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互联网金融下的传统银行发展研究

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摘要:得益于发展迅猛的互联网的支持,互联网金融随之产生。它不仅仅对人们的生活习惯产生了巨大的改变,而且让传统金融业,特别是传统银行业的生存环境变得艰难起来。所以,在互联网金融背景下,传统商业银行如何增强其竞争力,如何在互联网金融火热发展的背景下杀出一条血路,是传统银行业亟需解决的难题。

关键词:互联网;金融;传统银行;挑战;建议

0引言

传统银行业对我国的经济发展至关重要,但在互联网金融的影响下其生存环境受到冲击,主要冲击集中在存款、贷款和中间业务等。本文针对主要的三个问题提出了相应的对策,帮助传统银行业突破固有发展模式,适应新经济形势,完成在互联网金融背景下的改革,推动我国银行业的发展,从而带动金融业的发展,使我国经济水平更上一层楼。

1发展现状

1.1互联网金融的发展现状

金融产品的种类丰富,除了金融原生产品,还有许多的金融衍生品。其中,有些互联网金融产品的性质及其组成都比较复杂。由于互联网具有的虚拟特性,人与人之间容易产生信任问题,所以这一复杂类产品不适合放在互联网上销售。不难发现,在其网络平台下进行销售的产品的性质都是比较单一,盈利能力和风险因素都比较小。大部分的互联网金融企业不重视大数据的突破性创新能力,但由于大数据的发展是支持互联网金融发展的重要力量,所以创新性的发展大数据至关重要。阿里小贷能成功创新的原因就在于阿里拥有丰富的数据库资源。但是,像阿里这样重视大数据创新发展的企业是少数群体,绝大多数的企业和金融机构对大数据的应用和研究都还处在初步发展阶段。

1.2互联网金融背景下的传统银行发展现状

传统商业银行目前推出的各项互联网金融业务最常见的有网上交易、手机银行、微信银行等吸引客户群体的互联网金融服务,其中手机银行成为多家传统商业银行的互联网金融发展战略核心。在未来给客户提供不同模式的银行服务体验,寻求产品的差异化,给客户提供更好、更快、更方便、更便宜的业务模式是银行互联网金融下一步的重点。

2互联网金融发展对传统银行业的冲击分析

2.1传统银行业的营运模式受到重大颠覆、业务体系受到冲击

2.1.1存款业务

互联网时代,储户对资金流动、大额资金储存时限及利息的要求越来越高,受存款业务的局限影响,储户的个人理财的热情也会越来越高。如今的金融理财产品对比银行存款具有极大的优势,除在安全性和流动性方面差别不大外,其他方面都是传统银行存款的弱势和短板。因此互联网金融对银行存款形成很大的威胁,使其产生很强的分流,迫使银行存款大量减少,资金纷纷流向新型金融产品。

2.1.2贷款业务贷款业务是商业银行的最主要利润来源之一。而互联网金融能满足个人创业者或中小企业的贷款需求的原因主要在于它在信息处理方面较传统商业银行有不可比拟的优势。从短期来看,客户信用信息还未联网公开共享,互联网金融还难以影响商业银行贷款业务,但从长期来看,互联网技术的不断发展推动着信贷模式不断转变,最终互联网融资对商业银行贷款业务的市场份额必然会造成一定威胁。

2.1.3中间业务

中间业务作为一项表外业务,银行无需动用自己的资金,以中介的身份为客户提供金融服务从而获得不菲的利润,是银行重要的盈利手段之一。互联网金融的崛起给商业银行中间业务冲击是不言而喻的。以基金的销售为例,基金代销是商业银行中间业务的重要一项,以往基金销售主要以基金公司直销和银行代销两个渠道为主。现在通过基金公司在网上自建销售平台,与第三方支付等互联网平台合作,用户可自行在网络上进行基金交易,削弱了用户对网点和销售人员的依赖,降低了分销成本,银行的中间业务也随之受到冲击。随着互联网金融的发展,目前第三方支付已经超过银联及各大网银渠道,交易额成功占据总市场份额的八成左右。

2.2传统银行的金融中介角色面临弱化,加速金融脱媒

商业银行向来扮演着信用中介的角色,其职能是充当供给者和需求者的媒介,完成资金的配置,提高资金的使用效率。但随着互联网金融的发展,P2P、众筹以及电商小贷等融资模式的出现,商业银行的中介职能受到了严重的挑战。互联网技术的发展,不仅能使资金的供需双方及时联系,而且还可以通过搜索引擎、云计算等技术获取资金供求双方的历史交易情况和信用情况,最主要的是能计算出其违约概率,降低了融资风险,在很大程度上也解决了信息不对称问题,大大提升了融资效率,实现资金供求双方直接交易,弱化了商业银行的信息中介职能,加速金融脱媒。

2.3传统银行的经营服务模式面临变革

近年来,随着互联网技术的高速发展,互联网业、金融业和电商行业的界线日渐模糊,给银行的传统经营模式带来了强烈的冲击。首先,互联网金融凭借互联网电商平台大数据的优势,针对不同客户的不同需求,有针对性地满足消费者的要求,提升客户的满意度,有效地占有客户信息。如何改变经营理念成为传统商业银行亟待解决的问题,在从以产品为中心的理念到以客户为中心的理念转变的同时,注重交互式营销,注重互联网技术与金融核心技术的深度整合,为客户提供灵活性产品,满足客户的消费需求。其次,虽然传统商业银行有一定的优势,但是在互联网金融的巨大压力下,如果可以利用互联网金融模式实现一体化运营,更好为客户服务,建立看得见、摸得着的信任,这必将是锦上添花的。最后,从战略导向上进行改变。重视互联网金融的发展,正确地认识互联网金融公司与其自身的关系,不断创新以应对互联网金融带来的冲击。互联网金融的发展壮大,大数据功不可没。

3互联网金融时代传统商业银行创新发展的对策

3.1改变经营模式互联网金融的队伍逐渐壮大,带来的影响力和冲击不言而喻,因此商业银行必须加快转型,进行创新和改革,进而适应互联网金融带来的转变。

3.1.1商业银行构建自己的金融移动平台商业银行金融业务与互联网金融业务相比最大的不足就是缺乏灵活性,业务的不灵活会带来很多问题,比如人力资源的浪费。商业银行要想改变这种状况,就需要有自己的移动金融平台。这就要求商业银行要引进先进的科学技术和设备,对传统的移动终端进行更新升级,将客户体验作为移动金融平台更新的核心,对客户常用的查询、支付、转账等业务不断完善,方便客户操作,还可以在移动金融平台中添加方便客户生活的业务,比如缴费,尽可能满足不同客户的需求。

3.1.2加强营销提升智能服务水平可以通过与商业银行独特的金融产品相结合,有效提高商业银行的智能服务水平,从而更好地服务客户,吸引更多客户。商业银行智能化服务应不断标准化、集中化,不断加强与移动互联网公司的合作,借助互联网公司的技术优势,解决自身开发迭代缓慢、运营成本高等难题。

3.1.3加强与互联网金融企业的合作商业银行与互联网金融企业之间不仅需要竞争还需要合作。商业银行应了解互联网金融与自身的优势,加强相互间的合作,实现共同进步与发展。商业银行可以借鉴互联网金融技术开发具有自身特色的移动金融平台来提高金融服务水平和质量,互联网金融企业则可依靠商业银行的资金支持扩展借贷市场。两者相互合作可以最大程度地满足不同客户的不同需求,也使得两者在竞争中实现双赢。

3.2进一步创新商业银行小微企业金融服务模式小微企业作为我国实体经济的重要组成部分,为我国经济发展做出了巨大的贡献。但小微企业融资与发展的瓶颈问题仍然存在。如何有效地服务小微企业,是商业银行迫切需要解决的问题。商业银行需要依据市场、客户以及自身的要求创造出多样化的信贷产品,建立个性化金融服务体系。一方面,可以将监督监管制度进行差别化。金融监督管理机构应该进行管理制度创新,促进商业银行对小微企业进行放贷。另一方面,在差异化存贷比制度上,监管层可以在政策层面为商业银行提供更多支持。利率市场化进程中,银行获利承压从而理财产品得到快速发展,而相关监管也紧随其后。未来利率市场化将以新形式继续推进,理财产品面临着较大的不确定性。

3.3掌握大数据,重视数据的应用随着信息化的推进,数据已经成为一种重要的资源。大数据和信息技术的进步对传统银行业的变革起了很大的推动作用,带动金融的创新。伴随着互联网金融的发展壮大,大数据正在迅速改变传统银行业的运作方式,对行业的发展产生前所未有的影响,包括银行开发的金融产品,银行的支付结算服务等等。有效利用大数据能促进金融创新,提升效率。

作者:陈心怡;陈瑜;刘辉燕;曹倩;丁葵秀 单位:福州外语外贸学院互联网金融下的传统银行发展研究责任编辑:张雨    阅读:人次