农商银行扶贫贷款信用风险管理及优化范文

摘要：随着国内各大银行小额信贷业务的日益增多，小额信贷给我国扶贫开发工作带来了崭新的扶贫方式，成了当下精准扶贫工作中重要的组成部分。本文首先介绍了农商银行信用风险管理的主要作用，然后对农商银行小额扶贫贷款中信用风险管理存在的问题做出了详细的分析，进而针对部分问题提出了一些优化对策。

关键词：风险管理；小额扶贫；农商银行；贷款信息

从目前农商银行小额扶贫贷款业务情况来看，受到贷款贫困户工作类型以及当地贷款政策因素的影响，尽管部分地区银行放宽了贷款归还日期，但是仍然存在部分贷款贫困户不能按时归还小额贷款的情况。因此为了减少到期不归还贷款等类似情况的发生，确保银行机构小额贷款的扶贫成效，农商银行小额扶贫贷款业务应该重视并优化信用风险管理的作用，清收违约贷款，促进农商银行小额扶贫贷款良性发展。

一、信用风险管理在农商银行小额扶贫贷款中的主要作用

信用风险管理在农商银行小额扶贫贷款中有着重要的作用，其中包括评估和预测贫困贷款用户信用、减少贫困贷款用户信用风险和规避转移信用风险三项作用。

（一）评估和预测贫困贷款用户信用信用风险管理通过对贷款贫困户信用情况做出评估和预测，从而决定是否进行小额扶贫贷款工作的进行。目前对于评定贷款贫困用户信用情况一般使用两种方法评定：抵押贷款和还款能力评估。抵押贷款是指贷款用户通过直接物品抵押而获得贷款的方式，其中可以作为抵押物品的有房产、交通工具等物品，一般情况下，抵押贷款在农商银行小额贷款中并不常见。而还款能力评估是基于贷款用户的诚信记录、道德品质、还款能力以及实际经营能力作为评定标准，可以通过信用记录实际调查，也可以通过会计管理模型进行预测，还款能力评估是目前信用评估中最常见的方法。

（二）减少贫困贷款用户信用风险目前农商银行在避免和减少贫困贷款用户信用风险的方法上，常常使用控制单笔贷款管理措施。其中控制单笔单款管理措施需要根据不同的情况采用不同的手段，例如，对贷款用户设置财产最低要求，这给那些现有财产极其有限的贷款用户带来了限制，可以有效减少银行在收款时遇到信用风险；担保贷款，即贷款用户在进行小额贷款时需要其他机构和担保人作为担保条件，当贷款用户在还款时出现违约问题时，担保人或者担保机构需要代替其还款；对于那种风险高或者低收益的贷款活动进行限制放贷，因为这种贷款活动并不能保证收益稳定性，所以需要对这些风险高的活动进行限制等等。

（三）规避或转移信用风险信用风险管理根据贷款用户的信用风险指数，可以有效地规避或转移农商银行小额扶贫贷款中出现的信用风险，防患于未然，防止小额贷款中出现因为信用问题导致的还款问题产生。随着各大银行对信用风险的重视，转移信用风险成了风险管理的组成部分，其中农业保险这种转移风险的方式在农户贷款业务中取得了很好的成效。通过转移潜有信用风险的贷款用户，可以促使农商银行小额扶贫贷款更加稳定有效地进行。目前最常用的转移信用风险的方式，是将存在的信用风险转交给保险公司这样的第三方公司。

二、信用风险管理在农商银行小额扶贫贷款中的主要问题

目前信用风险管理在农商银行小额扶贫贷款中还存在着一些问题需要改进，其中主要的问题是信用风险评估不深入、信用风险管理结构不规范以及信用风险信息管理平台不先进。

（一）信用风险评估不深入信贷员是银行贷款业务的一线工作者，也是贷款信用风险评估中重要的参与者，其工作素质直接影响了信用风险评估的准确性。但是从大多数信贷员的工作过程来看，目前银行贷款流程比较复杂，信用风险评估只是贷款工作的一部分，信贷员还需要进行其他的工作，例如，负责信贷产品的推广等等。在有限的精力下去进行多项工作，很大可能导致信贷员无法对贷款信用风险评估工作，进行深入的调查和分析。另外小额扶贫贷款范围大、人员杂，信贷员对贷款人的情况可能无法做到具体了解，这些都是造成小额扶贫贷款信用风险评估不深入的原因所在。

（二）信用风险管理结构不规范银行信用风险管理结构不规范体现在银行小额扶贫贷款部门中多个机构执行相同的职能，看似完整规范的信用风险管理机构实际上缺乏各部门之间的工作联系，以至于在进行信用风险管理工作的时候出现信用信息不一致的情况发生，不能很好地服务农商银行小额扶贫贷款中风险信息管理的需要。例如，因为对贷款客户信用采集信息不统一，在进行贷后检查工作时出现信用信息偏差，甚至需要重新采集调查，这些都不利于小额扶贫贷款的信用风险监控。所以信用风险管理机构也要注意明确职责分工，健全风险管理体制，在源头上有效控制贷款客户的信用风险。

（三）现有信贷管理系统需要进一步改进互联网技术给银行风险管理提供了很大的便利，信贷管理系统让信贷员更快地了解到贷款人员的个人信用情况，为信用风险评估提供了大量内容参考。现代化的信贷管理系统，应该具备准确地信用信息查询、处理以及预测的作用，从而帮助信贷员对贷款人员做出精确的信用评估以及项目风险分析。但是从目前的信贷管理系统的现状来看，信贷管理系统存在着信用信息不完整以及难以鉴定等问题，资料技术还需要进一步地提高，例如在信贷信息资料库利用大数据分析技术加入客户风险识别，以此来更加准确地分析和判断贷款人员的信用风险。

三、提高农商银行小额扶贫贷款信用风险管理水平的有效措施

针对信用风险管理在农商银行小额扶贫贷款中主要问题，可以通过重视信用风险信息调查和评估工作、建立惠民政策以提高贷款客户的信用水平和升级改造现有信贷管理系统这三个措施进来提高信用风险管理水平。

（一）重视信用风险信息调查和评估工作农商银行小额扶贫贷款离不开信用风险调查和评估这个环节，通过贷款前的信息风险调查和评估，可以规避一些因为信用问题而给银行带来的还款风险，有效地提高小额扶贫贷款的工作质量。所以，信贷员应该对贷款人员做到细致和全面的信用信息调查，例如，针对小额贷款个体户，信贷员应该详细调查人员的劳动收入、信用卡还款情况和家庭人口组成等资料，以此做到更加具体地掌握贷款人员的信用信息。根据详细可靠的信用信息，信贷员也要根据多项内容做出正确合理的评估，不能因为其他工作或者不重视等原因忽视信用评价在整个信用风险管理中的作用。

（二）建立惠民政策，提高贷款客户的信用水平提高信用风险管理水平不仅要面向风险管理制度，更要面向贷款客户的信用水平。归根结底，提高信用风险管理水平的最终目的是通过各种方法提高贷款客户的信用水平，让贷款客户按时向银行归还借款，从而高质量地进行小额扶贫贷款工作。而想要提高风险管理水平，可以从提高贷款客户的信用水平，制定各种惠民政策等方面入手，从根本上解决信用风险问题。例如，农商银行可以制定出主动还款的奖励方案，让贷款客户能得到经济利益上的好处，从而让他们自觉还款，提高信用水平。

（三）升级和改造现有信贷管理系统信贷员可以利用现有的信贷管理系统，来进行贷款客户的信用风险管理工作。但是从目前现有的信贷管理系统功能来看，虽然它目前可以满足信贷员基本的工作需求，但是它的系统功能还有很大提升空间。特别是在进行信用风险预测和评估的工作中，升级和改造现有的信贷管理系统，实现贷款客户的信用信息共享，会让信贷员准确无误地掌握贷款客户的信用状况。例如，建立贷款客户的信用资料库，补充和完善现有信贷管理系统中的信息资料，将贷款客户的信用水平分为不同等级，从而让信贷员可以通过管理系统直接判别客户信用水平。农商银行小额扶贫贷款是我国精准扶贫工作中不可或缺的部分，提升农商银行信用风险管理水平是促进农商银行小额扶贫贷款健康发展的重要保证。新时期经济背景下，虽然信用风险管理在小额扶贫贷款中还存在问题，但是不可忽视信用风险管理的积极作用。所以在未来的农商银行小额扶贫贷款中，要构建一个科学有效的信用风险管理系统，以此最大化地发挥农商银行小额贷款在扶贫、脱贫工作中的积极作用。

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作者：孙沙沙 单位：安徽财经大学工商管理学院