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浅谈农村商业银行市场定位

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摘要:本文在分析浙江省农村商业银行现状和SWOT分析的基础上,发现在新的经济背景下,浙江省农村商业银行的成长将受到产业升级和互联网金融的影响。针对这些冲击提出浙江省农村商业银行未来的定位发展,以期能够给浙江省农村商业银行定位选择和战略发展的优化提供一个较为全面的指导。

关键词:农村商业银行;市场定位;发展战略

中国共产党第十九次全国代表大会首先提出了乡村振兴战略,着重要把“农业,农村,农民”问题作为全党工作的重点。实施乡村振兴,要打破城乡二元结构,逐步实现城乡合理配置。在这个过程中,金融给予了关键的支持,农村振兴战略的进步需要依靠农村金融的帮助。而农村商业银行作为农村金融重要组成部分,势必要承担起对小微企业、“三农”精准扶贫等领域的大力扶持,更好地推动乡村振兴战略。近几年,农村商业银行成长速度加快,在中央的大力推进和金融机构的努力下,农村商业银行在助推乡村发展方面已取得了很大成就。《中国农村金融服务报告(2016)》显示,2007年农业相关贷款统计数据建立以来,各金融机构农业贷款累计余额增长了361.7%,9年间平均年增速为18.8%。但是随着我国经济进入新常态,以“服务三农,支持中小”的农村商业银行面临着新的困境,即利益难以增加,市场难以维持,风险难以控制。这些都是农村商业银行迫切需要改变经营现状的地方,重新审视和调整自身的市场定位,准确制定转型目标。只有在新环境中保持自己的优势,才能立于不败之地。其中,浙江、江苏等发达地区的农村商业银行具有一定的代表性,他们面临的环境更为复杂,适应环境进行重新定位就显得尤为重要[1]1。基于此,本文将着重研究浙江省农村商业银行,分析特定农村商业银行的定位选择,在对象的选择上更具有针对性,研究的价值性更高,以期能够给浙江省农村商业银行带来指导性的建议,促进更好更快发展。

一、浙江省农村商业银行经营现状分析

浙江省的农村商业银行发展迅速,截止至2017年末,浙江省一共有65家农村商业银行,鉴于数据的可获得性,下面就选取浙江省16家农村商业银行2016年的相关数据进行分析。1.总资产情况从图1可以看到,截止到2016年底,浙江省16家农村商业银行中,资产超过千亿的一共有4家,杭州联合农商行总资产更是到达了1678亿元,资产规模很大。2.净利润情况从图2可以看到,截止到2016年底,浙江省16家农村商业银行的净利润情况。其中杭州联合农商行和宁波鄞州农商行位居在前,说明这两家农商的经营效益不错,具有很强的盈利能力。而宁波镇海、浙江江山以及台州路桥农商行盈利能力比较差。3.吸收存款情况从图3可以看到,截止到2016年底,存款规模超过1000亿元的农商行仅为杭州联合农村商业银行,存款规模在500亿元—1000亿元的只有5家,分别为浙江东阳农商行、宁波余姚农商行、浙江富阳农商行、宁波镇海农商行、宁波鄞州农商行,其余的农村商业银行存款低于300亿元。综上所述,杭州和宁波这两个较发达城市的吸收存款能力比较强。4.不良贷款率情况从图4可以看到,截止2016年底,浙江省16家农村商业银行的不良贷款率情况。银行不良贷款率能够很好评判贷款的质量。其中,湖州南浔、台州路桥、浙江东阳农商行的不良贷款率较低,宁波镇海农商行的不良贷款率更是达到了2.49%,具有很大的潜在风险。从以上数据和实际情况来看,浙江省作为发达地区,其农村商业银行存在吸收存款能力弱、信贷规模小、不良贷款率高、各区域差异大等问题。因此,如何在经济新常态的环境下,抓住机遇,加快转型发展显得尤为迫切。

二、浙江省农村商业银行市场定位分析

农村商业银行想要转型升级,就必须首先建立明确的市场定位[2]。根据市场定位,制定对应的发展战略,通过制定发展战略,细分各阶段的改革目标。从短期来看,发展战略是把自己打造成系统的最佳银行,不断巩固基础,加强员工队伍;长期来看,发展战略是要以标杆银行为目标,不断强化管理,进行优化和调整。整体来看,浙江省农村商业银行一直以“服务三农,支持中小”作为自身的市场定位,它主要以县级农村为基础,有选择地进行跨区域业务,主要基于“存储,汇款,贷款”等基础产品,逐步进行多元化,努力改变单一的盈利模式,并在金融创新上进行更新升级[1]18。从个体来看,不同的农村商业银行在市场定位的选择上存在着差异,对16家农村商业银行市场定位进行简单的梳理如下表1所示:通过上述梳理,我们发现浙江省农村商业银行中一些农村商业银行已经在“支农”的基础上,开始渐进式的转型与发展,在客户、区域、产品与服务方面开始拓宽布局,但基于自身条件的限制,其发展过程中也出现了三个层次:一是以浙江富阳、浙江东阳农商行等为代表,目前尚以服务“三农”为中心,二是以浙江萧山、浙江玉环农商行为代表,在坚持服务“三农”的基础上,已经充分把握城乡一体化发展,积极开发城镇中小微客户,通过打造社区银行、推进精品银行建设等多种方式,协同城乡布局,共谋发展,三是以杭州联合、鹿城、浙江德清、绍兴瑞丰农商行为代表,随着更多客户的选择和更多元化的业务发展模式,寻找转型和升级方法,同时开始跨区域。基于以上分析,我们可以划分浙江省不同地区的农村商业银行,在市场定位存在阶段性差异,特别是处于一二阶层的,处于转型发展过程中市场定位选择的关键时刻,急需相关理论和经验的指导。

三、浙江省农村商业银行市场定位的SWOT分析

浙江省农村商业银行进行再定位时,需要根据自身优势和外部机遇确定自己的竞争环境,制定相应的策略。以下将通过SWOT分析,来仔细梳理浙江省农村商业银行在成长过程中的优势、劣势、机遇和威胁。1.优势分析①立足三农,服务中小企业。自农村商业银行建立以来,他们一直深耕农村,支持农村,为广大农民服务,农村市场占有率高,其他金融机构无法获得。②客户资源丰富。农村商业银行在进行招聘的时候,主要是当地居民,这就使得农商行具有“人缘、亲缘、血缘”的独特优势,积累了强大的用户资源,有利于未来蓬勃壮大[3]。③经营灵活。农村商业银行在管理上相对扁平,实行一级法人制,信息传达速度快,能够做出及时的反馈[4]。2.劣势分析①公司治理存在缺陷。由于历史原因,农村商业银行在经历股份制改革以后依然存在各种委托代理问题,内部控制存在漏洞。表1浙江省16家农村商业银行市场定位情况②资产规模小,盈利能力不强。农村商业银行依靠单一的“贷款和贷款利差”盈利模式,这不能满足其发展的需要。③创新能力弱。除了缺乏创新盈利模式外,农村商业银行在现如今大数据、云计算等核心领域显得尤为不足。3.机遇分析①发展潜力巨大。我国是农业大国,农村占据了很大的比重,“三农”、小微企业的资金缺口长期得不到满足。农商行作为农村金融的领头羊,在农业现代化的进程中可以抓住机遇,大有所为。②政府的支持。十九大提出乡村振兴发展战略,我国政府在“三农”、小微企业方面给予很大的优惠政策。2017年中央一号文件便提出要加快农村金融的发展,支撑农村商业银行在县域的壮大。③产业结构升级与城乡一体化带来的机遇。我国现在大力发展城乡一体化,发展过程中需要大量的金融需求,为农村商业银行在农村市场带来了新的机遇。同时,在城乡一体化的进程中,农村商业银行业逐渐打开了成长的空间与潜力。4.威胁分析①竞争日益激烈。农村商业银行虽然在农村市场占据关键地位,但是其他大型商业银行的发展迅速,势必给农商行带来威胁。此外,互联网的冲击直接削弱了农商行的网点优势。②利率市场化的推进。利率的市场化挤压了农村商业银行“存贷利息差”的盈利模式[5]。

四、浙江省农村商业银行市场定位

根据之前对浙江省农村商业银行经营状况分析和SWOT分析,我们发现浙江省农村商业银行将受到产业升级和互联网发展的影响。那如何才能在经济新常态下转型升级呢?提出了以下几个方面的定位发展。1.区域定位:城镇化在进行农村区域定位时,浙江省农村商业银行应在支持农业的基础上,突破“农村”的束缚,大力发展郊区和城市商业,将区域定位重心由“农村”向“城镇”转移。另外,要利用跨区域运作的机会,及时建立村镇银行和异地支行,走上跨区域发展道路[6]。2.客户定位:侧重化在进行客户定位时,浙江省农村商业银行:首先,要坚持服务“三农”大方向不动摇;其次,要重点挖掘城郊、城镇中的小微企业;最后,可以将资源专注于国家理念的企业上,例如大众创业、万众创新,集中资源用于服务科技型、文创型中小企业,探索特色化、定制化服务产品。3.产品定位:差异化在进行产品定位时,浙江省农村商业银行必须放弃“做大做强”的思路,转向“做小、做散、做深”,迈向精细差异化道路,为不同的客户提供不同的产品和服务,真正实现差异化的发展战略。4.服务定位:特色化在进行服务定位时,浙江省农村商业银行一定要强调特色化服务。针对不同的客户,制定不同的特色服务。并且可以依托互联网,来创新服务方式,为客户提供更加方便、满意的服务[7]。

五、总结

新常态背景下,随着中国工业化结构和城市化进程的加快,以浙江为代表的发展环境日趋复杂。坚持服务“三农”的农村商业银行不仅要适应我国经济结构调整带来的刺痛,还要面临互联网金融带来的挑战。本文通过现状分析、SWOT分析,提出浙江省商业银行必须要根据实际的环境,来动态调整自己的定位选择,进行城镇化区域、侧重化客户、差异化产品以及特色化服务四大定位选择,以期能够给浙江省农村商业银行定位选择和发展战略的优化提供一个较为全面的指导。

参考文献:

[1]朱书贤.农村商业银行定位选择及发展策略研究[D].杭州:浙江大学,2017.

[2]何宏斌.我国农村商业银行的市场定位和发展战略———以陕西省为例[J].科技经济市场,2015(03):45-46.

[3]韩頓.基于区域经济发展的农村商业银行市场定位研究[D].北京:对外经济贸易大学,2015.

[4]王继康,胡挺.农村商业银行战略转型升级动因、模式与路径[J].海南金融,2014(02):63-66.

[5]谭震祥.农村商业银行差异化战略转型研究[D].上海:上海交通大学,2014.

[6]王伟.我国农村商业银行跨区域经营的绩效评价[J].广东商学院学报,2013,28(06):59-66.

[7]何广文,何婧.电商是金融服务的新切入点[J].中国农村金融,2016(03):10-12.

作者:杨清 单位:宁波大学

浅谈农村商业银行市场定位责任编辑:张雨    阅读:人次