村镇银行发展的思考范文

如此低的门槛带来村镇银行经营风险的加剧。2011年银监会下发的《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》已经在市场上发出一个明确信号，即自2006年起“低门槛、严监管”的村镇银行发展趋势将有所转变。提升资本实力来源于两方面：一是提高其权益性资本，即出资人的出资金额必须要有所提高，不能使低门槛变为加剧经营风险的源头。二是提高债务性资本。现在村镇银行普遍存在放贷易，吸存难，不能在根本上维持其资金流的稳定。所以提高吸收存款的能力必须成为村镇银行经营重点，以保证资本充足。

一、完善结算系统，加强风险防控。

由于村镇银行始终没有完全进入到银行支付、结算、清算系统，导致资金的流通渠道不畅，村镇银行和其他银行之间不能进行资金的汇划，必然会影响村镇银行吸收存款的能力。所以在宏观上，需要央行进行改革，将村镇银行划归到整体结算系统中。在改革进行前，村镇银行本身也可以采取租用清算平台和清算系统的方式缓解这一问题。目前，兴业银行已经推出支付系统客户服务端，为村镇银行支付结算提供了一定支持。

前期的村镇银行门槛低，资本金总量小，经营风险本身较大。事实上，一些村镇银行已经出现了流动性问题，资本充足率、资产损失准备充足率并未达到8%和100%的国家标准。村镇银行的客户群是弱势群体和弱势企业，他们无法承受过高的风险，更无法承受银行资金链断裂所带来的严重后果。所以，村镇银行需要在多方面加强风险防控措施。对于流动性风险，村镇银行应当注重资产比率的监控，增强资金的流动性，同时尽量从多种途径拓宽资金来源。对于信用风险，村镇银行在审批贷款时，应当对贷款人进行详细审查，并确定其信用等级，以保证贷款的安全性。同时建立完善的准备金制度，效仿商业银行控制其信贷规模。

二、建立保险制度，设立退出机制。

村镇银行的各项业务风险高，势必在进行内控的基础上，进入到保险体系。尤其是村镇银行现在缺乏银行业最为重要的存款保险制度，无法从根本上保证储户的存款安全。如若短期内不能建立完整的保险制度，也应当以地方政府或国家信用作为其最终保障，保证储户利益，同时提高村镇银行的公信力，也有利于村镇银行的各项业务开展。

我国的金融业对于破产和退出机制并没有相关法律规定，同时，“破产难”也成为金融企业的一大问题。对于大型商业银行而言，破产的意义重大，会产生放大效应，甚至出现金融危机。但是村镇银行属于小微金融企业，单个村镇银行的破产并不会对市场产生过大震动。经营不善的村镇银行退出市场也会提高这一产业的发展质量和水平，对于活跃农村金融市场有所裨益。所以，村镇银行需要在存款保险制度建立后，完善市场退出机制，以实现正常金融市场中的优胜劣汰，提高整体实力。

作者：计元单位：中央财经大学金融学院09级金融