浅谈开放银行生态建设范文

苏州银行成立于2010年，是唯一一家总部设在苏州的城市商业银行，也是全国第一家全面实施事业部变革的商业银行。苏州银行成立以来，专注“服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展”的市场定位，已逐渐形成公司银行、零售银行、金融市场和数字银行总部四大专业化经营事业总部，持续在小微金融、科技金融、普惠金融等领域精耕细作，并提出“风控有效、科技引领、专业专注”的战略目标，不断提升差异化竞争能力，更好地服务经济社会发展。2015年，苏州银行开始探索对外合作，与政府合作搭建涵盖丰富金融产品和增值服务的政银企互动一体化“互联网+”综合金融服务平台，突破中小企业融资需求和金融服务主体间信息不对称的困局，实现创新企业资源与金融资源的有效对接，这一合作模式得到成功推广和运行，取得了良好的社会效应，也开启了苏州银行跨界合作的先河。2017年，苏州银行顺应互联网金融发展趋势，成立数字银行总部，统筹规划全行线上业务，建立敏捷团队，通过与外部生态建立“金融+N”的合作模式为合作方赋能，探索开放银行创新模式。

一、开放银行的内涵及建设思路

根据Gartner咨询公司的定义：“开放银行”是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。开放银行有三个特征：一是以开放API技术为基础。通过API将银行特定的金融服务与合作方连接，既能为银行拓展金融服务场景和渠道，又能为不具备金融牌照的合作方赋能金融能力，最终达到客户流通和共享的目的。二是开放银行的本质是进行客户数据的共享，这些数据将通过支付、信贷、储蓄等一系列行为产生。三是开放银行主要以平台合作为模式。银行不再如以往那样直接将产品和服务传达给客户，而是将各种不同的商业生态嫁接至平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，从而形成共享、开放的平台模型。基于开放银行特征以及自身规模及战略定位，苏州银行逐渐形成“打造区域金融科技生态圈”的开放银行建设思路：外部合作方面，主要进行金融服务和解决方案的输出。通过平台对接，将包含账户开立、支付结算、投资理财、信贷融资等在内的各类金融服务，以标准接口的方式对外开放，为参与各方赋能；通过与地方政府合作成立“金融科技创新中心”，在衣食住行等领域深度合作，为政府、中小企业输出包括风险评估、数据分析、流程管理等跨领域的业务能力和解决方案，打造区域金融科技生态，为区域经济社会发展做出应有的贡献。内部修炼上，倾力建设自身的数字化运营能力。业务团队专注于生态业务经营，致力于提升客户经营、客户跟踪、客户分析等能力，将金融服务渗透到客户交易的各类场景中，让金融服务无处不在；技术团队专注自身开放能力建设，实现敏捷、低成本的交付能力，能够支持互联网高并发的特性，从技术和流程上拥抱互联网模式，形成一定的开放合作能力。

二、苏州银行开放银行生态探索

1.数字化运营能力建设银行要开放，就要建设一支面向开放银行的数字化生态运营团队，利用大数据、云计算、人工智能等新兴互联网技术，在基础服务平台之上，构建业务的生态运营能力和技术的敏捷交付能力，从而打造面向开放银行的数字化运营能力。生态经营能力方面，以线上化“客户拓新、模式创新”为目标，依托科技推进客户、账户、支付、风控、产品、运营六大数字化体系建设，提升风控、市场、产品、科技四大能力，研发差异化场景金融发展模式，最终实现向能力输出者转型。基础开放能力方面，建设支撑数字化转型的六大平台体系：通过移动前台建设，建立统一的移动开发平台、开发规范和标准，实现客户的可跟踪、可分析；通过技术中台建设，打造数字化的客户体验平台，实现服务的智能化；通过数据中台建设，实现智能化数据应用能力，客户画像、智能营销、智能风控、智能客服等；通过开放平台建设，提供安全、标准化的合作入口，打造比较强大的开放和运营能力；通过分布式后台建设，实现高容错、高性能、可扩展的新一代银行基础架构，支持互联网业务的高并发特征。产品研发方面，建立传统和敏捷共存的产品研发模式。传统产品研发，如OA、HR、总账等系统，延续传统模式；创新产品研发，如互联网的资产和负债类产品等，需采用敏捷模式。部分项目已开始尝试敏捷交付模式，逐渐形成紧凑而自我组织型的团队，与客户进行频繁的互动，并能够对变化作出迅速响应。

2.头部平台合作实践苏州银行与平台合作（2B2C）的策略是域外合作头部平台（蚂蚁金服、腾讯、美团、优酷、平安、小米等），域内打造特色场景（本地党建、体育、医疗、教育、餐饮、交通等），通过多样化的合作方式，包括资产、负债的产品合作，“账户+支付”的模式合作，IT系统的合作等，“由浅入深、确保持续”推进合作，在实现获客的目标同时又提升生态黏性。目前，苏州银行与互联网平台已分别在资产和负债产品上有所合作，包括蚂蚁借呗、小米、泽学、优酷、美团等。在输出金融服务、获得收益的同时，也进一步将银行的基础服务能力进行抽象，以标准化、简单化、便捷的方式呈现出来，可以通过API进行模式的快速复制和推广，从而提升银行的合作能力。

3.政府平台合作实践政府平台具有垄断性和低频性，有些业务的交易必须通过政府机构的特定平台，对普通客户而言，很多年可能就使用一次，但平台面对的是广大的企业和千家万户的百姓，具有广泛的获客能力。当前各个地区正在如火如荼地推进智慧政务、智慧城市的建设，也为银行带来大量的合作机会。苏州银行与政府合作（2G2B2C）的策略是依托当地政府打造独有生态合作模式和特色场景，通过IT切入为主，进行整体方案输出，既能为苏州银行丰富客源，也能为当地政府提供金融科技助力，在智慧政务、智慧城市、惠民工程等方面已取得显著成效。（1）综合金融服务平台：与苏州市金融办合作，搭建一体化“互联网+”综合金融服务平台，精准解决中小企业融资需求。（2）智慧医疗平台：通过线上线下医疗资源整合，为患者提供完整的、闭环的医疗健康与掌上支付服务。（3）智慧农贸平台：依托“互联网+”、大数据和金融等手段实现银行、经营户、批发市场、监管部门信息互通，解决了农贸市场对农产品销售溯源迫切需求。（4）苏工惠平台：以市民卡为载体，建立涵盖专享保障、帮扶服务、教育培训、文化生活、消费优惠六大服务频道的服务平台，满足工会会员日益多元化的需求。

三、苏州银行开放银行愿景

互联网生态下，只有开放才能生存，才能得到持续发展的动力。银行只有将自己的服务能力输出，输出给合作伙伴、输出给同业，让参与各方都得到利益，银行才会获得自身发展的空间。苏州银行的开放银行愿景是：布局“智慧+互联+协同”的智慧化城市场景应用，做“金融+场景”和“金融+行业”的创新者和共建者，实现数据共享与场景融合，提供无处不在的金融服务，构建区域金融科技生态圈，最终打造适合于苏州银行的金融服务体系。

作者：张振兴 单位：苏州银行信息科技部总经理