商业银行应对互联网金融发展的策略范文

摘要：互联网对国民经济生活的影响日益广泛与深刻。互联网金融使得支付渠道与金融产品更多元化，同时也将大数据应用到了金融行业。在互联网金融不断发展壮大的同时，传统银行业务的生存与发展受到了较大挑战。商业银行在互联网金融发展背景下，应该积极更新经营理念，提供更人性化的金融服务，完善支付渠道，重视大数据的作用。

关键词：互联网金融；商业银行；支付

1引言

互联网对国民经济生活的影响日益广泛与深刻。“互联网+”模式目前已经深入到了社会生活的各个方面。互联网金融的蓬勃发展也对以传统以银行业为主导的金融体系产生了深远影响。在互联网金融不断发展壮大的同时，传统银行业务的生存与发展受到了较大挑战。如何应对这样的变化将会影响到银行今后的竞争力与发展道路。因此，对于“互联网+金融”模式的研究重要且必要。

2互联网金融的特点

（1）支付渠道的多元化：互联网金融的一个重要方面就是改变了传统只能通过银行渠道进行支付结算的模式。在微信、支付宝等第三方支付平台的迅速发展过程中，移动支付已经深入到了居民生活中的方方面面。根据中国人民银行的支付体系运行报告显示，我国2016年移动支付业务的数量已经达到了257亿笔，而移动业务发生的总金额更达到惊人的157万亿元。在这样的情况下，传统的现金结算及以银联为主体的银行卡渠道受到了重大挑战。

（2）金融产品多元化：传统的商业银行金融产品都是高度同质化的。过去银行在相互竞争时，受到利率体系等方面的影响，而利率的形成又深受中央银行的影响，商业银行无法进行更大权限的决策与营销。目前利率体制改革虽已经取得重大突破，但长期在央行管理下形成的利率市场发展方向在短期内还无法有很大改变。而以腾讯、阿里巴巴等民营企业为运营主体的互联网金融却有着更多样化的产品和更人性化的服务。互联网是一个开放、包容、创新的平台，互联网金融企业的普惠性吸引了众多年轻客户的参与，并不断向其他年龄阶段的群体扩散。便利的操作体验和更多样化的产品选择使得传统商业银行的金融产品受到了巨大挑战。

（3）金融服务大数据化：“互联网+金融”模式的一个重要特征就是大数据的分析与应用。所谓大数据，是指规模极大，无法通过常规的数据库软件进行分析处理的数据信息。这些数据通过云计算的处理与分析，将会使每一个客户的服务体验有着显著提高，从而更偏好于互联网金融。在使用互联网金融产品时，客户在平台上的每一次操作都会进行相应的记录与处理，第二次再进行使用时，平台会根据上一次的使用偏好与内容进行类似产品的推荐，从而把握住每一位客户的心理。大数据是互联网金融企业的一个重要竞争力，具有非凡的战略意义。商业银行虽然在业务开展中也会进行客户信息的收集，但一方面数据的常规化与处理手段的老旧化无法发挥客户信息的应有价值；另一方面商业银行在“云计算”方面的技术也无法达到互联网企业的高度。这一切使传统商业银行在业务开展过程中受到了较大挑战。

3商业银行的应对与创新互联网金融的特点

决定了其在业务开展过程中有着传统商业银行不具备的优势。商业银行在互联网金融发展背景下，应在如下方面进行改进。

（1）经营理念的更新：互联网是一个开放的平台，一个包容的平台，更是一个存在众多共赢机会的平台。传统市场往往实施“红海”战略，众多参与者的竞争就是相互争夺资源与份额；而互联网行业作为一个新兴产业，往往为众多参与者提供了实施“蓝海”战略的机会，众多参与者能够达到共赢的状态。因此，商业银行面临互联网金融时，更应采取合作的态度，而不是打压的态度。充分与互联网金融企业开展业务，吸收其技术与理念，将会使传统商业银行在今后的发展中处于更积极的地位。

（2）提供更人性化的金融服务：商业银行的传统服务一大缺陷就是同质化与繁琐化。在面对互联网金融的冲击时，务必要进行一系列的改变，才能在该背景下占据更主动的地位。对于众多客户群体的经常性业务要充分简化程序，提升用户的使用体验，减少排队时间。此外还要不断提高银行网点环境的舒适度，采用更加智能便捷的业务办理设备，同时创新金融产品和金融服务，降低业务办理费用，吸引更多客户来银行网点办理业务。

（3）支付渠道的完善与发展：第三方移动支付渠道的发展对商业银行是一个巨大的冲击，商业银行在目前的被动局面下，应该充分重视市场规律，进行一系列的完善与创新。一是银行应当优化客户的操作体验。移动支付渠道之所以能爆发式发展，重要的原因之一就是便捷与简化的操作体验。银行的支付渠道更多是从安全性角度出发，而忽视了支付的便利性，但二者并非完全的对立，在一定范围内提高便利性并不会影响支付的安全性。同时通过风控手段的不断改进，可以在更大程度上保障同时具备安全与便利的支付体验。二是银行应当提升增值服务的质量。给予使用银行支付渠道进行支付的客户更多的增值服务，通过支付服务与其他服务（如理财、消费、信用等）的有机结合，提高客户的使用价值，从而使银行支付获得客户更高的使用偏好。

（4）重视大数据的作用：商业银行在业务开展中也掌握着大量数据，但在过去经营中却并没有重视这些数据的分析与应用。互联网企业的重要优势之一就是对大数据的分析与应用，从而提高客户对其产品的偏好与依赖。在对数据信息进行应用时，一方面，银行应该加强与其他金融机构的合作，实现数据的共享与互助，从而形成更大的基本数据库。另一方面，银行也应该提高对数据的分析与应用水平，充分引入互联网企业的数据处理方法，使数据分析从常规方式向云计算方式改进，有效地处理大规模的数据，从而能够准确掌握客户的真实资金需求，研发更多与客户需求相匹配的金融产品和服务。

参考文献：

[1]提云霞.互联网环境下的银行支付结算风险及对策[J].金融经济,2017(12):53-54.

[2]张天凤,金梦迪,于志慧.互联网金融对商业银行的影响[J].合作经济与科技,2016(02):39-40.

作者：陈婉霞 单位：广西科技大学鹿山学院