农村商业银行金融产品创新思考范文

摘要：近年来，随着国家对金融市场结构优化调整的逐步推进，以及金融机构自身在业务转型发展方面的努力，我国金融业务的形态不断丰富，业务质效不断提升，但是相较于很多西方发达国家，还是有一定差距，我国目前经济产业和各类实体产业的均衡融合发展虽然有了一定提升，但是总体而言还是有很多可待提升之处。而一个事实是，对于农村商业银行而言，“服务”和“产品”永远是打开市场、提升竞争力的基础条件。作为农村商业银行，要能够实现自身长期可持续发展能力的提升，应当在坚持传统业务的基础上，针对市场需求变化，不断进行金融产品创新，并做好相关环节工作，从而使从中有效获得新的利益增长点。

关键词：农村商业银行；金融产品；创新；思考

2018年，银保会出台相关通知，对于农村商业银行跨区域经营提出了明确限制，这也使得很多农村商业银行长期以来所首肯的“圈地”经营理念和经营模式受到了很大的挑战。与此同时，随着农村金融市场的不断发展，农村商业银行竞争也日趋激烈，而很多农村商业银行因为历史原因和自身体制原因，长期以来基本还是以传统存贷业务为主，在当前市场环境下面临了较为严重的“同质化”竞争。因此，农村商业银行要能够在当前政策和市场背景下获得良好的发展机遇，就应当在坚持传统业务的基础上，针对市场需求变化，不断进行金融产品创新，并做好相关环节工作，从而使其从中有效获得新的利益增长点。

一、农村商业银行金融产品创新的意义

(一)顺应当前金融市场发展趋势近年来，与经济发展紧密结合，通过围绕市场需求，打造特色金融服务已经成了很多农村商业银行谋求自身业务形态丰富和效益新增点的重要途径，如和互联网进行融合发展所推出的互联网金融，定向支持绿色环保产业的“绿色金融”、针对电商行业打造的“电商金融”等等，通过这些带有一定创新色彩的金融服务，农村商业银行能够为客户提供更多类型的服务、不断提升客户粘性，同时，在这其中，农村商业银行的业务也得到长足发展。创新，无疑已经成为很多农村商业银行所努力的方向，也是银行业所不断唱响的主旋律。因此，农村商业银行加强金融产品创新，是当前趋势下顺势而为之举。

(二)有利于形成“差异化、特色化”经营模式目前，我国农村商业银行数量已逾四千家，而几乎所有的农村商业银行都是脱胎于早年的农村信用合作社，在业务形态、经营理念、市场定位方面有着较大的相似性。当前随着银行业竞争的不断加剧，农村商业银行也面临着同质化竞争越来越明显的状态，因此，农村商业银行只有加强金融产品创新，才能够从同质化竞争的局面中进行“突围”，寻找到属于自身的特色化差异化经营路径，使得农村商业银行自身能够形成独特的市场形象和市场口碑，并迅速积聚一批合作契合度较高的客户。

(三)促进农村商业银行可持续发展能力首先，就很多农村商业银行而言，积极开展金融产品创新，一方面，可以为农村商业银行开展客户营销提供一个更为有效的切入点，提高营销的精准性和获客的有效性，是促进农村商业银行市场拓展能力提升的一个重要内容；另一方面，将为客户提供更加有特色、专业的金融服务，有利于优化客户体验，这些都有助于提升农村商业银行客户群体。其次，当前随着银行业进入新常态，矛盾叠加、风险积聚、行业风险、区域风险的现象不断显现，农村商业银行所面临的风险管控压力同样不低，而通过加强金融产品创新，使农村商业银行向“轻资产”模式运营，将有助于农村商业银行风险管控压力。

二、关于农村商业银行金融产品创新的思考

(一)要抓好创新资源的挖掘对于农村商业银行而言，要能够开展金融产品创新，应当要充分抓好创新资源的挖掘，具体而言，一是要抓好区域挖掘，农村商业银行在创新过程中，应当要意识到，农村商业银行有着扎根本土、服务本地的属性特点，因此，在开展创新过程中也要积极关注区域实际情况，通过良好的金融创新产品，来提升在地方市场中的话语权，反对盲目追求市场份额的粗放式经营，可以针对当地区域内的一些特色产业，量身定制一些金融产品，比如江苏苏中某农村商业银行，就针对当地灯具产业较为发达的乡镇，推出了符合企业在招投标履约过程中需求“投标贷”，通过具有一定针对性和区域特色的金融产品，获得了良好的市场评价。二是要做好业务特色和产品挖潜，农村商业银行应当要最大限度地利用自身经营特色和市场定位，认真研究、发现、找准一批与自身经营特色匹配度高的行业、企业以及客户群体，并有针对性地开发相关的金融产品，同时，在金融产品创新成功推出以后，还要做好一般性和针对性的宣传，使得客户能够及时了解农村商业银行该项业务特色，并积极为客户上门开户、办理业务，主动地利用创新产品的业务特色，深入地研究挖掘批量的客户群体。三是要做好客户需求的深入挖掘，农村商业银行在开展金融创新的过程中，不能够局限于目前市场上已经形成的产品需求内容进行创新，这样难以真正实现特色化、差异化经营的目标，因此，农村商业银行要从挖掘客户需求入手，针对客户有实际需求而未形成相关需求理念的内容，通过有针对性的产品创新，引导客户树立起新的金融服务理念并选择相关金融产品，比如江苏苏南某农村商业银行，针对当地乡镇企业在产能升级、设备换代方面的实际融资需求，创新推出了“金融租赁业务”，以设备抵押、租赁使用的方式来帮助其实现产能升级。

(二)积极依靠产品创新探索综合化经营，力促效益增长多元化农村商业银行在创新过程中，应当注重积极依靠产品创新探索综合化经营，不断提升农村商业银行自身综合化经营的服务能力，推动农村商业银行收入结构的多元化，适应金融市场化改革的趋势。为此，除了要做好金融产品创新工作以外，一是要积极整合各方面资源，围绕产品创新，在组织架构、人才引进和培养、政策制定、配套服务、客户试点等方面进行积极的探索，在同业合作业务方面赋予更多的内容。二是要针对产品创新的实际内容，完善相关的组织架构和岗职设置，主动作为，尽快在市场营销方面找准切入点，在后台支持方面做优流程、做实工作。三是形成创新的长效机制，持续加快产品创新，力争形成一批拳头产品，不断增强农村商业银行在市场上的竞争能力，并且不仅是业务条线，农村商业银行相关部门都要高度重视产品管理工作，切实做好所属条线内产品体系的梳理、创新产品的开发，产品制度的配套以及产品在市场上的有效推广等基本工作，履行好应尽的职责，通过产品创新有效支持一线业务活动。

(三)创新能力和风险管理能力齐头并进在加速产品创新过程中，农村商业银行内部营造起良好的风险管理机制不仅有助于对金融产品风险防范产生一定积极作用，同时对于农村商业银行不良控制、案件防范、合规经营等也有明显促进作用。为此，首先是在提倡创新过程中，要大力培育先进的风险管理文化，加强风险合规管理队伍建设，使全行干部员工能够认识到良好的风险管理能够为业务发展保驾护航，通过对风险的有效管理而创造价值。其次，在金融产品创新过程中，必须理性地加强对风险的主动管理，将风险关口前移，加强风险管理条线与业务条线的有效沟通，降低信息不对称对决策的影响，改变被动管理风险的状况。

三、结语

综上所述，随着我国金融市场的不断发展，很多农村商业银行也获得了良好的发展机遇，整体经营规模的增速明显提升，但是所面临的同质化竞争也较为严重，由此可见，未来农村商业银行产品创新能力发展中起到举足轻重的作用。因此，我们要十分重视金融产品创新工作，以良好的金融产品创新能力和创新成果不断获得市场核心竞争力，为农村商业银行拓展业务规模、提升可持续发展能力发挥积极作用。

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作者：路宏发 单位：江苏高邮农村商业银行股份有限公司