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谈互联网金融对银行传统业务的影响

2019/08/27 阅读:

[摘要]互联网与金融结合改变了金融资源配置模式,爆发出巨大的潜力,其对银行传统业务形成了巨大的挑战。它迅速影响到银行业的传统盈利模式,迫使银行去除多余的中间业务问题,优化业务的服务体系,争取客户。文章主要以第三方支付为例,深入探讨其对银行传统业务的影响。

[关键词]互联网金融;第三方支付;传统业务

一、互联网金融特点及发展现状

近年来,互联网金融业迅速发展,为社会发展做出了贡献,赢得了社会的认可。互联网金融相当于互联网+传统金融行业,[1]是一个新生代领域,具有以下特点:(1)覆盖范围广。由于互联网无处不在,互联网金融模式让金融服务范围更加广泛,金融交易更加直接。(2)交易成本低。体现在交易双方都是一对一交易,几乎不存在中间商,能够节约一定的费用。此外,互联网金融通过网络平台降低了实体运营成本。(3)效率高。通过互联网进行业务操作,由此省去银行柜台操作,提高了服务效率。⑷简单易行,参与者多。互联网金融有着更广泛的人群基础,运转过程也更加简单、方便,客户的满意度更高,门槛低,从而参与人员众多。⑸风险高。由于我国信用体系不完整加之政府监管漏洞,互联网金融容易被利用,形成恶意骗取贷款,携款跑路等问题。目前,我国正在实施互联网金融行业的合规与整顿,要求所有平台对接银行存款资金,及时获取中国的支付清算系统及相关风险信息共享系统,鼓励企业增加项目信息的披露和透明度。互联网金融业的国家整顿和合规监管不仅可以有效地整顿行业环境,提高行业整体水平,维护投资者资金安全的措施,而且将使整个行业更加健康,数据更加开放和透明,并在未来得到更多支持。中国处在新时代的条件下,互联网金融也必将走向新时代。

二、互联网金融对银行传统业务的挑战

1.银行服务。服务是银行的核心竞争力,目前这一竞争力正面临着巨大的挑战。在互联网去中间化过程中,用户和银行的关系、交互渠道以及“服务”的核心都随之有了新的外延和内涵。传统银行服务仍显刻板和被动,对非核心客户的开发与维护缺乏主动性。而互联网由于有巨大的规模优势,大幅降低金融服务费用,甚至出现大量免费服务。因此,目前商业银行将同时面对来自同业和互联网公司的竞争。在巨大的竞争压力下,银行的服务意识及服务模式将受到巨大的冲击,这就需要银行优化业务的服务体系,使其更加高效。

2.银行存贷款。第三方支付的出现挑战了商业银行定期存款业务和证券理财的客户资源。第三方支付在移动支付客户端的基础上,进一步发展基金产品这类门槛低、收益稳定、流动性较强的业务。其抓住商业银行顽固保守的弱点,利用前期优惠政策将本应放在商业银行的资金逐渐转移至第三方支付账户中来,特别是对于一些小微企业和个体商户。而商业银行由于专注于大型企业的业务往来,忽略了这个版块的理财需求,也就为第三方支付机构的产品设计提供了机会。

3.影响商业银行中间业务和信用中介角色。商业银行中间业务主要是资金存贷,银行对资金进行担保和财富管理保险。第三方支付平台的主要业务,包括信用卡支付,资金生成,闲置资金保管,充值等,基本上涵盖了商业银行的中间业务,因此对其产生了较大的影响。除了没有实体账户外,第三方支付平台还建立了银行间结算账户系统。该系统相对独立,功能类似于银行,交易成本低,更容易接受,对银行传统业务造成了巨大压力。

4.第三方支付正在分流商业银行的客户资源。第三方支付减少了使用银行卡及现金的次数,导致银行交易量减少,进一步导致客户的流失。[2]以支付宝为例,对于企业来说,企业更偏向于银行合作,在企业客户上来看,商业银行还是占优势的。但从普通大众来看,普通大众正慢慢走向支付宝这一边。[3]因此,随着客户越来越多地使用并依赖第三方支付平台,商业银行会逐渐丧失潜在客户。

三、商业银行应对措施

1.加强业务创新能力,完善支付系统。创新是自古以来不变得主题,只有创新才能够使企业生存下去。对于商业银行也一样,商业银行不能够再靠利息差生存,现在需要的是进行自我创新,自我改革,才能迎合新时代方向。商业银行可以推出一些有创意的理财产品,为客户提供多种选择。其次,银行可以随着一带一路的带动效应,拓展国际业务,让我国引领世界经济做出重大贡献。再者,简化支付流程。[4]经济的发展很大程度上和流通有关系,流通必然涉及到支付,因此创新支付手段使其具有竞争力,简化支付流程使其高效化都是极其重要的。

2.介入电子支付链。银行应该转变为零售银行业务。面对第三方支付平台的强大影响,商业银行不再需要充当支付机制来支持以网关方式连接银行和客户的公司。相反地,银行应该不断改进他们的电子支付系统,以扩展与客户直接相关的渠道。

3.与互联网技术公司联盟。安全性是客户关注的问题。在第三方支付的快速发展大环境下,人们对银行的系统安全性越来越关注,也对银行系统安全的维护提出了更高的要求。仅仅依靠银行对互联网安全的维护力量相对来说是比较薄弱的,而互联网高科技公司对这一方面研究更为深入,这也是其优势所在,所以银行应该与互联网高科技公司结盟,达到抵御更高安全风险的目的,这不仅是对客户的一大交代,也将是不可避免的未来发展方向之一。

4.开拓网上经营业务。银行要充分利用互联网优势,优化客户体验。网上银行业务包括金融投资,转账和提款,支付和账户管理,但由于风险隐蔽,操作复杂等,客户体验不仅没有提升反而下降。因此,银行要想在网上支付方面取得成功,应该借鉴第三方支付机构的成功案例,全面认识并满足客户对网络业务的需求,提升网上银行功能。同时,优化用户体验,以舒适为出发点和工作中心,提高客户满意度。总之,商业银行传统业务在某些方面上跟不上互联网金融的发展步伐,但将两者的优点结合并汲取国外先进的支付手段,可以有力地推动社会电子支付市场的发展,从而满足社会需求,走出自己的特色。商业银行应结合互联网金融,减少支付成本,加快资金运转速度,与电子平台积极合作,打造出简单、高效、安全稳定的支付服务,满足人们的消费需求。

[参考文献]

[1]章连标,杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融,2013,(10).

[2]刘敏,王琴.第三方支付发展对商业银行银行卡业务的影响[J].金融会计,2009,(5).

[3]李燕.由支付宝看我国第三方支付平台[J].广西质量监督导报,2008,(2).

[4]贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响与对策[J].区域金融研究,2011,(1).

作者:史刘珂婕 韩凤雷 范鸿儒 张榕榕 虞文美 单位:安徽财经大学

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