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商业银行风险防范探讨

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摘要:普惠金融体系是在小额信贷发展基础上建立起来的新体系,其内涵为使金融服务惠及大众,普及各阶层人员。这种体系目前正处于建立阶段,虽然还未建立针对所有人群的金融服务,但相关的商业银行应对其做好研究,在明确其优势同时,做好风险评估,建立风险防范体系,使商业银行在信贷业务等方面不会存在巨大的风险隐患。在风险防范中,相关人员要对具体的风险进行分析,并使风险防范策略具有针对性。

关键词:普惠金融背景;商业银行;风险;防范措施

普惠金融业务包括多种组成成分,小额信贷就是其中一种,商业银行将其作为普惠金融体系下的基础业务和核心发展业务,在此基础上,相关人员应将小额信贷作为重点研究对象,研究其推进开展过程中的各种风险和挑战。普惠金融背景还会给商业银行带来新的挑战,相关人员要在挑战中发现发展机遇,如此业务风险才能被有效消除。本文主要针对普惠金融背景下商业银行风险防范进行探讨。

1普惠金融背景下商业银行面临的新挑战

1.1信息化能力

普惠金融虽然最初面对人群为全部阶层,但在实际中,其面对的服务对象多为普通大众,即小微企业或经济条件一般的人员,这些人员不集中,所以业务销售也过于零散,再加上客户分布不规律,商业银行需要付出更多的服务成本来完成业务,这不符合商业银行的经济效益要求,所以很多商业银行对待普惠金融业务的信心和热情都有所下降,这不利于普惠金融业务开展。在信息化时代,商业银行需要将信息化手段引入到业务开展中,将其与小额信贷或其他的普惠金融业务结合起来,可达到事半功倍效果。这里主要指提升商业银行的信息化能力,使其能利用网络技术和大数据技术,来采集广大客户的信息,使相关的借贷业务等实现在线办理。如此即使信贷业务零售化,也不会造成较大的服务成本,毕竟业务人员和借款人员通过网络设备和相关技术便可以完成借贷还款等工作,在此过程中,业务办理并不受时间和空间限制,这可以弥补传统金融借贷服务的不足,使普惠金融业务真正普及大众,使相关体系真正服务大众。信息化下的金融业务将会呈现出批量化特征,其在实际开展中将会表现得更加专业。现阶段,城乡一体化的实现,会有更多的农民工成为普惠信贷业务的忠实客户,商业银行的服务收益会得到保障。所以商业银行现在应该考虑的是如何解决移动金融业务开展中的现实问题,如服务标准规范化问题、信息安全问题以及移动金融服务能力问题等。

1.2创新能力

当普惠金融业务面临的服务对象为具有无形资产的小微企业时,商业银行需要着重解决该对象融资过程中的困难,使信贷业务的服务范围更广。在实际中,很多商业银行的信贷业务抵质押为有形资产,这不满足普惠金融业务扩展要求,所以商业银行在普惠金融背景下面临的新挑战为创新,商业银行要在原信贷业务服务基础上,开展新的业务,建立新的管理模式,如此小微企业的信贷业务才能得到满足[1]。

1.3风险管理能力

普惠金融业务属于新兴业务,虽然其给商业银行带来挑战和新的发展机遇,但在实际中,并不是所有的挑战都能转化为机遇,其还有可能变成风险,这种风险也属于新型风险,在其初次爆发时,商业银行可能都不会采取有效的应急措施,这会为商业银行带来巨大的麻烦。在普惠金融业务网络化、信息化时,虽然客户增多,业务量增大,但这些客户要求也多,客户位置也多在偏远地区,当出现信用风险时,商业银行无法在第一时间监控借款人员,所以风险会变成损失。在经济结构转型的今天,普惠金融业务面临的新风险只会越来越多,商业银行应该考虑的是如何控制风险,提高业务成熟度。

2普惠金融背景下商业银行风险

2.1信用风险

在普惠金融业务开展中,借款人员会与商业银行签订相关的协议,该协议会对还款时间以及抵押物品进行明确规定,在固定时间内,借款人员要如约还款,一旦产生违约行为,信用风险便会产生。相关人员要对信用风险产生的原因进行分析,具体来讲主要包括两点:第一,普惠金融业务服务对象本身的经济条件差,其在借贷时,需要抵押的物品价值过低,往往不能符合商业银行的借贷要求,为了扩展金融业务,商业银行放宽政策,采用信用贷款策略来满足服务对象借贷要求[2]。在该种借贷过程中,没有抵押物,借款人在还款中便没有制约,商业银行只能寄托于道德约束借款人员,使其如期还款。第二,普惠信贷服务人群为普通大众,非知名企业,所以信息网络和相关的数据库中并没有该人群的信用信息,甚至个人信息都不完整,银行无法从这些信息中准确判断借款人员的信用情况,在借贷业务如实开展时,借款人员会获取贷款,但商业银行的回收账款却无法得到保障。在实际中,银行也无法实时监控这些借款人员的行为,所以借款人员违约行为并不能被及时发现。

2.2道德风险

在普惠金融背景下,商业银行与客户之间建立交易契约关系,双方在开展业务之前,就要加强对彼此的了解,且双方都要按照相关的合同条例开展业务,如此彼此的利益都可以得到保证,也减少了双方利益损失。在实际中,这种交易过程往往会充满道德风险,且随着普惠金融业务开展,这种风险造成的影响会更大。这种风险与信用风险相似,与服务对象的特殊性有很大关系,商业银行在开展普惠业务时,往往不能获得对称的服务对象信息,所以信贷活动不够透明,商业银行每借贷出部分资金,便会承担部分风险,当借贷对象增多时,这种风险会越来越大。很多情况下,一些小微企业会使自己的经营状况以及相关信息处于隐秘状态,商业银行获取的相关信息都存在虚假成分,如果商业银行允许贷款,银行面临的道德风险会更多。

2.3操作风险

这种风险主要产生于操作人员的错误操作行为或不规范操作,操作人员的风险意识不足,也会导致借贷信用评价出现偏差,借贷审核出现错误或风险评估不到位,都会引发较多的风险[3]。在现时期,商业银行开展了线上服务业务,相关的服务人员需要根据借款人员提供的网络数据,分析评估风险,在此过程中,如果数据有误,服务人员并不知晓,这种方式没有涉及到实地考察,必定会存在大量风险。

3普惠金融背景下商业银行风险防范策略

3.1全面获取借款人信息,分析信用情况

无论是小额信贷业务还是其他的普惠金融业务,商业银行的相关工作人员都要做好借款人员信息采集、分析处理工作。在信息采集中,要保证信息的对称性以及借贷业务的公开透明性,基于此,相关的信息一定要完整齐全、真实可靠。线上工作方式应用较广范,如果全部采用实地考察方式,这有些不科学,还会增加成本,所以商业银行应联合相关政府部门,开展征信业务,商业银行还要支持全民征信体系的建立工作,使银行拥有最大的信息数据库,如此借款人员借贷时,相关的信用风险和道德风险会降低许多。在全面分析借款人的信用情况时,商业银行还可以结合芝麻信用或其他软件平台的信用系统提供的信息,信息越完整、真实,借款人信用情况越清晰透明[4]。

3.2做好评估审核工作

所有的普惠金融业务在立项之前,都要经历严格的审核工作,相关的审核人员要对业务内容以及借款人员的信用情况进行审核,还要对业务中的风险进行评估。审核要涉及到评估操作的每个流程中,使审核评估更加规范标准。在信贷业务审批过程中,相关人员更要结合实际情况,在保证风险隐患全部消除的基础上,落实借贷决策。3.3提高操作人员的业务素质在普惠金融业务开展中,商业银行要为此项工作配备足够数量的优质人才,使其能在信贷业务测评和风险评估中发挥重要作用。这些人才的业务素质要经历考核,其表现行为要被纳入到绩效考核中[5]。这些人员不仅要有职业道德,还要具备比较大的金融经济以及法律等方面的知识储备。

3.4提高普惠金融业务开展中的监管水平

普惠金融业务风险防范要精细化、动态化,这需要商业银行建立金融业务监管体系,相关的工作人员要对业务开展整个过程以及后期发展进行跟踪监控,一旦发现借款人员违约预兆,及时采取应急措施,使银行面临的风险降低。

3.5强化各种普惠金融保障机制

普惠金融业务开展面临的风险类型很多,商业银行需要强化各种保障机制,来保障业务开展顺利。这些机制包括风险审核评估机制、监管机制以及政策激励机制等。政府要配合银行开展普惠金融业务,使社会各层人员都有接受服务的权力,所以其必须鼓励各大商业银行,为银行业务开展过程保驾护航,可以通过财政贴息以及税收优惠等来推动银行业务开展[6]。

3.6建立健全的普惠金融生态体系

这里主要指银行征信体系和融资服务体系,前者主要为银行服务,减少银行借贷中的道德风险和信用风险,后者主要为小微企业服务,使其融资简单方便。银行还要针对三农领域开展信用等级评价工作,使社会信用体系更加完善。在融资服务体系方面,主要建立三位一体信贷产品体系,使贷款过程中的风险降至最低[7]。

4结语

从小额信贷业务入手,研究普惠金融背景带来的风险和机遇,更有助于商业银行人员全面了解普惠金融业务,当风险转化为发展机遇时,普惠金融业务开展效果会更好。在新时期,普惠金融业务开展过程总会遇到各种问题或风险,相关人员还要不断优化风险防范体系,使更多的风险防范策略被有效应用在小额信贷或其他业务开展中。

参考文献

[1]王明.探究新时代下的金融监管与商业银行风险防范策略[J].商场现代化,2018(19).

[2]张明亮.商业银行房贷风险与防范[J].经贸实践,2018(18).

[3]崔楠.浅析商业银行财务风险及其防范[J].中国市场,2018(27).

[4]李爱婧.普惠金融背景下的商业银行风险防范问题分析[J].中国商论,2018(17).

[5]邓奇.金融创新背景下商业银行同业业务发展与风险防范研究[J].华北金融,2017(5).

[6]周盛誉.金融危机背景下商业银行房地产信贷风险防范[J].区域金融研究,2017(10).

[7]王子良,侯志茹,曹硕.金融危机背景下商业银行开展物流金融业务的风险及防范[J].税务与经济,2017(4).

作者:李沅漫 单位:上海立信会计金融学院

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