浅谈中小企业融资难的金融对策范文

摘要：中小企业是我国经济发展的重要推动力，如何解决融资难的问题，成为从业人员的关注要点。本文首先指出中小企业常用的融资渠道，然后分析了融资难的原因和金融对策，最后阐述了互联网金融背景下的融资创新模式，以供参考。

关键词：中小企业；融资；原因；金融对策；互联网金融改革

开放以来，我国中小企业获得良好的发展机遇，截至2018年底，中小企业数量已超过8000万户。分析这些企业的特点，可见规模小、分散化、涉及各个行业，由于资金缺乏、信用不高，成为影响发展的关键问题。以下结合个人实践，探讨了中小企业融资难的应对措施。

一、中小企业常用的融资渠道

结合我国中小企业的实际情况，常用融资渠道如下：（1）金融租赁。该融资模式，将信贷、贸易、租赁等功能集为一体，企业和出租方签订租赁合同，通过支付租金获得设备的使用权，既满足融资需求，又能发挥出银行信息和人才优势。（2）融资担保公司。该融资模式，是企业临时性转移实物的所有权，从而获得融资公司提供的贷款，有利于盘活企业的存量资产，促使商品得以流通。（3）风险投资。该融资模式不使用财产作为抵押，而是利用公司股权进行交换，适用于科技含量高、市场前景好的高新技术企业。（4）担保贷款。该融资模式分为信用担保、个人担保两种，以前者为例，和银行、企业之间的中介服务类似，但能降低银行贷款风险，提高资产的安全性。

二、中小企业融资难的原因分析

（一）外部因素第一，社会服务体系不完善。我国属于发展中国家，不论是政府机构，还是民间组织，均在社会化服务中贡献一分力量。考虑到我国处于建设发展中，社会服务体系不完善，因此中小企业面临的市场条件不完善。以贷款担保信用体系为例，由于发展缓慢，贷款限制多、贷款金额少，提高了中小企业对金融机构的依赖性。第二，区域经济发展不平衡。结合我国的实际情况，国家将优惠经济政策倾向于大型企业、经济发展快的地区。在经济发展水平低的地区，为了实现快速发展的目标，税收优惠、财政支出、招商引资也会偏向大型企业，导致中小企业得不到平等对待，增加了融资难度。第三，创新能力普遍较低。近些年来，我国出台的促进中小企业发展的政策法规，不仅分散性大，而且内容空泛，没有切实解决实际发展问题。其中，多数政策法规适用于科技型、创新型中小企业，对其他企业的关注度低。由于中小企业对人才的吸引力小，导致创新能力不足，也是融资困难的一个原因。

（二）自身因素第一，人才匮乏。中小企业的发展，技术人才是一个关键要素，伴随着市场竞争越来越激烈，企业的经营发展离不开人才的支持。提出：创新是引领发展的第一动力，创新驱动的本质是人才驱动。中小企业由于规模小、实力差，人才资源匮乏，影响自身健康发展。第二，信用状况差。我国中小企业中，多是采用家族管理模式，管理制度本身存在问题，在借贷不还、高经营风险、信息不透明的影响下，导致信用状况差。金融机构面对中小企业，容易拒绝办理贷款业务。此外，部分企业法制观念淡薄，可对能财务信息造假，债务和资金管理能力低，甚至出现携款跑路的现象，因此融资工作越来越困难。第三，缺乏担保物。中小企业办理贷款业务时，必须有担保物进行抵押。然而这些企业的固定资产、流动资产少，缺少有效的担保物，不满足金融机构的放贷要求。从担保机构的角度看，部分机构的发展不顺，为了维持正常的营业，可能提高担保费用，增加了中小企业的融资成本。

三、中小企业融资难的金融对策

（一）加大扶持力度中小企业的发展，离不开政府的保护和扶持。对于政府而言，其一应该结合中小企业的发展现状和需求，制定优惠的融资政策，可以是资金支持，可以是政策补贴，也可以设立扶持资金，满足企业发展的资金需求。其二中央和地方财政的融资扶持资金，应该增加对中小企业的转移支付力度，通过设置专项贷款，实现技术创新、产品创新。其三利用财政资金，委托银行发放专项贷款，建立融资服务信息平台、科技风险基金等项目，降低中小企业的融资难度。

（二）改善融资环境改善融资环境，可以减少中小企业在融资、还款方面的障碍，具体操作如下：（1）金融机构增加人力、财力的投入，不断推出新型金融产品，能为中小企业提供优质服务。（2）对于创业初期的中小企业，由于缺少抵押资产，银行可以办理联保贷款、第三方财产担保融资、知识产权抵押融资等业务。（3）结合中小企业的特点，探索批量化融资服务模式，既能提高服务效率，又能降低管理风险。（4）对于有条件的金融机构，可以建立科技直投基金，专门用于中小企业的直投项目。

（三）提高管理能力在激烈的市场竞争下，中小企业提高自身管理能力，能为融资提供有利条件。第一，灵活设置组织机构，注重打造企业的核心竞争力，采用科学规范的管理模式，提高企业的管理效率和质量，能增强风险抵御能力。第二，建立信息披露机制，要求财产信息公开、透明，能降低投资者的信息获取成本，提高信贷资金的吸引能力。第三，中小企业要从理财工作入手，针对自有现金、闲置资金、应收账款等加强管理力度，提高资金的周转速度。第四，建立完善的风险控制制度，保证会计账目的规范化、会计报表的时效性。（四）拓宽融资渠道结合我国经济发展现状，开展“区域集优”债务融资试点，在政府的协调下，支持发展前景良好的中小企业直接融资，从而降低融资成本。与此同时，一方面按照中小企业的直接发债规模，设立直接债务融资发展基金，为企业提供信用担保。另一方面设立应急转贷资金，对于符合信贷条件的，存在暂时性还贷困难的企业，可以利用按期还贷、提供续贷资金等方式，满足企业的融资需求。

四、互联网金融背景下中小企业的融资创新模式

信息技术的进步，促使互联网在各行各业普及应用，利用互联网金融解决中小企业融资难的问题，具有以下优势：一是降低交易成本，以云计算为例，将其应用在贷款信息处理上，可以降低信息分析成本、风险识别成本，消除银行对贷款业务的忧虑；二是实现了信息沟通，解决了信息不对称问题，金融机构能利用大数据技术，对中小企业进行调查、评估，判断还款能力；三是提高融资效率，以往人工审核的部分，均由计算机完成，既能加快工作速度，又能降低人力成本。以下介绍了互联网金融背景下，中小企业的融资创新模式。

（一）众筹模式众筹模式是利用互联网，对不特定人群发起筹资邀请，完成项目或股权的融资工作。该融资模式的优点如下：①借贷人、投资人之间信息对称，民众也可以为创业项目提供资金；②适用于科技型、创新型企业，能及时满足资金需求，避免从金融机构贷款带来的风险；③可以分散借贷风险，且融资过程不受时间、空间限制，突出高效率和低成本。

（二）P2P网络借贷模式P2P网络借贷模式，借款人、投资人之间，不通过金融机构发生借贷关系，相比于银行借贷，其优势如下：（1）效率高，采用点对点的借贷模式，投资人把资金直接提供给贷款人，不需要金融机构在其中周转，由于交易环节减少，可以提高借贷效率。（2）借贷成本低，该融资模式的应用，供需双方直接完成交易过程，不用向金融机构支付利息，这部分费用得以节省。（3）借款更加灵活，在贷款期限、利息上，可结合实际业务进行选择确认，更好地满足融资需求。

（三）电子商务小额贷款模式电子商务小额贷款模式，是由电子商务平台企业，利用金融技术手段向平台上的卖家提供信用贷款，分析其特点如下：（1）投资方是借贷平台，借贷方是借贷平台上的卖家，和P2P网络借贷模式类似，不需要经过第三方金融机构。（2）借贷平台掌握卖家的业务和交易信息，利用大数据技术对贷款方进行信用评级，因此信贷风险更低。（3）借贷过程中，利用云计算、大数据等技术，可以实现贷款申请和审批的自动化，提高借贷效率。五、结语综上所述，中小企业目前采用的融资渠道，主要是金融租赁、融资担保公司、风险投资、担保贷款四种。在外部因素和自身因素的影响下，导致企业融资困难，必须加大扶持力度、改善融资环境、提高管理能力、拓宽融资渠道。基于互联网金融背景下，可以尝试众筹模式、P2P网络借贷模式，电子商务小额贷款模式，促进中小企业可持续发展。

参考文献

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作者：王志君 单位：河北鼎基环保工程集团有限公司