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互联网对商业银行业务发展的影响

2019/09/23 阅读:

摘要:商业银行业务发展主要涉及到资产、负债和中间业务几大类。这样在互联网金融快速发展的背景下,对商业银行的业务发展产生了较大的冲击,所以本文在研究的过程中深入探究互联网金融对商业银行业务发展的冲击,并根据实际情况提出合理的应对措施,旨在为推动商业银行业务发展提供可参考的资料。

关键词:互联网;商业银行;发展对策

基于互联网本身所具有的方便、快捷等特点,故积极将之与传统的金融业务相结合,不仅能为用户提供更好的服务体验,且能同时提升业务处理效率。互联网金融对传统商业银行最主要的影响则分别表现在以下几个方面:

一、互联网金融对商业银行业务发展的冲击

(一)对资产业务的影响首先是在借贷方面,因网络借贷的主要途径是通过对互联网大数据的挖掘来创新征信手段,因而使得服务的信息与交易成本均有了明显降低。这对中小企业而言无疑是极为有利的,而企业为了降低自身的成本消耗并提高自身的资本回报率,也必然要借助更具优势的网络借贷。当然,也正是基于互联网金融在此方面的优势,故也为其发展创造出了良好的前景。如当前,诸如蚂蚁微贷一类为商户提供小额信贷服务的电商小贷融资模式便始终呈现出较为迅猛的发展势头,而以“人人贷”为代表的P2P网贷模式亦不遑多让。而鉴于这些互联网贷款平台主要针对对象为小微企业及个人,故对传统商业银行此方面业务的开展无疑将产生较大的冲击。而在互联网贷款平台分流了商业银行的客户后,商业银行的利差空间亦将被压缩。倘若这些互联网带宽平台能进一步升级自身的信息搜集与处理能力,再将自身的客户范围延伸至大中型企业,则大型银行的贷款业务也势必会收到一定程度的影响。就以时下应用范围最广的阿里小贷为例。因基于诸多大数据技术的支持,使得该平台在开展相关业务时不仅可打破时间与空间的限制,且通过构建网络社区,还能搭建起一个基于网络的“熟人社会”,以此不仅能对各种人际关系予以有效整合,同时还能帮助平台完成对群体交易合理性的划分与归类。与此同时,同样基于大数据技术的支撑,使得用户在办理信贷业务方面的成本与费用亦将得到大幅降低,故相较于传统商业银行,用户自然也更青睐于选择新的信贷方式。不仅如此,由于互联网技术还能同时兼顾信息、资金以及物流等各方面状况,这在确保贷款的安全与效率方面亦是传统商业银行所无法比拟的。

(二)对负债业务的影响随着互联网中投资理财产品规模的不断增长,使得商业银行的负债成本效益变得愈发的明显,加之漏出效应的存在,势必又将严重削弱商业银行的存款来源。就以当前社会应用为广泛且也最频繁的支付宝为例。虽支付宝当前在日均余额方面尚处于十亿量级而未能对商业银行带来显著的影响。但随着第三方支付平台的不断发展,必将促进第三方支付平台的传统业务逐步往代理保险、基金等领域发展,长此以往,第三方支付平台对商业银行的冲击势必会越来越大。届时,商业银行的负债成本又将大幅提升。

(三)对中间业务的影响因商业银行利差的缩小,导致中间业务收入,尤其是在支付业务方面的收入,其在银行盈利来源方面的重要性逐步凸显出来。虽然,在第三方支付问世前,商业银行可谓独占支付结算市场的一片天,但自第三方支付平台出现以来,更低廉的价格加之对交易的担保以及线下的多功能,其相较于银行卡划款自然更受消费者青睐,这将进一步削弱银行卡的支付功能,继而也将导致银行卡的网络交易空间遭到挤压。

二、商业银行应对互联网金融冲击的措施

(一)自建电商平台增加中间业务收入因互联网金融始终是基于电子商务平台,故基于互联网金融,不仅方便银行获取客户的一手交易信息与资料,且能通过各级供应商的整合来打造一条高速的产业链,从而提高产业链的金融效率;除此之外,通过充分发挥银行在资金流及信用方面的优势,还能让小微企业的交易信息及风险承受力得到一定程度的提升,如此一来,既能达到降低微小企业融资门槛的目的,又能帮助银行节约评估小微企业风险的成本。与此同时,在互联网线上线下的相互促进下,还能切实促进供应链金融服务体系的升级,继而充分利用企业的信用资源,构建线上线下一体化金融服务体系。这样无形中就可把存款尽量地留存在系统内部,扩大了本金业务结算量,增加了消费信贷的需求,增强了客户的粘性,可谓一举多得。

(二)打造直销银行积极转型在互联网时代衍生出了一种新型银行运作模式,即“直销银行”,而所谓的“直销银行”,即指在实体网点商业银行的依托下,拥有独立法人资格但不设任何具体的营业网点及物理柜台,而仅是以电子渠道来提供金融服务的客户开发模式。当然,也正是因此模式不设任何网点与前台咨询人员,故使得银行的运作成本将得到大幅降低。至于在定位客户方面,直销银行亦将主要目光集中到了数量更广的大众零售客户与小微企业客户之上,而基于互联网技术的支撑,使得直销银行真正打破了服务提供时间和区域辐射范围方面的限制,继而做到了无限贴近客户使用需求,全天候、不间断提供金融服务。

(三)迅速启动大数据金融业务相较于传统金融,大数据金融的优势则更加明显。如基于互联网技术的支持,使得企业的数据量有了明显的扩增,这让企业能更容易地与客户交谈,以了解客户的现下需求,继而可根据用户需求来推出客户最需要的服务,以此可切实增加客户粘性。与此同时,基于用户在互联网上积累的数据,还可直接作为评估过用户信度的依据。互联网企业通过自己的征信系统,实现信用管理的创新,降低了运用成本和服务成本,有效地降低了坏账率。总之,随着互联网技术的不断发展,相继出现的互联网融资、互联网理财以及第三方支付模式更是对商业银行传统三大业务产生了巨大冲击。因此,为了让商业银行在互联网金融背景下更好的发展,便可以自建电商平台增加中间业务收入、打造直销银行积极转型、迅速启动大数据金融业务。只有这样才能够让商业银行更好的适应互联网金融发展的要求。

参考文献:

[1]樊志刚,黄旭,谢尔曼.互联网时代商业银行的竞争战略[J].金融论坛,2014(10):3-10.

[2]樊志刚,黄旭,谢尔曼.互联网时代商业银行未来的竞争格局展望[J].经济研究参考,2015(6):23-24.

[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013(4):14-16.

作者:翁颖 单位:中国建设银行股份有限公司泰州分行

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