浅析银行小微信贷业务案例范文

关键词：东莞银行；小微信贷业务

一、东莞银行小微信贷业务模式分析

(一)东莞银行简介东莞银行股份有限公司是经中国人民银行批准，在东莞市工商行政管理局登记注册的股份制商业银行，成立于1999年9月。截至目前，东莞银行下辖153个营业网点，含总行营业部、12家分行、50家一级支行、73家二级支行、13家社区支行、4家小微支行，发起设立6家村镇银行，参股邢台银行。2012年东莞银行入围全球银行500强。由表1可知，东莞银行近三年的经营绩效呈现稳步提升的趋势，综合竞争力进一步增强。截至2018年末，东莞银行的营业收入、存款余额、贷款余额的增幅均超过30%，增长幅度明显。

(二)东莞银行小微信贷业务模式分析作为制造业名城的东莞，具有数量庞大的小微企业，小微贷款需求旺盛，特别是在国家推出相关政策支持小微金融的发展后，东莞地区的小微信贷业务发展迅速。东莞银行作为当地的城市商业银行，牢牢把握市场发展新机遇，积极开展小微信贷业务，实行信贷工厂模式，设立小微支行，并对小微信贷业务模式进行不断的创新。在贷款产品方面，东莞银行持续推出新的小微企业贷款产品体系，例如房易贷、政采贷、银税快贷、科技数据贷等，贷款审批效率较高，从申请到放款只需2至5个工作日；在业务流程方面，东莞银行搭建了一条小微企业贷款流水线。分支行负责贷前营销、业务受理、贷前调查等营销工作，总行负责资料审查、贷款审批、贷款放款等后台操作。(见图1)

(三)东莞银行小微信贷业务成果尽管东莞银行开展小微信贷业务的时间并不长，但东莞银行明确自身作为城市商业银行的职责，立足当地，依托自身的综合优势，大力发展小微信贷业务，使其持续增长，并取得优异的业绩，成为了东莞地区助力小微企业发展的排头兵。东莞银行近三年的小微贷款情况如表2所示。由表2可知，截至2018年末，东莞银行的小微贷款余额、小微贷款占比、小微贷款客户数均呈逐年增加的趋势，且小微贷款余额占公司贷款余额的比重已连续两年超过50%，表明小微信贷业务在东莞银行各类信贷业务中居于重要地位。

二、东莞银行小微信贷业务模式存在的问题

(一)创新型金融产品缺失从小微信贷产品来看，东莞银行虽然推出了许多针对小微企业的信贷产品，但究其本质，大多都还是以传统信贷模式为基础研发出来的。受研发费用、研发技术等方面限制，对于小微信贷客户的多样化需求，东莞银行为其提供选择的信贷产品依旧缺乏。从目前情况看，东莞银行尚未能针对不同层次的小微企业，结合企业运营特点开发出适合其不同需求的融资产品，信贷产品的开发创新力度仍有待加强。另一方面，东莞银行小微信贷业务针对贷款额度500万元以上的小微企业的审批效率较低，依旧采用传统大型企业的授信方式和审批流程，缺乏市场竞争力。

(二)专业化运营程度不高首先，由于东莞银行的小微信贷业务尚处于专业化运营的转型阶段，因此其专业化运营程度不高。加之对区域内产业集群发展现状认识的不足，东莞银行尚未对小微企业市场进行层级式划分，即没有对小微企业进行市场细分，也没有针对不同规模的小微企业进行产品设计和开发，小微信贷业务运营仍然处于粗放式经营阶段，银行内部对发展小微信贷业务的前瞻性与执行力仍有待提高。其次，客户经理专业化水平不高，难以为企业提供全面且专业化的金融服务。在与小微企业进行合作的过程中，商业银行应该为其提供个性化、专业化、综合化的服务，进而实现双方的良好合作。由于东莞银行组建的小微信贷服务团队缺乏专业化分工，导致在这方面存在明显的短板。再者，东莞银行对小微信贷业务的风险评估技术相对落后，专业性不足。小微信贷业务的贷款客户普遍具有信息不透明、信用度不高等特点，这无疑在一定程度上增加了东莞银行为其提供贷款时的潜在风险。而对风险评估技术的有效运用，往往能有效降低逆向选择和道德风险的发生。这对于东莞银行来说是一项挑战，由于其小微信贷业务还处于不断完善的过程中，且缺乏与风险评估技术相关的专业知识与高级人才，导致其风险评估技术相对落后，专业性不足。

(三)客户经理管理体制有待提升首先，对于选拔小微信贷客户经理的标准，东莞银行参考了法兰克福金融管理学院的提议。该提议要求客户经理必须没有相关从业经验，而且希望他们来自于普通家庭，没有社会资源等，其目的是保证他们更具可塑性和吃苦耐劳的精神。但是，从东莞银行目前的实际情况看，人脉资源在客户开发和经营中仍占有重要作用，这种单纯照搬外来标准而不因地制宜加以改造的做法，不利于充分调动行内资源，也会使客户经理为小微信贷业务创造的效益大打折扣。其次，对小微客户经理没有建立独立的考核机制。由于小微贷款与大中型企业贷款相比具有较大差异性，而且普遍具有融资额度小、期限短、范围广等特点，其隐藏的风险也往往比较高。因此，在对小微信贷客户经理进行考核与管理时，应当建立一套独立的考核机制，而东莞银行在这方面仍有所不足，有待完善。

(四)风险管控能力不足在开展小微信贷业务的过程中，东莞银行对小微信贷业务的风险管控能力尚有不足之处。首先，东莞银行的风险分散机制尚不完善，且未建立全方位的小微企业客户信息系统，对小微企业的风险程度缺乏科学的判断。加之东莞银行与小微企业之间存在信息不对称的问题，且相当一部分的小微企业实际控制人信用意识淡薄，缺乏对按时还款付息的重视，这无疑在一定程度上加大了东莞银行的小微信贷风险。其次，东莞银行的小微信贷业务风险定价机制尚不健全。相对于大中型优质企业，小微企业往往具有经营不稳定、信息不透明、抗风险能力差等特点。因此，商业银行在为小微企业提供贷款时往往要承担较高的违约风险。为了实现风险覆盖和损失弥补，商业银行在为小微企业提供贷款时，往往实行差别定价的策略，根据客户违约风险的不同而实行不同的资金价格。由于在精算能力方面存在短板，东莞银行在对小微企业提供贷款时，通常实行的是一类一率，定价方式较为单一，且主要挂靠基准利率，并根据具体情况做相应的上浮，风险定价能力以及风险管控能力不足。

三、东莞银行小微信贷业务模式改进的策略

(一)优化金融创新机制以客户的需求为中心，设计出有竞争力的金融产品与服务，一直以来都是商业银行在激烈的金融市场竞争中立于不败之地的不二法宝。相对于大中型商业银行在人才、技术、经验等方面的优势，东莞银行的创新基础明显处于下风。因此，东莞银行需要找准市场定位，转变金融创新理念，以提高创新时效性为中心。唯有如此，东莞银行才能在小微信贷业务领域获得优势，进而推动小微信贷业务的快速发展。东莞银行在进行产品和服务创新的过程中，要立足于小微企业真实的融资需求，要遵从“以市场为准绳”的基本原则。对于小微企业融资需求的日益多元化，东莞银行应当对小微企业进行分门别类，并根据其不同的贷款额度、贷款时限、贷款流程等相关要素，设计与创新出与之相适应的金融产品和服务。同时，东莞银行应充分了解市场的有效信息，对小微信贷业务实行多元化的发展战略，做好贷款需求与贷款风险的类别划分，优化金融创新机制，不断创新出具有竞争力的金融产品和服务，最大限度地满足小微企业多样性与复杂性的融资需求，助推小微企业快速发展的同时也促进了自身的良好发展。

(二)改进金融服务技术一方面，东莞银行在改进小微企业金融服务技术的过程中，应当针对小微金融的需求特点，以提升效率为核心，大力运用信息技术进行系统化处理，降低人工成本，从而提高为小微企业服务的质量，助推小微企业快速发展。另一方面，东莞银行应当实施“数字化”战略，依托先进的互联网技术，打造功能齐全的网上银行系统，进一步完善小微信贷业务处理流程的系统化，优化自助申请系统、自助查询系统等客户自助式服务平台，以达到提升效率，降低成本的目的。

(三)加强客户经理管理在小微信贷业务的开展过程中，主要是依靠客户经理与贷款客户进行打交道，从而获取各类信息，以确定贷款交易是否执行。因此，客户经理的素质与综合能力，对小微信贷业务的成功开展有着至关重要的影响。东莞银行应当加强客户经理管理，努力打造一支高素质、高责任心的客户经理队伍。良好的激励是积极工作的助推剂。要想推动小微信贷业务快速发展，东莞银行应当加大对客户经理的激励作用。在传统考核标准的基础上，东莞银行应根据小微信贷业务的具体特点，建立健全小微信贷业务考核机制，创新激励方式，通过设置和提高虚拟创利系数来激励客户经理发展小微信贷业务的积极性。

(四)强化信用风险管控为了尽量降低小微信贷业务的风险，东莞银行需要加强对小微信贷业务风险的管理和控制。首先，东莞银行应强化风险分散机制，聘用专业的授信人员，实现授信工作的独立化、简约化；聘用专职抵押物管理人员，规避信用风险。同时，东莞银行可以在小微企业派驻审批人员，进行双向报告，加强银行与小微企业之间的沟通，提高审批效率，强化对小微企业风险程度的科学判断。其次，东莞银行需要收集与整理小微企业的相关信息，建立全方位的客户信息系统，以实现对小微企业客户的深入了解，从而降低因银企之间信息不对称所带来的信贷风险。再者，东莞银行在健全科学合理的贷款风险定价机制时，可以利用“大数定律”和“价格覆盖风险”这两项基本原则来健全小微企业贷款风险定价机制，实现银行与小微企业间的风险对冲。

作者：黄微 黎建中 单位：广州商学院