浅谈商业银行存款类产品规范及创新范文

摘要：伴随市场经济体制改革深入推进，新时期金融市场监管日益严格，利率市场化进程加快实施，对于商业银行而言，面临诸多的发展压力和挑战，想要不断提升服务价值，进而促进商业银行创造更大的效益，需要结合市场形势，不断创新存款类产品，才能更好地拓宽服务市场，提升产品的市场竞争力，赢得更多的主动权。本文对商业银行存款类产品创新的方式进行了研究分析，总结存在的问题，并提出了规范商业银行存款类产品的具体建议，以供参考。

关键词：商业银行；存款类产品；创新；规范；形式；对策

随着利率市场化建设进程的深入实施，国家金融市场不断健全，加上现代信息技术的出现和应用，商业银行的存款模式也在不断发生变化，在传统业务开展的基础上，不断优化定价模式和计结息办法，推出了更多具有吸引力的存款类产品，以期吸引客户的眼球，实现更大的价值。但是可以看到，伴随商业银行存款类产品不断推陈出新，在不断促进商业银行市场竞争水平和负债管理水平的同时，也要看到由此引发的一系列风险，加强商业银行存款类产品的规范和创新探索，具有深远的社会意义。

1商业银行存款类产品创新的主要方式研究

目前总结分析商业银行存款类产品创新的形式，主要包括调整计结息方式、灵活整合存款业务、推出大额存单和结构性存款等模式。具体产品介绍包括以下几方面。(1)调整计结息方式。可以看到，商业银行目前在存款类产品创新方面，最明显的一个变化就是通过对计结息方式进行调整，从而更好地提高产品的吸引力和卖点，提升产品市场营销力。主要形式有依据实际存期向下靠档进行利息结算，按照实际存期进行分段靠档利息结算以及根据日均余额达标情况进行靠档利息结算。此外有的商业银行还创新了靠档利息计算产品的设计形式，具体结息的形式可以由用户自主选择是每月还是每季度进行利息结算一次。(2)对传统存款业务进行创新组合，推动更多的衍生类创新产品。通过将商业银行传统的存款业务进行进一步整合，为客户提供多样化选择，活期存款、通知存款、整存整取、定活两便、整存零取、零存整取和存本取息这些业务都是在传统存款业务的基础上创新推出的存款方式，此外还有很多其他的关联性产品，主要是通过对起存金额、存款期限、计结息方式等进行优化调整，从而设置多样化的固定利率，这样存款在存续期间可以根据用户选择的具体类型来进行金额调整和期限调整，更好地满足客户的需求，也体现了收益动态管理的便捷性。(3)增加了大额存单和结构性存款等存款模式。针对大额存单存款业务，从2015年6月起中国人民银行开始实施《大额存单管理暂行办法》，明确规定了大额存单的起存金额以及具体的期限。大额存单的发行利率主要是参考存款基准利率来确定的，与传统存款模式相比利率有所上浮，但是与其他理财类产品等相比，利率依然比较低，并且大额存款由于对期限、起存金额以及最低投资金额等有明确的要求，还体现了市场化定价的特征，所以对于用户而言缺乏足够的吸引力，不利于吸引更多的客户选择这种存款模式。针对结构性存款业务，主要是在传统存款业务的基础上，将利率、汇率等产品进行融合创新的一种新的存款模式，该类产品可以对存款日期、期限、具体金额以及相关的指标等进行自由组合，从而全面体现了灵活性和高收益性的特征，通常该类产品所产生的收益主要包含两大部分：一部分是来源于结构性存款本金表内资金运作管理产生的收益；另一部分收益是来源于结构性存款本金的表内资金或运作收益一部分投资到挂钩利率、汇率、指数等衍生金融工具而产生的收益，大大吸引了客户的眼球，为客户进行存款提供了多样化选择。

2当前商业银行存款类产品创新方面存在的问题分析

目前，虽然商业银行根据市场发展需求和自身的发展要求，为客户提供了多样化的存款类产品，一定程度上吸引了客户，也实现了较大的收益，但是总体上看，在存款类产品创新方面依然存在一些问题，主要问题表现在以下几方面。(1)产品同质化现象比较严重，没有结合国情和商业银行的实际，提出更多的自主创新类产品。可以看到，商业银行目前存款类产品的创新推出，往往是学习和借鉴国外以及国内其他相关银行的模式来进行的调整，很多存款类的产品，创新主要集中在对计结息形式的调整方面，或者是推出多元化产品创新进行组合，后期推出的靠档计息类存款产品早在20世纪90年代就已经推出过，推出的大额存单模式，也缺乏足够的灵活性，总体分析，这些产品自主创新性不够，没有充分体现商业银行的特点，也没有进行深度创新挖掘，从而难以提高产品的持续竞争力。(2)负债成本逐渐提高。风险和收益是反比例关系，对于商业银行而言，推出存款类产品的主要目的是通过提高收益率来吸引客户的眼球，虽然推出的这些存款类产品的市场利率比定期存款利率有不同程度的提高，但是也要看到，伴随利率市场化建设进程的深入推进，商业银行面临更大的市场竞争调整，如果持续地单纯依靠增加存款类产品创新的模式来提升存款收益，抢占存款市场，这样也会导致商业银行的负债成本不断提高，一定程度上会增加商业银行的运营负担，对实体经济的支持和发展也会受到牵连，对商业银行的长远发展是不利的。(3)风险管理难度不断提高。伴随商业银行存款类产品的发行，商业银行活期存款定期化速率不断提升，与此同时也要看到这些创新性产品在存款期限等方面还有很多难以确定的因素，从而不能及时掌握客户行为的具体情况，这不利于商业银行的监管，如果信息不对称，市场利率发生变动，将会直接影响商业银行的收益。尤其是要密切关注结构性存款、大额存款，他们的发行规模、收益与市场利率变化以及关联产品收益之间具有非常密切的关系，大大增加了资金的流动性，也相应地提升了商业银行的经营风险。(4)金融市场监管力度不够。随着金融市场经济体制改革的深入推进，商业银行为了更好地适应市场形势，提高可持续经营水平，赢得更多的主动权，在存款类创新产品方面不断推陈出新，目前商业银行的存款类产品创新主要是围绕提高产品的收益率和为客户提供多样化存款产品组合方面，但是却没有考虑到这些存款类产品的创新模式有没有违反市场的规定，有关部门在市场金融监管等方面相关的政策尚不完善，没有及时根据形势的变化针对如何进行商业银行创新类存款产品的监管出台更加完善的管理机制，从而也不利于促进金融市场的良性发展、健康运营。

3提高商业银行存款类产品规范化管理水平的具体对策

为了进一步激发商业银行的创新意识，更好地提升综合竞争力，同时有序规范金融市场环境，建议从以下几个方面来进行探索和研究。(1)商业银行要明确自身定位，从长远规划的角度来进行存款类产品的自主创新，提高吸引力。商业银行在开展存款类产品创新方面，要针对当前产品创新性不够等存在的问题，积极进行深入研究，在充分了解国家政策的前提下，一方面要成立专门的产品创新研发部门，聘请更多专业化高素质的业务投资专家等，对如何进行存款类产品创新进行深入研究和讨论，提出更多的可行性建议，设计出更加灵活多样的，体现商业银行自身特点的创新类存款产品。同时还要对客户的需求、偏好等进行深度的市场调研，以此为基础掌握客户更多的情况，精准定位，为存款类产品的创新提供更加有价值的参考。此外还要对产品的研发模式和流程等进行进一步优化，在不违背整体的操作规范的基础上，鼓励各地区分行等结合实际进行自主创新，并加强银行间的交流沟通，形成更多的成果和经验，不断提高商业银行自主存款类产品创新的多样性、独特性，更好地吸引客户、服务客户；另一方面要对存款类产品的经营理念和管理模式等进行创新优化。要针对如何进行存款类产品创新作为一项重要的基础工作来进行管理，同时不能单纯地依靠提高收益来吸引客户的眼球，要充分把握市场定位、客户需求以及政策变化和发展形势，走出去主动了解客户和市场的需求，提高个性化服务能力，才能更好地吸引客户。另外商业银行要加强自身成本收益分析，对自身的经营战略和产品经营管理模式进行深入研究，以此为基础对存款类产品的起存金额、期限、计结息方式、支取模式等进行全面总结，合理确定不同的存款类产品不同的管理模式，借助大数据等现代信息技术，构建功能更加强大的信息动态管理和跟踪机制，确保全面掌握存款类产品的市场发展情况，为制定更加科学的市场准入机制等方面的决策等提供重要参考。此外还要结合商业银行自身的发展战略，加强风险防控，通过引入更加科学的风险评估模型和管理机制，建立针对性的风险管理系统，加强风险点源的控制、监督，并根据变化情况和检测评价情况对存款类产品的相关指标进行动态调整，做好客户的基本情况研究，尽可能全面地掌握客户的信息、信用等情况，了解他们的投资偏好，进而提高产品的服务能力，最大限度降低不良风险的产生。(2)发挥中国人民银行的指导、监管职能，为商业银行存款类产品创新营造更加健康有序的市场环境。一方面基层中国人民银行要对商业银行存款类产品市场监管等机制进行研究，拓宽监管范围，加强对商业银行的全面监管，并创造更多的激励模式；另一方面要对商业银行存款类产品管理提供更多的指导，引导他们加强自我管理和风险防控，避免出现较大风险或经营危机。总之，商业银行存款类产品不断创新，风险和收益并存，为了进一步提升产品的创新能力，需要商业银行加强客户定位和自主研发，为了有效防范风险，需要商业银行加强自我管控，基层人民银行给予更多的指导，加强市场监管，只有这样才能推动商业银行持续稳定发展。

参考文献

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作者：霍晓雨 单位：河北唐山农商银行丰南支行