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浅谈中小企业融资难的金融对策

2019/05/24 阅读:

摘要:中小企业是我国经济发展的重要推动力,如何解决融资难的问题,成为从业人员的关注要点。本文首先指出中小企业常用的融资渠道,然后分析了融资难的原因和金融对策,最后阐述了互联网金融背景下的融资创新模式,以供参考。

关键词:中小企业;融资;原因;金融对策;互联网金融改革

开放以来,我国中小企业获得良好的发展机遇,截至2018年底,中小企业数量已超过8000万户。分析这些企业的特点,可见规模小、分散化、涉及各个行业,由于资金缺乏、信用不高,成为影响发展的关键问题。以下结合个人实践,探讨了中小企业融资难的应对措施。

一、中小企业常用的融资渠道

结合我国中小企业的实际情况,常用融资渠道如下:(1)金融租赁。该融资模式,将信贷、贸易、租赁等功能集为一体,企业和出租方签订租赁合同,通过支付租金获得设备的使用权,既满足融资需求,又能发挥出银行信息和人才优势。(2)融资担保公司。该融资模式,是企业临时性转移实物的所有权,从而获得融资公司提供的贷款,有利于盘活企业的存量资产,促使商品得以流通。(3)风险投资。该融资模式不使用财产作为抵押,而是利用公司股权进行交换,适用于科技含量高、市场前景好的高新技术企业。(4)担保贷款。该融资模式分为信用担保、个人担保两种,以前者为例,和银行、企业之间的中介服务类似,但能降低银行贷款风险,提高资产的安全性。

二、中小企业融资难的原因分析

(一)外部因素第一,社会服务体系不完善。我国属于发展中国家,不论是政府机构,还是民间组织,均在社会化服务中贡献一分力量。考虑到我国处于建设发展中,社会服务体系不完善,因此中小企业面临的市场条件不完善。以贷款担保信用体系为例,由于发展缓慢,贷款限制多、贷款金额少,提高了中小企业对金融机构的依赖性。第二,区域经济发展不平衡。结合我国的实际情况,国家将优惠经济政策倾向于大型企业、经济发展快的地区。在经济发展水平低的地区,为了实现快速发展的目标,税收优惠、财政支出、招商引资也会偏向大型企业,导致中小企业得不到平等对待,增加了融资难度。第三,创新能力普遍较低。近些年来,我国出台的促进中小企业发展的政策法规,不仅分散性大,而且内容空泛,没有切实解决实际发展问题。其中,多数政策法规适用于科技型、创新型中小企业,对其他企业的关注度低。由于中小企业对人才的吸引力小,导致创新能力不足,也是融资困难的一个原因。

(二)自身因素第一,人才匮乏。中小企业的发展,技术人才是一个关键要素,伴随着市场竞争越来越激烈,企业的经营发展离不开人才的支持。习总书记提出:创新是引领发展的第一动力,创新驱动的本质是人才驱动。中小企业由于规模小、实力差,人才资源匮乏,影响自身健康发展。第二,信用状况差。我国中小企业中,多是采用家族管理模式,管理制度本身存在问题,在借贷不还、高经营风险、信息不透明的影响下,导致信用状况差。金融机构面对中小企业,容易拒绝办理贷款业务。此外,部分企业法制观念淡薄,可对能财务信息造假,债务和资金管理能力低,甚至出现携款跑路的现象,因此融资工作越来越困难。第三,缺乏担保物。中小企业办理贷款业务时,必须有担保物进行抵押。然而这些企业的固定资产、流动资产少,缺少有效的担保物,不满足金融机构的放贷要求。从担保机构的角度看,部分机构的发展不顺,为了维持正常的营业,可能提高担保费用,增加了中小企业的融资成本。

三、中小企业融资难的金融对策

(一)加大扶持力度中小企业的发展,离不开政府的保护和扶持。对于政府而言,其一应该结合中小企业的发展现状和需求,制定优惠的融资政策,可以是资金支持,可以是政策补贴,也可以设立扶持资金,满足企业发展的资金需求。其二中央和地方财政的融资扶持资金,应该增加对中小企业的转移支付力度,通过设置专项贷款,实现技术创新、产品创新。其三利用财政资金,委托银行发放专项贷款,建立融资服务信息平台、科技风险基金等项目,降低中小企业的融资难度。

(二)改善融资环境改善融资环境,可以减少中小企业在融资、还款方面的障碍,具体操作如下:(1)金融机构增加人力、财力的投入,不断推出新型金融产品,能为中小企业提供优质服务。(2)对于创业初期的中小企业,由于缺少抵押资产,银行可以办理联保贷款、第三方财产担保融资、知识产权抵押融资等业务。(3)结合中小企业的特点,探索批量化融资服务模式,既能提高服务效率,又能降低管理风险。(4)对于有条件的金融机构,可以建立科技直投基金,专门用于中小企业的直投项目。

(三)提高管理能力在激烈的市场竞争下,中小企业提高自身管理能力,能为融资提供有利条件。第一,灵活设置组织机构,注重打造企业的核心竞争力,采用科学规范的管理模式,提高企业的管理效率和质量,能增强风险抵御能力。第二,建立信息披露机制,要求财产信息公开、透明,能降低投资者的信息获取成本,提高信贷资金的吸引能力。第三,中小企业要从理财工作入手,针对自有现金、闲置资金、应收账款等加强管理力度,提高资金的周转速度。第四,建立完善的风险控制制度,保证会计账目的规范化、会计报表的时效性。(四)拓宽融资渠道结合我国经济发展现状,开展“区域集优”债务融资试点,在政府的协调下,支持发展前景良好的中小企业直接融资,从而降低融资成本。与此同时,一方面按照中小企业的直接发债规模,设立直接债务融资发展基金,为企业提供信用担保。另一方面设立应急转贷资金,对于符合信贷条件的,存在暂时性还贷困难的企业,可以利用按期还贷、提供续贷资金等方式,满足企业的融资需求。

四、互联网金融背景下中小企业的融资创新模式

信息技术的进步,促使互联网在各行各业普及应用,利用互联网金融解决中小企业融资难的问题,具有以下优势:一是降低交易成本,以云计算为例,将其应用在贷款信息处理上,可以降低信息分析成本、风险识别成本,消除银行对贷款业务的忧虑;二是实现了信息沟通,解决了信息不对称问题,金融机构能利用大数据技术,对中小企业进行调查、评估,判断还款能力;三是提高融资效率,以往人工审核的部分,均由计算机完成,既能加快工作速度,又能降低人力成本。以下介绍了互联网金融背景下,中小企业的融资创新模式。

(一)众筹模式众筹模式是利用互联网,对不特定人群发起筹资邀请,完成项目或股权的融资工作。该融资模式的优点如下:①借贷人、投资人之间信息对称,民众也可以为创业项目提供资金;②适用于科技型、创新型企业,能及时满足资金需求,避免从金融机构贷款带来的风险;③可以分散借贷风险,且融资过程不受时间、空间限制,突出高效率和低成本。

(二)P2P网络借贷模式P2P网络借贷模式,借款人、投资人之间,不通过金融机构发生借贷关系,相比于银行借贷,其优势如下:(1)效率高,采用点对点的借贷模式,投资人把资金直接提供给贷款人,不需要金融机构在其中周转,由于交易环节减少,可以提高借贷效率。(2)借贷成本低,该融资模式的应用,供需双方直接完成交易过程,不用向金融机构支付利息,这部分费用得以节省。(3)借款更加灵活,在贷款期限、利息上,可结合实际业务进行选择确认,更好地满足融资需求。

(三)电子商务小额贷款模式电子商务小额贷款模式,是由电子商务平台企业,利用金融技术手段向平台上的卖家提供信用贷款,分析其特点如下:(1)投资方是借贷平台,借贷方是借贷平台上的卖家,和P2P网络借贷模式类似,不需要经过第三方金融机构。(2)借贷平台掌握卖家的业务和交易信息,利用大数据技术对贷款方进行信用评级,因此信贷风险更低。(3)借贷过程中,利用云计算、大数据等技术,可以实现贷款申请和审批的自动化,提高借贷效率。五、结语综上所述,中小企业目前采用的融资渠道,主要是金融租赁、融资担保公司、风险投资、担保贷款四种。在外部因素和自身因素的影响下,导致企业融资困难,必须加大扶持力度、改善融资环境、提高管理能力、拓宽融资渠道。基于互联网金融背景下,可以尝试众筹模式、P2P网络借贷模式,电子商务小额贷款模式,促进中小企业可持续发展。

参考文献

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[4]彭华勇.我国中小企业融资难的原因及对策[J].建筑工程技术与设计,2018(32).

[5]李猜.以金融创新破解中小企业融资难题[J].中国乡镇企业会计,2019(2).

作者:王志君 单位:河北鼎基环保工程集团有限公司

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