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商业银行发展普惠金融现状

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摘要:普惠金融全称为普众惠金融体系,最早由联合国在2005年的“小额信贷年会”宣传时所提出。其宗旨为建立一个完整的金融体系,使得全社会各个阶层的人都能有效获取金融服务。每个人都能平等享受金融服务更是普惠金融的核心。2015年12月31日,国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,详细介绍了普惠金融在我国发展的总体思路、机构体系、产品创新、基础设施构建、法律体系完善、政策引导激励、消费权益保护、组织保障和推进实施八个方面。

关键词:商业银行;普惠金融;对策

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。我国当前普惠金融的重点服务对象是借贷困难的小微企业和低收入人群,如农民、城镇低收入人群和贫困人群;另外,残疾人和老年人作为特殊群体也是普惠金融的重点服务对象。

一、商业银行发展普惠金融的原因

我国商业银行以公司形式组织、设立时需要报银行业监督管理机构审批,其中设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币,城市合作商业银行设立条件最低限额为一亿元人民币,设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万人民币,注册资本应当是实缴制。在国家政策的引导激励下,商业银行也将普惠金融作为重点探索方向。与此同时,在金融产品与服务渠道方面也进行了相应的创新和改进。这里的商业银行不仅包括小型银行,还包括大中型商业银行。大型商业银行是全国性的股份制银行,中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和交通银行都属于这一系列。大型商业银行发展普惠金融更多的是出于对其社会地位的考虑,再加上政府推行的一系列措施,参与普惠金融不仅有利于增强其社会责任感,还能起到维护社会经济的作用。中型商业银行则是一些区域银行,由于其客户群较少,因此在发展普惠金融时往往会面临诸如信用危机和资本不充实的困难。2017年3月5日人民代表大会开幕式上,李克强总理指出鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。

二、商业银行发展普惠金融遇到的问题

1.相对客户违约风险高。由于普惠金融的重点服务对象经济实力大多不稳定,企业存活率较低,很可能一个企业在贷款后不久即退出市场,导致该笔贷款成为“呆账”“坏账”,给商业银行自身造成经济损失,并且这种损失的出现是概率较大的。其次,助学贷款转为坏账的概率也在逐渐增高。多数大学生在毕业以后就业不理想,工资待遇较低不足以清偿贷款;还有少部分毕业生不重视个人信用记录,缺乏生活常识,贷款到期也不去还款。这些现象都与最初实现社会责任与盈利双赢的理念相背离,给商业银行带来了经济损失。

2.法律法规保护欠缺。现阶段我国针对普惠金融的法律也并不完善。首先,商业银行本身的业务法律制度与国外相比自主性较差,商业银行在资金方面的主要盈利手段为销售个人金融产品和发放贷款,其本身不能进行信托投资和证券经营业务,更不得投资非自用不动产,这就导致国内的商业银行在资金链上灵活性较差。随着互联网金融时代的到来,商业银行参与互联网金融却并没有相应的准入规则和行业标准,商业银行与客户之间的电子合同法律审查也没有构建健全,使得一些不法分子利用监管空白进行骗取贷款和非法融资等不法活动;再加上法律对金融保护时往往是事后保护,且在保护中存在界限不明的情况,这就导致商业银行在发展普惠金融的过程中存在法律风险。

3.市场体系不完善。当前社会经济进步的步调放缓,一些微小企业在行业萎缩的压迫下面临巨大的生存压力,当公司实力不足时,整体资金链呆滞则会引发还款逾期或者成为“坏账”,更严重的是这种情形会像感冒一样开始“传染”,当多个企业都面临这种情况时,大多数的投资者就会开始向银行寻求兑现,造成“挤兑”局面,从而破坏银行本身固有资金体系的稳定性,引发风险隐患。

三、商业银行发展普惠金融的对策

1.推进产品创新,降低风险率。商业银行在发展普惠金融中,最重要的问题就是风险不可控带来的损失。因此,金融产品要从安全性的角度出发,防止风险传染。首先,可以多建立服务网点,在区域间采用“面对面”的手段进行交易,在人情社会中这种做法不仅可以使客户对商业银行的信任率升高,商业银行本身也可以基于对客户的信任将资金交付,一定程度上可以减少“坏账”发生的可能性。其次,在贷款之后,可以将资产证券化,通过把本身不具有流通功能的贷款转变为市场证券,发挥市场本身的作用,将风险本身分而化之。

2.健全法律法规,提高制度保障。我国目前对互联网金融的约束不足,商业银行在参与互联网金融时也没有相应的市场准入规则和行业标准,由此就导致一些负面问题的产生。首先,中国人民银行现在已经把第三方支付、网络借贷、保险、基金、众筹、理财等纳入到统计数据的范围之内,可以说是基本上涵盖了现阶段互联网金融的各个方面。其次,我们应当向普惠金融发展较为成熟的国家学习相关经验,帮助构建我国的普惠金融体系,完善商业银行在发展普惠金融时所应遵循依照的法律法规,其中包括业务管理内容、权责问题商业银行发展普惠金融的现状及对策郭倩文摘要:普惠金融全称为普众惠金融体系,最早由联合国在2005年的“小额信贷年会”宣传时所提出。其宗旨为建立一个完整等等。在信贷中,商业银行和客户之间容易出现信息不对称的状况,银行对合同享有更多的掌控权,相对人则了解较少,因此在完善法律体系中应当针对商业银行本身设定相应的信息披露制度,以保护客户的权益,使整个交易更加安全可靠,为整个普惠金融体系提供基础保障。

3.创新管理渠道,力求可持续发展。我国的商业银行是在中国人民银行的领导下进行金融活动,根据《商业银行法》和其他法律法规进行调整,商业银行本身要在法律规定的范围内行使自己的权力,履行自己的义务,不得超过法律规定的权限从事业务,不得违反法律强制性规定。商业银行在面对激烈的市场竞争中,要摒弃网络借贷平台中一些奖励商品或者降低利息的做法来吸引客户,从而维持金融消费人群。应当找准自己的市场定位,根据本银行的发展理念确定潜在客户,从自身的优势出发,建立适合自己的合理的管理渠道,将发展模式不断创新,推陈出新,根据客户需要量身定做合适的金融产品,有针对性地满足客户的个性化需求,以此来创设商业银行自身的品牌,实现商业银行在普惠金融中的可持续性发展。

4.深入农村发展,合作普惠金融。农村发展一直是我国经济发展的重要组成部分,“三农”问题中,金融科技已经变成农业供给的侧面改革利器。近年来,我国农村也大量涌出许多新型的金融组织,例如村镇银行、农村专业合作社。商业银行可以在相应的区域建立银行网点,提高居民使用频率,从而吸引客户群,退出新型、数额较小的金融理财产品,深入农村发展,真正做到普惠金融。

四、结语

我国的普惠金融正处于发展过程中,商业银行不仅在其中扮演着重要的角色,也是普惠金融的受益者之一。我们应当借鉴国外先进的管理经验,从我国的国情出发,真正做到让每一个人都能平等享受金融服务,拉动国民经济增长,提高国民生活水平。

参考文献:

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[2]李朵.商业银行参与普惠金融的现状及路径研究[J].改革与策略,2015(7):77-80.

[3]李涛,徐翔,孙硕.普惠金融与经济增长[J].金融研究,2016(04):1-16.

[4]邵腾伟,吕秀梅.新常态下我国互联网消费金融的表现、作用和前景[J].西部论坛,2017(1):95-106.

[5]南京市金融学会农村课题组.商业银行普惠金融的发展及风险防范研究[J].现代金融,2017(1):20-22.

[6]中国银监会合作部课题组.普惠金融发展的国际经验及借鉴[J].中国农村金融,2014.(2):78-82.

作者:郭倩文

商业银行发展普惠金融现状责任编辑:冯紫嫣    阅读:人次