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商业银行发展中间业务思考分析

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摘要:2018年,麦肯锡发布《中国Top40家银行价值创造排行榜》,数据显示,中国银行业经济利润2015年以来连续走低,主要源于银行利差收益和中间业务收入持续下降、大部分银行依然依赖重资产模式等经营结构问题。与此同时,外资银行则把中间业务看成全球银行业竞争力的核心,其中间业务收入占全部收益的比重均在40%~60%,而我国的比重仅在15%左右。因此,如何发展我国商业银行中间业务显得尤为重要。本文梳理了中间业务的定义及外延,从我国商业银行发展现状入手,分析存在的问题,并对中间业务发展进行深入思考。

关键词:商业银行;中间业务;思考

一、中间业务的定义与外延

(一)中间业务的定义中间业务是我们中国人的提法,所谓商业银行中间业务一般是指银行不运用或较少用自己的资产,以中间人的身份替客户办理收付其他委托事项,提供各类金融服务并收取手续费的业务。作为一种资产负债之外和占用银行资产较少的业务,它在银行的资产负表上一般不能直接反映出来,所以通常也称之为表外业务。按照巴塞尔委员会所确定的标准,商业银行表外业务分为广义和狭义两种。在我国,中间业务通常是指广义的表外业务,即不在资产负债表内反映能够为商业银行带来服务性收入的都属于中间业务的范畴。本文也就着重于宽派的理论来进行分析。

(二)中间业务的外延1.特点:我国商业银行中间业务具有间接性、服务性、表外性、收益性的显著特点。但随着中间业务的发展,中间业务也经历着由完全的表外业务扩大到有可能产生或有负债和或有资产的业务领域。2.种类:参照巴塞尔委员会的分类并结合目前我国商业银行的实际情况,中间业务大体可以分为:代理性、结算性、担保性、服务性、融资性、衍生性中间业务。当然随着银行间竞争的加剧,转型的推进,银行必将不断谋求开拓新的中间业务领域,寻找新的利润增长点。

(三)中间业务和资产负债业务的联系中间业务的发展虽然依托资产负债业务发展,但中间业务的发展速度并不完全取决于资产负债业务的发展速度,可以快于资产负债业务的发展速度。同时随着中间业务的发展,中间业务也经历着由完全的表外业务扩大到有可能产生或有负债和或有资产的业务领域。

二、我国商业银行中间业务发展状况

随着我国金融体制改革的不断深入,国民经济持续健康发展,我国商业银行中间业务发展较快,增势明显,截至2016年年均保持20%以上的增速。

(一)中农工建四家国有商业银行主导中间业务市场2013年以来,我国利率市场化的进程在逐步加快,国内商业银行不断优化中间业务结构,理财、结算清算、银行卡和托管业务等轻资本型中间业务越来越受到重视。本文以2015~2017年国内15家主要商业银行为例,分析其中间业务业务量及占比,结果见表1。不难发现,在整个商业银行的中间业务业务量中,四家国有商业银行所占份额遥遥领先同业,并稳居前四位。

(二)中间业务向经济发达地区集中一般来说,在经济发达地区,经济、金融交易规格较大,客户的定制化服务要求更高,对中间业务的需求相应较多。在地区分布上,珠三角地区金融资源丰富,保持较好发展态势,同比增速居六大区域之首;长三角和环渤海地区继续保持正增长,中部地区、东北地区通过结算业务保持稳定,西北部地区相对来看增长活力不足。在地区分布上,除交易类业务、财务顾问、托管业务、国际银团等在各商业银行总部集中外,经济发达的省市在境内外支付结算和银行卡等业务的交易上均占绝对优势,其占比分别约70%和50%。

(三)银行卡业务、代理业务、理财业务、结算业务构成商业银行中间业务的主打业务银行卡业务、代理业务、理财业务、结算业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的80%和70%,而理财业务收入的减少是拖累中间业务收入下滑的主要力量,尤其是部分股份行的理财收入降幅明显,甚至有的银行上半年的理财业务收入降幅达到70%。不过,随着供给侧改革、产业结构调整的不断深入,国企改革、并购重组等形成了一个庞大的、有潜力的中间业务市场。与之相伴随的财务顾问、并购与重组顾问、银团安排与承销等新兴高附加值中间业务产品发展很大,收入增幅较大。

三、外资商业银行中间业务发展状况

外资银行都把大部分精力放在发展中间业务上,并且从战略高度把中间业务看成未来银行竞争力的核心。近年来,汇丰、富国、花旗、摩根大通、美国银行等国际领先的商业银行的非利息收入占比高达50%以上,并保持了年均超过15%的增长,这充分说明了中间业务已成为外资银行业务的发展重点,并且成为外资银行最大的利润来源。外资银行在中间业务的发展上拥有先进的服务工具、丰富的经营经验和多种市场营销手段。具体而言,外资银行主要具有以下优势:一是外资银行是集商业银行、投资银行、证券、保险业务于一身,可以积极拓展中间业务;二是外资银行依托遍布全球的网络,可以提供跨国结算与支付服务;三是外资银行发展中间业务时间长,有成套、丰富的产品,有成功的经验,有一体化的服务,可以提供全面的商业银行服务,满足客户多元化的服务需求;四是外资银行具有良好的金融创新机制,能根据客户需求,不断设计推出新产品;五是外资银行具有熟悉国际金融规则的管理人才和业务经验。

四、我国商业银行发展中间业务面临的问题

根据2017年年报统计,我国商业银行中间业务发展稳定,为营收增速明显回升提供了有力的支撑。在收获可喜成绩的同时,我国商业银行中间业务的发展与外资商业银行的中间业务发展仍有一定差距。一是缺乏完整系统的管理部门,导致各项中间业务之间不能相融。由于中间业务领域具有宽广的特点,使得其难以像存贷款业务那样,集中由某一个部门管理,中间业务的开展往往涉及多个部门,现在国内大多数商业银行对中间业务没有设立专门的管理部门,中间业务分布于商业银行前台的各个部门,这些部门在拓展中间业务上“各自为政”,浪费了大量的人力、物力和财力,这既不利于信息沟通,又不利于提高管理效率,也不利于形成规模效应。二是产品主观认识不够深入,造成业务市场份额占比不高。目前我国已开展的中间业务品种虽已达400余种,但主要仍以代收代付为切入点,以传统的结算、代理等低风险、同质化、劳务性业务为主,这类中间业务约占中间业务种类的60%;具有较高科技含量和附加值的产品如咨询服务、代客理财、企业财务顾问、保函等融智、融信服务类业务品种较少;证券基金、保险基金、产业基金等基金托管类业务、投资融资类及衍生金融产品类等高技术含量、高附加值中间业务,尚处于起步阶段。加之,由于我国商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属,作为发展和吸引存贷款客户的一种手段,收费弹性空间大,导致业务市场份额占比不高。三是考核评价体系不够完善,导致正向激励不足以推动业务发展。国内一些商业银行对资产负债业务与中间业务之间的考核力度不协调,在综合绩效考核中,相对于资产负债业务,中间业务在经营绩效考核中的权重过低,激励方式未能体现中间业务在业务发展中的重要性。同时,我国商业银行在专业人才培养和技术创新上,对中间业务发展支撑力度都不够,过于依赖西方银行的业务模式,没有推出具有自身特色和独特优势的创新产品,服务含量偏低。

五、对我国商业银行发展中间业务的思考

从麦肯锡发布的《中国Top40家银行价值创造排行榜(2018)》的分析来看,2015年以来中国银行业经济利润连续走低,主要源于银行利差收益和中间收入持续下降、大部分银行依然依赖重资产模式驱动规模增长以及行业监管趋严,金融杠杆收缩,导致资本受限。由此,全面改善我国中间业务收入结构,推动我国中间业务又好又快地发展成为必然趋势。一是提高对发展中间业务的认识,将发展中间业务放在战略地位。商业银行要深刻认识到发展中间业务是今后提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争力的重要手段,要真正确立资产业务、负债业务与中间业务“三驾马车”并驾齐驱发展的战略,形成以传统业务优势带动中间业务发展,以中间业务发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的新思路,将发展中间业务提高到可持续发展的战略高度。二是加快产品创新,加强风险防范。商业银行要在竞争中求生存,就必须加大产品的创新力度,研发力度。要突破传统业务的经营范围和模式,充分挖掘市场的需求,分析市场发展趋势,积极研发新的中间业务产品。随着产品的不断创新,中间业务必然由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变,由不承担风险地收取手续费向承担风险转变。商业银行要将中间业务纳入银行整体风险管理体系,提高中间业务风险防范意识,加大防范风险的工作力度。决不能因为有风险而被动开展中间业务,应主动出击,积极开办开发适合各种客户的多层次、多种类的中间业务,以增强其竞争能力和盈利水平;决不能因为中间业务风险相对较低而毫无顾忌其风险地发展中间业务,应该加强风险防范和业务监管,有效地转移和化解风险,及时纠正不规范经营和违规违纪经营,不断提高我国商业银行中间业务的管理水平。三是注重人才培养,提高专业人员素质。由于中间业务范围广,品种多,涉及领域广,知识面宽,发展中间业务对专业人员的素质有着较高的要求。而目前我国商业银行普遍缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才,因此商业银行要加强对中间业务人员的培训,培养一支既懂传统业务又具有创新意识、既了解国外中间业务产品的发展趋势又掌握国内市场信息的人才队伍,以确保中间业务持续健康发展。四是强化中间业务的市场营销工作,扩大中间业务的发展规模。商业银行要在充分考虑中国市场现状和市场需求、设计出能满足各种客户需求产品的基础上,加大宣传和推广力度,拓宽中间业务的发展规模。一方面要充分运用国际市场惯用的各种营销手段和方法,对产品策略、促销策略、目标市场等进行分析研究,使中间产品能有效地进入市场,并树立自身独具特色的品牌产品。同时要依托现有资源,扩大中间产品的市场容量。中间业务的发展不是独立的,与资产负债业务有着紧密的内在联系,是一个相互依存的有机整体。各商业银行可将中间业务与其他资产负债产品有机结合起来,实行联动营销,捆绑营销,以提高中间业务的营销效率。五是借助金融科技力量,拓展服务领域,为中间业务的发展提供基础平台。从发达国家的中间业务发展情况看,中间业务的发展与银行设备电子化和各种新型通讯技术现代化分不开,而国有商业银行由于中间业务起步较晚,科技含量不高,仍然没有形成整体合力。因此,必须充分发挥金融科技对中间业务的支撑作用,依托科技进步,推进电子化建设,提升网络运行质量和效率,实现中间业务的创新发展。一方面,要优化网络,建立通畅的信息网络;另一方面,要在软件的研究上下功夫,将中间业务的产品设计、开发与业务操作有机地结合起来,以电子化优势提升中间业务竞争力。

参考文献:

[1]龚隽娣.影响商业银行中间业务的因素及对策[J].中国外资,2018(9).

[2]陶娅娜,盛朝晖,李海辉.国内外商业银行中间业务比较分析[J].金融与经济,2012(11).

[3]王嘉鑫.发展商业银行中间业务的策略[J].中外企业家,2018(2).

[4]任涛.商业银行如何做好中间业务[J].轻金融,2018.

[5]汪梦婷.新常态背景下我国商业银行中间业务发展对策研究[J].商场现代化,2018(24).

作者:李倩 单位:中国建设银行总行

商业银行发展中间业务思考分析责任编辑:张雨    阅读:人次