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互联网金融对商业银行业务影响探析

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摘要:我国是互联网经济第一大国,随着互联网经济的不断深入发展,各个行业都在跟随互联网的步伐,以求能够跟进时代发展的潮流,促进自身业务发展的同时,也促进企业的转型升级。但是由于传统业务模式的影响,互联网在刚刚兴起的那一阶段对传统业务模式产生了重大冲击,金融行业也不例外。本文将从商业银行的信贷业务、负债业务及中间业务三个方面论述互联网金融对商业银行业务的影响,并在此基础上提出相应的发展对策,以期望能够指导商业银行进行资源、业务的整合,最终促进商业银行业务及互联网金融的双赢发展。

关键词:互联网金融;商业银行;影响

互联网金融依托互联网,充分利用信息技术等网络社交平台,以较低的成本和易于操作在短时间内迅速发展起来。互联网金融的产品形式非常的丰富,有在线理财、网络银行、网络券商、互联网保险、P2P、众筹等,这就给传统金融业造成了一定的冲击。在线理财业务,就是相应的投资者个人可以通过网络直接购买相应的理财产品,这就对传统的激进行业产生了一定的冲击。而网络银行比如网商银行,同样推出相应的信贷、存款等业务,也对传统的实体银行产生了一定的业务冲击。同样,网络券商业务同样可以从事相应的证券经纪业务、自营业务也对传统的证券公司产生一定的冲击。而互联网保险、P2P、众筹等形式的互联网金融,以其独特的优势在刚推出时,受到大家的热切追捧,这就对传统的保险公司、小贷公司以及PE、VC等传统的机构产生了一定的冲击。本文就是在此背景下,通过深入分析互联网金融对商业银行信贷业务、投行业务、负债业务及中间业务的影响,了解目前商业银行的发展现状,并在此基础上提出相应的解决策略,以期望一方面能够促进商业银行进行模式改良,改革相应的服务体系,促进转型升级,更好地适应社会发展的需要;另一方面也希望能够在一定程度上规范目前互联网金融的发展模式,达到两者双赢发展的局面。

1互联网金融对商业银行业务的影响

互联网金融对商业银行业务的影响主要表现在信贷业务、负债业务及中间业务三个方面。

1.1对商业银行信贷业务的冲击

互联网金融兴起后,其产品内容形式多种多样,对银行信贷业务产生冲击的主要就是P2P和网络小贷。第一,P2P就是点对点的金融理财服务,首先网络平台推出各种各样的理财业务,让个人消费者就行申购,等申购完成后,就具有一定的资金积累,网络平台将这一部分资金积累转贷给一定的个人或者企业,从而赚取中间的利息差价。这样的业务模式同商业银行的信贷模式一模一样,不一样的地方就体现在审核的标准会很松,继续资金且资质较差的企业能够获得相应的贷款。第二,就是网络小贷。网络小贷就是资金需求者可以通过类似的方式以较快的速度获取相应的资金贷款。网络小贷的审核标准也不是特别高,特别是针对一些个人客户,在急需用钱的情况下会采取此类行为。上述两者业务模式和传统的商业银行信贷业务模式类似,但是审核标准较低,且获取资金速度较快,对传统的信贷业务产生了一定的冲击。

1.2对商业银行负债业务的冲击

商业银行的负债业务集中表现在吸收存款业务,互联网金融的兴起首先对商业银行吸收存款的能力产生了一定的冲突。商业银行吸收存款都是通过各种产品、计划吸收的,这样的产品计划的风险防控能力比较好,而且还要受到相应机构的监督,比如中国银保监会以及中央银行等,相应的产品利率也受到一定的限制,不能超过中央银行规定的利率上限。而互联网金融是新兴的金融平台,他们的监管机构不明显,监管力度也不是很大,他们完全是市场化的行为,为了能够获得更多的资金支持,他们可以通过调整相应的利率,比如提高存款率,将存款利率提升为10%,这在商业银行体系中是不可能做到的。因此,正是由于互联网金融的利率非常高,导致越来越多的客户愿意将积蓄存在互联网金融平台机构,商业而银行吸筹存款的能力被严重冲击。另外,商业银行的融资成本上升。吸收存款能力的强弱直接决定了商业银行的生存与发展,为了能够同互联网金融平台进行竞争,越来越多的商业银行开始提高相应的存款利率,虽然这在一定程度上增强了其吸筹存款的能力,但同时也使商业银行的融资成本上升,商业银行需要每个月定期向客户支付一定的利息费用,对于商业银行来说也会有一定的财务风险,这就导致了商业银行的成本利息费用上升,融资成本也随之上升,利润空间也有所降低。

1.3对商业银行中间业务的冲击

互联网金融的发展对商业银行的信贷业务以及负债业务产生了负面的冲击,但是对商业银行的中间业务却产生了正向的冲击。首先,互联网金融为商业银行中间业务的发展提供了有效的技术手段。在互联网金融的影响下,商业银行为了紧跟时代的步伐与潮流,也开始招聘相应的技术专业人才从事相应的技术服务,并且进行广泛宣传,充分利用大数据的功能开始培育客户,从办卡到相应的支付结算,相应的中间业务效率和效果都得到大大的提升。本来办一张卡需要核实相应的身份信息等通过大数据联网后,利用相应的先进技术,只需要5分钟就能办一张借记卡。同时很多商业银行都开展无人业务,相应的业务都是由人工智能所替代,大大提高了工作的效率。其次,互联网金融促进商业银行完善中间业务,促进产品创新。商业银行在互联网金融的思维下,也开始设计属于自己的APP、电子支付等,为了满足不同的客户需求,商业银行也会利用大数据,对客户进行有效分类,深入挖掘客户的潜在需求,根据不同的客户需求推出相应的产品和服务,以求能够进一步满足消费者的市场需求,进而增强顾客的忠诚度和黏性,更主要的是商业银行的相关互联网产品比一般的互联网金融产品更加安全,值得信赖。比如建设银行根据客户的生活需求,推出了相应“惠生活”产品,进一步提高了客户的满意度。最后,中间业务越来越被商业银行重视。从上面的资产业务和负债业务的分析上看,由于商业银行的发展体制比较特殊,资产业务和负债业务的发展空也不是特别大,而且由于监管体制比较严格,商业银行也很难在此基础上进行创新,并跟互联网进行竞争,但是中间业务的发展空间也是非常大的。中间业务的风险非常低,而且交易的数量也很大,随着互联网的不断发展,人们对中间业务的要求也越来越高。因此,商业银行也逐渐开始重视中间业务的发展,中间业务也成为商业银行未来最具有发展潜力的业务之一。

2互联网金融背景下商业银行的发展策略

上述分析了互联网金融对商业银行业务的影响。互联网金融是一把双刃剑,在对传统银行业务发生冲突时,也对银行业务的发展提供的新方向,商业银行资产、负债业务的发展空间逐渐缩小,而中间业务的发展却在不断深入。本文根据上述分析,提出了以下解决策略。

2.1商业银行要突出核心特点

根据上述分析,商业银行的资产业务和负债业务已经被互联网金融冲击得所剩无几,互联网金融以其独特的利率优势和审核标准吸引了越来越多的人参与其中。但是正是由于没有相应的监管体制,互联网金融的暴雷事件也不断突出。2017年、2018年每年都有相应的互联网金融平台暴雷事件发生,涉及金额大多数十亿元,有的甚至百亿元以上,比如上海的阜兴集团互联网金融暴雷事件,涉案金额高达270多亿,就连一些专业的机构也被卷入其中,损失惨重。对此,商业银行的发展一定要突出其核心特点“安全”。商业银行在进行业务宣传的过程中,一定要以“安全”为核心,不断扩大安全的理念和适用范围,客户放心存款。同时也要将互联网金融的一些负面消息传递给消费者,让消费者明白高收益的同时一定是高风险的,收益和风险是呈现正比例关系的,风险越高,收益也同样越高,以其“安全”的收益吸引广大投资者。

2.2转变服务理念

在没有互联网金融的情况下,商业银行可以说是躺着赚钱的。但是互联网金融出现以后,商业银行的竞争也越来越激烈,相应的选择也多了。因此,商业而银行在此过程中,需要转变相应的服务理念。首先,在服务理念上,要以顾客为中心。商业银行在尊重客户,微笑服务客户,客户的而满意才是银行的满意,以此来服务相应的客户,提高客户的满意度和忠诚度。其次,要端正服务态度。服务业是非常难做的,服务的对象一般是人,但是人在很多情况下都是非理性的,在一定情况下会发怒等,银行在服务过程中,同样会遇到相应发怒或者是生气的客户,这时候服务态度一定要端正,不能同客户吵架,要保持冷静和理性,微笑服务客户,一旦此时冷静处理,客户也会变得冷静,进而能够增进两者之间的友谊,方便开展业务。最后,要善于分析消费行为。现阶段大数据发展十分发达,因此,在这一过程中,需要根据业务发展的需要充分利用大数据,对客户的消费行为加强分析,以客户需求为导向,提高营销成功的几率,满足消费者潜在的需求和欲望,提高服务质量。

2.3不断引进专业人才

我们前面也分析了,在互联网金融背景下,银行传统的资产业务和负债业务的发展已经呈现饱和状态,能够有发展空间的现在都集中在了中间业务。因此,在这一过程中,一定要广泛吸纳人才加入,紧紧抓住中间业务市场,满足客户的需求。首先,需要引进一定的专业技术人才。中间业务虽然实质上就是赚取差价业务,但是在互联网背景下发展形势已经发生了翻天覆地的变化。商业银行需要不断引进专业的人才,进行技术开发,以技术优势取胜,扩大市场占有率。其次,要引进有创意的人才,中间业务实质模式都是一样的,但是在互联网发展背景下,就需要相应有创意的人员,提出相应的理念,并结合技术开发,创新辅佐技术,技术开拓市场,促进双方发展。最后,要引进具有综合能力的管理人员。有效地进行团队管理,进行团队激励,提升团队创凝聚能力,进而促进企业绩效的发展。

2.4借鉴国际经验,提升风险防控能力

互联网背景下,商业银行业务也在逐渐丰富和多元,传统的一些业务虽然也受到了一定的冲击,但是市场规模依然有一定的先天基础。因此,为了有效保证现有的市场并积极开拓市场,商业银行需要加强相应的风险防控能力。通过借鉴国外的经验,对商业银行开展互联业务进行有效的风险防控,进行风险隔离,保证商业银行在扩展市场的同时,也能保证业务的安全性。特别是在互联网背景下,相应的操作全部都是在网络上完成,一旦受到突袭,其后果将会是非常严重的。因此,商业银行一定要建立相应的风险防范机制,提高风险防范能力,为其进行有效的业务宣传奠定基础,进而才能够促进自身的改革,并规范整个业务市场领域的深入发展。

参考文献

[1]华炎,郑宇.互联网金融对商业银行的业务影响研究[J].中国集体经济,2019(6).

[2]朱学伟.互联网金融时代商业银行的发展模式与研究[J].商场现代化,2019(2).

[3]樊莉,李嘉玲.互联网金融对商业银行技术进步效率影响的实证研究[J].中国物价,2019(2).

作者:王喆 单位:紫金农商银行营业部

互联网金融对商业银行业务影响探析责任编辑:张雨    阅读:人次