能够迅速完成金融操作,促使资金得到快速运转,从而获得良好的服务体验,如图1所示。 

2互联网金融对商业银行业务的影响

2.1对存款业务的影响

对于商业银行来讲,存款业务是银行获取资金的重要手段,将对银行总收入产生直接影响。从2013年阿里巴巴推出余额宝开始,银行存款业务受到了较大冲击。通过与天弘基金合作,支付宝推出了余额宝这种新型互联网金融产品,不仅能够为网民提供提取转账等传统银行服务,也能为民众提供高利息的投资回报,所以受到了广大用户欢迎[1]。受余额宝类产品的影响,商业银行存款业务的散户开始不断减少,导致银行活期存款减少。与此同时,该类互联网金融产品可以在对银行原本存款分流后,将资金投入到银行体系中,造成了银行负债资金成本的提升。伴随着互联网的发展,网民数量近年来不断增多,2018年底已经达到8.29亿,手机网民数量占98.6%。而70%以上网民年龄在10~39岁之间,对互联网信任程度较高,倾向于通过网络实现资金存取。对于商业银行来讲,尽管开设了电子银行方便储户存取款,但依然有大量用户被余额宝类高利息互联网金融产品所吸引,继而导致银行存款业务开展受到了影响,不利于银行获取资金。但对于年龄大的居民来讲,银行依然需要提供存取款服务,在人员和设备维护方面仍然需要较大投入。在线下业务量不断减少的情况下,银行净利润将有所下降。

2.2对信贷业务的影响

作为商业银行最重要的资产业务,信贷业务开展直接影响银行收益。而在互联网金融不断发展背景下,银行不得不开始进行贷款模式转型,以巩固银行在信贷市场的地位。从2013年开始,国内网络信贷平台取得了快速发展,网贷成交量不断提升,从2013年的1058亿元提高至2018年的12759亿元,在最初几年年增长率都超过了100%,直至2016年开始以低速缓慢增长。但从总体来看,网贷成交量依然较高,必将导致商业银行的贷款增长速度下降。出现这一情况,主要是由于包含P2P在内的网贷平台针对小微企业实现了金融产品和业务流程设计,促使企业贷款门槛得到降低,并且能够获得高效率的金融服务[2]。伴随着网贷平台的发展,商业银行从2014年开始出现个人贷款业务量不断下降的情况,直至2016年才有所回升。因为从2016年开始,陆续有P2P公司因为资不抵债而倒闭,促使政府对行业乱象进行了整治监管,也使人们认识到网贷行业的巨大风险。与此同时,商业银行开始参与P2P业务,如招商银行开展的小企业e家等贷款业务,能够借助银行成熟风险管控体系降低贷款信息不对称程度,因此被越来越多投资者所选择,也促使银行贷款业务取得转型发展。但缺乏对个人和小微企业资金贷款用途的有效监管,将导致银行贷款面临较大无法回收风险,最终造成银行不良贷款概率的提升。

2.3对中间业务的影响

在传统金融模式下,商业银行通过开展中间业务也能获得大量资金。但自从第三方支付平台出现以来,商业银行中间业务收入明显减少。作为最重要的第三方支付平台,支付宝目前已经被人们熟知,其提供了支付结算功能给银行结算产生了负面影响。近年来,伴随着互联网金融发展,国民消费习惯逐步发生了转变,更多年轻人开始习惯在日常消费中用支付宝进行银行卡的替代,从而获得支付便利。在第三方支付范围逐渐扩大的情况下,商业银行中间业务受到了侵蚀。2016年,第三方支付平台发展达到了巅峰时期,平台交易环比增长率达到了382%。从2017年开始,国家开始加强第三方支付机构监督管理,使得第三方支付交易规模开始下降,2018年第三方支付服务交易额达4.16万亿元,同比增长率仅达63%。但随着相关政策的不断完善,未来第三方支付交易规模将取得进一步扩大。由于中间业务被抢占,商业银行出现了收入不断流失的问题,四大银行中间业务手续费及佣金均有所下降,甚至一些商业银行出现了负增长的情况。伴随着《商业银行服务政府指导价政府定价目录》的出台,商业银行陆续进行人民币结算产品收费标准的下调,以至于中间业务收入进一步下降。但由于个人支付仍然由商业银行把控,使得用户在使用支付宝等产品时需要进行银行卡绑定,因此银行卡等产品依然不能被金融产品所取代。

2.4对理财业务的影响

理财业务是商业银行开展的一项综合性金融业务,同样为银行带来了较多利润。但从2013年开始,理财类互联网金融产品陆续产生,类型较之银行理财产品更加丰富,造成了银行同类产品资金余额的减少。对于民众来讲,通过余额宝等平台进行互联网金融产品的购买,不仅可以获得高投资回报,还能获得转账、购物和理财服务。从理财产品购入门槛来看,商业银行受政策限制,推出的理财产品大多周期较长,短周期理财产品均属于“非保本浮动收益型”,需要达到5万元才能进行申购。而互联网金融产品门槛较低,不仅推出了大量超短期理财产品,并且购买理财产品门槛较低,能够满足不同用户的理财需求。例如,余额宝推出的“T+0”实时赎回服务,能够使用户随时进行理财产品申购和赎回,成功吸引了大量用户获取余额宝提供的理财服务。受这一因素影响,超短期理财产品市场被互联网金融机构所抢占,继而导致商业银行利润有所降低。在互联网金融不断发展的背景下,用户已经开始习惯使用互联网金融工具。通过支付宝等平台,用户可以获得生活缴费、信用卡还款等各种服务,也能进行保险和理财产品的购买,因此将导致商业银行理财业务受到排挤。

3商业银行应对互联网金融影响的对策

3.1发展线上存款

从未来发展角度来看,年轻一代将成为社会中流砥柱。考虑到这一代人对互联网依赖度较高,商业银行需要加快线上存款业务的发展,通过网络为用户提供转账、存款、投资理财等服务,实现电商业务的拓展。凭借银行信誉,银行能够获得更多用户信赖,从而推动银行存款业务发展。采用互联网技术手段,实现银行金融平台拓展,能够使银行存款业务得到完善,为人们提供便利金融服务。在重点发展线上业务的同时,银行可以逐步对线下网点进行缩减,以便减少银行成本支出,为银行带来更多利润。

3.2控制贷款风险

针对贷款业务,银行在参与到网贷行业的同时,还应凭借自身优势加强贷款风险控制,吸引更多用户通过银行金融平台进行贷款。想要达成这一目标,银行需要加强与互联网企业的合作,通过腾讯、淘宝等各种平台实现互联网大数据分析,然后利用银行风险管控体系实现贷款业务风险评价,加强贷款资金用途追踪管理,使贷款风险得到有效降低。在实现贷款风险合理预测和分析基础上,银行也能适当降低贷款准入门槛,为不同客户提供不同征信贷款,从而在加快银行贷款业务发展的同时,减少不良贷款的产生,推动银行的可持续发展。3.3完善服务模式互联网金融之所以能够取得飞速发展,与其能够为用户提供便捷、优质的服务有着密切联系。在银行中间业务发展方面,还应对以往服务模式进行完善,确保民众各种金融需求能够得到满足。在实践工作中,商业银行需要对现有资源进行整顿,提出新的服务模式,以便给客户带来良好服务体验。对于用户来讲,通过智能手机或客户端即能进行银行服务模式的选择。以客户为中心实现服务模式完善,商业银行通过分析客户关注内容和消费习惯逐渐完成金融产品服务的改进,能够为客户提供高质量的服务,继而推动银行的转型发展。

3.4创新理财产品

在未来发展中,银行面临着互联网金融带来的激烈市场竞争。想要对理财市场进行抢占,商业银行需要实现产品创新,从而使自身在产品多样性等方面的劣势得到改变。凭借丰富的客户资源,商业银行可以通过升级优化理财产品收益率、赎回到账时间等指标增强产品吸引力,实现产品创新设计,以便为客户提供更多选择。与此同时,银行需要完成自身互联网金融平台打造,然后通过加强与金融机构合作实现综合理财平台的建设,针对不同区域和层次客户实现不同产品的设计,突破理财产品受时间地域影响的局限性,达到有效推动银行理财业务发展的目标。

4结语

通过研究可以发现,在互联网金融取得不断发展的背景下,商业银行的存款业务、信贷业务、中间业务和理财业务等多项业务都受到了一定的冲击,需要通过转型发展应对互联网金融带来的挑战。对于商业银行来讲,还应认识到自身与互联网金融之间存在优势互补的联系,因此通过加强与互联网平台的合作实现业务经营创新,从而推动银行的可持续发展。

参考文献

[1]周琰.互联网金融对商业银行经营业务的影响分析[J].科技经济导刊,2019,27(2).

[2]栾咏智.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].全国流通经济,2018(34).

作者:万昕 单位:武昌理工学院

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