风险控制下的银行理财论文范文

一、银行理财产品的风险

1.市场风险与交叉风险市场风险主要包括了股票价格风险、汇率风险、利率风险以及商品价格风险，其中对理财产品影响最大的是汇率风险以及利率风险。当银行存款利率发生较大的提升时，购买理财产品客户的机会成本将会大幅提升。当汇率发生变化时，银行理财产品也会受到较大的影响，收益将会极不稳定。从股票类结构性产品的连接上来看，各种结构产品均来自于国际市场，当全球爆发金融危机时，国际金融市场将会发生极大的振动，结构型产品所潜藏的市场风险将会体现出来。据相关的数据调查显示，我国QDII型理财产品基本上处于负收益状态，平均亏损在35%左右，国家的多家大型银行同类产品也都出现了不同程度的亏损。我国银行理财产品的快速发展主要依靠信贷类产品以及“打新股”产品，这两种产品的存在依靠商业银行与信托公司之间的合作。在银信合作的理财产品中，交叉风险普遍存在，比如银行与信托公司设立混合经营方式时逃避监督的风险，理财产品购买信托产品时信托产品风险转嫁给银行的信誉风险，信托资金购买银行理财产品时银行信用风险转嫁给信托资金的风险等。当前，大多数信托公司已经入股银行，因此银行与信托公司的合作除了会产生一般情况下的交叉风险外，还会产生许多意想不到的更加复杂的风险情况。

2.操作风险、法律风险以及流动性风险操作风险是当前我国商业银行面临的主要风险之一，操作风险的发生往往是由于银行系统内部程序、外部事件或者人员因素等造成的。操作风险同样是结构型理财产品所面临的主要风险，银行在发展结构性理财产品时，必须注重两种类型的操作风险，第一类是由于产品设计的缺陷造成的风险，第二种是由于信息不透明或者风险提示不到位造成的风险。当前我国与金融有关的法律法规尚不完善，正是由于法律监管中存在一定的漏洞，造成了银行理财产品存在法律风险。当理财产品的界限没有明确清楚时，就会造成银行业务、信托业务以及理财业务相混淆，一旦出现纠纷将会面临诉讼，银行也会受到相关监管部分的惩处。流动风险指的是由于金融资产的流动性具有不确定性，流动性风险与操作风险以及市场风险、法律风险相比，产生的原因比较复杂，因此一般情况下将流动风险看作是综合性风险。当前，我国大部分银行明确规定理财产品的购买者不能提前终止合同，所以投资者必须面对流动性风险。

二、银行理财产品的风险控制

1.正确处理银信关系，均衡收益与风险首先，对于我国的银行而言，必须将监管问题以及利益协调问题解决好，从中长期的目标上看，银行可以创建独立的资产管理公司，实施规模化的经营，促进投资管理效率的提高，从短期内看，国内商业银行可以采取收购信托公司的形式来获得信托资格，避开规则性问题。银行的投资、信息披露等过程必须提高透明度。其次，以市场为出发点，对风险与收益进行有效平衡。当前，部分结构比较复杂的理财产品均是我国银行从外资银行购入的，所以银行在销售这些类型的理财产品时，必须根据国内市场的实际情况，充分把握客户的实际需求，对产品进行调整和修改，然后进行测试并优化，对理财产品的收益率进行有效推测。在理财产品开发的过程中，银行也必须坚持信息披露、成本可算以及风险可控的原则，保证理财产品的风险与收益相平衡。

2.科学设计理财产品，加强管理工作首先，要对理财产品进行科学设计，设计时必须以客户为中心，采取现代化的营销管理手段。在设计理财产品之前，必须对市场进行细分，科学定位。我国拥有众多的个人客户，因此银行应当加大对个人理财产品的开发，提升品牌效应，设计出功能多样、选择性强的理财产品。其次，我国商业银行必须根据理财业务相关的规定，将理财产品设计结构以及投资风险明确、充分、清楚的展示出来，并且对银行内部理财业务人员的资格进行考察，针对银行内部相关人员进行培训，制定有效的考核与认定管理制度，确保理财业务开展人员拥有必须的专业知识、管理技术、业务经验等，要求相关人员对理财业务的法律规定以及风险具有较为全面的了解。在开展个人理财业务时，银行工作人员必须对客户的具体财务情况有细致的了解，清楚客户对风险的承受范围，根据客户的实际情况为客户提供个性化的服务。另外，要加强对业务营销人员的职业道德培训，防范操作风险。

3.严格遵守法律规定，控制操作风险银行必须在法律规定的理财销售目录中进行理财产品的销售，同时为了保证投资者的合法利益，个人理财业务在开办过程中必须将相关的风险以及信息告知客户。商业银行不能销售法律规定范围之外的理财产品，包括证券以及保险等。如果商业银行开展境外理财业务，同样必须严格遵守国内法律相关的规定，同时还应当了解投资地的有关法律法规，确保理财产品的销售活动完全符合法律规范，避免由于违反法律法规而造成法律风险。另外，银行还应当健全操作风险防御体系，规范产品的开发、设计以及销售、管理流程，落实岗位责任制。要建立客户风险承受评估体制，对客户的风险承受能力进行合理评估，提高理财产品销售的针对性，降低客户对理财产品的投诉。

三、结语

总而言之，银行理财产品的发展受到了多种因素的驱使，包括了利益最大化、行业竞争压力、信息技术的进步等。与此同时，理财产品的发展中也存在一定的风险，对投资者的收益具有较大的影响。银行必须采取有效的控制措施，降低理财产品的投资风险，这样才能增加客户对理财产品的信心，推动理财业务的发展，帮助银行获得更多的收益，实现银行与客户的双赢。

作者：杜云婷单位：同济大学经济与管理学院